Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК СПЕЦИАЛЬНЫЙ ВИД СТРАХОВАНИЯ

Е. А. ЗАВОДА

Завода Е. А., юрисконсульт Юридического управления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон) был введен новый для нашей страны институт - обязательное страхование банковских вкладов физических лиц (далее также - страхование вкладов). Появление этого института и его применение на практике породили ряд вопросов, наиболее существенными из которых являются вопросы об основных специфических чертах обязательного страхования вкладов физических лиц и о его соотношении с традиционным страхованием.

Сущность страхования

Условия существования человека и общества в целом и невозможность для человека контролировать все происходящие явления природы и события общественной жизни обусловили появление такого института гражданского права, как страхование. Цель всякого страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда или недостатка при наступлении того или иного обстоятельства - события <*>. Таким образом, при страховании лицо, которому угрожает определенный риск, за известный небольшой взнос привлекает к несению риска другое лицо, которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события. Именно в защите интересов субъектов общественных отношений и заключается сущность страхования. -------------------------------- <*> Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е. М., 2003. С. 428.

Согласно ч. 1 ст. 1 Закона одной из наиболее важных его целей является защита прав и законных интересов вкладчиков путем переложения ответственности за последствия (возможного наступления вреда или недостатка), проистекающие от наступления предусмотренных Законом страховых случаев (ч. 1 ст. 8; здесь и далее - статьи Закона, если не предусмотрено иное), на другое лицо - государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), признаваемую согласно п. 3 ст. 4 Закона страховщиком в отношениях по страхованию вкладов. Таким образом, применительно к страхованию вкладов следует говорить о возникновении именно страховых отношений.

Специфические особенности страхования вкладов физических лиц

1. Правовое регулирование отношений по страхованию вкладов. Страхование вкладов осуществляется преимущественно на основании Закона, и на отношения, вытекающие из этого института, не распространяется действие Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) (п. 5 ст. 1). Из этого следует, что к Агентству не применяются предусмотренные Законом об организации страхового дела требования к страховщику. В частности, не требуется получения лицензии (ч. 3 ст. 15), что является непременным условием осуществления любой страховой деятельности; не предъявляются установленные Законом об организации страхового дела требования к уставному капиталу страховщика, а также к собственным средствам страховщика; не применяются правила об учете и отчетности страховщика; на Агентство не распространяются положения о государственном надзоре за деятельностью страховщиков. Последнее, однако, не означает и бесконтрольность деятельности Агентства: согласно ч. 1 ст. 42 Закона контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Кроме того, Агентство обязано представлять свой годовой отчет Правительству Российской Федерации и Банку России для его утверждения, а также опубликовывать обобщенные данные этого отчета и бухгалтерский баланс в "Вестнике Банка России" и "Российской газете" (а не в любых средствах массовой информации, распространяемых на территории деятельности страховщика, как это предусмотрено в Законе об организации страхового дела). Кроме того, Агентство не вправе передавать принятые им обязательства по страхованию вкладов одному или нескольким страховщикам, что допускается п. 5 ст. 25 Закона об организации страхового дела. 2. Особенности правового статуса страховщика. В соответствии с Законом для осуществления функций по страхованию вкладов создана некоммерческая организация в форме государственной корпорации (Агентство), которая осуществляет свою деятельность на основании Закона. Специфичность (можно сказать, уникальность) организационно-правовой формы, способа создания и цели деятельности Агентства позволяет утверждать, что оно является лицом публичного права. Это утверждение вытекает из следующих признаков: 1) Агентство возникло на основании публично-правового акта - федерального закона, а не на основании акта частноправовой природы (договора, соглашения); 2) характер целей деятельности Агентства - публичный (общественный), а не частный (индивидуальный - извлечение прибыли для участников (учредителей) юридического лица); 3) объем правоспособности юридического лица публичного права всегда жестко коррелирует с целями создания такого юридического лица (имеет целевой, специальный характер), а для юридических лиц частного права более характерно наличие общей правоспособности; 4) учредителем юридического лица публичного права всегда выступает субъект публичного права (государство, административно-территориальные единицы, муниципальные образования), а частные лица такими учредителями быть не могут; 5) наличие некоторых властных полномочий <*>. -------------------------------- <*> См.: Турбанов А. В. Финансово-правовые основы российской системы страхования банковских вкладов. М., 2004. С. 86.

Наличие властных полномочий проистекает из характера деятельности Агентства, а именно - из ее принудительности и исключительности. Принудительность деятельности Агентства заключается в установленной Законом обязанности всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их дальнейшее размещение, входить в систему обязательного страхования вкладов и страховать денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах или на счетах физических лиц (ст. 3, 6). Кроме того, участие в этой системе является одним из условий сохранения банком соответствующего разрешения Банка России. Начало принудительности делает стороны возникающего страхового отношения юридически неравноправными. В отличие от добровольного страхования, где правила страхования являются только типовыми условиями договора, которые лицо, желающее застраховать имущество, может принять, отвергнуть или изменить, банки обязаны соблюдать издаваемые Агентством правила, регулирующие порядок расчета и уплаты страховых взносов, а также уплачивать эти взносы по ставке, установленной Агентством на основании Закона (ст. 36). Кроме того, Агентство вправе обратиться в Банк России с предложением о проведении проверки деятельности банка, входящего в систему обязательного страхования вкладов, либо о применении в отношении такого банка мер принудительного воздействия (ч. 6 ст. 27). Банк России, в свою очередь, привлекает служащих Агентства к участию в проверке банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязательств, предусмотренных Законом о страховании вкладов (ст. 32). Исключительность же деятельности Агентства заключается в том, что обязательное страхование вкладов физических лиц в иных учреждениях или организациях не допускается, что не исключает возможности дополнительного страхования этих вкладов на добровольных началах в соответствии со ст. 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". 3. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая, не связанного с причинением вреда или убытков застрахованному интересу. Одним из признаков страховых отношений является обязанность страховщика выплатить денежную сумму (страховое возмещение) при наличии следующих условий: 1) наступление опасности, на случай возникновения которой производится страхование (страховой случай); 2) причинение вреда или убытков застрахованному интересу; 3) причинно-следственная связь между двумя этими событиями. Если понимать страхование вкладов как особенный (но вместе с тем частный) случай страхования, то необходимо предельно четко определить: а причиняется ли реальный вред вкладчику при наступлении страхового случая? Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) не содержит определения понятия вреда. В науке гражданского права существует множество определений этого понятия, суть которых сводится примерно к следующему: к понятию вреда относится имущественный вред или убытки, а также вред, причиняемый нематериальным благам, например вред жизни, здоровью, моральный вред <*>. -------------------------------- <*> См., например: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) / Под ред. О. Н. Садикова. М., 1997; Смирнов В. Т., Собчак А. А. Общее учение о деликтных обязательствах. Л., 1983. С. 17.

Понятие убытков раскрывается в п. 2 ст. 15 ГК РФ: под ними понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и упущенная выгода. Таким образом, при страховании имущества страхованию подлежит риск причинения реального ущерба. При наступлении же в отношении банка - участника системы обязательного страхования вкладов - предусмотренных Законом страховых случаев вкладчики банка в этот момент не теряют еще своих вкладов (права требования к банку). Вред имуществу вкладчика может быть причинен (установлен факт его причинения) только после завершения конкурсного производства и внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации банка, когда все неудовлетворенные в ходе конкурсного производства требования кредиторов считаются погашенными (при условии, что эти требования удовлетворены не в полном объеме). Таким образом, при наступлении страхового случая прямого реального ущерба имуществу вкладчика не причиняется, но вероятность удовлетворения требований вкладчика значительно уменьшается в силу того, что банк, у которого отозвали лицензию, как показывает практика, не в состоянии в полном объеме исполнить свои обязательства перед кредиторами, даже перед теми из них, чьи права требования должны удовлетворяться в первую очередь. Устанавливая обязанность Агентства выплачивать страховое возмещение при отсутствии прямого реального ущерба имуществу вкладчика, государство тем самым реализует свою социальную функцию и гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина (п. 1 ст. 7, п. 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации). Этот вывод подтверждается также п. 2 ст. 3 Закона, который закрепляет в качестве одного из основных принципов системы обязательного страхования вкладов сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств. 4. Возникновение страховых правоотношений непосредственно на основании закона. Обязательное страхование вкладов осуществляется в силу Закона (ч. 3 ст. 5) и не требует заключения договора страхования. Из этого следует, что вклад физического лица считается застрахованным с момента заключения договора банковского вклада (банковского счета) (при условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов) независимо от того, уплатил ли банк страховой взнос Агентству за страхование соответствующего вклада (счета). Применительно же к традиционному страхованию договор страхования по общему правилу вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Осуществление страхования непосредственно на основании Закона означает также невозможность сторон по своему желанию выйти из страховых правоотношений (за исключением случаев, указанных в Законе), а также устанавливать или изменять их содержание (размер страхового возмещения или страхового взноса), предусматривать дополнительные условия для выплаты страхового возмещения. 5. Специфика распределения прав и обязанностей сторон. Правовое положение выгодоприобретателя-вкладчика характеризуется отсутствием каких-либо обязанностей. Направление (предъявление) вкладчиком заявления на выплату возмещения и документа, удостоверяющего его личность, вряд ли можно отнести к обязанности в ее гражданско-правовом смысле. На банке, входящем в систему обязательного страхования вкладов, по сути, лежат только обязанности: прежде всего обязанность участвовать в системе обязательного страхования вкладов (ч. 1 ст. 6); уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (п. 1 ч. 3 ст. 6); вести учет своих обязательств перед вкладчиками, позволяющий сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками на любую дату (п. 4 ч. 3 ст. 6), и другие. Правовое положение Агентства характеризуется его специфическим статусом, о чем было сказано выше, и наличием определенных властных полномочий, в частности правом принимать в пределах компетенции, установленной Законом, обязательные для всех банков, входящих в систему страхования вкладов, акты, носящие нормативный характер. 6. Осуществление Банком России надзорных функций в отношении банков - участников системы обязательного страхования вкладов. Являясь участником системы обязательного страхования вкладов (п. 4 ст. 4), Банк России осуществляет следующие властные полномочия: выдает банку лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их размещение, на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"); выносит положительное заключение о соответствии банка требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов (ст. 43, 45); проводит проверки деятельности банков (ст. 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 2 ч. 4 ст. 27 Закона); применяет к банкам меры принудительного воздействия (ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 3 ч. 4 ст. 27 Закона), издает обязательные для исполнения всеми банками нормативные акты (ст. 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России)), а также осуществляет иные полномочия. Наличие у Банка России надзорных полномочий в отношении банков, являющихся, по существу, страхователями, существенно отличает обязательное страхование вкладов от традиционного страхования, в рамках которого осуществляется надзор за деятельностью страховщиков при отсутствии каких-либо требований к страхователям. Наличие столь существенных специфических особенностей обязательного страхования вкладов порождает вопрос о соотношении традиционного страхования и обязательного страхования вкладов. В частности, можно ли назвать отношения, возникающие по обязательному страхованию вкладов, страховыми? На первый взгляд обязательное страхование вкладов полностью соответствует всем основным признакам страхования. Так, А. Курбатов, говоря о соотношении страхования и обязательного страхования вкладов, выделяет в качестве общих признаков страхования следующие: уплата денежной суммы в виде страхового возмещения (обеспечения) при наступлении определенных событий (страховых случаев); вероятность и случайность наступления этих событий; наличие определенного интереса у одного из участников отношений, защита которого обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; платность услуги по предоставлению защиты в виде уплаты страховой премии (страховых взносов); наличие специально формируемых денежных фондов и иных средств, за счет которых в основном и обеспечивается защита. При этом он полагает, что обязательное страхование вкладов соответствует всем этим признакам <*>. В целом с этим нельзя не согласиться. -------------------------------- <*> Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. N 4.

Вместе с тем при более детальном рассмотрении страховых отношений и их характерных признаков выявляются некоторые расхождения между обязательным страхованием вкладов и страхованием как таковым. Так, В. И. Серебровский выделяет следующие общие признаки, свойственные всем видам страхового договора: 1) самостоятельность договора, что отграничивает договор страхования от договора поручительства и принятия на себя комиссионером так называемого del credere (ручательства за исправность своего контрагента); 2) двусторонний характер; 3) рисковый характер договора; 4) ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) возмездность; 8) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 9) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием <*> (данный признак был характерен для советского страхового права, когда страхование осуществлялось единственным специально созданным для этих целей страховщиком). -------------------------------- <*> Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 333 - 342.

Что касается отношений по обязательному страхованию вкладов, то им присуще большинство названных признаков страховых отношений. Вместе с тем представляется спорным соответствие этих отношений таким признакам, как самостоятельность договора и цель страхования. Как уже было сказано выше, отношения по обязательному страхованию вкладов возникают независимо от воли сторон, автоматически при заключении договора банковского вклада (банковского счета) и внесения денежных средств во вклад. Без заключения указанного договора эти отношения не могут возникнуть, они взаимосвязаны и не могут существовать в отрыве друг от друга. При этом договор банковского вклада (банковского счета) первичен, страховые же отношения следуют ему. Что же касается цели обязательного страхования вкладов, то она в отличие от традиционного страхования не состоит в возмещении вкладчику возникшего при наступлении страхового случая ущерба.

Практическое значение специфики обязательного страхования вкладов физических лиц

Рассмотренные в настоящей статье специфические особенности обязательного страхования вкладов имеют большое значение, которое в общих чертах можно охарактеризовать как невозможность применения в полной мере практики, выработанной в сфере традиционного страхования, к отношениям, возникающим при обязательном страховании вкладов. Это проявляется, в частности, в следующем: 1. Упрощенность процедур возникновения страховых отношений данного вида и выплаты возмещения по вкладу. Поскольку вклад подлежит страхованию непосредственно на основании Закона, то эта процедура происходит автоматически и не требует составления какого-либо дополнительного документа. Вкладчик может и не знать о том, что его вклад застрахован. При выплате возмещения по вкладу от вкладчика не требуется предъявления договора страхования, страхового полиса или иных документов, подтверждающих факт страхования его вклада (как это предусмотрено п. 3 ст. 930 ГК РФ), так как подобных документов нет, а также не обязан доказывать наличие и размер его права требования к банку, в котором наступил страховой случай, если он согласен с размером выплачиваемого ему страхового возмещения. Агентство, в свою очередь, не производит расследования страхового случая и обязано выплатить возмещение по вкладу в безусловном порядке не позднее трех дней с момента обращения к нему вкладчика с соответствующим заявлением. Выплата страхового возмещения производится Агентством на основании реестра обязательств банка перед вкладчиками (ч. 4 ст. 12). 2. Императивность установления обязанности Агентства выплатить вкладчику возмещение по вкладу. ГК РФ содержит ряд условий, при которых страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, в частности: если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, например при преднамеренном банкротстве (п. 1 ст. 963 ГК РФ); если страхователь или выгодоприобретатель не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961 ГК РФ). В силу специфики отношений по обязательному страхованию вкладов данные положения ГК РФ к ним не применяются. Агентство обязано в любом случае выплатить возмещение по вкладу (если этот вклад подлежит обязательному страхованию согласно ст. 5 Закона) при предъявлении вкладчиком соответствующих документов. Обязанность Агентства выплатить страховое возмещение также не зависит от факта уплаты (неуплаты) либо просрочки уплаты банком страховых взносов. Даже если страховой случай наступил на следующий за днем заключения договора банковского вклада (банковского счета) день и банк не успел еще перечислить соответствующие страховые взносы, Агентство все равно обязано выплатить вкладчику соответствующее возмещение. При этом Агентство при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения не вправе его уменьшить на сумму неуплаченного либо просроченного страхового взноса, как это предусмотрено в п. 4 ст. 954 ГК РФ. 3. Агентство вправе осуществлять выплату страхового возмещения через уполномоченные на то банки-агенты. В силу того что головной офис, филиалы и иные структурные подразделения банка, в котором произошел страховой случай, могут располагаться в населенных пунктах по всей территории Российской Федерации, обращение вкладчика за получением страхового возмещения по месту нахождения страховщика-Агентства представляется нецелесообразным. Поэтому Агентство с учетом охвата территории действия банка, в котором наступил страховой случай, вправе в соответствии с Законом (ч. 12 ст. 12) привлекать аккредитованные при Агентстве банки для приема заявлений о выплате возмещения по вкладу и осуществления соответствующих выплат, оставаясь при этом ответственным перед вкладчиком за действия указанных банков. 4. Особое правовое положение фонда обязательного страхования вкладов (далее - Фонд). Несмотря на то что денежные средства Фонда находятся в собственности Агентства, которое как юридическое лицо должно отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п. 1 ст. 56 ГК РФ), Законом установлен прямой запрет на обращение взыскания на средства Фонда по обязательствам Агентства. Исключение составляют случаи, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате страхового возмещения (ч. 5 ст. 33). Кроме того, временно свободные денежные средства Фонда могут быть инвестированы только в строго определенные финансовые инструменты (ч. 3 ст. 38). Наконец, Законом установлено, что в случае недостаточности средств Фонда для выплат страхового возмещения его дефицит может быть компенсирован за счет средств резервного фонда Правительства Российской Федерации либо государственного бюджета (ч. 2 ст. 40 и ч. 3 ст. 41). Таким образом, можно заключить, что обязательное страхование вкладов не вполне соответствует всем признакам традиционного страхования и обладает значительной спецификой. Вместе с тем сама сущность этого нового института совпадает с сущностью традиционного страхования, и поэтому он должен рассматриваться как специальный вид страхования.

Название документа