Методология экологического страхования

МЕТОДОЛОГИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ

А. Л. БАЖАЙКИН

Бажайкин А. Л., доцент кафедры гражданского права Института права, социального управления и безопасности Удмуртского государственного университета, кандидат юридических наук.

Под методологией в широком смысле этого слова понимается учение о структуре, логической организации, методах и средствах деятельности. Существует несколько направлений в методологии: научное, теоретическое и практическое. Методология науки - учение о принципах построения, формах и способах научного познания <*>. Приведу в качестве примера другое определение методологии науки - это учение о научном методе познания и преобразования мира или совокупность методов, применяемых в какой-нибудь науке <**>. -------------------------------- <*> См.: Большой энциклопедический словарь: В 2-х т. / Гл. ред. А. М. Прохоров. М.: Сов. энциклопедия, 1991. Т. 1. 1991. С. 801. <**> См.: Ожегов С. И. и Шведова Н. Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений / Российская академия наук. Институт русского языка им. В. В. Виноградова. 4-е изд., дополненное. М.: Азбуковник, 1999. С. 354.

Что касается теоретической и практической методологии, то под ней понимаются принципы и способы организации теоретической и практической деятельности <*>. -------------------------------- <*> См.: Там же. С. 354. Ожегов С. И. Словарь русского языка. М., 1978. С. 710.

Методология науки дает характеристику компонентов научного исследования, его объекта, предмета, задач, совокупности средств, необходимых для решения задач исследования, а также формирует представление о последовательности действий исследователя в процессе решения задачи. Научная методология разрабатывается философией, и основу такой методологии составляет диалектика. Поэтому методологическими категориями, выступающими как характеристики исследования в процессе его проведения и в завершенном виде, являются: тема и ее актуальность; проблема; объект исследования; предмет исследования; цель; задачи; методологические основы; методы; новизна; теоретическая значимость; практическое значение; защищаемые положения. Научная методология удовлетворяет практические и теоретические потребности субъектов страхового рынка и является основой для формирования теоретической и практической методологии. Методологическое знание о страховании может выступать либо в описательной форме, либо в нормативной, то есть в форме прямых предписаний и указаний к деятельности. В таком виде методология прямо направлена на реализацию страховой деятельности. Нормативное методологическое знание выполняет следующие функции: обеспечивает правильную постановку проблемы как с точки зрения ее содержания, так и формы; дает определенные средства для решения уже поставленных задач; улучшает организационную сторону исследования. Что же понимается под методологией страхования? Как она соотносится с методами страхования, страхового дела и/или страхового права? Из каких элементов эта методология состоит? Каковы связи между данной методологией и иными (помимо гражданского права) юридическими науками, а также практической деятельностью? Методологическим построениям по рассматриваемым вопросам должно предшествовать ясное понимание места страхования в целостной системе человеческой деятельности. Словарь русского языка С. И. Ожегова определяет термин "страхование" как "обеспечение кого-либо от возможного ущерба за счет периодического внесения взносов специальному учреждению, которое в случае наступившего ущерба выплачивает денежное вознаграждение" <*>. -------------------------------- <*> См.: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". С изм. и доп., внесенными Федеральными законами от 31 декабря 1997 г., от 20 ноября 1999 г., от 21 марта 2002 г., от 25 апреля 2002 г., от 8 декабря 2003 г. и от 10 декабря 2003 г. // Рос. газ. 1993. 12 янв.

Согласно статье 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков <*>. -------------------------------- <*> См.: Серебровский В. И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. С. 435 - 436.

Приходится отметить, что, несмотря на громадную экономическую и юридическую литературу, посвященную выяснению понятия страхования, до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и обнимало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явления посторонние <*>. -------------------------------- <*> См.: Там же. С. 436.

Поэтому методология страхования в рамках классификации имеющихся в теории определений страхования берет тот основной угол зрения, под которым страхование рассматривается с экономической, юридической и технической точки зрения <*>. -------------------------------- <*> Краткая философская энциклопедия. М., 1994. С. 266.

Прежде чем делать попытку дать понятие методологии страхования в частности, еще раз вспомним об этимологии (происхождении) слова "методология". Это слово, если проанализировать его исторические корни, производно от греческих слов "methodos" и "logos". "Methodos" у древних греков - это "путь, исследование, прослеживание" <*>. "Logos" же понимался ими как "понятие; мысль, разум" <**>. Исходя из изложенного, можно сказать, что методология страхования является теорией метода (методов) теоретического познания страховых отношений, учением о методе (методах) такого познания страхования. -------------------------------- <*> Современный словарь иностранных слов. СПб., 1994. С. 346. <**> Сырых В. М. Логические основания общей теории права. В 2-х т. Т. 1. Элементный состав. М., 2000. С. 361.

Имеется несколько взглядов на методологию. Например, В. М. Сырых пишет: "Методология в точном значении этого слова представляет собой учение о методах, особую науку, ставящую своей непосредственной задачей разработку и совершенствование системы приемов, способов научного познания. Ибо "логос" не может быть не чем иным, как учением, мыслью, понятием". Сами же методы находятся, по мнению В. М. Сырых, вне ее методологии. Поэтому, как он утверждает, "необходимо четко и последовательно различать такие качественно различные компоненты науки, как метод и методология" <*>. -------------------------------- <*> Общая теория государства и права. Академический курс в 2-х т. / Под ред. М. Н. Марченко. Т. 1. Теория государства. М., 1998. С. 21.

Другие же ученые фактически отождествляют методологию с методом (методами). Например, М. Н. Марченко пишет: "Методология... представляет собой систему особых приемов, принципов и способов изучения общих закономерностей возникновения, становления и развития... явлений" <*>. -------------------------------- <*> Шептулин А. П. Диалектический метод познания. М., 1983. С. 10.

Прежде чем дать свою оценку приведенным суждениям, необходимо сначала выяснить: а что, собственно, следует понимать под методом научного познания. В философской литературе метод познания обычно определяется как путь, способ, орудие, средство познания. За каждым конкретным методом стоят определенные приемы, принципы, правила познания. А. П. Шептулин, в частности, определяет метод познания как "систему правил (требований), сформулированных на основе знания закономерностей исследуемой области действительности и ориентирующей человека в его познавательной деятельности" <*>. -------------------------------- <*> Там же. С. 13.

Примерно так же необходимо трактовать метод познания и в страховании. Нужно только заметить, что, раскрывая содержание понятия метода познания, исследователи используют при этом самую разнообразную терминологию. Это и указанные выше термины, и ряд других. Причем далеко не все авторы понимают используемые ими термины одинаково. Обилие терминов, при помощи которых раскрывается содержание понятия метода познания, а также их неодинаковое восприятие разными учеными, конечно же, не способствует единству в трактовке данного понятия в юридической науке и практике, что представляется необходимым. Поэтому с одной стороны методология страхования является теорией (или учением) метода (методов) теоретического познания страховых отношений. Однако с другой стороны методология и метод (методы) познания представляют собой разнопорядковые понятия. Понятие методологии шире понятия метода (методов) познания. Это обусловлено тем, что методология страхования как определенная область научного знания не сводится только к методу (методам) теоретического познания страховых отношений. Метод (методы) познания составляет лишь сердцевину (центральную часть) этой методологии, тот конечный результат, который получен в ходе соответствующих научных изысканий, нашел свое признание в научной среде, а значит, пригоден для практического применения. Другую же ее часть (причем, пожалуй, более значительную по объему) составляют разного рода эмпирические знания, не устоявшиеся теоретические положения, научные предположения, обоснования и объяснения уже признанных методов познания и прочее, без чего любая теория не может существовать и успешно развиваться. Функции научной методологии страхования: - стимулирование процесса познания (проблематизация; критическое осмысление функционирующих идей; формирование творческой личности ученого за счет расширения кругозора; воспитание культуры мышления); - организация и структурирование научного знания за счет его интеграции и синтезирования, за счет разработки общенаучных средств и форм познания, категорий, методов, подходов и за счет выделения единых принципов познания; - мировоззренческая интерпретация результатов науки с точки зрения той или иной картины мира. Следующий вопрос - о том, как связана методология страхования с иными юридическими науками и практической деятельностью. Что касается связи методологии страхования с другими юридическими науками, то, исследуя эти связи, необходимо прежде всего указать на то, что, имея в виду методологию вообще, я разделяю точку зрения, согласно которой единой для всех наук методологии не существует. Каждая конкретная наука имеет свою собственную методологию. Такого мнения придерживается, например, А. П. Шептулин. Для него "методология не представляет собой единой, целостной науки, а расчленяется на отдельные виды и разновидности в зависимости от того, какие - всеобщие, общенаучные или частные - методы она разрабатывает и какую конкретную науку обслуживает". "Поскольку каждая наука имеет свой особый предмет, - пишет он, - она неизбежно создает свой метод исследования, в требованиях которого отражается специфика ее предмета, а значит, и свою методологию". Эту методологию А. П. Шептулин называет частнонаучной методологией. "Она, - утверждает он, - имеет разновидности соответственно каждой отдельной конкретной науке. Решая методологические проблемы применительно к данной науке, частнонаучная методология органически входит в содержание этой науки и разрабатывается представителями данной области знания" <*>. -------------------------------- <*> См.: Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды". Статья 14 // СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 133.

Но так как страхование - это обязательства в сфере оказания финансовых услуг, а также экономические отношения, участниками которых должно быть не менее двух сторон, соответственно для урегулирования финансовых и экономических отношений применяются правовые нормы, которые позволяют упорядочить названные отношения, облечь их в правовую форму. Соответственно методология страхования является частью методологии таких наук, как гражданское право, финансовое право и налоговое право, административное право, экологическое право и иных. Например, если считать, что метод (методы) познания составляет лишь сердцевину (центральную часть) методологии, то можно сказать, что методология экологического права, рассматривая среди методов экономического регулирования в области охраны окружающей среды экологическое страхование <*>, тем самым обращается в рамках исследования названного элемента к методологии страхования, а методология страхования в свою очередь имеет четкую взаимосвязь с методологией гражданского права. Ярким примером метода в страховании являются экономический и правовой методы, которые формировались по мере развития общества, осознания человеком и обществом в целом необходимости страховой защиты, формирующей страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения, в дальнейшем получившие свое гражданско-правовое закрепление <**>. -------------------------------- <*> См.: Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2000. С. 6 - 7. <**> См.: Нерсесянц В. С. Общая теория права и государства. М., 1999. С. 10 - 12.

Отсюда можно сделать вывод, что существует единая методология правоведения. Поэтому не случайно некоторые авторы пишут о юридическом методе как о специфическом общенаучном методе юридической науки <*>. То обстоятельство, что каждая отдельная юридическая наука имеет свой предмет исследования, не повлекло, как мы видим, вопреки приведенному выше суждению А. П. Шептулина, формирование у них своих собственных методологий. И это вполне логично. Все юридические науки имеют один объект исследования - право с его связями с государством и другими явлениями общественной жизни. Причем объект исследуется этими науками под одним (юридическим) углом зрения. Наличие же у каждой юридической науки своего собственного предмета познания влечет только востребованность из общей методологии правоведения нужных именно ей методов познания права. -------------------------------- <*> См.: Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора".

Рассмотрев связь методологии страхования с наукой и теоретической деятельностью, необходимо отразить связи методологии страхования с практической деятельностью. Практическая деятельность (особенно если иметь в виду сложную, многогранную деятельность) в известной мере является логическим продолжением научной деятельности. Ведь многие методы, используемые в последней, применяются и в практической деятельности. Причем одни научные методы используются на практике непосредственно. Другие же подобные методы приспосабливаются для практических нужд. Так, в частности, едиными для науки и практики являются методы формальной логики, диалектический метод. Такие же методы, как, например, системный и сравнительный методы, уже используются в практической деятельности в несколько адаптированном к этой области виде. Но специфика практической деятельности ведет к необходимости выработки уже сугубо утилитарных (прикладных, узкопрактических) методик (приемов, правил, технологий и прочего), используемых для достижения тех или иных практических результатов. Такого рода методологические разработки (например, разработка страховых тарифов) в методологию страхования не входят (являясь, однако, элементом этой теории). Разработкой методологии и исчислением страховых тарифов занимаются актуарии, специалисты по страховой математике, владеющие теорией актуарных расчетов. Применительно к практической методологии, Федеральная служба страхового надзора Российской Федерации в пределах установленной Положением о Федеральной службе страхового надзора компетенции осуществляет регулирование единого страхового рынка в Российской Федерации на основе... методологии страхования... <*>. В структуре Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации существует отдел методологии страхования <**>. -------------------------------- <*> См.: Приказ Минприроды РФ от 26 июля 1994 г. N 233 "О проведении эксперимента по развитию экологического страхования" // Текст Приказа официально опубликован не был. <**> См.: Страхование грузов и ответственности перевозчика. Серия: Информация для потребителей транспортных услуг. Вып. 4. СПб.: Информационный центр "Выбор", 1999. С. 11 - 12.

Методологию страхования в рамках деятельности страховщиков составляет настройка единого классификатора объектов страхования для ведения справочников залицензированных правил страхования, страховых рисков и организации стандартных рисковых пакетов внутри правил страхования. На мой взгляд, существует еще несколько направлений практической методологии в системе страховых отношений, это: - исторические аспекты методологии страхования. История науки имеет непосредственное практическое и важнейшее методологическое значение, без нее невозможно понять сущность творческой деятельности естествоиспытателя, разграничить в ней роли сознательного и бессознательного, индукции и дедукции. Для теории и практики страхования представляют интерес первые нормативные правовые акты о страховании. Например, Родосский морской закон - сборник правил торгового мореплавания составленный в Византии в VII - VIII веках, наполеоновский Торговый кодекс 1807 года, Закон о морском страховании, принятый в 1906 году в Англии, Гамбургские правила о транспортном страховании 1847 года и множество иных. Также с исторической точки зрения значимым является географическое распространение видов страхования, формирование изначально института страхования имущества, а затем в более современный период появление страхования личного и в дальнейшем при интенсивном развитии научно-технического прогресса - института страхования ответственности; - методология для определения качественной структуры страхового рынка (например, используемая методология для определения рейтинга страховых компаний). На практике для определения рейтинга страховых компаний используют методологию, основанную на обработке самых различных количественных и качественных данных. По большей части процесс присвоения рейтинга объективен по своей природе (например, используется большое количество числовых данных), однако значительное внимание уделяется и субъективному анализу, принимается в расчет личное мнение экспертов. Эта субъективность позволяет включить в итоговый рейтинг множество нестатистических факторов и отразить в нем перспективы развития той или иной компании. Учитывая, что существует большое количество разных типов страховых компаний, работающих в разных странах, в которых действуют разные правила бухгалтерского и финансового учета и отчетности и нормативные базы, не представляется возможным использовать при анализе всех компаний одни и те же методы математического анализа. Тем не менее можно говорить о наличии единообразной схемы анализа, которая находит свое отражение во всех рейтингах, присваиваемых страховым компаниям. В рамках этой рейтинговой методологии подвергаются детальному анализу следующие вопросы: отраслевые риски, критический анализ делового потенциала компании, управление и стратегия развития компании, эффективность текущей деятельности, качество инвестиционного портфеля, адекватность капитала (включая достаточность фонда перестрахования и резервного фонда), ликвидность и гибкость финансовой деятельности. В дальнейшем эти данные необходимы для совершенствования методов регулирования деятельности страховых организаций; - внутренняя (или структурная) методология страхового правоотношения (например, методология расчета страховой премии); - методология создания страховых продуктов, которая основывается на классическом опыте мирового страхования, ощущении динамики потребностей национального рынка с учетом особенностей экономических и законодательных факторов (например, разработка правил страхования по новым разновидностям страхования, таким, как экологическое страхование, страхование банковских вкладов и иным). Из всего вышеизложенного можно сделать вывод о месте методологии страхования в общей системе методологического знания. Так как различают четыре уровня методологии: философская методология (общие принципы познания); общенаучная методология (содержательные общенаучные концепции, воздействующие на достаточно большое число научных дисциплин - системный подход и др.); конкретно-научная методология (совокупность методов, принципов исследования и процедур, применяемых в той или иной научной дисциплине); методология данного конкретного исследования (методика и техника исследования, набор процедур, обеспечивающих получение эмпирического материала, его первичную обработку). Соответственно все эти четыре уровня методологии, особенно конкретно-научная методология и методология конкретного исследования, находят отражение на частнонаучном уровне, то есть в методологии страхования.

Название документа