Иной взгляд на защиту

ИНОЙ ВЗГЛЯД НА ЗАЩИТУ

В. АРТЕМОВ

Владимир Артемов, юрисконсульт ОАО "Спиритбанк", г. Тула.

Согласно сложившейся судебной практике, нашедшей свое закрепление в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. N 32 "О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума ВС РФ", на договор банковского вклада распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), который регулирует отношения, возникающие при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг. Однако, определение природы данной сделки играет важное значение как для банков, так и для вкладчиков.

Что в имени твоем?

Согласно Закону о защите прав потребителей вкладчик получает широкий спектр специальных прав, таких как освобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, предъявление иска по месту своего жительства, право на компенсацию морального вреда и др. Определяющим признаком отнесения данного договора в сферу действия Закона о защите прав потребителей является определение данной сделки как договора по возмездному оказанию услуг. Данной точки зрения придерживается подавляющее большинство специалистов в области юриспруденции: Е. А. Суханов, А. Эрделевский. Правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада, регулируются гл. 44 ГК РФ, а также правилами о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено гл. 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В силу указанного Постановления Пленума ВС РФ договор банковского вклады относится к договорам по оказанию финансовых услуг, однако оснований своего умозаключения Пленум не приводит. Вызывает интерес точка зрения А. Г. Ефимовой <*>, согласно которой, с одной стороны, на договор банковского вклада Закон о защите прав потребителей распространяется, а с другой - все признаки, характеризующие правоотношения по продаже товаров, выполнению работ и оказания услуг, противоречат существу договора банковского вклада. В большинстве монографий, посвященных проблеме распространения действия Закона о защите прав потребителей на правоотношения, возникающие из договора банковского вклада, отнесение предмета данного договора к оказанию услуг является аксиомой, рассуждения же касаются таких вопросов, как возмездность договора, различие в понятии предпринимательской деятельности и получении дохода в виде процентов, цель заключения договора и т. д. ------------------------ <*> Комментарий к ГК РФ. Часть 2 / Под ред. О. Н. Садикова // КонсультантПлюс.

Из всех опубликованных научных трудов по данной проблеме отнесение договора банковского вклада к договорам оказания услуг наиболее подробно разъясняет статья А. Эрделевского <*>, в которой автор указывает, что договор банковского вклада - это разновидность возмездного договора займа. Согласно существу возмездного договора займа денег одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег и заплатить проценты. ------------------------ <*> Эрделевский А. "Банковский вклад и права потребителя" // Законность,. N 4. 1998.

Исходя из вышеизложенного можно утверждать, что договор банковского вклада - это договор возмездного займа денег, суть которого заключается в том, что банк получает за плату в свободное пользование определенную сумму денежных средств на определенное время. Поэтому выплата банком процентов как платы за временное пользование денежными средствами не может являться услугой. В противном случае все действия по выплате дохода будут являться услугами, например, покупатель в качестве услуги передает продавцу деньги, а взамен этого получает товар, арендатор в качестве услуги передает арендодателю ежемесячно деньги, а взамен этого получает право пользования вещью, а в непосредственном договоре возмездного оказания услуг получится вообще обмен услугами. Банк осуществляет пользование переданными ему денежными средствами, а проценты являются платой за их пользование, - подтверждается ст. 852 ГК РФ, которая определяет, что в случае возмездного пользования банком денежными средствами, полученными им по договору банковского счета, данные отношения между банком и клиентом являются правоотношениями, вытекающими из договора банковского вклада до востребования. То же самое вытекает и из п. 10 совместного Постановления Пленумов ВС РФ от 12.11.2001 N 15 и ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", который указывает, что проценты по договорам займа - это платежи за пользование денежными средствами. Отрицание оказания банком услуги подтверждается самим понятием услуги. Согласно ст. 779 ГК РФ услуга выражается в совершении определенного действия или осуществлении определенной деятельности. Для того чтобы деятельность или действие являлись услугой, они должны обладать следующими чертами. "Во-первых, услуга не имеет материального результата, она обладает только свойством осязаемости. Услуга проявляется в ее эффекте, который воспринимается зачастую на уровне чувств. Во-вторых, услуга характеризуется таким свойством, как качество. Качество - это то, что нельзя исчислить. Оно проявляется в особенностях, специфических чертах явления, и уровень качества есть ряд свойств, делающих явление ценным, значимым" <*>. ------------------------ <*> Степанов Д. Услуги как объект гражданских прав // Российская юстиция. N 2. 2000.

Если сопоставить данные признаки с действиями банка по возврату суммы вклада и начисленных процентов, получается, что действия банка не обладают данными чертами: 1) вкладчик посредством заключения договора банковского вклада получает определенный материальный результат в виде увеличения суммы денежных средств; 2) действия банка не могут характеризоваться таким свойством, как качество, так как результат этих действий подлежит исчислению. Исходя из вышеизложенного можно утверждать, что договор банковского вклада не может являться договором возмездного оказания услуг. Отсюда возникает вопрос: к какому виду гражданско-правовых договоров относится договор банковского вклада?

Заблуждения и новации

В соответствии с ГК РФ (ст. ст. 2, 167) гражданское законодательство подразделяет все возмездные сделки на договоры по пользованию имуществом, возмездному отчуждению товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Как мы уже выяснили ранее, суть договора банковского вклада заключается в том, что вкладчик передает банку во временное пользование денежные средства, а банк обязуется их вернуть и заплатить проценты за пользование. Предметом данного договора является пользование денежными средствами за плату, поэтому он входит в группу договоров по пользованию имуществом (аренда, безвозмездное пользование, наем жилого помещения и др.), являясь одновременно договором займа. Договор банковского вклада условно можно назвать "арендой денежных средств". Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), на договоры по пользованию имуществом данный Закон свое действие не распространяет. По нашему мнению, большинство юристов, считающих договор банковского вклада договором по оказанию услуг, вводит в заблуждение ст. 779 ГК РФ, которая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг, однако, не включая в указанную группу договор займа. В данном случае или законодатель непреднамеренно (ошибочно) определил природу договора вопреки его правовой сути, или применил такой прием законодательной техники, как правовая фикция - неистинное положение, которое по закону признается истиной. Чтобы это определить, надо уяснить какую цель преследовал законодатель, создавая данную норму права. Суть данной нормы, исходя из ее содержания и логики построения, заключается в следующем: законодатель указывает примерный перечень договоров оказания услуг, на которые гл. 39 ГК РФ распространяется, а также приводит конкретный перечень договоров оказания услуг, к которым правила данной статьи не применяются. То есть определение данных договоров как сделок по оказанию услуг происходит автоматически, исходя из сущности перечисляемых договоров. Следовательно, законодатель не ставил перед собой цель применить правовую фикцию к договору банковского вклада, и здесь налицо юридическая ошибка. При ошибке законодателя в определении природы сделки в норме права, которая имеет совершенно иную цель регулирования, следует руководствоваться теми правовыми нормами, которые непосредственно определяют природу данной сделки, то есть гл. 44 ГК РФ. Возникновение ошибки можно объяснить тем, что договор банковского вклада связан с договором банковского счета (который является договором по оказанию финансовых услуг), так как привлечение денежных средств во вклады и открытие и ведение банковских счетов являются банковскими операциями. Кроме того, до введения в действие ч. 2 ГК РФ согласно ГК РСФСР, Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик в предмет договора банковского вклада входила обязанность банка по хранению денежных средств на счете и осуществлению расчетов. Происходило смешение понятий банковский вклад и банковский счет, поэтому банковский вклад раньше можно было отнести к оказанию финансовых услуг. В новом ГК РФ законодатель правильно исключил из договора банковского вклада элементы договора банковского счета. В противном случае вкладчик в любой момент мог бы лишить банк пользования всей или части суммы вклада путем дачи банку распоряжения о перечислении денег третьим лицам, и при заключении срочного договора банковского вклада у банка не было бы уверенности в том, что вкладчик не заберет деньги до истечения срока.

Название документа