Банк заключил кредитный договор с гражданином, по которому кредит предоставляется для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, сроком на один год, погашение кредита производится равными ежемесячными аннуитетными платежами. Вправе ли заемщик досрочно погасить (вернуть) всю сумму кредита без обязательного согласия банка, если договором данный вопрос не урегулирован?

Ответ: Если банк заключил кредитный договор с гражданином, по которому кредит предоставляется для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, сроком на один год, погашение кредита производится равными ежемесячными аннуитетными платежами, заемщик вправе досрочно погасить (вернуть) всю сумму кредита без обязательного согласия банка при условии соответствующего уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата. При этом банк имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ (в редакции, действующей до вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", далее - Закон N 284-ФЗ) сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Исходя из изложенного ГК РФ (в редакции, действующей до вступления в силу Закона N 284-ФЗ) предусматривает, что сумма кредита (поскольку это всегда процентный заем) может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Каких-либо особенностей применительно к договорам кредита, по которому кредит предоставляется для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, ГК РФ (в редакции, действующей до вступления в силу Закона N 284-ФЗ) не предусматривает.

Законом N 284-ФЗ абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ изложен в новой редакции, согласно которой сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Также Законом N 284-ФЗ п. 2 ст. 810 ГК РФ дополнен абз. 3, исходя из которого сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Дополнительно отметим, что ст. 809 ГК РФ Законом N 284-ФЗ дополнена положением, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 2 Закона N 284-ФЗ действие положений п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 части второй ГК РФ (в ред. Закона N 284-ФЗ) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Закона N 284-ФЗ.

Закон N 284-ФЗ опубликован в "Российской газете", N 237, 21.10.2011 и действует с 01.11.2011.

Таким образом, учитывая вступление в силу Закона N 284-ФЗ, предусмотрена возможность досрочного погашения займа без обязательного согласия заимодавца, если речь идет о процентном займе, предоставленном гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. ГК РФ в новой редакции предусматривает лишь необходимость уведомления об этом заимодавца, но не согласие заимодавца. При этом данное изменение распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных как до 01.11.2011, так и после указанной даты.

Е. Ю.Сысоева

ООО "Инвестиционно-консалтинговый центр"

22.12.2011