Организация заключила с банком кредитный договор и уплатила банку комиссию за открытие ссудного счета. Вправе ли организация в указанном случае отказаться от получения кредита до даты получения кредита, установленной кредитным договором? Может ли организация взыскать с банка сумму уплаченной комиссии за открытие ссудного счета?

Ответ: Организация вправе отказаться от получения кредита до даты предоставления кредита, определенной договором, если кредитный договор не предусматривает иное. Кредитный договор в указанном случае будет являться расторгнутым.

Сумма комиссии, уплаченной организацией банку, в случае отказа организации от получения кредита по правилам п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ является для банка неосновательным обогащением и должна быть возвращена организации.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 821 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Таким образом, исходя из буквального толкования указанных выше норм права организация вправе отказаться от получения кредита до даты предоставления кредита, определенной договором, если кредитный договор не предусматривает иное, и кредитный договор в указанном случае будет являться расторгнутым.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Вместе с тем п. 2 ст. 821 ГК РФ предоставляет заемщику право в одностороннем порядке отказаться от получения кредита, при этом ГК РФ не предусматривает для заемщика каких-либо санкций и обязательств в случае отказа заемщика от получения кредита.

В то же время согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

А в соответствии с п. 1 ст. 1104 ГК РФ имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.

Таким образом, можно сделать вывод, что банк в случае отказа заемщика от получения кредита до даты выдачи кредита, установленной договором, обязан вернуть заемщику суммы комиссий, полученных банком до даты такого отказа.

К аналогичному выводу пришел ФАС Восточно-Сибирского округа в Постановлении от 25.05.2010 по делу N А33-12419/2008, указав, что в силу требований п. 4 ст. 453 и п. 2 ст. 821 ГК РФ истец имеет право требовать в качестве неосновательного обогащения полученные ответчиком до расторжения договора денежные средства, если встречное удовлетворение ответчиком не было предоставлено и обязанность его предоставить отпала.

Основания для удержания перечисленных истцом банку денежных средств в виде комиссии за ведение ссудного счета отпали при расторжении договора, так как в связи с этим прекратилась обязанность банка по предоставлению кредита и отражению денежных средств на ссудном счете клиента.

Полученные банком денежные средства правомерно признаны апелляционным судом неосновательным обогащением и на основании ст. 1102 ГК РФ подлежащими возврату истцу.

Е. А.Башарин

Юридическая компания "Юново"

21.07.2011