Конвергенция банковской и страховой деятельности на финансовых рынках

(Мамедов А. А.)

("Налоги" (газета), 2006, N 8)

("Банковское право", 2006, N 2)

Текст документа

КОНВЕРГЕНЦИЯ БАНКОВСКОЙ И СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

НА ФИНАНСОВЫХ РЫНКАХ

А. А. МАМЕДОВ

Мамедов А. А., кандидат юридических наук, старший научный сотрудник МГУ им М. В. Ломоносова.

Период экстенсивного роста страхового рынка развитых стран уже прошел, и развитие рынка за счет превышения спроса на услуги над их предложением стало невозможным. Все это способствовало резкому усилению конкуренции за счет увеличения количества участников, борющихся за привлечение свободных денежных средств на приблизительно сходных для потребителя условиях. Стирание границ между различными финансовыми секторами привело к возникновению универсальных финансовых и страховых услуг. Снижение нормы доходности и необходимость диверсификации набора предлагаемых услуг побудили страховые компании прибегнуть к разработке новых страховых услуг, "изобретению" новых методов продаж, предоставлению наиболее удобных для потенциального страхователя условий договоров. Кроме того, изменился и сам потребитель, которому теперь уже требуется индивидуальный подход в обслуживании и подборе наиболее удобной, с его точки зрения, услуги. Несмотря на то что услуги индивидуализируются, потребитель стал отдавать предпочтение не просто новым, а тем, которые обладают многими свойствами, так называемым мультиатрибутивным услугам. В частности, банковско-страховым мультиатрибутивным услугам относят совместные пластиковые карты, которые не только выполняют расчетную функцию, но и обеспечивают страховую защиту владельцу карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети. Причем для клиента стоимость карты со страховым полисом и без полиса совершенно одинакова.

Соединить воедино все требования потребителя финансовых услуг и рынка с наименьшими издержками можно лишь путем сближения различных отраслей экономики. С целью оптимизации бизнеса и возможности получения новых прибылей стали появляться новые финансовые альянсы и происходить слияния внутри финансового сектора, в основном между банками и страховыми компаниями. Особенностями этого процесса между банками и страховыми компаниями явились: 1) отход от продуктоориентированной деятельности к концентрации движения услуг от страховых компаний и банков к потреблению услуг клиентами; 2) либерализация как национальных, так и международных норм финансового законодательства. Подобная потребность в диверсификации деятельности банков и страховых компаний нашла выражение в активизации межотраслевых альянсов, а также в росте числа конгломеративных слияний и поглощений.

Преимущества подобных межотраслевых альянсов очевидны как для банков, так и для страховых компаний, так как применение банкострахования снижает себестоимость услуг за счет повышения стабильности доходов и снижения рисков благодаря диверсификации их деятельности; способствует расширению клиентской базы вследствие обмена информацией и предоставления более разнообразного набора услуг по большему числу каналов распространения.

Тенденция к росту концентрации финансовых альянсов постоянно усиливается, приобретая в изменившихся условиях новые черты. Структура финансовых конгломератов неоднообразна. В странах, где существуют универсальные банки, финансовые конгломераты могут состоять из банков и страховых компаний. Страховая компания может принадлежать банку либо банк может принадлежать страховой компании. В тех странах, где перечень видов банковских услуг ограничен, в финансовые группы могут входить фирмы, занимающиеся операциями с ценными бумагами, доверительным управлением инвестициями и, возможно, ряд других специализированных организаций, как, например, лизинговые компании. Структура финансового конгломерата может зависеть и от характера его деятельности. Так, если деятельность финансового конгломерата предполагает трансграничные операции, то в него может быть включено гораздо большее количество специализированных компаний.

В России процесс формирования банкостраховых групп пока еще только набирает ход. По мнению экспертов, на данный момент существует только одна полноценная банкостраховая группа - Ингосстрах-Автобанк, включающая в себя банк Ингосстрах-Союз и банк ВДНХ. Но в перспективе рассматриваются и такие компании, на основе которых можно создавать банкостраховые группы:

- страховая компания Согаз, страховая компания Газпроммедстрах и Газпромбанк, входящие в группу Газпрома;

- страховая компания Интеррос-Согласие и Росбанк, обслуживающие ФПГ Интеррос;

- недавно образованный на базе "Восточно-Европейского инвестиционного банка" Военный банк и Военно-Страховая компания. Пока в России банки и страховые компании пересекаются на ограниченных сегментах предлагаемого ряда финансовых услуг. К тому же у страховых компаний в России достаточно много проблем, которые частично решаются при образовании банкостраховой группы, - недостаточная капитализация, отсутствие мощных сбытовых сетей, ограниченность набора страховых услуг. Однако процесс конвергенции банковской и страховой деятельности не может не затронуть и Россию. Преимущества подобных межотраслевых альянсов очевидны как для банков, так и для страховых компаний.

Первая основная форма подобных альянсов - банкострахование, или банковское страхование, предполагает объединение страховой компании с одним или рядом банков, через которые активно продаются полисы ипотечного страхования, страхования жизни, от несчастных случаев, а также страхования имущества и др.

Вторая основная форма, противоположная первой, - ассюрфинанс. Это форма сотрудничества, заключающаяся в предоставлении страховой компанией достаточно широкого набора финансовых услуг.

Существуют и другие формы взаимодействия и сотрудничества банков и страховых компаний: 1) создание страхового фондированного траста, когда часть денег, которые получает клиент по депозитным вкладам, он может использовать для приобретения различных страховых программ; 2) страховой депозитный вклад, суть которого - в предоставлении возможности клиенту получить страховое возмещение, например, от несчастного случая на сумму, равную его депозитному вкладу; 3) кредитные программы банка для физических лиц, так как выдача кредита всегда связана с риском невозврата, лучший способ для банка, чтобы обезопасить себя, - это заручиться полисом страхования жизни кредитополучателя; в случае невозврата кредита по причине смерти заемщика страховая компания погасит банку его потери; 4) ипотечные программы, с которыми страховые компании активно работают на рынке ипотечного страхования.

Наибольшее развитие банкострахование получило в страховании жизни. Однако и в рисковом страховании эта форма постепенно начинает применяться. Сложности использования банкострахования в страховании видов иных, чем страхование жизни, объясняются сильным отличием страховых продуктов этой отрасли от банковских, чего нельзя сказать о страховании жизни, а следовательно, и возникающими трудностями реализации отделениями и филиалами банков полисов рисковых видов страхования. Однако существуют финансовые конгломераты, стремящиеся к росту объемов услуг по имущественному страхованию через сети банка (например, автомобильное страхование).

Таким образом, объединяясь, банк и страховая компания могут совместно решать целый блок вопросов, касающихся разработки финансового продукта, наиболее удовлетворяющего запросы населения как по цене, так и по объему предоставляемых услуг по данному продукту. При этом банки и страховые компании могут выбирать различные способы реализации маркетинговой стратегии банкострахования.

Несмотря на имеющиеся преимущества конвергенции банковской и страховой деятельности, ей присущи и недостатки. С точки зрения общества в целом, основная опасность межотраслевых слияний заключается в возникновении у страховых компаний, предназначенных для социальной защиты населения, возможности высокорискованных инвестиций в составе банковского капитала, не подлежащего в настоящее время жесткому финансово-правовому регулированию со стороны государства. Кроме того, даже если страховая компания напрямую и не участвует в таких операциях банка, она тем не менее несет часть его риска через взаимные финансовые обязательства. Так, резервируемые под тщательным финансовым контролем средства страховых резервных фондов для выплат по требованиям страховым договорам не должны подвергаться риску со стороны деятельности, не связанной со страхованием. В этой связи в условиях рыночной экономики основными целями финансово-правового регулятивного воздействия государства на деятельность страховых компаний являются:

- выполнение страховыми компаниями принятых обязательств. Отсутствие средств у страховых компаний для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не столько к конкретной страховой компании, сколько воплощается в претензиях населения к государственным институтам в целом. Поэтому государство не может находиться в стороне от публично-правового регулирования страховой деятельности и в императивном порядке, при помощи именно норм финансового права, властно обеспечивает процессы образования, перераспределения и использования страховых резервных фондов страховых организаций, денежные средства которых используются в первую очередь на выполнение обязательств перед страхователями, защита прав и интересов которых, особенно в силу их массовости, носит, безусловно, публичный характер;

- обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний. Посредством финансово-правового регулирования формирования, перераспределения и использования страховых резервных фондов страховых компаний обеспечивается финансовая устойчивость не только отдельных страховых компаний, но и страховой системы в целом как составной части финансовой системы государства. Таким образом, решаются и задачи финансовой стабильности в государстве, и задачи защиты интересов страхователей, то есть реализуется защита публичных интересов, интересов общества в целом. Именно поэтому инициатива по образованию страховых резервных фондов страховых организаций и принадлежит государству, инициируется властью.

Именно государство для достижения названных целей публичного характера, используя аппарат власти и управления, посредством финансово-правового регулятивного воздействия, а именно норм финансового права, на образование, перераспределение и использование страховых резервных фондов страховых организаций увязывает интересы страховых компаний, населения и государства в целом. Поэтому и порядок образования, перераспределения и использования страховых резервных фондов страховых компаний регулируется нормативными финансово-правовыми актами именно главного органа исполнительной власти государства в сфере финансов - Министерства финансов РФ. В нормах этих актов, актов публичной власти, жестко закрепляются требования государства по поводу образования, перераспределения и использования страховых фондов страховых организаций; по поводу вложения денежных средств страховых резервных фондов страховых компаний только в "покрывающие" активы; условия возникновения, изменения и прекращения финансовых правоотношений в сфере страхования. Причем степень императивности норм не снижается и не зависит от того, что они приведены в подзаконных актах, а не в законе.

С другой стороны, банк, входящий в состав финансового конгломерата, также оказывается подвержен страховым рискам. Таким образом, диверсификация деятельности, способствующая равномерному распределению общего риска между отраслями и обеспечивающая конкурентные преимущества межотраслевой кооперации, повышает их взаимозависимость, что увеличивает вероятность системного кризиса при резком ухудшении положения в одном из финансовых сегментов.

Таким образом, важными предпосылками развития банкострахования стала необходимость прежде всего финансово-правового регулирования процессов конвергенции банковской и страховой деятельности в условиях возрастающей интеграции финансовых рынков. Кроме того, с увеличением интеграции и глобализации финансовых рынков возникает необходимость пересмотра и финансово-правовых основ регулирования определенных видов деятельности, затрагивающих смежные с банковской и страховой деятельностью отрасли, что также должно стимулировать развитие банкострахования, расширяющего возможность создания финансовых холдингов, что позволило бы обеспечить более тесные связи между банками и страховыми компаниями. Имеющаяся мировая тенденция, связанная с конвергенцией банковской и страховой деятельности, влечет за собой и создание единых национальных надзорных органов (в Канаде и Швеции уже созданы единые органы надзора за деятельностью финансовых институтов) за деятельностью банков и страховых компаний, а также их более тесное взаимодействие с аналогичными органами других государств на межгосударственном уровне.

Основная же роль государства на современном этапе - выработка финансово-правовых норм по обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности финансовых конгломератов с целью защиты прав потребителей, особенно учитывая их массовость, финансовых услуг в условиях расширения их спектра, к которому в первую очередь и ведет конвергенция банковской и страховой деятельности на финансовых рынках.

Название документа