Правовая природа вексельного кредитования

ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ВЕКСЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

А. А. АЛЕКСЕЕВ

Алексеев А. А., аспирант кафедры хозяйственного (предпринимательского) права Московской государственной юридической академии.

В связи со значительной распространенностью кредитования в современной хозяйственной практике возникает множество вопросов, связанных с порядком и способами предоставления кредита заемщику. В банковской практике встречаются ситуации, при которых заемщик желает получить кредит для целей оплаты товаров, работ или услуг своего контрагента по другому договору таким способом, чтобы денежные средства были перечислены банком напрямую контрагенту заемщика (третьему лицу). Для этих целей используется вексельное кредитование, для реализации которого применяются следующие два способа. 1. Между сторонами заключаются кредитный договор и договор купли-продажи векселей <*>, где: -------------------------------- <*> Для примеров см.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 марта 1999 г. N 7538/98 // СПС; распоряжение мэра Москвы от 10 октября 1994 г. N 505-РМ "О системе введения вексельного кредитования" // Вестник мэрии Москвы. 1994. N 23.

по кредитному договору кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства для приобретения у кредитора векселей, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; по договору купли-продажи векселей продавец (кредитор в договоре кредитования) обязуется передать векселя в собственность покупателю (заемщик в договоре кредитования), а покупатель обязуется принять их и уплатить за них определенную денежную сумму. При таком способе в соответствии с кредитным договором денежные средства должны действительно предоставляться кредитором заемщику путем перечисления их на банковский счет заемщика. В противном случае нельзя будет считать денежные средства предоставленными заемщику, и он не сможет ими распорядиться с целью оплаты векселей, которые он покупает у кредитора. В дальнейшем заемщик может использовать полученные векселя для оплаты товаров, работ или услуг третьих лиц. 2. Между сторонами заключается договор, по которому одна сторона (кредитор) обязуется передать векселя на определенную сумму другой стороне (заемщику), а заемщик обязуется возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выданы векселя, и уплатить проценты на нее. В юридической литературе этот договор называют договором вексельного кредита (или кредитования) в связи с тем, что он очень похож на кредитный договор, но имеет одно существенное отличие, которое заключается в том, что "банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита" <*>. -------------------------------- <*> Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001. С. 527 - 528.

Оба эти способа используются в основном в банковской практике. Наибольшее распространение из них получил второй способ. Это связано с тем, что в отличие от первого способа в нем отсутствует обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства клиенту (заемщику). Кроме того, вместо двух обязанностей на стороне заемщика - о возврате денежной суммы и уплате процентов на нее (по кредитному договору) и об оплате векселей (по договору купли-продажи) - второй способ предполагает только обязанность заемщика возвратить определенную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Благодаря этому удается избежать осуществления лишних банковских операций. Кроме того, в отличие от банковского кредитования по кредитному договору при вексельном кредитовании денежные средства остаются в распоряжении банка до момента оплаты банком векселей. В юридической литературе и судебной практике по-разному решается вопрос о правовом регулировании и природе договора вексельного кредитования. Так, в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <*> от 7 июля 1998 г. N 3762/98 указано, что договор вексельного кредитования, как следует из его текста, относится к гражданско-правовым договорам и к нему должны применяться общие положения о договоре, а в частности п. 2 и 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации <**> (далее - ГК РФ). -------------------------------- <*> Вестник ВАС РФ. 1998. N 10. <**> Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410 (с изм. и доп.).

В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <*> от 15 июня 1999 г. N 1020/99 указано, что суд кассационной инстанции признал неправильной квалификацию первой и апелляционной инстанциями суда правоотношений сторон как отношений, вытекающих из кредитного договора. А именно: "По мнению суда кассационной инстанции, фактически между сторонами заключен договор купли-продажи простого векселя с отсрочкой платежа до 2001 года... Заключенный договор действительно не противоречит действующему законодательству, и к нему должны применяться общие положения о договоре". Далее судом была применена ст. 451 ГК РФ. -------------------------------- <*> Вестник ВАС РФ. 1999. N 10.

В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <*> от 29 мая 2001 г. N 9486/00 указано: "Разрешая спор, все судебные инстанции исходили из того, что договор от 30.05.96 N 149 является договором купли-продажи векселей. -------------------------------- <*> Вестник ВАС РФ. 2001. N 11.

Однако названный договор не подпадает под определение договора купли-продажи, приведенное в статье 454 Гражданского кодекса Российской Федерации, и, как правильно указано арбитражными судами, не является и кредитным договором". В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <*> от 25 мая 2004 г. N 70/04 договор вексельного кредитования рассматривается судом как договор купли-продажи. -------------------------------- <*> Вестник ВАС РФ. 2004. N 9.

В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <*> от 26 апреля 2002 г. N 2602/01 суд указал на несоответствие отношений сторон по договору предмету договора займа, что векселя не оплачены и нет доказательств выдачи займа, и предложил при новом рассмотрении дела дать оценку заключенному между сторонами договору с точки зрения ст. 168, 170 ГК РФ. -------------------------------- <*> Вестник ВАС РФ. 2002. N 9.

Договор вексельного кредитования действительно не является договором займа. Так, объектом договора займа могут выступать вещи, определенные родовыми признаками. В случае если займодавец передает заемщику вещи, определенные родовыми признаками, заемщик в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ обязуется возвратить займодавцу равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Такой обязанности нет в договоре вексельного кредитования, по которому заемщик "возвращает" определенную денежную сумму займодавцу, а не другие вещи того же рода и качества, как полученные от займодавца векселя. Поэтому предмет договора вексельного кредитования не совпадает с предметом договора займа. Такой же вывод получается, если займодавец передает заемщику один вексель, который не может быть объектом договора займа. Не является договор вексельного кредитования и кредитным договором, т. к. в соответствии со ст. 819 ГК РФ объектом кредитного договора могут выступать только денежные средства. Рассмотрим предмет договора вексельного кредитования. Как было указано выше, по этому договору одна сторона (кредитор) обязуется передать векселя на определенную сумму другой стороне (заемщику), а заемщик обязуется возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выданы векселя, и уплатить проценты на нее. По поводу обязательства заемщика возвратить кредитору денежную сумму, на которую выданы векселя, В. В. Витрянский пишет следующее: "...указанное обязательство состоит в уплате банку номинальной стоимости выданных заемщику векселей, а не в возврате полученной от займодавца денежной суммы (займа)" <*>. -------------------------------- <*> Витрянский В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 217 - 218.

Действительно, по договору вексельного кредитования денежные средства заемщику не передаются, а передаются только вексель или векселя, поэтому не может быть и никакого возврата денежных средств заемщиком по этому договору. Эта ошибка, видимо, вызвана неверным отнесением договора вексельного кредитования к договору займа или к кредитному договору. Следует отметить, что этот договор является возмездным, а конструкция возмездного договора предполагает наличие встречного предоставления за исполнение определенных обязанностей (п. 1 ст. 423 ГК РФ). В нашем случае возврат заемщиком кредитору денежной суммы, равной сумме, на которую выданы векселя, является встречным предоставлением за исполнение кредитором обязанности передать заемщику векселя, а следовательно, есть не что иное, как оплата указанных векселей. Для отношений сторон по этому договору не имеет значения, была ли аналогичная сумма получена ранее заемщиком у кредитора по другому договору (что могло послужить причиной возникновения такой формулировки, как возврат денежных средств). Кроме того, исполнение заемщиком обязательства возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выданы векселя, не может одновременно рассматриваться как исполнение денежного обязательства заемщика перед кредитором по другому договору между ними, если в последнем такая возможность не предусмотрена. В противном случае если другим договором между кредитором и заемщиком предусмотрено, что денежное обязательство заемщика перед кредитором считается исполненным по этому договору в случае исполнения денежного обязательства заемщика перед кредитором по договору вексельного кредитования, то такое положение договора фактически прикрывает договор о дарении с отлагательным условием в виде прощения имущественного долга. В таком случае следует учитывать, что дарение запрещено в отношениях между коммерческими организациями (п. 4 ст. 575 ГК РФ). Наличие или отсутствие такого условия в другом договоре между кредитором и заемщиком не влияет на действительность договора вексельного кредитования. Таким образом, обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выданы векселя, следует рассматривать как обязательство заемщика уплатить кредитору денежную сумму за полученные заемщиком от кредитора векселя. С учетом изложенного предмет договора вексельного кредитования будет выглядеть следующим образом: одна сторона обязуется передать в собственность другой стороне векселя, а последняя уплачивает первой сумму, на которую выданы векселя, и проценты на эту сумму. Такой предмет договора полностью соответствует предмету договора купли-продажи. Так, в соответствии с п. 1 ст. 454 ГК РФ по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену). Векселя относятся к ценным бумагам в соответствии со ст. 143 ГК РФ, а в соответствии со ст. 128 ГК РФ ценные бумаги относятся к вещам и поэтому могут выступать объектом договора купли-продажи. В п. 2 ст. 454 ГК РФ указано, что "к купле-продаже ценных бумаг и валютных ценностей положения, предусмотренные настоящим параграфом, применяются, если законом не установлены специальные правила их купли-продажи". Остается нераскрытым вопрос о процентах, которые обязуется уплатить заемщик. По договору вексельного кредитования заемщик уплачивает денежную сумму кредитору по истечении определенного срока. Возможность возложения такой обязанности на покупателя в договоре купли-продажи предусмотрена ст. 488 и 489 ГК РФ (оплата товара в кредит и оплата товара в рассрочку). Таким образом, договор вексельного кредитования в действительности является договором купли-продажи векселей в кредит. В судебной практике указывалось, что договор вексельного кредитования регулируется общими положениями о договоре (см. выше). В связи с этим, предполагая, что этот договор не является смешанным, а является непоименованным гражданско-правовым договором, В. В. Витрянский приходит к выводу, что он регулируется только общими положениями о договоре <*>. -------------------------------- <*> "...Под видом договора о вексельном кредитовании в данном случае, вероятно, выступает непоименованный гражданско-правовой договор, а не договор смешанный...". Витрянский В. В. Указ. соч. С. 218.

Суды, говоря о необходимости применения общих положений о договоре при регулировании договора вексельного кредитования, исходили из того, что этот договор является заключенным, действительным и относится к гражданско-правовым договорам, а также исходили из необходимости применения в каждом случае конкретных норм, содержащихся в общих положениях о договоре (например, ст. 421, 451 ГК РФ). Как было показано выше, предмет договора вексельного кредитования в действительности соответствует предмету договора купли-продажи векселей в кредит. К отношениям по такому договору, как и по всем гражданско-правовым договорам, применяются общие нормы о договоре, и в данном случае они применяются субсидиарно с положениями о договоре купли-продажи. Кроме того, этот договор в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ является смешанным договором, содержащим элементы договора купли-продажи (ст. 454 ГК РФ) и договора коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). В связи с этим отличия второго способа вексельного кредитования от первого становятся более понятными. Так, вместо заключения кредитного договора и договора купли-продажи стороны заключают смешанный договор купли-продажи в кредит, заменяя кредитный договор положениями о коммерческом кредите. В связи с тем что договор вексельного кредитования регулируется нормами о договоре купли-продажи, стороны, заключая этот договор и считая, что он регулируется нормами гл. 42 ГК РФ о займе и кредите, могут упустить существенные условия договора купли-продажи, и это повлечет за собой признание такого договора незаключенным. О возможной недействительности договора вексельного кредитования можно сказать следующее. Этот договор не является мнимой сделкой, т. к. совершается с намерением создать соответствующие ему правоотношения. Не может он быть признан и притворной сделкой, т. к. исходя из п. 2 ст. 170 ГК РФ притворной может быть признана только совершенная сделка (заключенный договор). Договор вексельного кредитования не содержит существенных условий кредитного договора (объект <*>) и не может считаться заключенным кредитным договором, как было показано выше. Поэтому договор вексельного кредитования не может быть признан кредитной сделкой, прикрывающей договор купли-продажи. К тому же в этой ситуации у сторон отсутствует цель прикрыть другую сделку. Заключение же договора купли-продажи векселей в виде договора вексельного кредитования обусловлено неверной квалификацией договора как кредитного договора. Поэтому такой договор не может быть признан недействительным на основании ст. 170 ГК РФ. -------------------------------- <*> В Гражданском кодексе Российской Федерации объект договора обозначается словом "предмет". В настоящей статье под предметом договора понимается совокупность квалифицирующих признаков договора.

Однако заключение договора купли-продажи векселей в кредит в виде договора вексельного кредитования приведет к возникновению риска признания его недействительным как сделки, совершенной под влиянием заблуждения относительно ее природы (п. 1 ст. 178 ГК РФ). В целом же к такому договору должны применяться нормы о договоре купли-продажи в кредит. Вышесказанное применимо и в случаях, когда стороны, допуская ошибку в квалификации договора, заключают договор купли-продажи векселей в кредит в виде договора займа (договор вексельного займа), используя формулировку предмета договора, аналогичную предмету договора вексельного кредитования. Отличие договора вексельного займа от договора вексельного кредитования заключается в том, что он является реальным договором. Существует мнение, что "контрагенты не могут по собственной инициативе трансформировать договор, который в соответствии с законом является консенсуальным, в реальный договор либо, наоборот, реальный в консенсуальный. Если они все же поступят подобным образом, то выйдут за рамки соответственно выделенного в ГК, ином законе либо другом правовом акте договора, и к отношениям сторон должны применяться статьи общей части обязательственного права, нормы, применяемые в порядке аналогии закона и аналогии права" <*>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Монография М. И. Брагинского, В. В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2001 (издание 3-е, стереотипное). ------------------------------------------------------------------ <*> Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Издание 2-е. М.: Статут, 2003. С. 392.

В соответствии с этой позицией договор вексельного займа, отличаясь от договора вексельного кредитования и договора купли-продажи тем, что является реальным договором, должен признаваться договором, не предусмотренным законом, который стороны вправе заключить в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ. Как следует из содержания пунктов 1 и 2 ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента передачи имущества (реальный договор) только в случае, если законом предусмотрена необходимость передачи имущества для заключения договора. В остальных случаях (за исключением п. 3 ст. 433 и абз. 2 п. 1 ст. 434 ГК РФ) договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (консенсуальный договор). Иными словами, реальный договор может быть заключен только при наличии специальных требований закона, но не по желанию сторон. Вышеизложенное опровергает мнение о возможности трансформации сторонами консенсуального договора в реальный. Трансформация реального договора в консенсуальный также невозможна, так как противоречит п. 2 ст. 433 ГК РФ, которым недвусмысленно указано, что если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Поэтому стороны не могут заключить консенсуальный договор в случае, когда законом указано, что соответствующий договор считается заключенным с момента передачи имущества. Поэтому момент заключения договора не может быть использован в качестве квалифицирующего признака договора для решения вопроса об отнесении договора к поименованным или непоименованным договорам. Момент заключения договора может быть использован в качестве квалифицирующего признака договора только для решения вопроса об отнесении договора к одному из поименованных договоров (в случае если законом предусмотрены два договора, совпадающие по всем квалифицирующим признакам, но только для одного из которых предусмотрено, что он считается заключенным с момента передачи вещи). Поэтому следует признать, что договор вексельного займа, как и договор вексельного кредитования, фактически является договором купли-продажи в кредит и регулируется нормами о договоре купли-продажи (в соответствии со ст. 454 ГК РФ по общему правилу консенсуальный договор), а условие договора вексельного займа о том, что он считается заключенным с момента передачи векселей, является ничтожным как противоречащее ст. 433 и ст. 454 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ договор вексельного займа будет считаться действительным, если можно будет предположить, что этот договор был бы заключен сторонами и без включения в него вышеуказанного ничтожного условия о моменте заключения договора (ст. 180 ГК РФ). В связи с изложенным вексельное кредитование может осуществляться только путем исполнения кредитного договора и договора купли-продажи векселей (первый способ), а также путем исполнения договора купли-продажи векселей в кредит (второй способ). В связи с тем что договор купли-продажи векселей в кредит рассматривался как договор займа или кредитный договор, суды считали, что обязанность предоставить заем или кредит может считаться исполненной только после осуществления платежа по векселям. Однако исполнение обязательств по векселям не может рассматриваться как исполнение обязательства предоставить кредит или заем в связи с тем, что обязательства по векселям не входят в предмет ни кредитного договора, ни договора займа, а являются самостоятельными. Кроме того, так как договоры вексельного кредита и вексельного займа на самом деле являются договорами купли-продажи векселей в кредит, по этим договорам на банке лежит обязанность передать векселя своему клиенту (покупателю), и момент ее исполнения определяется в соответствии со ст. 458 ГК РФ.

Название документа