Кредитный договор и его проблематика

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР И ЕГО ПРОБЛЕМАТИКА

А. С. ТИТОВ

Титов А. С., кандидат юридических наук.

Проблема создания работоспособного механизма по привлечению к ответственности (в том числе и имущественной) недобросовестных партнеров рассматривалась среди первоочередных проблем еще на заре становления рыночных отношений в нашей стране, в эпоху появления первых кооперативов. Тем не менее, несмотря на значительные усилия со стороны ведущих юристов, правовые способы взыскания задолженности проработаны в настоящее время явно недостаточно, и реализация их на практике достаточно сложна. В первую очередь, разумеется, это затрагивает интересы банков, для которых предоставление финансовых средств предприятиям является одним из основных видов деятельности, и при этом партнерские связи с дебиторами являются обширными и непостоянными. В целях обеспечения стабильности банковской системы Банк России использует различные средства и методы. Безусловно, одним из средств, направленных на достижение указанной цели, является денежно-кредитная политика, основными инструментами которой в соответствии со ст. 35 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <*> являются процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование кредитных организаций и некоторые другие. -------------------------------- <*> См.: Собрание законодательства РФ. N 28. Ст. 2790.

В юридической литературе под кредитными правоотношениями понимаются все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата <*>. -------------------------------- <*> См.: Компанеец Е. С., Полонский Э. Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 69.

Банковский кредит является более узким понятием, т. к. одной из сторон договора может быть только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, и/или Центральный банк РФ. Кроме того, кредит предоставляется исключительно в денежной форме и только на возмездной основе. Отличительными особенностями банковского кредита являются: осуществление за счет привлеченных средств; непрямой характер; использование нормативных актов Банка России; наличие специального субъекта - кредитной организации, осуществляющей данную деятельность как носящую предпринимательский и исключительный характер; предоставление банковского кредита только в денежной форме; консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента подписания кредитного договора); правовая форма банковского кредитования - кредитный договор, на основании которого клиенту открывается счет; возможность предоставления банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия кредитной линии или овердрафта; договорное определение цены договора (ставки процента) с использованием ставки рефинансирования ЦБ РФ; обеспечение кредитных обязательств залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами. Основу правового регулирования банковского кредитования составляют гл. 42 (ст. 807 - 821) ГК РФ и нормативные акты ЦБ РФ: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" <1>, указание ЦБР от 2 сентября 2002 г. N 1190-У "О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях" <2>, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. N 54-П <3>. Высшим Арбитражным Судом РФ приняты Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии (приложение к информационному письму ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27) <4>, Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров (приложение к письму ВАС РФ от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48) <5>. -------------------------------- <1> См.: Вестник Банка России. 2004. N 28. <2> См.: Нормативные акты по банковской деятельности. Выпуск N 2. 2003. <3> См.: Вестник Банка России. 1998. N 70 - 71. <4> Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. N 3. <5> См.: Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1994. N 3.

Анализ практики кредитных отношений показывает, что, как правило, если свои кредитные обязательства заемщик не исполнил в установленный кредитным договором срок, то для кредитной организации это означает, при соблюдении предусмотренного претензионного порядка, обращение с исковыми требованиями в соответствующий суд <*>. -------------------------------- <*> В данной работе мы рассмотрим только правоотношения, возникающие между кредитной организацией и заемщиком - юридическим лицом. Поэтому речь пойдет только об арбитражной процедуре.

В этой связи хотелось бы акцентировать внимание на процессуальном аспекте правового воздействия на недобросовестного заемщика. Действующее арбитражное процессуальное законодательство предоставляет возможность для кредитной организации воспользоваться правом, предоставленным статьей 90 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации <*> (далее - АПК РФ), ходатайствовать перед арбитражным судом о принятии мер по обеспечению иска. -------------------------------- <*> См.: Собрание законодательства РФ. 2002. N 30. Ст. 3012.

Согласно ст. 2 АПК РФ основной целью судопроизводства в арбитражных судах является защита нарушенных или оспариваемых прав и охраняемых законом интересов лиц, осуществляющих предпринимательскую и иную экономическую деятельность. Это предполагает не только возможность для заинтересованного лица обратиться в суд за защитой нарушенного или оспариваемого права или охраняемого законом интереса, но и реальность исполнения вступившего в законную силу судебного акта. В противном случае искажается сама суть судопроизводства в арбитражных судах, не достигается указанная цель судопроизводства, что несовместимо с конституционным принципом справедливого правосудия и полной судебной защиты, отрицательно сказывается на авторитете судебной власти и порождает сомнения в эффективности правовых средств защиты. Одним из видов правовых гарантий реальности исполнения в будущем вступившего в законную силу судебного акта и предотвращения причинения значительного ущерба лицу, обратившемуся за судебной защитой своих прав и законных интересов, являются обеспечительные меры, которые допускаются арбитражным судом по правилам, предусмотренным гл. 8 АПК РФ. Обеспечение иска представляет собой принятие арбитражным судом предусмотренных законом мер, направленных на реальность исполнения будущего решения, и является одной из гарантий защиты интересов истца. В последнее время на практике у предприятий и предпринимателей, в частности у кредитных организаций, обращающихся в арбитражный суд с исковыми заявлениями, возникает много вопросов, связанных с обеспечением иска. Прежде всего это можно объяснить отсутствием в ряде случаев реальной возможности исполнить решение арбитражного суда, так как к моменту его исполнения у должника могут отсутствовать присужденные денежные суммы либо имущество. Поэтому арбитражный суд по заявлению лица, участвующего в деле, либо иного лица может принять срочные временные меры, направленные на обеспечение иска или имущественных интересов заявителя. По своей инициативе арбитражный суд меры по обеспечению иска не принимает. Обеспечительные меры допускаются на любой стадии арбитражного процесса, если непринятие этих мер может затруднить или сделать невозможным исполнение судебного акта, в том числе если исполнение судебного акта предполагается за пределами Российской Федерации, а также в целях предотвращения причинения значительного ущерба заявителю. Иногда возникает вопрос об обеспечении требований, которые будут предъявлены в будущем в качестве исковых. Такой возможности АПК РФ не допускает. Обеспечение иска осуществляется только в начавшемся процессе на любой его стадии, то есть с момента принятия дела к производству. Определенные затруднения возникают при обеспечении иска путем наложения ареста на денежные средства, принадлежащие ответчику. Эта мера в настоящее время является наиболее распространенной при рассмотрении дел в арбитражном суде. При подаче заявления об обеспечении иска путем наложения ареста на денежные средства ответчика истец должен представить арбитражному суду аргументированные обоснования своего обращения с таким заявлением, доказательства, подтверждающие, что непринятие этих мер может затруднить или сделать невозможным исполнение решения. Ходатайство об обеспечении иска может быть изложено в исковом заявлении либо в отдельном заявлении, которое прилагается к исковому. Обсуждая вопрос о наложении ареста на денежные средства, необходимо выделять в отдельную категорию должников (заемщиков) кредитные организации, отграничивая процесс наложения ареста на их денежные средства от такого же процесса, осуществляемого в отношении денежных средств, принадлежащих иным коммерческим организациям. Эти отличия мы рассмотрим ниже. При решении вопроса, на каких счетах ответчика могут находиться денежные средства, принадлежащие ему, необходимо иметь в виду следующее. В соответствии со ст. 860 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) правила главы 45 ГК РФ, регулирующие режим банковского счета, распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. В связи с этим надо обратить внимание на то, что согласно п. 6 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 31 октября 1996 года N 13 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел в суде первой инстанции" <*> наложение ареста на денежные средства, находящиеся на корреспондентском счете ответчика - коммерческого банка (иного кредитного учреждения), целесообразно производить тогда, когда другие меры, предусмотренные ст. 91 АПК РФ <**>, не смогут обеспечить исполнение принятого в отношении коммерческого банка (иного кредитного учреждения) решения. В этом случае, как указано в п. 4 Положения от 1 марта 1996 г. N 244 "О порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций", утвержденного Приказом ЦБ РФ от 1 марта 1996 г. N 02-52 "О введении в действие Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций" <***>, ограничение прав кредитных организаций на распоряжение денежными средствами, находящимися на корреспондентском счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, установленных законом. -------------------------------- <*> См.: Специальное приложение к Вестнику Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2001. N 1. <**> Исправление автора. <***> См.: Нормативные акты по банковской деятельности. Выпуск N 3 (21). 1996.

Кроме изложенного, необходимо обратить внимание на содержание Положения ЦБ РФ от 2 апреля 1996 г. N 264 "Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации", утвержденного Приказом ЦБ РФ от 2 апреля 1996 г. N 02-78 "О введении в действие Положения "Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации", которое в п. 7 определяет, что при получении приказа Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций территориальные учреждения Банка России, другие кредитные организации прекращают все приходные и расходные операции по балансовым и внебалансовым счетам данной кредитной организации (как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте), кроме операций, предусмотренных данным Положением. При этом кредитовые остатки по субкорреспондентским счетам филиалов кредитных организаций в расчетных подразделениях Банка России перечисляются в порядке, предусмотренном п. 5, 6 Положения, на открытый в расчетном подразделении Банка России корреспондентский счет кредитной организации, а счета филиалов закрываются. Согласно п. 19 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утвержденного Приказом ЦБ РФ от 1 марта 1996 г. N 02-52 "О введении в действие Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций" <*>, неисполненные расчетные документы передаются по описи учреждениями Банка России ликвидационной комиссии. -------------------------------- <*> См.: Нормативные акты по банковской деятельности. Выпуск N 3 (21). 1996.

Указанный порядок проведения банковских операций по корреспондентским (субкорреспондентским) счетам банков в период после отзыва лицензии определен Банком России в рамках полномочий, предоставленных ему Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <*>. -------------------------------- <*> См.: Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

Учитывая изложенное, после отзыва у кредитной организации - ответчика лицензии арест денежных средств, применяемый в качестве меры по обеспечению иска в порядке статьи 90 Арбитражного процессуального кодекса РФ, не может быть наложен на денежные средства ответчика, находящиеся на субкорреспондентских счетах его филиалов в расчетных подразделениях Банка России. Ранее наложенные на эти денежные средства аресты не препятствуют перечислению средств со счета филиала на корреспондентский счет кредитной организации, открытый в расчетном подразделении Банка России. Режим ареста этих денежных средств сохраняется до снятия ареста с корреспондентского счета кредитного учреждения в расчетном подразделении Банка России в установленном законом порядке. При решении вопроса о применении к Банку России ответственности за неисполнение судебных актов, установленной ст. 332 Арбитражного процессуального кодекса РФ, полагаем обоснованным исходить из рассмотренных особенностей правового режима денежных средств, находящихся на корреспондентских и субкорреспондентских счетах кредитных организаций, у которых отозвана лицензия. В соответствии с требованиями ФЗ от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ "Об исполнительном производстве" <*> арест на денежные средства, принадлежащие ответчику, может быть наложен не на все его денежные средства, находящиеся на счетах в кредитных учреждениях, а только на средства в пределах заявленной суммы иска. -------------------------------- <*> См.: Собрание законодательства РФ. 1997. N 30. Ст. 3591.

Процесс, связанный с исполнением определения арбитражного суда о принятии обеспечительных мер, в части наложения ареста на денежные средства, осуществляется с соблюдением требований, установленных Положением ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" <*>. Указанное Положение определило, что получатели средств (взыскатели) вправе отозвать свои расчетные документы, принятые банком в порядке расчетов по инкассо (платежные требования, инкассовые поручения), не оплаченные из-за недостаточности средств на счете клиента и помещенные в картотеку по внебалансовому счету N 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок". Неисполненные расчетные документы могут быть отозваны из картотеки в полной сумме, частично исполненные - в сумме остатка, при этом частичный отзыв сумм по расчетным документам не допускается. Кроме этого, судебная практика, соответствующие информационные письма ВАС РФ запрещают накладывать арест на те суммы, которые в будущем поступят на счет ответчика. -------------------------------- <*> См.: Вестник Банка России. 2002. N 74.

Возврат расчетных документов из картотеки по внебалансовому счету N 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок" в случае закрытия счета клиента осуществляется в следующем порядке. Расчетные документы, поступившие в банк в порядке расчетов по инкассо, возвращаются получателям средств (взыскателям) через обслуживающий их банк с указанием даты закрытия счета. При возврате расчетных документов банком составляется их опись, подлежащая хранению вместе с юридическим делом клиента, счет которого закрывается. При невозможности возврата расчетных документов в случае ликвидации банка получателя (взыскателя) или отсутствия информации о местонахождении получателя средств (взыскателя) они подлежат хранению вместе с юридическим делом клиента, счет которого закрывается. При возврате принятых, но не исполненных по тем или иным причинам расчетных документов отметки банков, подтверждающие их прием к исполнению, перечеркиваются соответствующим банком. На оборотной стороне делается отметка о причине возврата, проставляются дата возврата, штамп банка, а также подписи ответственного исполнителя и контролирующего работника. По результатам рассмотрения заявления об обеспечении иска арбитражный суд выносит определение, которое может быть обжаловано независимо от того, удовлетворено ходатайство об обеспечении иска или в ходатайстве отказано. Если в просьбе об обеспечении иска отказано, то при изменении впоследствии обстоятельств лица, участвующие в деле, вправе вновь ходатайствовать об обеспечении иска. Статьей 96 АПК РФ предусмотрено, что определение об обеспечении иска приводится в исполнение немедленно в порядке, установленном для исполнения решений арбитражного суда, на основании определения об обеспечении иска выдается исполнительный лист. При наличии у ответчика кредиторов, которым в соответствии с законом предоставлено право на получение денежных средств со счета ответчика до взыскания задолженности в пользу истца, и отсутствии на соответствующем счете ответчика иных средств, кроме арестованных сумм, такие кредиторы вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством о разрешении списать определенные суммы в порядке установленной законом очередности. Арбитражный суд рассматривает указанные ходатайства и при подтверждении изложенных в них фактов удовлетворяет их. Если же на счете ответчика имеется большая сумма, чем арестованная арбитражным судом, списание с данного счета производится банком в обычном порядке до той суммы, которая арестована. Таким образом, обеспечение иска не должно препятствовать исполнению документов в соответствии с очередностью, установленной законом. Обеспечение иска может быть по ходатайству лица, участвующего в деле, отменено арбитражным судом, рассматривающим дело в заседании суда. Такая отмена может быть произведена, в частности, в случаях, когда отпали основания, по которым приняты соответствующие меры. При отказе в иске допущенные меры обеспечения сохраняются до вступления решения в законную силу. Однако арбитражный суд вправе одновременно с решением об отказе в иске либо после его принятия вынести определение об отмене обеспечения иска. Такое определение может быть обжаловано. Аналогично решаются вопросы об отмене обеспечения иска при прекращении производства по делу и оставлении иска без рассмотрения. В заключение хотелось бы остановиться еще на одном аспекте применения обеспечительных мер, предусмотренном АПК РФ. Указанным кодифицированным актом впервые предусмотрена возможность применения обеспечительных мер в отношении решений третейских судов. Как известно, третейские суды не наделены правом использовать обеспечительные меры, что нередко ставит стороны третейского разбирательства в сложное положение, ведь не секрет, что отдельные кредитные учреждения используют в структуре заключаемых кредитных договоров третейские оговорки. В настоящее время обеспечительные меры могут быть приняты по основаниям, указанным в ч. 2 ст. 90 АПК РФ, в соответствии с правилами, предусмотренными главой 8 АПК РФ. Такие меры принимает арбитражный суд по заявлению стороны третейского разбирательства, местом рассмотрения подобного заявления является арбитражный суд по месту нахождения третейского суда, либо по месту нахождения или жительства должника, либо по месту нахождения имущества должника. Право выбора арбитражного суда принадлежит стороне третейского разбирательства, подающей заявление о принятии обеспечительных мер <*>. -------------------------------- <*> Постатейный комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации. Издание 2-е, дополненное и переработанное. М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, 2000. С. 517.

При этом следует иметь в виду, что законодатель предусмотрел возможность применения обеспечительных мер только по делам, возбужденным в третейском суде. Вынесение решения о предварительных обеспечительных мерах по таким делам не представляется возможным исходя из смысла ст. 99 АПК РФ. Указанные меры допустимы только в соответствии с нормами Кодекса торгового мореплавания в отношении ареста морских судов <*>. -------------------------------- <*> См.: Щесняк А. Вопросы обеспечительного ареста судов в портах Российской Федерации // Хозяйство и право. 2001. N 10. С. 93.

Интересен вопрос о том, распространяется ли применение обеспечительных мер арбитражными судами на третейские разбирательства, происходящие за пределами Российской Федерации. АПК РФ не дает прямого ответа на данный вопрос. Полагаем, что следует согласиться с точкой зрения В. В. Яркова, который считает, что "было бы позитивным такое толкование данного вопроса, которое бы допускало обращение сторон международного коммерческого арбитража, образованного за рубежом, за применением обеспечительных мер в отношении имущества и денежных средств другой стороны, находящейся на территории РФ" <*>. -------------------------------- <*> Комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный) (под ред. проф. В. В. Яркова). М.: Издательство БЕК, 2003.

Это нашло бы позитивный отклик у иностранных инвесторов, часто требующих включения третейской оговорки (о рассмотрении возможного спора в третейских судах, расположенных за пределами Российской Федерации) в контракты с российскими партнерами, но не обладающих достаточными гарантиями исполнения решений третейских судов на территории Российской Федерации. Указанный подход полезен и с точки зрения унификации процессуальных российских и международных норм. Безусловно, следует учитывать, что обеспечительные меры могут применяться не только в период третейского разбирательства, но и во время рассмотрения заявления о признании и принудительном исполнении решения третейского суда и международного коммерческого арбитража, что следует из ч. 5 ст. 238 АПК РФ. Эти нормы также применялись и ранее в соответствии с п. 2 ст. 36 Закона РФ "О международном коммерческом арбитраже" <*>. -------------------------------- <*> См.: Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 12 августа 1993 г. N 32. Ст. 1240.

Институт обеспечительных мер в арбитражном процессе необходимо развивать и далее с учетом новых аспектов гражданского оборота в Российской Федерации. Однако его необдуманное применение может помешать достижению целей, которые ставил законодатель, принимая новую, третью по счету редакцию Арбитражного процессуального кодекса РФ.

Название документа