О кредитных историях: комментарий к новому закону

О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ: КОММЕНТАРИЙ К НОВОМУ ЗАКОНУ

Е. И. СПЕКТОР

Спектор Екатерина Ильинична Старший научный сотрудник Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ (ИЗиСП). Кандидат юридических наук. Специалист в области административного права. Родилась 13 января 1977 г. в Москве. Окончила в 1998 г. Юридический институт МВД России с отличием, в 2003 г. - аспирантуру ИЗиСП. Научная проблематика - административно-правовые режимы. Автор ряда публикаций в юридических журналах.

Положительная кредитная история играет первостепенную роль не только в сфере предпринимательства, но и в повседневной жизни потребителя, потому как банк, кредитная организация (займодавец), прежде чем выдать кредит на определенную сумму, в целях минимизации риска от невозврата долга недобросовестным и проблемным должником (заемщиком) и несения убытков <*>, а также для достижения большей рентабельности имеет законное право проверить и оценить его потенциальную платежеспособность. Таким образом, кредитная история не только фиксирует факт получения и возврата кредита, но и является основанием для последующей кредитоспособности заемщика. В свою очередь, негативная (отрицательная) кредитная история скажется на кредитовании в будущем. -------------------------------- <*> Статья 15 ГК РФ раскрывает понятие "убытки" через расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

С целью обеспечения стабильных экономических принципов, установления прозрачных кредитных отношений, упразднения излишних административных барьеров в сфере предпринимательства и в конечном итоге создания благоприятного инвестиционного климата в стране 30 декабря 2004 г. был принят Федеральный закон N 218-ФЗ "О кредитных историях" <*>, который вступил в силу с 1 июня 2005 г. Причем с 1 сентября 2005 г. в соответствии с ч. 3 ст. 5 данного Закона все кредитные организации обязаны будут представлять информацию о кредитной истории (кредитный отчет) своих заемщиков (физического, юридического лица) в бюро кредитных историй, с которыми заключается договор на оказание информационных услуг (см. также п. "б" ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", введенный Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" - вступает в силу с 1 сентября 2005 г.). За отказ в представлении данной информации применяется административное взыскание в виде штрафа для должностных лиц в размере от 10 до 25 МРОТ, за непредставление информации юридическими лицами - штраф от 200 до 500 МРОТ. Соответствующие поправки (ст. 4 Федерального закона N 219-ФЗ) вступают в силу также с 1 сентября 2005 г. (ст. 5.55 КоАП РФ) <**>. -------------------------------- <*> Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. N 1 (ч. 1). Ст. 44. <**> Статья 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях".

Сфера действия Закона о кредитных историях направлена на создание единой системы формирования, хранения и раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Нормами Закона вводится легальное определение кредитной истории, регламентируются ее состав, порядок формирования, основания хранения и использования кредитных историй, а также круг субъектов данных правоотношений, в состав которых входят: заемщики - организации, заключающие с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита); бюро кредитных историй; пользователи кредитных историй; Центральный каталог кредитных историй (ст. 2). Основаниями для принятия данного Закона явились стремительный и динамичный спрос на потребительское (ипотечное, жилищное, автомобильное) кредитование <*>, страхование финансовых рисков, а также кредитование малого бизнеса, что привело к тому, что банки и кредитные организации столкнулись с проблемами просроченной задолженности и невозврата долгов, несмотря на наличие в банках структурных подразделений, старающихся собственными методами и силами вернуть долги законными способами. Имеющийся высокий размер банковских ставок, комиссий перестал покрывать убытки по невозвращенным кредитам. Страхование рисков невозврата кредитов пока является недостаточно эффективным способом защиты ввиду его относительной новизны на российском рынке кредитования. -------------------------------- <*> Особая форма кредитования в виде предоставления торговыми предприятиями отсрочки платежа за покупаемые потребителем товары и бытовые услуги либо предоставление банками краткосрочных и среднесрочных ссуд.

Увеличивающаяся в арифметической прогрессии потребность граждан в получении потребительских кредитов привела к тому, что банки стали усиленно уделять внимание оценке рисков, связанных с предоставлением данной услуги. Вместе с тем проверить каждого потребителя для определения и ограничения кредитного риска индивидуально посредством проведения экспертом субъективного заключения банки реально не могут, поэтому подобная проверка в большинстве банков обеспечивается автоматической обезличенной системой "скоринг" (кредитование с оценкой заемщика), представляющей собой математическую систему оценки, в основе которой заложены различные характеристики клиентов - возраст, доход, образование, профессия, семейное положение, владение недвижимостью и т. п., раскрывающие доверие, надежность или ненадежность/нестабильность клиента. За рубежом скоринговые системы применяются давно. С проблемой невозврата долгов в настоящее время столкнулись также и российские сотовые операторы, которые, объединив свои усилия против "злостных" неплательщиков, создали единую базу должников ("черные списки"), которая будет пресекать переход неблагонадежных клиентов от одной сотовой компании в другую. Оказаться в "черном списке" возможно, имея систематическую задолженность перед оператором в размере нескольких десятков условных единиц (долларов). Предполагается, что внедрение данной базы повысит ответственность клиентов в части своевременного погашения долгов. Принятие Федерального закона "О кредитных историях" в настоящее время позволяет сотовым операторам передавать соответствующую информацию (с согласия абонента, предварительно уведомив пунктом договора о такой возможности) в бюро кредитных историй с целью формирования, обработки и хранения кредитной истории, что впоследствии повысит доверие банков, кредитных организаций к получателям кредитов (займодавцам). Ввиду отсутствия правовой регламентации цивилизованного взыскивания и погашения проблемных задолженностей физических и юридических лиц по кредитам в прошлом году в России появилось несколько профессиональных коллекторских агентств (англ. "collekt" - собирать), сотрудничающих с банками, основной задачей которых является сбор долгов. Поскольку взыскание долгов для банков является их непрофильной деятельностью, оптимальным вариантом для них является заключение договоров с профессиональными участниками взыскивания и погашения долгов. Согласно зарубежной практике покупка коллекторскими агентствами долгов также является одним из эффективных способов их возврата. В США профессиональные коллекторские агентства функционируют около 40 лет, притом что серьезных брендовых национальных агентств там не так уж много. В настоящее время на российском рынке кредитования деятельность коллекторских агентств также становится востребованной. С их появлением начала совершенствоваться технология возврата проблемных долгов цивилизованным, законным способом. В основе деятельности коллекторских агентств в целом лежат положения гражданского законодательства, а также устоявшаяся зарубежная правоприменительная практика, направленная на защиту банков и их должников от неправомерных действий коллекторов. За свои услуги коллекторские агентства берут проценты от реально взысканных сумм. Оказание подобных услуг оформляется договором об оказании услуг на содействие в возврате долга, где в обязанности агентства входит выяснение у должника не запрещенными законом способами (по телефону, по почте, интернету и т. п.) причин невозврата долга. Иными словами, агентство пытается разрешить ситуацию мирным путем в досудебном порядке. При необходимости агентство занимается розыском должника. При невозможности договориться о реструктуризации долга и в дальнейшем его погашении мирным путем агентство в части нарушенного права подает в суд с обращением взыскания на имущество и в дальнейшем контролирует исполнительное производство. Доведение заемщиком ситуации до судебного разбирательства скажется негативно на его кредитной истории, иными словами, он окажется в "черных списках" банков. Действенный механизм эффективной реализации коллекторскими агентствами своей деятельности, а равно и сохранения ими тайны конфиденциальной информации о кредитной истории заемщика напрямую зависит от создания бюро кредитных историй, в полномочия которых входит сбор информации о заемщиках, порядок создания, права и обязанности которых определяются нормами Закона о кредитных историях. Кредитная история представляет собой информацию, в состав которой входят титульная часть (Ф. И.О./наименование юридического лица, дата и место рождения/местонахождение, номер паспорта, ИНН и номер лицевого счета/государственный регистрационный номер юридического лица и т. п.), основная (фиксируется соблюдение кредитной добросовестности заемщика - сумма обязательства, срок его исполнения, дата и сумма фактического исполнения, иная информация, полученная из государственных органов, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории) и дополнительная/закрытая часть (указываются источник кредитования, пользователи кредитной истории, изъявившие желание ознакомиться с соответствующей кредитной историей, и т. п.) (ст. 4 Закона). Информация, содержащаяся в кредитной истории, характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Формирует кредитную историю организация, являющаяся займодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (источник формирования кредитной истории) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй (ст. 3; ч. 3 ст. 5) на основании договора об оказании информационных услуг, являющегося по своей юридической природе договором присоединения, т. к. его условия определяются непосредственно самим бюро. Допускается одновременное заключение соответствующего договора кредитными организациями с несколькими бюро (ч. 1 и 2 ст. 5). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Предоставление информации в бюро кредитных историй соответствующими организациями возможно только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Подобное согласие может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить его как таковое (ч. 4 ст. 5). Кредитные бюро имеют право в целях проверки информации запрашивать ее у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России (п. 4 ст. 9). Сведения о ведущихся кредитных историях (их титульной части) кредитные бюро обязаны передавать в Центральный каталог кредитных историй (структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй (п. 8 ст. 3, ст. 13)) в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории (ст. 10). Целью создания Центрального каталога является сбор, хранение и предоставление потенциальным пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта кредитной истории, обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй (ч. 2, 3 ст. 13). При этом субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится его кредитная история (ч. 1 ст. 8). Основная и закрытая части кредитных историй содержатся в бюро кредитных историй. Следует отметить, что Закон позволяет бюро кредитных историй передавать информацию о кредитном отчете заемщика третьим лицам - пользователям кредитных историй <*> на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй (см. также ч. 3 ст. 10). Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной ее части и по письменному разрешению субъекта кредитной истории. Указанное разрешение должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату оформления этого разрешения. Бюро по кредитным историям вправе в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр разрешения субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории. Разрешение субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления. Разрешение, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с соответствующим субъектом кредитной истории в течение одного месяца со дня его оформления. Факт предоставления пользователю кредитной истории фиксируется бюро по кредитным историям. Общий срок предоставления пользователю кредитного отчета составляет не более 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй. Договором о предоставлении кредитного отчета пользователю кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его предоставления. -------------------------------- <*> Это индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (п. 7 ст. 3; п. 1 ч. 1 ст. 6); непосредственно субъект кредитной истории (п. 2 ч. 1 ст. 6); Центральный каталог кредитных историй, созданный ЦБ России (п. 3 ч. 1 ст. 6; ст. 13); суд/судья (п. 4 ч. 1 ст. 6).

Несмотря на то что законодательно предусмотрено право субъекта кредитной истории отказать в предоставлении пользователю кредитной истории соответствующей информации, данный отказ может негативно отразиться как на его настоящей кредитной истории, так и будущей. Во-первых, займодавец с целью минимизации риска от невозврата долга может отказать в предоставлении/выдаче кредита, а, во-вторых, последующие кредиторы, увидев в материалах дела отказ в предоставлении соответствующей информации, также смогут насторожиться. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только непосредственно самому субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора - в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ. В данном случае представляется правильным заключить, что велика вероятность произвола по части реализации соответствующими государственными органами своих полномочий. Формой предоставления кредитного отчета пользователям кредитных историй является электронный документ, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством РФ или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй. Субъекту кредитной истории кредитные отчеты предоставляются в двух формах: в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя; в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством РФ или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй. Информация, содержащаяся в кредитных историях, является ограниченно оборотоспособным объектом (ч. 4 ст. 7 Закона), что корреспондирует с нормами ГК РФ, а именно абз. 2 ч. 2 ст. 129 ГК РФ, определяющим ограниченную оборотоспособность гражданских объектов по специальному разрешению. К таким объектам, в частности, относится конфиденциальная информация. Поскольку кредитные истории обладают коммерческой ценностью, то необходимым является обеспечение ее конфиденциальности. Непосредственно статьями Закона о кредитных историях юридическая ответственность за неправомерное использование, распространение информации не предусмотрена. Закон ограничивается бланкетными нормами и отсылает к действующему законодательству - ГК РФ, УК РФ и КоАП РФ (ч. 14 ст. 6 Закона). Нормами Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" вносятся в ряд вышеуказанных актов изменения и дополнения. Так, КоАП РФ дополняется, в частности, ст. 5.53, устанавливающей соответствующий состав правонарушения - "незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю". Если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, то они влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от 10 до 25 МРОТ; на должностных лиц - от 25 до 59 МРОТ или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от 300 до 500 МРОТ. Факт законного предоставления бюро кредитных историй кредитного отчета пользователю и иным лицам, имеющим право на получение кредитной истории, не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны (ч. 5 ст. 7 Закона). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены Законом о кредитных историях. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (ч. 2 ст. 857 ГК РФ, введенная ст. 2 Федерального закона N 219-ФЗ). Закон о кредитных историях предъявляет определенные требования и к деятельности бюро кредитных историй. Во-первых, они должны быть только коммерческими организациями (п. 6 ст. 3; см. также законодательство о юридических лицах). Во-вторых, должны быть включены в государственный реестр бюро кредитных историй <1> (п. 9 ст. 3; ч. 2 и 3 ст. 15). Основной перечень документов, обязательных для включения бюро кредитных историй в соответствующий реестр, определен ч. 5 ст. 15 Закона. Примечательными являются, в частности, документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников бюро кредитных историй <2>. Помимо общих оснований для отказа во внесении юридического лица в государственный реестр следует обратить внимание, в частности, на наличие факта владения долей или суммой долей в капитале бюро кредитных историй, превышающей 50%; одним лицом; лицом и лицами, являющимися аффилированными по отношению к нему; лицами, являющимися аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале бюро кредитных историй. Также не допускается участие в капитале бюро кредитных историй организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государственной власти, местного самоуправления и/или Банка России составляет 100%, и/или аффилированных по отношению к ним лиц (п. 6 ч. 7 ст. 15; ч. 11 ст. 15). В-третьих, в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй бюро кредитных историй должны иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации <3>. Под технической защитой конфиденциальной информации Постановление Правительства РФ N 290 понимает комплекс мероприятий и (или) услуг по защите ее от несанкционированного доступа, в том числе и по техническим каналам, а также от специальных воздействий на нее в целях уничтожения, искажения или блокирования доступа к ней (см. также ч. 2 ст. 7 Закона). Соответствующим органом государственной власти, уполномоченным выдавать лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации, является Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК) <4>. Срок хранения кредитных историй законодательно определен в 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории. -------------------------------- <1> Ни одно юридическое лицо в РФ, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с Законом о кредитных историях деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слова "бюро кредитных историй" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности (ч. 4 ст. 15). <2> Перечень данных документов устанавливается уполномоченным органом (ч. 6 ст. 15). <3> Статья 17 Федерального закона от 8 августа 2001 г. "О лицензировании отдельных видов деятельности" (в действ. ред.), Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2002 г. N 290 "О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации". <4> Постановление Правительства РФ N 290; Указ Президента РФ от 16 августа 2004 г. N 1085 "Вопросы Федеральной службы по техническому и экспортному контролю"; "Положение о Федеральной службе по техническому и экспортному контролю" (подп. 12 п. 8). Руководство деятельностью ФСТЭК России осуществляет Президент РФ. ФСТЭК России подведомственна Минобороны России.

Федеральным законом "О кредитных историях" достаточно детально предусмотрен порядок ликвидации и реорганизации кредитных бюро, а равно процедура передачи кредитных историй (кредитных отчетов). В соответствии с проводимыми преобразованиями (ликвидация и/или реорганизация) бюро кредитных историй имеет право приостановить получение информации от источников формирования кредитных историй и/или предоставление кредитных отчетов на данный период, в обязательном порядке предупредив их за три дня со дня принятия соответствующего решения, а также разместив соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй. Процедура передачи информации возможна двумя способами: 1) передача кредитных историй правопреемнику, при наличии обязательного его включения в государственный реестр бюро кредитных историй, где последний в течение 10 рабочих дней со дня получения кредитных историй обязан разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и печатном периодическом издании по местонахождению реорганизованного бюро кредитных историй; 2) организация продажи кредитных историй в форме аукциона, торгов, где исключительным правом на участие обладают бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных организаций. Подобная продажа происходит: а) при ликвидации бюро кредитных историй в случае неоднократного им нарушения норм Закона о кредитных историях на основании соответствующего заявления уполномоченного государственного органа бюро и исключения его из государственного реестра решением арбитражного суда; б) при добровольной ликвидации бюро кредитных историй; в) в случае реорганизации бюро кредитных историй, когда правопреемник не включен в государственный реестр бюро кредитных историй (ст. 12 Закона). Все кредитные истории преобразуемого бюро кредитных историй выставляются на торги единым лотом, где начальная его цена определяется организатором торгов. Порядок проведения повторных торгов регламентирован ч. 7 - 8 ст. 12 Закона. Денежные средства, полученные от реализации кредитных историй, передаются ликвидируемому, реорганизованному, исключенному из государственного реестра бюро кредитных историй. Несмотря на имеющиеся шероховатости в Федеральном законе "О кредитных историях", его принятие является важным этапом на пути формирования цивилизованного рынка кредитования.

Название документа