Некоторые вопросы, связанные с открытием карточных счетов физических лиц

НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ, СВЯЗАННЫЕ С ОТКРЫТИЕМ КАРТОЧНЫХ СЧЕТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Р. Р. САЙФУЛЛИН

Сайфуллин Р. Р., ОАО Кардцентр "Запсибкомбанк".

В процессе совершения операций с банковскими картами у кредитных организаций зачастую возникают трудности, связанные с применением нормативных актов Банка России. В настоящей статье речь идет об оформлении карточки с образцами подписей для карточных счетов физических лиц. В письме ЦБ РФ от 10 июня 2005 г. N 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт" указывается, что "оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати (при ее отсутствии) осуществляется в порядке, установленном указанием Банка России от 21 июня 2003 г. N 1297-У... при первом посещении клиентом кредитной организации". Точное исполнение указанных процедур имеет следующие негативные моменты. Прежде всего, оформление карточки с образцами подписей в отношении карточных счетов физических лиц является очень трудоемким процессом, требующим от банка привлечения большого количества трудовых ресурсов, что, безусловно, сказывается на качестве предоставляемых банками услуг. Кроме того, для компенсации возрастающих расходов банков последние, вероятно, будут вынуждены увеличить стоимость банковских услуг. Что в совокупности является одним из факторов, который может негативно повлиять на дальнейшее распространение банковских карт в российской банковской практике. Использование банковских карт заменяет налично-денежное обращение и позволяет разместить денежные средства, находящиеся на руках у населения, в банках на карточных счетах. Следовательно, объем денежной массы, привлекаемой банками, увеличивается, что влечет увеличение возможностей у кредитных организаций вкладывать кредежной массы, привлекаемой банками, увеличивается, что влечет увеличение возможностей у кредитных организаций вкладывать кредитные ресурсы в реальный сектор экономики. Это, безусловно, стимулирует экономику всей страны в целом. В связи с этим целесообразнее не распространять требование об оформлении карточки с образцами подписей на карточные счета физических лиц по следующим причинам. Карточка с образцами подписей необходима для идентификации по образцам подписей уполномоченных лиц клиента при принятии банком платежных документов к счету клиента. Спецификой карточного счета является обязанность клиента осуществлять все расходные операции с использованием банковской карты. Осуществление операций с использованием банковских карт преимущественно происходит удаленно (за пределами банка), а денежные средства списываются со счета на основании расчетной информации, передаваемой участниками операции в соответствии с правилами платежных систем. Держатель карты в обязательном порядке идентифицируется при открытии счета, заполняя договор банковского счета, он указывает фамилию, имя, отчество и паспортные данные. Эти данные сотрудник банка сверяет с документом, удостоверяющим личность. Образец подписи держателя карты проставляется на обратной стороне карточки и обязательно сверяется с подписью на квитанции терминала при проведении операции с использованием карты, при несовпадении операция либо не проводится, либо отменяется уже проведенная. При проведении операций в банкоматах в качестве идентификатора используется ПИН-код как аналог собственноручной подписи клиента. Но в любом из указанных случаев при совершении расходных операций банк-эмитент не будет сравнивать образец подписи клиента на карточке с образцами подписей с подписью под расчетным документом. Полномочия третьих лиц на использование счета подтверждаются через оформление на них карточек, дополнительных к счету. В дальнейшем идентификация держателей дополнительных карточек производится в порядке, аналогичном указанному выше. Таким образом, можно констатировать, что с учетом используемого порядка проведения операций по счету практическая необходимость оформления карточки с образцами подписей отсутствует и является лишь формальным требованием ЦБ РФ, препятствующим распространению банковских карт в российской банковской практике. Этой точки зрения придерживаются многие представители банковского сообщества и указывают на необходимость совершенствования законодательства, определяющего порядок эмиссии и расчетов с использованием банковских карт, хотя и подчеркивают, что в целом нормативное регулирование ЦБ РФ эмиссии банковских карт и осуществление расчетов с их использованием осуществляется адекватно <*>. -------------------------------- <*> Письмо Президента Ассоциации российских банков Тосуняна Г. А. "Вопросы, связанные с проблемами, возникающими в деятельности кредитных организаций при совершении операций с платежными картами" // Банки и технологии. 2005. N 5. С. 31 - 32.

Название документа