Управление рисками в платежной системе Российской Федерации

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <*>

Е. Е. ПОДКОПАЕВА

Подкопаева Елена Евгеньевна, помощник адвоката АК "Бородин и Партнеры", аспирант кафедры административного и муниципального права ГБОУ ВПО "Воронежский государственный университет".

В статье рассматриваются проблемы правового регулирования системы управления рисками в платежной системе Российской Федерации.

Ключевые слова: национальная платежная система, система управления рисками, организационные модели управления рисками, способы управления рисками, оператор платежной системы.

The article considers problems of the legal regulation of the risk management system in the payment system of the Russian Federation.

Key words: national payment system, system of risk management, organizational models of risk management, methods of risk management, operator of payment system.

Развитие общественных отношений, складывающихся в российской национальной платежной системе, уже долгое время требовало принятия специального закона. Также пробелом в российском праве долгое время являлось отсутствие правовой регламентации основ осуществления электронных расчетов. Нормативным правовым актом, который разрешил эти вопросы, стал Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) <1>. -------------------------------- <1> Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. N 27. Ст. 3872.

В условиях модернизации банковского сектора, финансового рынка Российской Федерации и их международного позиционирования с учетом перспективы формирования в России международного финансового центра, необходимости обеспечения международных стандартов в рамках членства России в Комитете по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, появления новых участников рынка платежных услуг особо важное значение приобретает развитие национальной платежной системы. Исходя из содержания п. 1 ст. 3 Закона N 161-ФЗ, понятие национальной платежной системы можно представить в виде следующей формулы: Национальная платежная система = операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств) + банковские платежные агенты (субагенты) + платежные агенты + организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации + операторы платежных систем + операторы услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Закон N 161-ФЗ достаточно подробным образом регулирует вопросы управления рисками в платежной системе. В настоящее время понятие "система управления рисками" все больше развивается в российском законодательстве. Федеральный закон "Об организованных торгах" <2>, вступивший в силу с 1 января 2012 г., предусмотрел обязанность организаторов торгов организовать систему управления рисками, связанными с организацией торгов, а также с осуществлением операций с собственным имуществом. -------------------------------- <2> Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. N 48. Ст. 6726.

Понятие "система управления рисками" особенно развито в таможенном законодательстве. В частности, Приказ ФТС РФ от 25.10.2011 N 2190 "Об утверждении Инструкции о действиях должностных лиц таможенных органов при организации и проведении таможенного досмотра (осмотра)" содержит требование при принятии решения о проведении таможенного досмотра использовать систему управления рисками, основанную на эффективном использовании ресурсов таможенных органов для недопущения и (или) предотвращения нарушения таможенного законодательства Таможенного союза и законодательства Российской Федерации о таможенном деле (п. 1.4) <3>. -------------------------------- <3> Таможенные ведомости. 2011. N 12.

Банком России выработаны некоторые ключевые правила построения системы управления рисками, а также основные положения системы управления рисками, которые должны быть учтены кредитной организацией при разработке ее собственной системы управления рисками. Система управления рисками, разработанная кредитной организацией, должна позволять идентифицировать риски, присущие ее деятельности. Для этого необходимо разработать методологию идентификации существенных (несущественных) для кредитной организации видов рисков. Для кредитной организации необходимо осуществление оценки уровней принятых рисков, а также агрегирование количественных оценок существенных для кредитной организации видов рисков в целях определения совокупного объема риска, принятого кредитной организацией <4>. -------------------------------- <4> Письмо Банка России от 29.06.2011 N 96-Т "О Методических рекомендациях по организации кредитными организациями внутренних процедур оценки достаточности капитала" // Вестник Банка России. 2011. N 37.

Активное развитие получило регулирование вопросов управления рисками в банковской сфере. Приказ Минэкономразвития РФ N 387, Минфина РФ N 90н, Банка России N 2669-У от 01.08.2011 "О требованиях к банкам, а также требованиях к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения" содержит описание системы управления рисками в платежной системе "Универсальная электронная карта" (далее - ПС УЭК) <5>, разработанной с учетом национальных и международных стандартов и устанавливающей: -------------------------------- <5> Российская газета. 2011. N 190.

- распределение функций управления рисками между федеральной уполномоченной организацией, участниками ПС УЭК, расчетным центром ПС УЭК; - порядок обмена между организациями ПС УЭК информацией и сведениями, необходимыми для управления рисками; - механизмы управления рисками по обеспечению осуществления расчетов и исполнению обязательств организаций ПС УЭК (п. 1.11). Любая система управления рисками требует постоянного мониторинга за объемами всех видов рисков, централизованного контроля за совокупным объемом риска. Система управления рисками также подразумевает способность быстро реагировать на смену и модифицирование факторов, влияющих на возникновение, изменение, развитие рисков, что должно выражаться в своевременном корректировании процедур управления рисками. Для дальнейшего развития национальной платежной системы в Российской Федерации необходимо выработать общепризнанные принципы и стандарты в построении системы управления рисками, как на национальном уровне, так и на уровне международного сотрудничества, поскольку риски стали глобальными и уже не ограничиваются масштабами одного государства. Для разрешения возникшей на современном этапе проблемы одним из главных условий является взаимодействие между центральными банками в целях минимизации рисков, возникающих в национальных платежных системах. Законодателю, в свою очередь, следует продолжать работу по урегулированию определения, классификации и поиску новых путей управления рисками платежных систем, а соответствующим компетентным органам - разработку основных принципов построения систем управлениями рисками, классификаций рисков по различным основаниям, рекомендаций по управлению рисками, подборе подходов, методов, способов в контролировании существующих рисков и предвосхищении новых. Закон N 161-ФЗ содержит исчерпывающий перечень организационных моделей управления рисками в платежной системе (ч. 2 ст. 28). Первая организационная модель управления рисками в платежной системе, предусматривающая самостоятельное управление рисками оператором платежной системы, с учетом особенностей современной платежной системы представляется на настоящий момент несколько ограниченным подходом к управлению рисками. В свете происходящей глобализации рисков, расширения перечня управляемых рисков, их модификаций и, как следствие, различий в способах и методах их урегулирования наиболее рациональной является вторая закрепленная в Законе N 161-ФЗ модель: распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы. Именно такой подход к определению организационной модели управления рисками выбран компетентными органами для регулирования платежной системы "Универсальная электронная карта", где распределение функций управления рисками осуществляется между федеральной уполномоченной организацией, участниками ПС УЭК, расчетным центром ПС УЭК (п. 1.11 Правил ПС УЭК). Правила клиринга, предусмотренные ст. 4 Федерального закона от 07.02.2011 N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности" <6>, в частности, содержат требование о необходимости указания в них описания мер, направленных на распределение обязанностей по управлению рисками между клиринговой организацией и лицом, осуществляющим функции центрального контрагента. -------------------------------- <6> Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. N 7. Ст. 904.

Целесообразной представляется и третья модель управления рисками в платежной системе, согласно которой осуществляется передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру. В условиях все еще не прекращающегося мирового финансового кризиса проблемный вопрос надежности коммерческих банков, в том числе своевременность проведения расчетов, сохранность средств клиентов, может быть решен в процессе укрепления платежной системы Российской Федерации путем превращения Центрального банка РФ в расчетный центр страны, отвечающий за оценку и управление рисками платежной системы. Однако следует отметить, что в силу ч. 2 ст. 20 Закона N 161-ФЗ требования к системе управления рисками в платежной системе устанавливаются нормативными актами Банка России, а на настоящий момент подобные акты Банком пока не приняты, что, несомненно, тормозит развитие системы управления рисками в платежной системе и не позволяет операторам платежной системы использовать в своей деятельности всесторонне развитую систему управления рисками. Согласно ч. 4 ст. 28 Закона N 161-ФЗ оператор платежной системы определяет способы управления рисками в платежной системе. Разработка способов управления рисками направлена на обеспечение бесперебойного осуществления расчетов в платежной системе посредством выявления эффективных механизмов мониторинга, управления и контроля за рисками. Однако способы управления рисками, возникающими в платежных системах, в настоящее время достаточно не исследованы и не имеют также необходимой нормативной базы. В письме Банка России от 31.03.2008 N 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" <7> содержатся, в частности, следующие основные способы управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга: способы анализа, контроля и обработки ордеров клиентов, состава клиентской базы в целом, структуры кредитной организации и распределение функций. -------------------------------- <7> Вестник Банка России. 2008. N 16.

Особого внимания среди способов управления рисками заслуживает создание гарантийного фонда платежной системы - это один из способов обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств (ст. 21), что наряду с требованиями о создании системы управления рисками в платежной системе (ст. 20) установлено Законом N 161-ФЗ в целях минимизации рисков в платежной системе. Создание гарантийного фонда платежной системы повлекло внесение изменений в действующее российское законодательство. Так, ст. 70 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" была дополнена частью 13 следующего содержания: "На денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, открытом в соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе", не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы" <8>. -------------------------------- <8> Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. N 41. Ст. 4849.

Еще один термин, на котором акцентирует внимание Закон N 161-ФЗ (однако не дает его определения), - "системный риск". В расчетной системе, обеспечивающей осуществление расчетов путем взаимодействия множества кредитных организаций на основе Правил и разработанных в соответствии с ними договоров корреспондентского счета (далее - Система), системный риск означает следующее: это риск, возникающий вследствие неспособности одной кредитной организации исполнить принятые на себя в Системе обязательства, которая вызовет неспособность большинства или всех кредитных организаций Системы исполнить свои обязательства в срок. Указанное может стать причиной распространения проблем с ликвидностью и кредитоспособностью и в результате создать угрозу стабильности банковской системы в целом <9>. -------------------------------- <9> Письмо Банка России от 03.05.2011 N 67-Т "О системном риске расчетной системы" // Вестник Банка России. 2011. N 25.

В платежной системе возможно выделить несколько основных рисков, которые могут привести к реализации системного риска: правовой риск, операционный риск, кредитный риск и риск ликвидности. Но недостаточно лишь выявить управляемые риски и установить критерии оценки системы управления ими, основная обязанность органа управления рисками выражается в формировании предложений и рекомендаций по итогам проведения оценки системы управления рисками, которые должны отражать реальное состояние системы управления рисками и указывать основные тенденции ее развития, а также содержать возможные предписания по совершенствованию существующих подходов к управлению рисками. В заявлении Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" <10> в качестве одной из актуальных проблем развития банковского сектора названа остающаяся ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. Система управления рисками в платежной системе Российской Федерации не отвечает международным стандартам, существующим в данной сфере, и Закон N 161-ФЗ должен стать средством достижения этих стандартов. -------------------------------- <10> Вестник Банка России. 2011. N 21.

Таким образом, правовое регулирование системы управления рисками в платежной системе ст. 28 Закона N 161-ФЗ отражает стремление законодателя систематизировать действовавшее до принятия указанного нормативно-правового акта законодательство в области системы управления рисками в платежной системе. При этом Законом N 161-ФЗ предусмотрена возможность для дальнейшего регулирования системы управления рисками Банком России. В Законе N 161-ФЗ содержится ряд новых положений, ранее не находивших отражение в российском законодательстве, что позволит приблизить регулирование системы управления рисками платежной системы к существующим международным стандартам в этой сфере.

Название документа