Правовые способы защиты прав страхователей

(Грудцына Л. Ю.)

("Законодательство и экономика", 2005, N 3)

Текст документа

ПРАВОВЫЕ СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ

Л. Ю. ГРУДЦЫНА

Грудцына Л. Ю., кандидат юридических наук, адвокат.

Защита прав страхователей - это комплекс юридических норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей на получение страховой услуги в соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной практики и практики страхования. Такая защита регулируется в рамках публично-правовых (нормы государственного, административного права, законодательство о защите прав потребителей, антимонопольное законодательство) и гражданско-правовых отношений, а применяется в ходе судебного и досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий между страховщиком и страхователем.

В рамках публично-правовых отношений устанавливаются в гражданском праве, во-первых, нормы прямого действия, направленные на защиту интересов потребителя страховых услуг - ограничение свободы договора, пресечение включения страховщиком в договор условий, ухудшающих положение страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства; во-вторых, косвенные императивные нормы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, предъявление особых требований к его деятельности для целей исполнения договоров страхования.

Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны компаний, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и т. п. Причиной серьезных нарушений прав страхователя может быть появление на страховом рынке финансово-неустойчивых компаний.

Механизм защиты прав страхователя состоит из трех элементов:

правовые основы защиты прав страхователя;

судебная практика по защите страхователя;

некоммерческие организации.

Система способов защиты подразделяется на юрисдикционные (защита через уполномоченные государством органы) и неюрисдикционные. Предложены варианты разрешения конфликтов со страховщиком посредством юрисдикционных и неюрисдикционных мер защиты прав страхователя как до заключения договора и во время его действия, так и после расторжения договора.

Главным законодательным актом, регулирующим страхование в России, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела). Его значение достаточно велико, поскольку он закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как иные законодательные акты носят специальный характер и регулируют особенности тех или иных видов страхования. Вместе с тем необходимо акцентировать внимание на особом характере норм гл. 48 ГК РФ, регулирующих форму договоров страхования, правоотношения по заключению, изменению, расторжению, прекращению и действию таких договоров, включая имущественное страхование.

Среди иных специальных законодательных актов, устанавливающих особенности страхования, можно выделить Кодекс торгового мореплавания, Федеральные законы от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)".

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов и ведомственных актов, например Постановления Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. N 165 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний" и от 1 ноября 2001 г. N 758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства".

Цель страхования - обеспечить страховую защиту в части материальных интересов физических и юридических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования.

Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования страховщик на согласованных между сторонами условиях принимает на себя риск, присущий деятельности или интересам страхователя, и обязуется осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В этом и состоит суть оказания услуги по страхованию.

Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока будет считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то что страховое возмещение не выплачивалось. К элементам страхового обязательства относятся страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховая сумма и страховая премия.

Страховой риск определяется как вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат теории вероятности и закона больших чисел. На основе математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов получила название актуарных расчетов. Специалист-андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарием.

Конкретные объекты страхования по их страховой оценке соотносятся со степенью вероятности нанесения ущерба. Различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. По общему правилу страховщик стремится избежать принимать на страхование крупные и мелкие страховые риски, в его интересах принять средние риски. В какой-то мере проблема крупных рисков решается через механизм перестрахования и сострахования.

Перестрахование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При страховании объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Страховой случай - это наступление предусмотренного условиями договора страхования события, против которого осуществляется страхование, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховой случай предусматривается договором страхования или законом.

Производимой выплате обычно предшествует детальное изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействия (умысла) страхователя, инициирующих его разрушительные или вредоносные последствия.

К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к их числу относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму или смерть человека как несчастный случай. Иными словами, несчастный случай, а точнее, его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию.

В практике страхования термин "несчастный случай" имеет два смысловых значения. Во-первых, это наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой вред здоровью (травму) или смерть. Травмой при несчастном случае называется внезапное повреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени. Смертельными несчастными случаями считаются те из них, когда пострадавший умер на месте происшествия или через некоторое время в результате полученных повреждений. Во-вторых, несчастным случаем признаются авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых стали смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей. Границы определения несчастного случая не имеют общепризнанных критериев. По общему правилу перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводится в условиях страхования.

Действительность договора страхования зависит от правомерности интереса (противоправные интересы не страхуются), который должен быть имущественным (моральные интересы не страхуются). Интерес должен быть в правовой связанности со страхуемым имуществом; иными словами, обладателями страхового интереса могут быть лица, имеющие право собственности, вещное или обязательственное право. При страховании ответственности интересом выступает неполучение ущерба от возможного привлечения к ответственности. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, по которой одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии), другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т. е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В Гражданском кодексе содержатся некоторые уточнения правового положения застрахованного лица, в частности, конкретизируется и уточняется, что таковым является лицо, участвующее в договоре личного страхования, а в некоторых случаях - в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного гражданина (застрахованного лица), в случае достижения им определенного возраста или при наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом требуется письменное согласие застрахованного лица.

Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть одним и тем же лицом либо разными лицами. Таким образом, страхователь - это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, застрахованное лицо - лицо, чья жизнь и здоровье страхуются, а выгодоприобретатель - лицо, получающее страховое возмещение.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной российским законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России. Российскими законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Юридические лица, не отвечающие этим требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Положением об обществе взаимного страхования. К участникам страховых правоотношений относятся также страховые агенты и брокеры, с помощью которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания - доверитель.

Правоотношения между страховым агентом и страховой компанией определяются нормами гл. 49 ГК РФ. Взаимоотношения между ними могут оформляться договором поручения или доверенностью. Если финансовые взаимоотношения между агентом и страховщиком оформлены на постоянно действующей основе в рамках трудового законодательства, в соответствии с которым агент является штатным работником страховщика и получает регулярную заработную плату, то взаимоотношения сторон оформляются трудовым договором. Одновременно могут применяться правила, предусмотренные гл. 10 ГК РФ о представительстве.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за десять дней до ее начала. К извещению должна быть приложена копия документа о государственной регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Страховой брокер не является представителем одного страховщика, а предлагает страховые продукты различных страховых компаний, вместе с тем он защищает страхователя при страховом случае. В этом заключается его основное отличие от агента. Страхователь не обязан оплачивать услуги брокера, его вознаграждение включено в страховую премию, размер которой не увеличивается при заключении договора страхования при посредничестве брокера. Полная и подробная характеристика деятельности страховых брокеров дана во Временном положении о порядке ведения реестра страховых брокеров на территории России, утвержденном Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. N 02-02/03.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона об организации страхового дела. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В государственном страховании добровольность, как правило, распространяется только на страхователей. Страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством, правилами и инструкциями. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами.

Отдельного внимания с точки зрения защиты прав потребителя заслуживает вопрос об обязательном страховании. В соответствии со ст. 935 ГК РФ страхование признается обязательным, только если по закону страхователь обязан заключить соответствующий договор. Принципиально, что под законом понимается федеральный закон, а не закон субъекта Федерации (ч. 2 ст. 3 ГК РФ). В понятие закона включены также изданные до 1 марта 1996 г. нормативные акты Президента РФ и Правительства РФ (ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"). В соответствующем законе должны быть указаны лица, на которых возлагается обязанность страховать.

Часть 1 ст. 935 ГК РФ перечисляет интересы, которые могут быть установлены в качестве интересов, подлежащих обязательному страхованию. Ими являются жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц, а также риск своей гражданской ответственности за причиненный вред перед другими лицами.

Неурегулированным оказался вопрос, можно ли возложить на гражданина обязанность по страхованию своего имущества. Президиум Верховного Суда РФ разрешил этот вопрос в пользу страхователя, указав в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21 декабря 2000 г., что собственное имущество граждан не подлежит обязательному страхованию.

В зависимости от того, что является объектом страхования, выделяют личное страхование и имущественное. Имущественное страхование включает в себя страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Регулирование платежеспособности страховщика является мерой государственной защиты интересов страхователей, поскольку тем самым контролируется возможность выполнения страховщиками принятых на себя обязательств перед страхователями.

Финансовая устойчивость страховщика - важнейшее условие эффективности страховой деятельности, которая в конечном счете направлена на защиту страхователя. Индикатором финансовой устойчивости страховщиков служит наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, которые установлены законодательством, формируют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

Страховщики вправе инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который к тому же может устанавливать дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Контроль Федеральной службы страхового надзора за деятельностью страховщика включает контроль над обоснованностью страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Следует помнить, что использование страховых тарифов - это право, а не обязанность страховщика, поэтому четкое следование нормам закона в конкретном договоре не обязательно, поскольку страховщик может и не воспользоваться установленными тарифами при расчете страховой премии. Вопрос о возможности применения административных санкций в случае применения страховщиками иных страховых тарифов, чем те, на основании расчета которых получена лицензия, является дискуссионным. С одной стороны, законодатель (ст. 954 ГК РФ) предоставил страховщику право использовать разработанные им тарифы, но не обязал применять их, в отличие от тарифов, установленных для обязательного страхования. С другой стороны, ст. 32 Закона об организации страхового дела предусматривает обязанность страховщика предоставлять расчет страхового тарифа как одно из непременных условий для выдачи лицензии на право осуществления страховой деятельности по соответствующему виду страхования. При этом контроль над обоснованностью страховых тарифов Закон устанавливает как одну из надзорных функций органа страхового надзора (уполномоченного органа государственной власти), который в случае несообщения ему о внесении изменений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, обязан направить нарушителю предписание с требованием устранить выявленные нарушения.

При использовании более высокой ставки страховых тарифов, в результате чего, разумеется, будет получена и более высокая плата за страхование, возможны злоупотребления и правонарушения, в частности, при страховании имущества, ибо оно в небольшой степени подвержено тем рискам, от которых страхуется. Страховщик уверен в том, что ему не придется выплачивать страховое возмещение, и деньги, полученные в виде страховой премии, страховщик возвращает не организации-страхователю, а ее руководителю, оставляя себе определенную комиссию за эту услугу. Данная схема противоречит нормам законодательства (ст. 168, 179 ГК РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела), что отличает ее от целой совокупности оптимизационных, налоговых и так называемых зарплатных схем, которые осуществляются страховщиками без нарушения законодательства, но противоречат страхованию в классическом его понимании.

Необоснованное занижение премии ведет к потере финансовой устойчивости страховщика, невозможности исполнять свои обязательства перед страхователем. Таким приемом могут пользоваться недобросовестные страховщики, заинтересованные в сборе премии и не собирающиеся производить страховые выплаты.

Снижать страховые премии могут и добросовестные страховщики в целях конкурентной борьбы и привлечения клиентов. Снижение может носить либо демпинговый характер, и в этом случае оно станет предметом разбирательства со стороны антимонопольных органов, либо быть вполне экономически обоснованным и базироваться на совершенствовании экономической организации конкретного вида страхования (уточнении страховых тарифов) или на использовании страховщиками собственных средств для целей "захвата" определенного сегмента рынка. В этом случае страховщик может поставить под угрозу свою платежеспособность.

Публичность деятельности страховщика - один из элементов защиты прав страхователей. Она обеспечивается обязательной аудиторской проверкой и ежегодным опубликованием финансовой отчетности. Страховщики публикуют годовые балансы, счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Нормами Гражданского кодекса специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять клиенту при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая, и возможных убытках. Существенными признаются в любом случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности. Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было и не должно было быть известно страховщику.

Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие. Речь идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора. Иными словами, страхователь в определенной степени освобождается от необходимости принять все надлежащие меры для получения информации о степени риска, связанной с предполагаемым процессом страхования.

Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его стороны. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, - то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять страховщику лишь ту, которую тот прямо запрашивает, например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, предусмотренными в ст. 166 - 181 ГК РФ. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случае:

несоответствия закону или иным правовым актам;

мнимого или притворного характера сделки;

заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;

заключения договора с недееспособным гражданином;

заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе он недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ. Страховой интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник этого имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 211 ГК РФ).

Договор страхования недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ только в случае, если лицо, в пользу которого заключен договор, не имело интереса в момент его заключения. В случае же, если интерес существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, возможны два варианта. Первый: договор продолжает действовать при условии, что одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ). Второй: договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии.

Теперь рассмотрим особенности действительности договора страхования, касающиеся применения ст. 168 и 174 ГК РФ. Первая состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик (или его филиал) превысил свои полномочия, выраженные в договоре либо учредительном документе, и его действия не были в дальнейшем одобрены, то совершенная оспоримая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения полномочий филиала, в случае, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.

При заключении договора страхования страхователь - юридическое лицо должен как участник гражданского правоотношения проявлять разумность, добросовестность, осмотрительность. То есть подписание представителем страхователя договора означает, что им прочитаны и поняты условия договора, предложенного страховщиком, полномочия которого проверены. Еще одна ситуация: страхователем является гражданин, оказавшийся в силу своих физических и психических возможностей в положении несведущего о полномочиях организации-страховщика. Арбитражная практика исходит из того, что если в договоре имеется ссылка на устав (доверенность), то срок исковой давности по оспариванию таких сделок определяется в один год (ч. 2 ст. 181 ГК РФ). Примечательно, что Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 14 мая 1998 г. "О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок" пришел к выводу о возможности одобрения сделки, совершенной лицом с превышением полномочий, по аналогии закона в силу ч. 1 ст. 6 ГК РФ.

Вторая особенность состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик превысил свои полномочия, установленные законом или иным правовым актом, то следует руководствоваться ст. 168 ГК РФ и применять последствия ничтожности сделки. Иск о применении последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня, когда началось ее исполнение (ч. 1 ст. 181 ГК РФ). Такое исполнение начинается с момента внесения страхователем взноса, и этот момент закон связывает с моментом вступления договора страхования в силу.

Название документа