Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И КОМПЕНСАЦИЯ МОРАЛЬНОГО ВРЕДА

А. А. МОХОВ, С. Ю. КАПРАНОВА, Г. Р. АКИШЕВА

Мохов А. А., кандидат юридических наук, профессор кафедры гражданского права и процесса Волжского гуманитарного института (филиала) Волгоградского государственного университета.

Капранова С. Ю., старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса Волгоградского филиала Российского университета кооперации.

Акишева Г. Р., адъюнкт Волгоградской академии МВД России.

Последние годы в России ознаменованы активным внедрением в законодательство норм, предусматривающих как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" прямо указал на возможность страхования ответственности, что нашло дальнейшее развитие в нормах специальных законов. Так, в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. появилась ст. 18 "Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой". Согласно ст. 18 Основ: "Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования". В ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате говорится: "Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб". В соответствии с п. 7 ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. медицинские работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей. Статья 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" гласит: "Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации". Статьей 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" было введено страхование ответственности при проведении обязательного аудита. Федеральным законом от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" также был введен институт страхования гражданской ответственности. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности. Арбитражные управляющие в целях гарантирования ответственности перед лицами, участвующими в деле о банкротстве (должником, кредиторами), а также иными лицами в соответствии с п. 8 ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" теперь также обязаны заключать договоры страхования своей ответственности. Нормы о страховании профессиональной ответственности содержатся и в некоторых других законах. Активно обсуждаются и новые направления страхования профессиональной ответственности <*>. -------------------------------- <*> См.: Законопроект "О страховании профессиональной ответственности врача" Минздравсоцразвития подготовит до конца года // АМИ-ТАСС. 2005. 25 окт.

И конечно же нельзя не упомянуть соответствующие нормы ГК РФ. ГК РФ посвящает страхованию гл. 48 Кодекса, включающую ст. ст. 927 - 970 Кодекса. Настоящая глава определяет: понятия добровольного и обязательного страхования; понятия имущественного и личного страхования; круг интересов, страхование которых не допускается; существенные условия договора имущественного и личного страхования; форму договора страхования. Страхование ответственности законодатель относит к области имущественного страхования. Согласно ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, предпринимательский риск (ст. 933 ГК). Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С его наступлением законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Если страховой случай - это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск - это только возможность его наступления. Причем не любая возможность. Риск наступления события формирует страховой интерес. Следовательно, страховой интерес не существует вне связи с лицом, которое проявляет заботу о сохранении имущества, защите имущества, получении материальной выгоды или предупреждении потерь. Именно к интересу, который может подлежать страховой защите, предъявляются следующие требования, установленные законом: интерес должен быть имущественного свойства (определенной стоимости); интерес должен быть юридическим (основанным на законе, ином правовом акте или договоре); интерес должен быть субъективным (вытекает из сути субъективного причинения вреда); интерес должен быть правомерным. Если налицо изложенные признаки, то такой интерес может быть застрахован. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в качестве объектов имущественного страхования называет имущественные интересы, связанные, в частности, с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности). В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" строится и практика договорной работы многих страховых компаний. Так, объектами страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования компании "Росгосстрах" <*> являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить вред, причиненный другим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной медицинской деятельности. -------------------------------- <*> См.: Правила добровольного страхования профессиональной ответственности медицинской деятельности (Утв. Приказом ОАО "Росгосстах" от 28 декабря 1998 г. N 135).

Следует также отметить, что в основе страхования профессиональной ответственности лежит деликт. Иными словами, ответственность возникает не из договора, а в силу самого деликта, причинения вреда правам и охраняемым законом интересам определенных лиц. Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ч. 1 ст. 931 ГК). Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая - защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая - защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства). Для того чтобы достаточно смело браться за сложные операции, консультировать, принимать рискованные и значительные по стоимости поручения, заверять значительные по стоимости сделки - врачу, консультанту, адвокату, нотариусу и др. соответственно необходимо иметь финансовые гарантии на случай неблагоприятного развития событий и неправильных действий, влекущих причинение вреда, т. е. страховку. В противном случае не исключена утрата профессионального статуса, репутации или соответствующего имиджа. Эта вторая задача особенно актуальна тогда, когда наблюдается более или менее регулярная практика обращения в суд "потребителей услуг" с исками к исполнителям и взыскания убытков, в том числе в значительном размере. Такая практика начинает складываться в сфере здравоохранения, нотариальной деятельности, арбитражного управления. Так, в прошлом году Казанский филиал страховой компании "РОСНО" выплатил 207,56 тыс. руб. по договору страхования ответственности арбитражного управляющего, который не учел в процедуре конкурсного производства требования одного из кредиторов. Помимо сугубо финансовых потрясений, которыми грозит та или иная ошибка в профессиональной сфере, не меньшее значение имеют доброе имя профессионального лица, его деловая репутация. Возместить причиненный вред клиенту бывает проще, чем поддерживать, а тем более восстанавливать пошатнувшуюся профессиональную репутацию. Быстрое и полное восстановление положения пострадавшего, а именно одна из этих идей заложена в институте страхования <*>, как правило, снижает уровень конфликтности между потерпевшим и причинителем вреда, следовательно, негативная информация, которая может повлиять на фактическое положение лица-профессионала, не успевает широко распространиться. Дополнительным фактором, препятствующим утечке нелицеприятной информации, является и тайна страхования (ст. 946 ГК РФ). -------------------------------- <*> Шиминова М. Я. Страхование: История, действующее законодательство, перспективы. М., 1989. С. 6.

Эта проблема уже начинает остро ощущаться представителями отдельных профессий, что заставляет их искать альтернативные способы и методы разрешения конфликтов <*>. Аннулирование лицензии, фактический запрет на занятие профессиональной деятельностью, необходимость смены места работы или специальности - вот неполный перечень проблем, которые приходится разрешать профессиональному лицу в случае неблагоприятного развития конфликта, в основе которого - причинение вреда клиенту профессионального лица. -------------------------------- <*> См.: Афанасьева О. Ю. Причины, содержание и способы управления конфликтами в стоматологии: Автореф. дис. ... канд. мед. наук. Волгоград, 2006. С. 8, 24; Попова Е. Г. Конфликты в лечебно-профилактических учреждениях: причины, условия, последствия: Автореф. дис. ... канд. медицинских наук. Волгоград, 2005. С. 7 - 8.

Институт страхования профессиональной ответственности не может не учитывать этот факт. Важно развитие механизмов, не только предусматривающих обеспечение исполнения обязательств, но и таких, которые стали бы позитивными стимулами работы, были бы направлены на обеспечение стабильности карьеры конкретного профессионального лица. Следовательно, страхование профессиональной ответственности предоставляет (должно предоставлять) имущественную защиту не только имущественным, но и отдельным неимущественным интересам страхователя. В то же время в практике страхования и в правоприменительной практике отмеченные нами особенности не в полной мере учитываются, в связи с чем отмеченные выше задачи (защита интересов страхователя и наиболее полное возмещение убытков, причиненных правонарушением потерпевшему) института страхования профессиональной ответственности не достигаются. Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется (ст. 151 ГК РФ) либо требования о компенсации морального вреда выдвигаются потерпевшим на первый план. При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием. Моральный вред действующее законодательство раскрывает как нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т. п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Так, моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий, и др. Может ли в принципе по договору страхования профессиональной ответственности покрываться страховым возмещением и компенсация морального вреда, причиненного потерпевшему? На первый взгляд ответ будет отрицательным, так как в ст. 931 ГК РФ в качестве прав и благ, риск ответственности вследствие нарушения которых может быть застрахован, указываются только жизнь, здоровье или имущество других лиц. Возможность страхования других интересов, в частности профессиональной ответственности, наступающей вследствие причинения морального вреда, законодателем в данной статье прямо не указана. Более детальный и обстоятельный анализ правовой доктрины, действующего законодательства и практики страхования профессиональной ответственности приводит нас к положительному ответу на этот вопрос по следующим основаниям. Во-первых, ограничением в страховании в соответствии со ст. 928 ГК РФ является лишь противоправный характер страхуемых интересов, прямо указанных в законе. В п. 3 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" расширяется каталог возможных ограничений указанием на интересы, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом. Не ставя перед собой задачи по исследованию вопроса о соотношении указанных норм ГК и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" друг с другом, отметим, что в действующем законодательстве отсутствует запрет на возможность страхования профессиональной ответственности на случай причинения морального вреда. Во-вторых, компенсация морального вреда в силу прямого указания закона осуществляется в денежной форме (ст. 151 ГК), а разграничение имущественного и неимущественного (в том числе морального) вреда во многих случаях не носит принципиального характера для возникающего обязательства, что позволяет некоторым ученым писать об условном характере такого разграничения <*>. Применительно к страхованию об этом прямо свидетельствуют нормы действующего законодательства. -------------------------------- <*> См.: Белявский А. В. Защита чести и достоинства граждан и организаций в советском гражданском праве. М.: МГУ, 1965. С. 302; Слесарев В. Л. Объект и результат гражданского правонарушения. Томск, 1980. С. 162 - 165; Малеин Н. С. Возмещение вреда, причиненного личности. М., 1965. С. 11 - 13, 29.

Так, в соответствии с п. 4 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", если федеральным законом не установлено иное, "допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование)". В-третьих, законодателю следует более полно и точно учесть имеющуюся специфику страхования ответственности. Страхование ответственности в зарубежной практике страхования выделено в самостоятельную форму или отрасль страхования <*> наряду со страхованием имущества и личным страхованием. Такое выделение в отдельную форму, правовую конструкцию или отрасль страхования позволит рассматривать данное направление страхования как самостоятельное с особенностями, ему присущими, а не в совокупности с особенностями имущественного страхования и исключительно в его русле. -------------------------------- <*> См.: Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности. Справочник. М., 1999. С. 11 - 13.

В-четвертых, о наличии потребности в страховании такого рода рисков свидетельствует и складывающаяся в России практика. Так, предметом договора страхования профессиональной ответственности, в соответствии с Примерным договором страховой компании "Альфа-страхование" (Санкт-Петербургский филиал) является представление страховой защиты страхователю, а объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников является физический ущерб и моральный вред третьих лиц (пациентов), возникший в результате непреднамеренной ошибки. Основной проблемой, которая подстерегает участников страхового правоотношения и осложняет возможное развитие страхования такого рода рисков, является полное отсутствие ориентиров, которые могут быть положены в его основу. В настоящее время в России отсутствуют утвержденные к применению или рекомендованные методики определения размера компенсации морального вреда, на что неоднократно обращалось внимание в специальной литературе <*>. В этих условиях сложно проводить актуарные расчеты и предлагать рынку оптимальный (с позиций "цена - качество") страховой продукт. -------------------------------- <*> См.: Эрделевский А. М. Моральный вред и компенсация за страдания. М., 1997. С. 40 - 70.

Для удовлетворения потребностей страхователей (степень защиты интересов которых повышается), страховщиков (привлекающих денежные средства за счет нового для страхового рынка продукта), третьих лиц (потерпевших, получающих более полное возмещение и в более короткие сроки) требуется более детальная проработка соответствующих теоретических положений с последующей разработкой законодательных предложений, а также скорейшее решение вопроса о методике (методиках) определения размера компенсации морального вреда в правоприменительной практике.

Название документа