ЭТИЧЕСКИЕ НОРМЫ ПОВЕДЕНИЯ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ: АНГЛИЯ, ШВЕЦИЯ, РОССИЯ

А. БУРКОВА

Буркова А., кандидат юридических наук.

В банковской практике некоторых стран в дополнение к обязательным к исполнению законам и нормативным актам существуют определенные своды правил о работе с клиентами банков. Правила обычно разрабатываются самими банками, и банки на добровольной основе соглашаются исполнять их. Задача таких правил - установить определенные стандарты деятельности банков, когда они оказывают финансовые услуги своим клиентам. Такие стандарты имеют как юридический, так и этический характер.

Правила, добровольно принимаемые к исполнению банками, призваны выполнить несколько целей. Для потребителей они очерчивают их возможности и права при получении финансовых продуктов/услуг. Для банков такие стандарты также имеют достаточно большое значение, так как повышают доверие населения к банкам и банковской системе в целом, устанавливают этические нормы и принципы деятельности банков.

Англия

Одним из наиболее известных документов в этой сфере является Банковский кодекс в Великобритании (Banking Code).

Банковский кодекс представляет собой свод определенных правил, которые обновляются каждый год. Последний Банковский кодекс был принят в начале 2008 г. и является уже восьмой версией Банковского кодекса.

Банковский кодекс покрывает те финансовые продукты и услуги, которые часто используются частными клиентами: счета, личные займы и овердрафты, сбережения, карты, платежи. Банковский кодекс не покрывает более сложные продукты, такие, как ипотека, инвестиции, страхование, валютные счета и т.п.

Банковский кодекс содержит правила, как работать с клиентом во время предоставления ему продуктов и услуг с начальной стадии предложения таких продуктов/услуг до реализации их, изменения условий, закрытия или прекращения услуг. Банковский кодекс действует вне зависимости от того, как оказываются банковские услуги и предлагаются банковские продукты - напрямую клиенту, через телефон, почту, Интернет или иным способом.

Как указано в самом Банковском кодексе, он является добровольным к исполнению.

Банковский кодекс включает в себя следующие основные правила относительно того, что банки должны действовать честно и разумно в отношении клиентов:

- рекламные и иные материалы для продвижения услуг/продуктов должны быть четкими и не вводить в заблуждение;

- банки предоставляют клиентам четкую информацию о продуктах/услугах, которые банки предлагают;

- банки предоставляют регулярную отчетность клиентам, а также информируют их об изменениях в уровне процентов, платежах и т.п.;

- кредитование банками будет осуществляться на основании принципа ответственности;

- банки будут быстро реагировать и с пониманием относиться к случаям трудностей у клиентов;

- вся персональная информация будет рассматриваться как частная и конфиденциальная, поэтому в своей работе банки будут обеспечивать безопасные банковские и платежные системы;

- банки обеспечивают знание сотрудниками банков содержания Банковского кодекса.

В соответствии с Банковским кодексом банки будут оказывать помощь клиентам, чтобы предложить им услуги, отвечающие требованиям клиентов. Это, в частности, включает в себя следующее:

- предоставлять четкую информацию об основных условиях финансовых продуктов и об изменениях в этих условиях;

- если это требуется клиенту, предоставлять простые услуги и не навязывать более дорогостоящие услуги;

- четко доводить до клиента, какие информация/документы потребуются от него;

- предоставлять право клиенту отменить некоторые финансовые услуги в течение 14 дней (так называемый период охлаждения);

- доводить всю информацию до клиента относительно процентных ставок и об их изменениях;

- доводить информацию до клиента относительно комиссий, вознаграждения и сборов, которые получает банк;

- за исключением экстраординарных случаев, банк не будет закрывать счета клиента без предоставления ему 30-дневного извещения об этом;

- соблюдать конфиденциальность информации о клиенте;

- подходить с пониманием к финансовым трудностям клиента;

- при уступке финансового долга клиента другой организации банки обязуются, что такие организации будут заслуживающими доверия;

- рассматривать жалобы клиента и информировать клиента о прогрессе;

- другие положения.

Швеция

Швеция также имеет внутренние правила о том, как предоставлять определенные финансовые услуги частным клиентам.

Один из таких актов называется Правилами о предоставлении финансовых консультаций частным клиентам. Эти Правила были приняты 15 апреля 2004 г. Финансовой инспекцией (www.fi.se).

В соответствии с этими Правилами:

- персонал банка, который предоставляет финансовые консультации клиентам, должен обладать достаточными знаниями относительного такой финансовой консультации;

- персонал банка должен быть знаком с законодательством и иным регулированием, действующим на рынке;

- финансовые консультации должны основываться на этических принципах, существующих на рынке;

- клиенту должна быть предоставлена информация относительно лица, которое предоставляет финансовую консультацию;

- информация о финансовой консультации клиента должна быть должным образом зафайлирована, чтобы ее можно было легко восстановить;

- иные положения.

Кредитные организации, входящие в банковскую ассоциацию Швеции (Swedish Bankers' Association), также очень часто соглашаются исполнять Кодекс предоставления жилищных кредитов (European Agreement on a Voluntary Code of Conduct on Pre-Contractual Information for Home Loans). Кодекс является соглашением между кредитными организациями и организациями потребителей, которые действуют на территории Европейского союза.

В соответствии с Кодексом предоставления жилищных кредитов кредиторы должны предоставлять определенную информацию потребителям до того, как будет подписан кредитный договор в отношении жилого помещения. Исполнение Кодекса предоставления жилищных кредитов осуществляется на добровольной основе.

Кредитные организации, согласившиеся выполнять Кодекс предоставления жилищных кредитов, раскрывают потребителям следующую информацию:

- общую информацию о предлагаемых жилищных кредитах;

- информацию о кредиторе, кредите и требуемом обеспечении, стоимости кредита, налоговом режиме относительно кредитов и должника в этом случае. Относительно кредита должна быть предоставлена такая подробная информация, как проценты и процедура их расчетов, сумма кредита, срок кредита, процедура платежей и возвращения кредита, размеры административных сборов, юридических пошлин, иных платежей, процедура досрочного погашения и т.д.

Россия

В России также обсуждается возможность появления своего кодекса правил ведения банковской деятельности.

Так, 21 марта 2008 г. Ассоциация российских банков (АРБ) вывесила на своем сайте проект Кодекса этических принципов банковского дела (www.arb.ru).

Как следует из проекта Кодекса этических принципов банковского дела, он будет являться актом саморегулирования деятельности банковского сообщества, ассоциаций и иных объединений кредитных организаций, каждой конкретной кредитной организации Российской Федерации на основе норм деловой этики и одновременно частью единой системы морально-этического и правового обеспечения функционирования кредитных организаций в Российской Федерации. Таким образом, по сути, Кодекс этических принципов банковского дела будет являться добровольным к применению.

В соответствии с проектом Кодекса этических принципов банковского дела свою профессиональную деятельность кредитные организации осуществляют на основе:

- понимания своего гражданского и профессионального долга перед гражданами и юридическими лицами, обществом и государством;

- признания равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважения их прав и законных интересов;

- укрепления взаимодействия в банковском сообществе, всемерного повышения роли ассоциаций и других объединений кредитных организаций в защите прав и законных интересов банковского сообщества и его отдельных членов;

- максимальной прозрачности своей профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну;

- совершенствования корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг;

- безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и гарантирования высокого качества предоставляемых услуг;

- обеспечения разумной рискованности проводимых операций;

- полноты ответственности за качество и результаты своей работы;

- честной конкуренции, активного противодействия недобросовестным участникам банковской деятельности, предания гласности фактов нарушений положений Кодекса в порядке, определяемом решением комиссии по контролю за соблюдением положений Кодекса;

- активного участия в противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и другим противоправным деяниям в сфере банковского дела;

- отказа от добровольного сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией;

- установления и развития международных профессиональных связей на основе взаимоуважения, взаимопомощи и взаимовыгодного сотрудничества.

В своей деятельности кредитные организации исключают:

- нарушение действующего законодательства, норм деловой этики и обычаев делового оборота;

- злоупотребление правом;

- ущемление чьих-либо прав, законных интересов и достоинства;

- участие в незаконных и (или) безнравственных акциях, в социально опасных проектах и программах;

- распространение или угрозу распространения сведений, не соответствующих действительности и порочащих деловую репутацию клиентов и деловых партнеров, применение или угрозу применения насилия и иных незаконных и (или) безнравственных способов ведения банковского дела или разрешения конфликтов;

- предоставление клиентам или деловым партнерам необоснованных и не предусмотренных законодательством льгот и привилегий;

- злоупотребление доминирующим положением на рынке банковских услуг;

- использование незаконных и (или) безнравственных методов ведения конкурентной борьбы;

- деятельность под влиянием политического, религиозного, национального и другого давления;

- оказание финансовой, моральной и иной поддержки деятельности радикальных, экстремистских и националистических партий и движений, способствующей политической нестабильности, разжиганию межнациональных, межрелигиозных и других антагонистических отношений в обществе.

Далее в проекте Кодекса этических принципов банковского дела установлены специальные этические принципы и нормы банковского дела работы кредитных организаций с клиентами, со своими акционерами (участниками), с партнерами, с органами государственной власти и местного самоуправления, со своими работниками. Таким образом, этот проект намного шире аналогичных документов, которые существуют, например, в Англии и Швеции.

Хотя для примера обязательства кредитных организаций по отношению к клиентам напоминают обязательства, которые существуют в Банковском кодексе в Великобритании. Такие обязательства включают в себя требования:

- действовать в своей работе с клиентом уважительно, честно и открыто;

- предоставлять услуги всем лицам, деловые отношения с которыми не создают для кредитной организации высокой степени юридического и экономического рисков, не допуская дискриминации по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, а также независимо от пола, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств;

- оказывать помощь в выборе услуг, в наибольшей степени отвечающих интересам клиента;

- осуществлять своевременное и качественное проведение расчетных операций, открытие банковских счетов, оказание других услуг, предусмотренных лицензией, выданной кредитной организации;

- гарантировать соответствие предоставляемых услуг законодательству Российской Федерации и Кодексу;

- взимать за предоставленные услуги плату, соразмерную их объему, качеству и сложности;

- предоставлять клиентам полную и достоверную информацию об условиях и порядке оплаты предоставляемых банковских услуг;

- осуществлять информативную, объективную, исключающую всякую возможность обмана и введения в заблуждение потенциальных клиентов либо появления у них недоверия к другим кредитным организациям рекламу банковских услуг;

- предоставлять клиентам по их запросам и своей инициативе балансы, отчеты, проспекты и другие материалы о деятельности кредитной организации в порядке, предусмотренном законодательством;

- информировать клиентов по их запросам и по своей инициативе об услугах, предоставляемых кредитной организацией, об условиях пользования ими, об изменениях в работе кредитной организации и по другим вопросам, затрагивающим интересы или интересующим клиентов, в порядке, предусмотренном законодательством;

- обеспечивать безопасность и защиту полученной информации;

- обеспечивать конфиденциальность при проведении переговоров и заключении сделок;

- сохранять тайну операций клиента, раскрывать ее только в случаях и порядке, которые предусмотрены законом;

- возмещать ущерб, нанесенный клиенту в результате неправомерного разглашения и (или) использования сведений, составляющих банковскую тайну или имеющих конфиденциальный характер;

- внимательно относиться к замечаниям, жалобам и претензиям в адрес кредитной организации;

- внедрить и повсеместно использовать доступную, понятную и действенную процедуру рассмотрения жалоб и претензий;

- при необходимости консультировать клиентов по вопросам оформления и рассмотрения жалоб и претензий, связанных с работой кредитной организации;

- своевременно и внимательно рассматривать возникающие затруднения и конфликты, быстро разрешать претензии и жалобы и принимать необходимые меры по устранению последствий допущенных нарушений и упущений.

В отличие от зарубежных аналогов, указанных выше, проект Кодекса этических принципов банковского дела содержит положения о применении мер ответственности. Скорее всего, такие положения не должны содержаться в этом документе, который основан на этических нормах и добровольном исполнении обязательств.

Таким образом, в настоящее время в европейских странах существует общая тенденция не только установления в отношении банков требований законодательства, но и принятия добровольно банками дополнительных обязательств по отношению к своим клиентам по раскрытию им в должной степени всей необходимой информации о финансовых продуктах/услугах, а также этичного поведения по отношению к своим клиентам. И этот процесс уже начался также и в России.