Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования

ФОНД ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ: ПРАВОВЫЕ И ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ

Д. Ю. ЛЯЛИН

Лялин Д. Ю., Академия права и управления ФСИН России, кафедра гражданско-правовых дисциплин.

В настоящее время состояние правового регулирования рынка страхования вызывает неподдельный интерес со стороны как теоретиков права, так и практикующих юристов, занимающихся деятельностью, связанной со страхованием. Среди всего многообразия секторов экономики в последние годы тяжело отыскать сферу, объем рынка которой аналогично рынку страхования ежегодно увеличивался бы такими темпами. Значение страхования для гражданского права трудно переоценить. Его влияние объясняется в том числе самим содержанием механизма страхования, его общей идеей. Будучи ценным для общества механизмом и в этой связи выступая важной для целей правового регулирования системой отношений, страхование оказывает определенное влияние на развитие и перспективы других цивилистических конструкций, к каким относится и суброгация. Термин "суброгация", пришедший из старого французского права, является новым для отечественного гражданского законодательства и означает замену одного из участников обязательства без изменения самого обязательства. Напомним, что правовой основой суброгации в России является Гражданский кодекс РФ (ст. 387 и 965) и Кодекс торгового мореплавания РФ (ст. 281). В § 1 главы 24 ГК РФ помимо суброгации упоминаются несколько способов передачи прав (требований) в обязательстве: классическая уступка требования (цессия), индоссамент, решение суда, факт исполнения обязательства должника его поручителем, залогодателем, суброгация, причем указанный перечень не носит исчерпывающего характера. Так, например, возможно добровольное исполнение обязательства за должника третьим лицом, тогда третье лицо вправе требовать от должника возмещения понесенных расходов. Вполне вероятны условия в учредительных договорах хозяйственных обществ о преимущественном праве участников на приобретение определенных объектов и др. Итак, в соответствии со ст. 965 ГК РФ, "если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования". Значит, по своей правовой природе суброгация представляет собой вид сингулярного правопреемства. Таким образом, суброгация отличается от цессии тем, что переход осуществляется не по сделке, а на основании закона (ст. 387 ГК). Кроме того, одно из основных отличий суброгации от цессии заключается в том, что при суброгации третье лицо исполняет обязательство (чаще всего в форме платежа), в силу чего занимает место первоначального кредитора; при цессии же смена кредиторов происходит без исполнения обязательства. Таким образом, при суброгации совершаются два действия: платеж кредитору и передача прав кредитора лицу, совершившему платеж; при цессии же имеет место лишь второе действие. С регрессом суброгация разнится тем, что при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (ч. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ). При регрессе одно обязательство заменяет другое, а при суброгации заменяется только кредитор в обязательстве, а само обязательство сохраняется. Поэтому право требования, перешедшее в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п. 2 ст. 965 ГК РФ). Помимо этого, между этими понятиями могут существовать и иные отличия, однако в настоящее время российское законодательство не содержит подробного регулирования суброгации. Следовательно, суброгация по своей правовой природе является видом сингулярного правопреемства. Напомним, что цель страхования в соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела" <*> - это защита имущественных интересов физических и юридических лиц. Но, несмотря на это, для того чтобы надлежащим образом дополнить институт гражданско-правовой ответственности, механизм страхования должен иметь в своем арсенале средство, способное либо самостоятельно реагировать на неправомерные деяния виновников страховых случаев, либо обеспечивающее переход к самой гражданско-правовой ответственности как универсальному механизму "имущественного воспитания". Это обстоятельство и обосновывает необходимость существования в страховых отношениях механизма суброгации, предусмотренного в ч. 5 ст. 387 и ст. 965 действующего ГК РФ <**>. -------------------------------- <*> Здесь и далее, если не указано специально, нормативные акты приводятся по Справочной правовой системе "КонсультантПлюс". <**> См.: http://www. lawinstitut. ru.

Во-первых, для страховщика суброгация представляет безусловный интерес, поскольку обеспечивает возврат выплаченных сумм. Во-вторых, относительно лица, ответственного за убытки, суброгация проявляет свою цель "наказания" или "воспитания" этого лица, называемую многими авторами, по сути, ключевой целью суброгации. Это отражается, например, в формулировке, предложенной А. А. Ивановым, который понимает суброгацию как "одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципа неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда" <*>. Ю. Б. Фогельсон, кроме того, обосновывает необходимость суброгации требованием справедливости <**>. В. А. Мусин указывал, что "согласно закону убытки, причиненные правонарушением, кем бы они ни были возмещены потерпевшему, должны в конечном счете отразиться на имущественной сфере правонарушителя. Поэтому возмещение подобных убытков страховщиком и происходит "в обмен" на право страхователя, обеспечивающее их возмещение" <***>. -------------------------------- <*> Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 526 - 527. <**> Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2001. С. 84. <***> Мусин В. А. Суброгация в советском гражданском праве // Советское государство и право. 1976. N 7. С. 129.

В-третьих, относительно страхователя (выгодоприобретателя), получившего страховую выплату, значение приобретает также цель - "сдерживание страхователя". По мнению М. И. Брагинского, "суброгация... среди прочего, выражает лежащее в основе имущественного страхования... требование: не допустить превращения страхования в источник неосновательного обогащения. Такое превращение произойдет, в частности, если страхователь при гибели или повреждении застрахованного имущества сможет получить сумму, равную понесенным им убыткам, дважды: от того, чьи действия послужили причиной наступления страхового случая, и от своего контрагента по договору страхования - страховщика" <*>. -------------------------------- <*> Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 150.

Таким образом, применительно к каждому из субъектов, участвующих в процессе суброгации, проявляется та или иная специфическая ее цель. В первом случае (для страховщика) это способ снижения убыточности деятельности. Во втором случае (относительно ответственного за наступление страхового случая лица) это дисциплинирующий, воспитательный эффект суброгации. И наконец, для получившего от страховщика страховую выплату суброгация выступает препятствием его неосновательному обогащению <*>. -------------------------------- <*> См.: http://www. lawinstitut. ru.

ГК РФ регулирует суброгацию, имеющую место при имущественном страховании. Однако в юридической литературе активно обсуждается вопрос о возможности применения суброгации и в других видах страхования: страховании ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, личном страховании. Возникают вопросы при реализации суброгационных исков в трудовых правоотношениях. Кроме того, суброгация довольно широко применяется в соглашениях между Правительством РФ и правительствами иностранных государств о поощрении и взаимной защите капиталовложений <*>. -------------------------------- <*> Постановление Правительства РФ от 9 июня 2001 г. N 456 "О заключении соглашений между Правительством Российской Федерации и правительствами иностранных государств о поощрении и взаимной защите капиталовложений"; Соглашение от 6 июля 1998 г., г. Москва "Соглашение между Правительством Республики Казахстан и Правительством Российской Федерации о поощрении и взаимной защите инвестиций".

На сегодняшний день Россия заключила более трех десятков двусторонних соглашений. Они предусматривают взаимное применение (с определенными изъятиями) режима не менее благоприятного, чем предоставляется инвесторам третьих государств, а некоторые из них (например, с Великобританией, Италией, Канадой, Францией) предоставляют к тому же по мере возможности режим, действующий для собственных инвесторов (т. е. национальный режим). В соглашениях содержатся юридически выверенные определения понятий капиталовложений (инвестиций), инвесторов, доходов. В них детально оговариваются положения о защите и поощрении инвестиций, о переводе платежей в связи с инвестициями, о порядке разрешения инвестиционных споров, о суброгации и другие условия. Под суброгацией в такого рода соглашениях понимается выкуп прав инвестора государством его происхождения в случае экспроприации имущества инвестора в принимающем государстве для решения вопроса о компенсации на межгосударственном уровне <*>. -------------------------------- <*> Чекунова С. А. Правовое положение иностранных инвестиций в России // Законодательство и экономика. 2003. N 5.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что механизм суброгации применяется и в иных, помимо страховых, обязательствах. Более того, суброгация выступает источником формирования имущества. Например, в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" к Агентству по страхованию вкладов (далее - Агентство), выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. Как мы можем убедиться, по содержанию данная статья весьма близка со ст. 965 ГК РФ, содержащей норму о суброгации. Значит, данное юридическое явление перехода права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам к Агентству вполне обоснованно можно назвать суброгацией. В результате приобретения денежных средств и иного имущества, полученных от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, Агентство имеет возможность пополнить вклад, который принадлежит данной организации на праве собственности. Как правило, фонд обязательного страхования вкладов формируется и пополняется именно за счет безналичных денег, которые в большинстве случаев рассматриваются не как вещи, а как обязательственные права <1>. В настоящее время в научной литературе все чаще встречается мнение, согласно которому совершенно справедливо можно говорить о существовании права собственности на имущественные права <2>. Так, ГК РФ, регулируя отношения собственности, в качестве объекта этого права называет имущество (разд. II). В то же время ст. 128 в понятие имущества наряду с другими объектами гражданских прав включает имущественные права. Таким образом, ГК РФ позволяет говорить о существовании права собственности на имущественные права <3>. Названные положения этого Кодекса буквально толкуются Конституционным Судом РФ. В одном из своих постановлений он прямо указывает, что к имуществу, находящемуся в собственности юридического лица, в соответствии со ст. 128 Гражданского кодекса РФ могут относиться вещи, включая деньги, и иное имущество, в том числе имущественные права <4>. -------------------------------- <1> См.: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник: В 2 т. Т. 2 / Отв. ред. Г. А. Тосунян. М.: Юристъ, 2002. С. 18; Новоселова Л. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1996. С. 46; Суханов Е. Комментарий Гражданского кодекса РФ. Заем кредита. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет (гл. 42 - 45) // Хозяйство и право. 1996. N 7. С. 16. <2> См. подробнее: Скловский К. И. Собственность в гражданском праве: Учебно-практическое пособие. М.: Дело, 1999. С. 57 - 59; Пауль А. Г. Финансово-правовое регулирование отношений собственности. <3> Пауль А. Г. Там же. <4> См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 28 октября 1999 г. N 14-П "По делу о проверке конституционности статьи 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О налоге на прибыль предприятий и организаций" в связи с жалобой ОАО "Энергомашбанк".

Следовательно, допустимо заключить, что суброгация является не только источником формирования имущества юридического лица, но и может служить основанием возникновения права собственности организации на приобретенное в результате нее имущество. Таким образом, суброгация - новый терминологически, но имевший место при прежних правопорядках правовой механизм. Множество возникающих вопросов обусловливают необходимость серьезного теоретического осмысления, поскольку их решение на основе истинной правовой природы возникающих в связи со страховой выплатой отношений может снять многие практические проблемы, часть из которых мы попытались представить. Можно предположить, что с развитием рыночных отношений в России практика придет к более широкому использованию суброгации, что повлечет за собой необходимость ее детального правового регулирования.

Название документа