Между организацией-заемщиком и банком заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение 18 месяцев определенной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. Заемщиком кредит был уплачен досрочно (через год после заключения договора). По данным заемщика, в соответствии с установленным сторонами порядком возврата кредита им были уплачены проценты за пользование кредитом, в том числе за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами не осуществлялось (6 месяцев). Вправе ли заемщик потребовать возврата указанных денежных средств?

Ответ: Если между организацией-заемщиком и банком заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение 18 месяцев определенной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом, однако заемщиком кредит был уплачен досрочно (через год после заключения договора), но при этом, по данным заемщика, в соответствии с установленным сторонами порядком возврата кредита им были уплачены проценты за пользование кредитом, в том числе за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами не осуществлялось (6 месяцев), то заемщик вправе потребовать возврата указанных денежных средств в случае досрочного погашения суммы кредита, поскольку проценты по кредитному договору подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, что согласуется с позицией ВАС РФ и имеющейся судебной практикой.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По смыслу вышеизложенных норм проценты по кредитному договору представляют собой плату за пользование кредитом и, соответственно, уплачиваются за период фактического пользования указанными средствами.

Данный подход также нашел отражение в п. 5 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, доведенного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, в соответствии с которым по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Поэтому в случае когда проценты уплачиваются за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (например, при досрочном погашении заемщиком кредита при аннуитетном порядке возврата кредита, когда кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение 1 года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом), суду надлежит удовлетворять требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с таким кредитным договором.

Е. В.Соснов

Минфин России

13.12.2011