Между банком и организацией был заключен кредитный договор. По условиям договора банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по выданному кредиту, уведомив об этом заемщика. В договоре указаны случаи, при которых банк вправе увеличить размер процентной ставки

При наступлении одного из случаев, когда банк вправе увеличить размер процентной ставки, банк выслал организации уведомление об изменении процентной ставки в сторону увеличения. Организация, не согласившись с изменением банком размера процентных ставок в одностороннем порядке, обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным кредитного договора, указав, что такое изменение противоречит законодательству.

Правомерна ли позиция организации?

Ответ: Позиция организации, выразившаяся в том, что изменение банком в одностороннем порядке размера процентных ставок по выданным кредитам противоречит законодательству, неправомерна, поскольку такое право закреплено в кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом.

Обоснование: Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 30 Закона N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Закона N 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из буквального толкования вышеуказанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

В рассматриваемом случае данное право было предусмотрено кредитным договором.

Следовательно, довод организации о том, что изменение банком в одностороннем порядке размера процентных ставок по выданным кредитам противоречит законодательству, не является правомерным.

Аналогичная позиция содержится в Постановлениях ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 N Ф03-6490/2010, ФАС Поволжского округа от 19.07.2010 N А12-25562/2009.

Ю. М.Лермонтов

Советник государственной

гражданской службы РФ

3 класса

21.09.2011