Содержание

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 5

ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Правовая природа банковских операций и банковского кредитования 8

1.2. Банковское кредитование в системе гражданско-правовых обязательств 16

ГЛАВА 2 ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Понятие кредита и кредитного договора 19

2.2. Существенные условия кредитного договора 31

ГЛАВА 3 ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

3.1. Порядок возврата кредита 45

3.2. Способы обеспечения возврата кредита 61

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 85

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 88

Введение

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние общества в целом, а также граждан и субъектов хозяйственной деятельности.

Выбор темы исследования оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, единообразия в судебно-арбитражной практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.

Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно- правовые и публично-правовые интересы, государство должно ыть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов клиентов кредитных организаций .

В контексте обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы особое значение необходимо уделить правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования . Современный уровень доктринальной разработки проблем банковского кредитования не отвечает в полной мере бурно развивающейся практике. Многие из анализируемых вопросов носят дискуссионный характер.

Актуальность темы исследования нашла отражение в большом количестве появившихся в последнее время публикаций, посвященных общим и специальным вопросам банковского кредитования в Российской Федерации.

Степень научной разработанности темы исследования. Проблеме юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.

Вопросы правовой природы кредитного договора и его квалификации исследовались в трудах М. М. Агаркова , В. В. Витрянского , Л. Г. Ефимовой, Е. А. Пaвлoдcкoгo , Н. Ю. Рассказовой . Кредитному договору уделяли внимание, в частности, Р. И. Каримуллин , Л. А. Новоселова , В. В. Почуйкин . Нет единого мнения на уровне теоретических исследований по вопросу об определении существенных условий кредитного договора. Данный вопрос по - разному рассматривается в работах В. А. Белова, Д. И. Мейера , Л. Наумовой , Г. Ф. Шершеневича и др.

Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования.

Предметом исследования являются нормы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие общественные отношения в сфере банковского кредитования, а также практика их применения.

Цель работы заключается в комплексном анализе и разрешении актуальных и проблемных гражданско-правовых вопросов банковского кредитования и теоретических знаний предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.

Реализация обозначенной цели потребовала решения следующих задач:

- изучение правовой природы банковского кредитования;

- характеристика и теоретический анализ правовой природы кредита и кредитного договора, его роли и места в системе гражданско-правовых обязательств;

- анализ правовых особенностей и гражданско-правовых механизмов регулирования возврата кредита;

- разработка научно обоснованных выводов и предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации по отдельным вопросам банковской деятельности.

Методы исследования. Методами исследования послужили следующие методы научного познания: анализ и синтез, диалектический, системно-аналитический, моделирование, сравнительно-правовой, формально-юридический, метод исторического анализа.

Структура работы обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и библиографического списка.

ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Правовая природа банковских операций и банковского кредитования

Наличие большого количества банковских операций, перечисленных в ст. 5 Закона о банках , а также различий между ними по юридической природе, целям и механизмам осуществления создаёт определённые сложности для формирования функционального определения понятия банковских операций и их классификации. В научной литературе встречаются различные правовые позиции по данному вопросу.

Классификация банковских операций, как правило, осуществляется с учётом роли, в которой выступает банк, т.е. в зависимости от выполняемых им функций. С учётом этого положения М.М. Агарков классифицировал осуществляемые банком операции на следующие четыре группы: 1) образование средств (пассивные операции); 2) предоставление кредита (активные операции); 3) содействие платёжному обороту. Каждая из этих функций осуществляется, по мнению автора, при помощи определенных операций, которые и могут быть разбиты на соответствующие три группы . В частности, ко второй группе М. М. Агарков относил "разнообразные сделки, объединяемые в одну группу тем, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту получение или возможность получения необходимых последнему средств. Это достигается тем, что банк или ссужает клиенту деньги (различные форм

Список литературы

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. // Российская газета. -1993. - № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 29.04.2008] // Собрание законодательства РФ. -2001. - № 49. - Ст. 4552.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 04.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации [Текст]: [федеральный закон № 145-ФЗ, принят 31.07.1998 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3823.

7. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: [Федеральный закон № 86-ФЗ, принят 10.07.2002 г., по состоянию на 26.04.2007] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.

8. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст]: [Федеральный закон № 102-ФЗ, принят 16.07.1998 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400.

9. О банках и банковской деятельности [Текст]: [Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию на 08.04.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

10. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на от 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

11. О разъяснении отдельных вопросов по применению налогового законодательства о налогообложении прибыли юридических лиц" [Текст]: [Письмо МНС РФ № ВГ-6-02/139, принят 15.02.2001 г., по состоянию на 06.06.2002] // Финансовая газета. - 2001. - №11. - С. 13.

12. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Текст]: [Положение ЦБ РФ № 254-П, принят 26.03.2004 г., по состоянию на 12.12.2006] // Вестник Банка России. - 2004. - № 28. - С. 19.

13. О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации [Текст]: [Положение ЦБ РФ № 205-П, принят 05.12.2002 г., по состоянию на 26.03.2007] // Вестник Банка России. - 2002. - № 70-71. - С. 21.

14. О безналичных расчетах в Российской Федерации [Текст]: [Положение ЦБ РФ № 2-П, принят 03.10.2002 г., по состоянию на 02.05.2007] // Вестник Банка России. - 2002. - № 74. - С. 14.

Специальная и учебная литература

15. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование [Текст]. - М., Волтерс Клувер. 2005. - 438 с.

16. Алексеев А.А. Правовая природа вексельного кредитования [Текст]// Гражданское право. - 2008. - № 1. - С. 15.

17. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. - М., Юричтъ. 2003. - 614 с.

18. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки [Текст]. - М., ЮрИнфоР. 2000. - 542 с.

19. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования [Текст] / Автореферат на соискание степени к. ю. н. - Саратов., 2000. - 36 с.

20. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата [Текст]// Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 8.

21. Боярская Е.Ю. Практика заключения кредитных договоров [Текст]// Банковское кредитование. - 2007. - № 1. - С. 13.

22. Буркова А. Заверения и гарантии по кредитным сделкам [Текст]// Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 16.

23. Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора [Текст]. - М., Статут. 2004. - 348 с.

24. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения[Текст]. - М., Статут. 2005. - 326 с.

25. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций [Текст]. - М., Юристъ. 2002. - 248 с.

26. Гаврик Д. Исполнение третьим лицом обязательства должника по кредитному договору [Текст]// Хозяйство и право. - 2002. - № 12. - С. 77.

27. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика) [Текст]. Уч. пособие. - М., Международные отношения. 2002. - 462 с.

28. Гизатуллин Ф. Банк клиента не выдаст? Нормативное регулирование и понятие банковской тайны [Текст]// Бизнес-адвокат. - 2006. - № 8. - С. 22.

29. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере [Текст]. - М., МЗ Пресс. 2003. - 402 с.

30. Горяинова И. Арест денежных средств, находящихся на банковском счете [Текст]// Хозяйство и право. - 2006. - № 4. - С. 90.

31. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2 [Текст]: Учебник / Отв. ред. проф. Суханов Е.А. - М., Волтер Клувер. 2006. - 712 с.

32. Гражданское право [Текст]. Учебник. Часть II. / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Проспект. 2005. - 738 с.

33. Гражданское право [Текст]: Учеб.: В 3 т. Т. 2. - 4-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. - М., Норма. 2003. - 698 с.

34. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования[Текст] // Законодательство и экономика. - 2006. - № 2. - С. 45.

35. Грудцына Л.Ю. Развитие системы ипотечного кредитования в России [Текст]// Законодательство и экономика. -2005. - № 10. - С. 12.

36. Гущин В.В., Осадченко И.В. К вопросу об ипотечном жилищном кредитовании в России [Текст]// Жилищное право. - 2008. - № 1. - С. 16.

37. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег [Текст]// Хозяйство и право. - 2007. - № 1. - С. 28.

38. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору [Текст]// Хозяйство и право. - 2006. - № 7. - С. 14.

39. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву [Текст]. - М., Статут. 2001. - 312 с.

40. Карпова Н.В. Проценты по заемному обязательству [Текст]// Юридический мир - 2007. - № 1. - С. 19.

41. Кискин В.В. Договор займа и договор кредита [Текст]// Налоги (газета). - 2007. - № 24. - С. 7.

42. Кожина Ю.А. Ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях [Текст]//Правовые вопросы недвижимости.-2008.- № 1.- С.22.

43. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) [Текст]/ Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Проспект. 2006. - 712 с.

44. Коммерческое право [Текст]: Учебник / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. - М., Юристъ. 2004. - 702 с.

45. Кузьмина Т.В. Страхование недвижимости в Российской Федерации [Текст]// Правовые вопросы строительства. -2006. - № 1. - С. 34.

46. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования [Текст]// Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 22.

47. Кушнир А.В. Договор банковского счета и роль органов внутренних дел в его исполнении [Текст] / Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. - СПб., 2003. -38 с.

48. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве [Текст]. - СПб., Юридический Центр-Пресс. 2006. - 278 с.

49. Латковская Т.А. Правовые механизмы реализации денежно-кредитной политики как составляющей финансовой политики государства [Текст]// Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.11.

50. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве [Текст]. Изд. 2-е, испр. - М., Статут. 2004. - 416 с.

51. Маковская А. А. Залог денег и ценных бумаг [Текст]. - М., Статут. 2000. - 418 с.

52. Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору[Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2005. - № 39. - С. 8.

53. Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2 ч.). По исправленному и дополненному 8-му изд. [Текст], 1902. - М., Статут. 2003. - 698 с.

54. Мирзоян Р.Э. Денежно-кредитная политика Российской Федерации [Текст]//Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.16.

55. Морозов А.А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации [Текст]. Учебное пособие. - СПб., Питер. 2006. - 136 с.

56. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебное пособие [Текст]. - СПб., Питер. 2001. - 234 с.

57. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата [Текст]// Бизнес-адвокат. - 2007. - № 3. - С. 8.

58. Наумова Л. Существенные условия кредитного договора [Текст]// Хозяйство и право. - 2003. - № 12. - С. 12.

59. Новоселова Л.А. Денежные средства в предпринимательской деятельности [Текст]. - М., Юринформ. 2006. - 346 с.

60. Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг [Текст]. - М., Статут. 2004. - 236 с.

61. Ольшаный А.И. Банковское кредитование [Текст]. - М.: Русская деловая литература, 2008. - 312 с.

62. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками [Текст]. - М., Статут. 2000. - 368 с.

63. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования [Текст]// ЭЖ-Юрист. - 2006. - № 15. - С. 4.

64. Победоносцев К.П. Курс гражданского права [Текст]: В трех томах. Том 3 / Под ред. Томсинова В.А. - М., Статут. 2003. - 674 с.

65. Почуйкин В.В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском праве России [Текст]. - М., Статут. 2005. - 296 с.

66. Радюк А. Обзор конференции "Сделки обеспечивающие возврат кредита, с участием иностранного элемента" [Текст]// Предпринимательское право. - 2006. - № 3. - С. 14.

67. Рассказова И.Ю. Договоры в банковской практике: Учебное пособие. - СПб., Издательство СПб университета экономики и финансов [Текст]. 2008. - 348с.

68. Римское частное право [Текст]: Учебник / Под ред. Новицкого И.Б., Перетерского И.С. - М., Статут. 2005. - 698 с.

69. Русецкий А.Е. Может ли комната быть предметом договора купли-продажи с использованием кредитных средств (ипотека)? [Текст]//Право и экономика.- 2008.- № 2.- С.25.

70. Садыков Реналь Р. Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности [Текст]// Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 16.

71. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. - М., Статут. 2005. - 298 с.

72. Синайский В.И. Русское гражданское право. - М., Статут. 2005. - 672 с.

73. Словарь-справочник по гражданскому законодательству [Текст]/ Под ред. Реймерса Н.Ф. - М., Мысль. 1996. - 672 с.

74. Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 2. - С. 22.

75. Соломин С.К. Цессия в отношениях по кредитному договору [Текст]//Адвокат.-2008.-№ 2.- С.16.

76. Тавасиев А.М., Эриашвили И.Д. Банковское дело [Текст]: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. Тавасиева А.М. - М., Единство. 2002. - 562 с.

77. Тадеев А.А., Парыгина В.А. Банковское право (конспект лекций) [Текст]. - М., Приориздат. 2004. - 236 с.

78. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть [Текст]: Учебник / Под ред. Топорнина Б.Н. - М., Юрайт. 2002. - 538 с.

79. Трофимов К.Т. Кредитные правоотношения коммерческого банка [Текст]// Хозяйство и право. - 2007. - № 3. - С. 11.

80. Трофимов К.Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения // Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. - 2008. - № 2. - С. 94-97.

81. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг [Текст]// Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 2. - С. 16.

82. Хаскельберг Б.Л., Ровный В.В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве [Текст]. - М., Статут. 2004. - 358 с.

83. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 8. - С. 93.

84. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. Учеб. Для вузов [Текст]. - М., БЕК. 2002. - 438 с.

85. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права / По изд. 1914 г [Текст]. - М., Статут. 2003. - 652 с.

86. Щербинин С.С. Правомерность взыскания банками по кредитным договорам повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита, а также высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им [Текст]//Право и экономика.- 2008.- № 3.- С.14.

Материалы юридической практики

87. О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда РФ Пленума ВАС РФ № 33/14 от 04.12.2000 г.] // Вестник ВАС РФ. - 2001. - № 2. - С. 14.

88. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14, принят 08.10.1998 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 11. - С. 31.

89. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8, от 01.07.1996 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9. - С. 23.

90. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 г. № 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда РФ Пленума ВАС РФ № 33/14 от 04.12.2000 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 3. - С. 44.

91. Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте [Текст]: [Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 18 от 25.07.1997 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 10. - С. 23.

92. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.07.2006 г. № 7965/06 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2006. - № 11. - С. 60.

93. Постановление Президиума ВАС РФ от 04.06.2006 г. № 2710/06 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2006. - № 11. - С. 34.

94. Постановление ВАС РФ от 23.04.2008 г. № 8057/08 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 6. - С. 54.

95. Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2003 г. № 4-В03-24 [Текст]// Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2004. -№ 2. - С. 36.

96. Постановление ФАС Поволжского округа от 23.01.2008 г. № А55-8792/08-37 [Текст]// Правосудие в Поволжье. - 2008. - № 6. - С. 14.

97. Постановление ФАС Поволжского округа от 04.08.2006 г. № А55-2036/06 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 2. - С. 19.

98. Постановление ФАС Поволжского округа от 04.01.2007 г. № А55-7238/07 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2007. -№ 7. - С. 28.

99. Постановление ФАС Поволжского округа от 11.04.2008 г. № А55-9349/08-17 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2008.- № 5. -С. 23.

Примечания:

Примечаний нет.