Содержание

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 5

ГЛАВА 1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТА И СПОСОБОВ ЕГО ВОЗВРАТА

1.1.Гражданско- правовое регулирование кредитных обязательств 8

1.2.Проблемы обеспеченности банковского кредита 17

ГЛАВА 2. ЗАКОННЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

2.1. Поручительство 25

2.2. Банковская гарантия 34

2.3. Залог и ипотека 42

ГЛАВА 3. ДОГОВОРНЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

3.1. Правовое регулирование кредитных историй 56

3.2. Страхование залогов в пользу банков 65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 84

БИБЛИОГРАФИЧЕКИЙ СПИСОК 87

Введение

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломного исследования. Надлежащему исполнению обязательств способствуют многие гражданско-правовые институты, применение которых позволяет стимулировать должника к исполнению возложенных на него обязанностей, а также защитить интересы кредитора при нарушении обязательства. Такие меры установлены в законе либо в качестве общих правил, которые применимы к любому обязательству (например, взыскание причиненных убытков), либо носят специальный характер и используются в определенных случаях (например, субсидиарная ответственность).

Однако в реальной действительности использование названных мер в целях обеспечения конкретного обязательства может оказаться фактически невозможным, затруднительным или не позволит с достаточной эффективностью защитить интересы кредитора. В этой связи ст. 329 ГК РФ допускает применение дополнительных обеспечительных мер, устанавливаемых по соглашению сторон обязательства либо по прямому указанию закона. Они именуются способами обеспечения исполнения обязательств. Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ к ним относятся неустойка, залог, удержание, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.

В банковской практике в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств обычно используются поручительство, банковская гарантия и залог. Неустойка как обеспечительное средство, способствующее возврату кредита, может применяться, однако в настоящее время недостаточно эффективна. Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Однако, если должник из-за возникших финансовых затруднений окажется неспособным уплатить кредитору основную сумму долга, взыскание с него неустойки будет столь же проблематичным. Удержание для обеспечения исполнения обязательств заемщика используется крайне редко, а задаток вообще неприменим в силу особенностей данных обеспечительных средств и специфики банковской деятельности.

Как отмечалось, перечень способов обеспечения исполнения обязательств, приведенный в ст. 329 ГК РФ, исчерпывающим не является, поэтому помимо указанных могут использоваться и иные способы, предусмотренные законом или договором. Так, согласно п. 1 ст. 824 ГК РФ, исполнение обязательства клиента-заемщика перед финансовым агентом - банком может обеспечиваться посредством уступки его денежного требования к должнику. Среди договорных способов обеспечения, встречающихся в банковской практике, можно назвать специальное обременение имущества, право требования приведения в исполнение договора запродажи и др.

Степень научной разработанности темы. Наиболее обстоятельные разработки в данном направлении осуществили Абдуллаев М.К., Алексеев А.А., Белов В.А., Боровинская Н.А., Брагинский М.И., Викулин А.Ю., Витрянский В.В., Вишневский А.А., Голышев В.Г., Гриб В.В., Грудцына Л.Ю., Гущин В.В., Едронова В.Н., Ефимова Л.Г., Ильинский И.В., Каримуллин Р.И., Козлова М.Н., Коновалов П.А., Маковская А.А., Павлодский Е.А., Попова О.В., Сергеева А.П., Синайский В.И., Соломин С.К., Суханов Е.А., Титов А.С., Толстой Ю.К., Тосунян Г.А., Хасянова С.Ю., Шакирова Р.Р., Шершеневич Г.Ф., Экмалян А.М. и многие другие.

Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в области заключения договоров кредитования.

В прямой зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:

o нормы гражданского законодательства, предусматривающие кредитный договор;

o практика реализации обеспечительных мер по возврату кредита;

o научные труды отечественных ученых в области гражданского права, а также иные литературные источники и материалы периодической печати, относящиеся к проблемам дипломной работы, в той мере, в какой они были необходимы для возможно более полного освещения вопросов избранной темы.

Целями дипломного исследования являются:

- изучение кредитного договора как правого явления;

- рассмотрения банковского кредитования как неотъемлемого института жизни людей;

- рассмотрение вопросов определения способов обеспечения возврата кредита.

Задачи исследования. Постановка цели определила его конкретные задачи. В их числе:

- Изучение теоретических разработок и определение природы договора банковского кредитования;

- Выяснение и анализ соотношения общего и специального законодательства по вопросам банковского кредитования;

- Анализ правовых норм, регулирующих банковское кредитование и обеспечения возвратности средств кредитования;

- Выработка предложений по совершенствованию законодательства о банковском кредитовании и практики его применения;

- Проанализировать практику заключения договоров банковского кредитования, используемых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитованию и внести предложения по повышению эффективности применения банками действующего законодательства.

Методами исследования является общенаучный диалектический метод познания. Использованы также и специальные методы: логический, исторический, системный, сравнительно- правовой, конкретно-социологический.

Структура работы обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, состоящих из семи параграфов, заключения, библиографического списка.

Список литературы

БИБЛИОГРАФИЧЕКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. - 1993. - № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 25.10.2007) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (с изм. от 29.12.2006) // СЗ РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.

5. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (в ред. от 02.10.2007) // СЗ РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (в ред. от 26.04.2007) // СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3823.

7. Федеральный закон от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // Собрание законодательства РФ. - 2007. - № 41. - Ст.4849.

8. Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // Собрание законодательства РФ. - 2006. - № 31 (1 ч.). - Ст. 3448.

9. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 24.07.2007) // Собрание законодательства РФ. - 2005. - № 1 (часть 1). - Ст. 44.

10. Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 98-ФЗ "О коммерческой тайне" (в ред. от 24.07.2007) // Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 32. - Ст. 3283.

11. Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (в ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 46 (ч. 2). - Ст. 4448.

12. Федеральный закон от 14.11.2002 г. № 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях" (в ред. от 24.07.2007) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 48. - Ст. 4746.

13. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. от 19.07.2007) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 43. - Ст. 4190.

14. Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (в ред. от 24.07.2007) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3813.

15. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400.

16. Закон РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 "О залоге" (в ред. от 26.07.2006) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. - № 23. - Ст. 1239.

17. Постановление Правительства РФ от 30.06.1994 г. № 756 "Об утверждении положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации" (в ред. от 24.08.2004)// Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 11. - Ст. 1291.

18. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 г. № 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (в ред. от 14.05.2007) // Вестник Банка России. - 2004. - № 15. - С. 32.

19. Заявление Правительства РФ № 983п-П13, ЦБ РФ № 01-01/1617 от 05.04.2005 г. "О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестник Банка России. - 2005. - № 19. - С. 12.

Специальная и учебная литература

20. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. - М., Статут. 2006. - 218 с.

21. Аванесова Г.А. Применение банковской гарантии в товарном обороте: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - М., 1999. - 34 с.

22. Акимов А. Есть ли у банков тайны от налоговой полиции? // ЭЖ-Юрист. - 2002. - № 27. - С. 3.

23. Алексеев С.С. Гражданское право в современную эпоху. - М., Юрайт. 2002. - 432 с.

24. Балабуев И. Досрочное погашение кредита // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 6. - С. 4.

25. Белов В.А. Поручительство: опыт теоретической конструкции и обобщения арбитражной практики. - М., Дело. 2002. - 374 с.

26. Бирюкова Л.А. Банковские гарантии: теория и практика. - М., Юнити. 2004. - 376 с.

27. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. - М., Статут. 2004. - 674 с.

28. Буркова А. Заверения и гарантии по кредитным сделкам // Банковское право. - 2006. - № 3. - С. 22.

29. Буркова А. Поручительство на будущее // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 5. - С.9.

30. Викулин А.Ю. Банковская тайна как объект правового регулирования. // Государство и право. - 2007. - № 2. - С. 32.

31. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. - М., Статут. 2005. - 346 с.

32. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. - М., Норма. 2003. - 412 с.

33. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. - М., Статут. 1999. - 618 с.

34. Дедиков С.В. Судебное решение: вопросов больше, чем ответов // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2006. - № 4. - С. 22-28.

35. Ежова А.Ю. Имущественный интерес в договоре страхования предмета залога // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2006. - № 2. - С. 14-15.

36. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. - М. Контракт. 2000. - 436 с.

37. Зайцева Е.А. Информация как объект неимущественных гражданских прав // Право и экономика. - 2003. - № 9. - С. 17.

38. Зверева Е.А. Ответственность предпринимателя за нарушение договорных обязательств. - М., Юстицинформ. 1999. - 412 с.

39. Каримуллин Р.И. Отказ от предоставления или получения кредита // Право и экономика. - 2000. - № 6. - С. 13.

40. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М., ТК Велби. 2001. - 268 с.

41. Карпова Н.В. Проценты по заемному обязательству // Юридический мир. - 2007. - № 1. - С. 18.

42. Карчевский С. Банковская тайна: проблемы правового регулирования // Хозяйство и право. - 2000. - № 4. - С. 47.

43. Кискин В.В. Договор займа и договор кредита // Налоги (газета). - 2007. - № 24. - С. 7.

44. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 6-е изд., испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики / Рук. авт. коллектива и отв. ред. д-р юрид. наук, проф. Садиков О.Н. - М., Контракт. 2005. - 748 с.

45. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова С.А. - М., МЦФЭР. 2004. - 672 с.

46. Коммерческое право. Учебник / Под ред. Попондополо В.Ф., Яковлевой В.Ф. - М., Юристъ. 2005. - 736 с.

47. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 22.

48. Лопатин В.Н. Правовая защита и защита права на тайну // Юридический мир. - 1999. - № 4. - С. 32.

49. Латынцев А.В. Обеспечение исполнения договорных обязательств. - М., Норма. 2002. - 468 с.

50. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. - М., Юристъ. 2000. - 438 с.

51. Маркелова К.А. Особенности банковской тайны как правовой категории // Банковское право. - 2006. - № 1. - С. 42.

52. Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита // Закон. - 2006. - № 12. - С. 18.

53. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата // Бизнес-адвокат. - 2006. - № 8. - С. 13.

54. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Под ред. Мозолина В.П., Малеиной М.Н. - М., Юрайт. 2004. - 708 с.

55. Новоселова Л.А. Поручительство и банковская гарантия // Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Суханова Е.А. - М., БЕК. 1997. - 426 с.

56. Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М., Русский язык. 1989. - 986 с.

57. Олейник О.М. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйство и право. - 2007. - № 6. - С. 37.

58. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М., Статут. 2000. - 410 с.

59. Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. - М., БЕК. 1998. - 346 с.

60. Реналь Р. Садыков, Ришат Р. Садыков Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 21.

61. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М., Статут. 2003. - 674с.

62. Свириденко О.М. Обеспечение кредитных обязательств. - М., Филинъ. 1999. - 476 с.

63. Словарь иностранных слов. - М., Русский язык. 1988. - 968 с.

64. Смолькова И.В. Проблемы охраняемой законом тайны в уголовном процесс. - М., ТК Велби. 2006. -418 с.

65. Снытников А.А. Информация как объект гражданских правовых отношений. Автореф. дис: к.ю.н. - СПб., 2000. - 38 с.

66. Соломин С. Уступка права требования возврата долга по кредитному договору // Право и экономика. - 2007. - № 4. - С. 19.

67. Теория государства и права / Под. ред.. Корельского В.М., Перевалова В.Д. - М., Норма. 2005. - 768 с.

68. Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства // Хозяйство и право. - 1998. - № 11. - С. 12.

69. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: ученик / Под общ. ред. акад. Топорнина Б.Н. - М., Юристъ. 2005. - 578 с.

70. Фатьянов А.А. Тайно и право: (Основные системы ограничений на доступ к информации в российском праве): Монография. - М., МИФИ. 1998. - 316 с.

71. Фогелъсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., Норма. 2002. - 568 с.

72. Хохлов С. Некоторые особенности страхования имущества в пользу третьего лица (правовые аспекты) // Страховое право. - 2007. - № 2. - С. 11.

73. Худяков А.И. Страховое право. - СПб., Питер. 2004. - 398 с.

74. Шахов АК. Страховое право. - М., Проспект. 2003. - 424 с.

75. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Том II: Товар. Торговые сделки. - М., Статут. 2003. - 672 с.

Материалы юридической практики

76. Постановление Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 11. - С. 11.

77. Информационное Письмо Президиума ВАС РФ от 28.01.2005 г. № 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке" // Вестник ВАС РФ. - 2005. - № 4. - С. 22.

78. Информационное Письмо Президиума ВАС РФ от 21.01.2002 г. № 67 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами" // Вестник ВАС РФ. - 2002. - № 3. - С. 32.

79. Информационное Письмо Президиума ВАС РФ от 27.02.2001 г. № 61 "Обзор практики применения арбитражными судами земельного законодательства" // Вестник ВАС РФ. - 2001. - № 5. - С. 23.

80. Информационное Письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 г. № 28 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве" // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 3. - С. 23.

81. Информационное Письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 г. № 27 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии" // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 3. - С. 44.

82. Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 г. № ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" // Вестник ВАС РФ. - 1994. - № 3. - С. 11.

83. Постановление Президиума ВАС РФ от 28.05.2007 г. № 1663/07 // Вестник ВАС РФ. - 2002. - № 9. - С. 54.

84. Постановление Президиума ВАС РФ от 19.05.2007 г. № 831/07 "О взыскании с гаранта задолженности по договору о сотрудничестве и совместной деятельности, процентов за пользование ссудой и штрафов" // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 8. - С. 27.

85. Постановление Президиума ВАС РФ от 11.02.2007 г. № 5710/07 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 6. - С. 81.

86. Постановление Президиума ВАС РФ от 27.02.2006 г. № 6437/06 // Вестник ВАС РФ. - 2006. - № 7. - С. 33.

87. Постановление Президиума ВАС РФ от 08.10.1996 г. № 2296/96 "О признании недействительным договора поручительства" // Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 1. - С. 27.

88. Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А55/8452-02 от 27.12.2006 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 4. - С. 27.

89. Постановления ФАС Поволжского округа по делу № А55/18677-06 от 13.01.2006 г. // Вестник ВАС РФ. - 2006. - № 5. - С. 31.

90. Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А55/8674-05 от 12.10.2005 г. // Вестник ВАС РФ. - 2006. - №2. - С. 40.

91. Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А55/7027-05 от 17.08.2005 г. // Вестник ВАС РФФ. - 2005. - № 12. - С. 31.

92. Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А55-2291/04-ГК от 22.07.2004 г. // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 11. - С. 23.

Примечания:

Примечаний нет.