Содержание

Содержание

Введение 4

Глава 1. История и понятие банковских услуг

1.1.Зарождение и развитие банковских услуг 7

1.2. Понятие банковского обслуживания 14

Глава 2. Виды банковских услуг

2.1.Понятие и квалификация кредитного договора 19

2.2.Понятие и правовая природа договора банковского вклада 32

2.3.Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания предпринимателей 40

2.4.Договор банковского счета 48

2.5.Перевод денежных средств без открытия банковского счета 58

Глава 3. Защита прав потребителя при оказании банковских услуг

3.1. Права потребителя при оказании банковских услуг 65

3.2. Страхование банковских вкладов 74

Заключение 82

Библиографический список 85

Введение

Введение

Актуальность темы исследования. Бесспорно, что выход из кризиса возможен только при условии оздоровления экономики, создания условий для устойчивого экономического роста. В свою очередь, важнейшим фактором оздоровления экономики является активизация инвестиционного процесса.

Для активизации инвестиционного процесса в российской экономике в первую очередь необходимо найти стабильные источники его финансирования. Главными источниками финансирования инвестиций являются, как известно, сбережения населения и временно свободные денежные средства предприятий. В условиях системного кризиса доверие населения к коммерческим структурам, призванным трансформировать сбережения в инвестиции, серьезно подорвано. Поэтому в такой ситуации необходимо формирование эффективного, пользующегося доверием населения институционального механизма трансформации сбережений в производственные инвестиции.

Банковская система является одним из самых важных элементов экономики любого современного государства, оказывающим огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Одной из её функций является аккумулирование свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот.

В настоящее время перечень услуг оказываемых банками достаточно широк, рассмотреть все их в рамках настоящего исследования не представляется возможным. Вместе с тем мы рассмотрим услуги банковского счета и банковского вклада как одни из основных и наиболее важных. Выбор этих видов услуг определяется также возможностью нарушения прав вкладчиков и специального законодательного регулирования защиты прав.

Однако, возвращаясь к теории, необходимо отметить, что банки в нашей стране даже при таком неплохом показателе ещё не имеют пока обстоятельных, конкретных позиций и так называемых "глубоких корней". Всё потому, что сознание граждан воспринимает банк только с одной, очень примитивной стороны. Их позиция такова: банк представляет собой место, где хранятся денежные средства.

Такое понимание и толкование данного понятия ошибочно. Истинное назначение банков совершенно другое, а деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой, порой даже неясной. Сегодня банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях - посреднические сделки и управление имуществом.

Степень научной разработанности темы. Проблемами, связанными с оказанием банковских услуг занимались такие теоретики и правоприменители в области цивилистики как Агарков М.М., Аникин А.В., Артемов В.В., Братчикова Н.В., Виноградов С.В., Витрянский В.В., Голубев С.А., Гузнов А.Г., Ерпылева Н.Ю., Завода Е.А., Лунц Л.А., Новоселова Л.А., Олейник О.М., Сарбаш С.В., Сергеев А.П., Суханов Е.А., Толстой Ю.К., Шершеневич Г.Ф., Эрделевский А.М. и многие другие.

Целями дипломного исследования является изучение и анализ вопросов связанных с банковской деятельностью.

Целевая направленность исследования обусловила необходимость решения следующих задач:

- рассмотреть права потребителей в банковском обслуживании;

- понять юридическую природу страхования банковской ответственности;

- проанализировать отдельные виды банковских услуг;

- изучить материалы судебной практики;

- предложить пути совершенствования законодательства.

Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в области регулирования банковской деятельности.

В зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:

- нормы Гражданского кодекса РФ и других федеральных законов;

- материалы судебной практики применительно к проблеме исследования.

Методы исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.

По структуре дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Глава 1. История и понятие банковских услуг

1.1.Зарождение и развитие банковских услуг

Первые банки ("деловые дома") появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно же это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII - VI вв. до н.э.) "деловые дома" выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналичный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций .

Довольно развитая банковская деятельность существовала в Греции. Первоначально банкирские операции осуществлялись "корпорациями" жрецов. Впоследствии в связи с интенсивным развитием торговли, последовавшим за персидскими войнами, потребность в кредите и посредничестве побудила частных лиц заняться банкирскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне занимались своим промыслом, сидя за столиками на рынке, о

Список литературы

Библиографический список

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. - 1993. - № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 24.07.2008// СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 14.07.2008 // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья): Федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 30.06.2008 // СЗ РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 22.11.2008 // СЗ РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.

6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон № 95-ФЗ, принят 24.07.2002 г., по состоянию на 03.12.2008 // СЗ РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.

7. Об охране здоровья граждан : Основы законодательства Российской Федерации № 5487-1, от 22.07.1993 г., по состоянию на 18.10.2007// Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 33. - Ст. 1318.

8. О рекламе : Федеральный закон № 38-ФЗ, принят 13.03.2006 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 2006. - № 12. - Ст. 1232.

9. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон № 173-ФЗ, принят 10.12.2003 г., по состоянию на 22.07.2008 // СЗ РФ. - 2003. - № 50. - Ст. 4859.

10. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон № 177-ФЗ, принят 23.12.2003 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029.

11. О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт : Федеральный закон № 54-ФЗ, принят 22.05.2003 г. // СЗ РФ. - 2003. - № 21. - Ст. 1957.

12. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон № 115-ФЗ, принят 07.08.2001 г., по состоянию на 28.11.2007 // СЗ РФ. - 2001. - № 33 (часть I). - Ст. 3418.

13. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

14. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на 29.11.2007 // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

15. О защите прав потребителей: Закон РФ № 2300-1, принят 07.02.1992 г., по состоянию на 25.10.2007 // СЗ РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 140.

16. О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ № 318-П, от 24.04.2008 г. // Вестник Банка России. - 2008. - № 29-30. - С. 43.

17. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение утв. ЦБ РФ № 302-П, от 26.03.2007 г., по состоянию на 11.10.2007 // Вестник Банка России. - 2007. - № 20-21. - С. 24.

18. Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Положение ЦБ РФ № 262-П, от 19.08.2004 г., по состоянию на 14.09.2006 Вестник Банка России. - 2004. - № 54. - С. 67.

19. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция ЦБ РФ № 28-И, от 14.09.2006 г., по состоянию на 14.05.2008 // Вестник Банка России. - 2006. - № 57. - С. 48.

20. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ № 2-П, от 03.10.2002 г., по состоянию на 22.01.2008 // Вестник Банка России. - 2002. - № 74. - С. 48.

21. О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ № 14-П, от 05.01.1998 г., по состоянию на 31.10.2002 // Вестник Банка России. - 1998. - № 1. - С. 39.

22. О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя: Указание ЦБ РФ № 1843-У, от 20.06.2007 г., по состоянию на 28.04.2008 Вестник Банка России. - 2007. - № 39. - С. 45.

23. О разъяснениях по вопросам применения указания Банка России от 20 июня 2007 года № 1843-У: Письмо ЦБ РФ № 190-Т от 04.12.2007 г. // Вестник Банка России. - 2007. - № 68. - С. 39.

24. О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов: Письмо ЦБ РФ № 327-Т, от 23.11.1998 г. // Вестник Банка России. - 1998. - № 84. - С. 56.

Научная и учебная литература

25. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. - М., Волтерс Клувер. 2005.

26. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". - М., ИД "Юриспруденция". 2008.

27. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд// Банковское право. - 2002. - № 4.- С. 13.

28. Борисов А.Н. Первичные документы: оформление, использование, хранение, выбытие - М., ЗАО Юстицинформ. 2007.

29. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете, банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5: В 2 томах. Том 2. - М., Статут. 2006.

30. Буркова А.Ю. Депозит нотариуса//Адвокат.- 2007.- № 10.- С.12.

31. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.

32. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. - М., Статут. 2005.

33. Вострикова Л.Г. Комментарий к федеральному закону "О банках и банковской деятельности. М., Юстицинформ, 2006.

34. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика). Уч. пособие. - М., Международные отношения. 2002.

35. Граве К.А. Отдельные виды обязательств. - М., Юридическая литература. 1946.

36. Гражданское и торговое право зарубежных государств: Учебник: В 2 т. Т. II. / Отв. ред. Васильев Е.А., Комаров А.С. - М., Международные отношения. 2006.

37. Гражданское право. Том 2. Полутом 2. / Отв. ред. Суханов Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008.

38. Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. Калпина А.Г. - М., Юристъ. 2005.

39. Гражданское право: Учебник Т. 2. / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Проспект. 2008.

40. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., Юристъ, 2002.

41. Долинская В.В. Обязательное страхование: Вопросы правового регулирования и классификации// Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 29.

42. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М., Скиф. 2008.

43. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. - М., Юнити. 2006.

44. Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 19.

45. Загиров Р.З. Юридическая природа договора банковского счета // Банковское право. - 2009. - № 2. - С. 28.

46. Захарова Н.Н. Кредитный договор. - М., Приор. 2006.

47. Иванова Е. Банки: шире и прозрачнее//ЭЖ-Юрист.- 2007.- № 38- С.8.

48. Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. - СПб., Юридический центр Пресс. 2004.

49. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М., Юнити. 2008.

50. Комиссарова М.В. Место обязательного страхования вкладов физических лиц в российском праве // Юрист. - 2009. - № 3. - С. 28.

51. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/ Под ред. проф. Абовой Т.Е.,. Кабалкина А.Ю. - М., Юрайт. 2008.

52. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) - М., Инфра-М. 2008.

53. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный)/Под ред. О.Н. Садикова (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).М., ИНФРА-М, 2006.

54. Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада// Закон. - 2007. - № 8. - С.17.

55. Кредитные организации в России: правовой аспект/ Отв. ред. Павлодский Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008.

56. Кредитные организации в России: правовой аспект/ Под ред. Е.А. Павлодского М., Волтерс Клувер, 2006.

57. Кулик Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. - М., Юридическая литература. 1970.

58. Ленева И.Г. Основные положения Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Право и политика. - 2005. - № 2. - С. 27.

59. Мирзоян Р.Э. Денежно-кредитная политика Российской Федерации //Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.16.

60. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. - М., Юридическая литература. 1992.

61. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебное пособие. - СПб., Питер. 2001.

62. Неболсин Г.П. Банки и другие кредитные установления в России и иностранных землях. - М., Статут. 2000.

63. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. - М., Статут. 2003.

64. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., Юристъ, 1999.

65. Основы банковского права / Под ред. Олейник О.М. - М., Юристъ. 2007

66. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М., Статут. 2005.

67. Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов // Юридический мир. - 2008. - № 6. - С. 24.

68. Правовое регулирование банковской деятельности/ Под ред. Суханова Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2005.

69. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2001-2002 гг. / Под ред. Розенберг М.Г. - М., Статут. 2004.

70. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М.: Юристъ, 2004.

71. Рассказова Н.Ю. Договор банковского счета // Кодекс-info. - 2007. - № 6. - С. 18.

72. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма.- М., Юридическая литература. 1986.

73. Розенберг М.Г. Практика Международного Коммерческого Арбитражного Суда при ТПП РФ за 2005 г. // Вестник гражданского права. - 2006. - № 1. - С. 26.

74. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. - М., Юристъ. 2007.

75. Романова Е.Д. Свободный общинник в Русской Правде// История СССР. - 1961. - № 4. - С. 78 - 79.

76. Саперов С. А. Банковское право: теория и практика. - М., Норма. 2003.

77. Свод законов Российской империи. Т. Х. Ч. 1 / Под ред. Мордухай-Болтовского И.Д. - М., Статут. 2003.

78. Сергеева Э.В. Перевод денежных средств без открытия банковского счета// Банковское право. - 2009. - № 2. - С. 19.

79. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М., Статут. 2003.

80. Словарь иностранных слов. / Под ред. Лехина И.В., Локшиной С.М., Петрова Ф.Н. - М., Советская энциклопедия. 1986.

81. Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита// Банковское право. - 2009. - № 2. - С. 22.

82. Тавасиев А.М., Эриашвили И.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. Тавасиева А.М. - М., Единство. 2002.

83. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Топорнина Б.Н. - М., Норма. 2007. - С. 182.

84. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации: Автореф. дис. ... докт. юрид. наук. - М., 2004.

85. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг//Законы России: опыт, анализ, практика.- 2007.-№ 2.- С. 44.

86. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., Юрист. 2007. .

87. Черникова Е.В. Проблемы формирования и пути совершенствования банковского законодательства: вопросы теории и судебной практики// Российский судья. - 2008. - № 6. - С. 29.

88. Чубаров С. Договор банковского счета // Гражданское право. - 2008. - № 8. - С. 25.

89. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права - М., Статут. 2005. - С. 243.

Материалы юридической практики

90. О проверке конституционности ряда положений Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", пунктов 5 и 6 статьи 120 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)": Постановление Конституционного Суда РФ № 14-П, от 22.07.2002 г. // СЗ РФ. - 2002. - № 31. - Ст. 3161.

91. О проверке конституционности пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации": Постановление Конституционного Суда РФ № 3-П, от 18.02.2000 г. // СЗ РФ. - 2000. - № 9. - Ст. 1066.

92. О признании не соответствующим Конституции РФ положения закона об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность: Постановление Конституционного Суда РФ № 4-П, от 23.02.1999 г.// СЗ РФ. - 1999. - № 10. - Ст. 1254.

93. О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей: Постановление Пленума Верховного Суда № 7, от 29.09.1994 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1995. - № 3. - С. 32.

94. Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике: Информационное Письмо ВАС РФ № С1-7/ОП-555, от 10.08.1994 г. // Вестник ВАС РФ. - 1994. - № 10. - С. 29.

95. Определение Верховного Суда РФ от 17 января 2008 г. № 34-В07-19 // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2008. - № 10. - С. 48.

96. Постановление Президиума ВАС РФ № 8285/07 от 23 апреля 2008 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 8. - С. 45.

97. Постановление Президиума ВАС РФ № 4235/07 от 12 сентября 2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 12. - С. 34.

Примечания:

Примечаний нет.