О защите прав и законных интересов вкладчиков
(Шакирова Р. Г.)
("Банковское право", 2005, N 3)
Текст документа
О ЗАЩИТЕ ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ
Р. Г. ШАКИРОВА
Шакирова Р. Г., соискатель БГУ, доцент кафедры "Финансы и банковское дело" Уфимского государственного института сервиса.
Вопрос об обеспечении возвратности вкладов физических лиц в банках России является актуальным. Защита прав и законных интересов вкладчиков в большинстве экономически развитых государств достигается на законодательной основе путем создания эффективной системы страхования вкладов населения.
Первая подобная система появилась в США еще в 1933 г. В настоящее время, по данным МВФ, страхование депозитов физических лиц осуществляется более чем в 70 странах мира. В России идея национальной системы гарантирования вкладов находила отражение в высказываниях экономистов начала 90-х гг. прошлого столетия, а после августовских событий 1998 г. необходимость ее создания стала очевидной.
28 ноября 2003 г. Государственной Думой принят Федеральный закон N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который устанавливает правовые, финансовые, организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России; порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Банком России, организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство), и органами исполнительной власти; определяет порядок образования и деятельности Агентства и его компетенцию. Целями настоящего Закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков России, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Следовательно, указанный Закон не только является правовой основой защиты прав и интересов вкладчиков, но и способствует укреплению банковской системы России, поскольку у банков появится возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и соответственно долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики.
Финансовой основой системы страхования вкладов является фонд обязательного страхования вкладов, который принадлежит государственной корпорации "Агентство страхования вкладов" на праве собственности и предназначен для финансирования выплат возмещения по вкладам.
Источниками формирования фонда обязательного страхования вкладов согласно Закону являются:
- регулярные страховые взносы банков;
- пени за несвоевременную или неполную уплату регулярных взносов;
- денежные средства и иное имущество, получаемые от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты возмещения по вкладам;
- средства федерального бюджета (в определенных Законом случаях);
- доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;
- первоначальный имущественный взнос;
- другие доходы, не запрещенные законодательством.
В целях обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливается право Правительства РФ выдавать Агентству беспроцентные бюджетные ссуды и осуществлять заимствования.
Что касается порядка вступления банков, желающих работать с денежными средствами физических лиц, в систему страхования, то в Законе, во-первых, установлена норма об обязательности их участия в системе, а во-вторых, определены критерии допуска в эту систему.
Так, участником системы страхования вкладов может стать банк при соответствии им одновременно следующим условиям:
- если банк выполняет обязательные нормативы, установленные ЦБ РФ;
- если учет и отчетность банка Банком России признаются достоверными;
- если к банку не применяются меры воздействия, предусмотренные ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 3 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", а также отсутствуют основания для их применения;
- если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной.
Финансовая устойчивость банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов оценивается в соответствии с требованиями указания Банка России от 23 января 2004 г. N 1379-У по следующим группам показателей оценки:
- капитала;
- активов;
- качества управления банком, его операциями и рисками;
- доходности;
- ликвидности.
По каждой группе показателей установлена методика их расчета и определения обобщающего результата.
Одно из центральных мест в оценке финансовой устойчивости банка занимает группа показателей оценки качества управления банком, его операциями и рисками, которая включает в себя показатели прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками и службы внутреннего контроля. Оценка прозрачности структуры собственности производится на основании анализа достаточности объема раскрываемой информации о структуре собственности банка, доступности информации о лицах (группах лиц), оказывающих прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка, значительности влияния на управление банком резидентов офшорных зон. Соответствие организации системы управления рисками, внутреннего контроля требованиям к участию в системе страховых вкладов устанавливается путем оценки внутренних документов, системы внутреннего контроля, управления основными рисками, присущими деятельности банка (кредитным, рыночным, валютным, риском потери ликвидности, операционным), а также полноты выполнения и соблюдения утвержденных внутренних документов.
Финансовая устойчивость банка признается достаточной для участия в системе страхования вкладов при наличии по всем группам показателей результата "удовлетворительно".
Согласно ст. 8 Закона страховым случаем признается: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ст. 10 Закона).
Пропущенный срок для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть восстановлен на основании заявления вкладчика решением Правления Агентства в случаях:
- если вкладчик проходил военную службу по призыву или находился в составе ВС РФ других войск, воинских формирований, органов;
- если непреодолимая сила препятствовала обращению вкладчика в Агентство;
- если причина пропуска срока связана с личностью вкладчика, в том числе с его беспомощным состоянием и тяжелой болезнью.
Статьями 12, 30 Закона установлены жесткие сроки выплаты возмещения по вкладам. Банк в течение семи дней со дня наступления страхового случая представляет в Агентство реестр обязательств перед вкладчиками, подлежащих страхованию. Агентство в течение семи дней со дня поступления из банка указанного реестра направляет в банк, а также для опубликования в печатный орган по месту его нахождения и "Вестник Банка России" информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков. Выплата возмещения по вкладу Агентством производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство соответствующих документов (заявления, документов, удостоверяющих его личность, нотариально удостоверенной доверенности при обращении представителя вкладчика), но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При задержке выплаты возмещения по вине Агентства последнее уплачивает вкладчику проценты на несвоевременно выплаченную сумму, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день фактической выплаты.
При наступлении страхового случая вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в размере 100% от суммы вклада в банке, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, сумма которых превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если вкладчик имеет вклады в нескольких банках, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Отсюда вытекает, что система страхования вкладов обеспечивает защиту прежде всего средних и мелких сбережений, т. е. экономических интересов большинства.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам согласно ч. 7 ст. 12 Закона вкладчик имеет право предоставить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, которые рассматриваются в течение 10 дней, и принимается соответствующее решение.
Вкладчик вправе также обратиться в суд с иском об установлении состава и размера его требований.
Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, сохраняет право требования к данному банку на сумму разницы между размером требований вкладчика и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам. Удовлетворение такого требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Банки, не вступившие в систему страхования, автоматически теряют право работать на розничном рынке, привлекать вклады.
В защиту прав и законных интересов вкладчиков этих банков принят и действует Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Этим Законом установлены правовые, финансовые и организационные основы осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов.
Размер выплат Банка России согласно ст. 6 указанного Закона определяется исходя из 100% суммы требований вкладчика, но не более 100000 рублей за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществляемых конкурсным управляющим в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".
Выплаты Банка России осуществляются отдельно в отношении каждого признанного банкротом банка, не участвующего в системе страхования вкладов, в котором вкладчик имеет вклад.
Действия вышеназванных Законов распространяются на все виды вкладов населения, за исключением денежных средств, размещенных на счетах:
- физических лиц - предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности;
- банковских вкладов на предъявителя, в т. ч. удостоверенных сберегательным сертификатом и (или) сберкнижкой на предъявителя;
- переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
- вкладов, открытых в филиалах банков РФ, находящихся за пределами территории России.
Нормы указанных выше Законов действительно гарантируют сохранность вкладов основной части российских вкладчиков. Как показывает анализ, массовый вкладчик в России все же "укладывается" в эти 100 тыс. руб.
Мнения о том, что 100 тыс. руб. - слишком низкий порог для выплаты страхового возмещения, сегодня не имеют экономического обоснования. Увеличение предельного уровня страхового возмещения повлечет за собой увеличение ставки страховых взносов, подлежащих отчислению банками в фонд страхования, что приведет к росту неработающих активов банков и соответственно отрицательно отразится на их финансовой деятельности, и особенно это может негативно отразиться на финансовой устойчивости мелких и средних банков.
Увеличение предельного размера страховых выплат возможно, когда заработает система страхования вкладов, экономика пойдет в рост и вместе с ней укрепится банковская система.
Сегодня, в период становления системы страхования вкладов, как никогда важна стабильность в банковской системе. Банкротство одного банка может привести не только к банкротству ряда банков, но и утрате доверия ко всей системе. С целью недопущения подобной ситуации государством уделяется большое внимание вопросам банковского регулирования. В современных условиях это регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков. Ужесточение надзорных функций выражается во введении с 1 апреля 2004 г. требований по выполнению коммерческими банками обязательных нормативов на ежедневной основе; в повышении требований к оценке и управлению банковскими рисками и т. д.
Бесспорно, своевременная диагностика состояния деятельности банка и применение различного рода процедур и мер воздействия дают высокий эффект.
Однако при применении мер воздействия к банкам, и особенно в части учета и отчетности, необходимо проявлять предельную объективность с целью недопущения применения санкций за недостатки и ошибки, не влияющие существенным образом на финансовую устойчивость банка и не несущие угрозы интересам его клиентов.
Название документа