Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7

1.1. Роль, понятие и виды ипотечного кредитования 7

1.2. Законодательная база регулирования ипотечного кредитования в России 16

1.3. Характеристика рынка ипотечного кредитования на современном этапе 20

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КБ "ВОЗРОЖДЕНИЕ" 26

2.1. Краткая характеристика КБ "Возрождение" 26

2.2. Основные программы ипотечного кредитования КБ "Возрождение" 35

2.3. Управление рисками при ипотечном кредитовании 47

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КБ "ВОЗРОЖДЕНИЕ" 59

3.1. Совершенствование системы ипотечного кредитования

в КБ "Возрождение" 59

3.2. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков в КБ "Возрождение" 65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 79

ПРИЛОЖЕНИЯ 83

Введение

Актуальность темы исследования. В связи с необходимостью повышения уровня экономического состояния России и решения важнейших социальных задач все большую актуальность в последние годы приобретало развитие системы ипотечного кредитования, становление которой началось в России с 1998 г., с принятием Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

С этого времени ипотека в России, в том числе осуществляемая через банковский сектор, последовательно набирала темпы. Но развитие различных видов ипотек (производственной, земельной, жилищной) шло несинхронно. Не получила должного развития производственная ипотека, не отработаны отраслевые подходы в ее функционировании. Земельная ипотека находится в стадии становления в связи с несовершенством законодательного обеспечения, неразвитостью рынков (земельного, земельно-ипотечного кредитования, земельно-ипотечных ценных бумаг), отсутствием субъектов рыночной инфраструктуры, обеспечивающих рефинансирование земельно-ипотечных ссуд, и др.

Интенсифицировалась в последние годы только жилищная ипотека. По данным Банка России, ипотека выросла в 2005 г. в 3,1 раза, в 2006 г. - в 4,8 раза. Но в связи с начавшимся мировым ипотечным и финансовым кризисом, который в 2007 - 2008 гг. инфицировал и российскую экономику, рост ипотеки в России остановился, увеличившись в 2007 г. лишь в 2,1 раза. В 2008 г. происходит резкое снижение ипотеки по сравнению с 2007 годом.

Неопределенность и риск на ипотечном поле определили поведение банков, предоставляющих ипотечный жилищный кредит. Многие из них закрыли ипотечные программы. Это обусловлено, с одной стороны, ростом рисков по ипотечным кредитам из-за их невозврата. К концу 2008 г. прогнозируется значительное увеличение просроченной задолженности по портфелям ипотечных кредитов. С другой стороны, у банков сократилась ресурсная база для такого кредитования: в условиях мирового экономического кризиса закрыты зарубежные источники ресурсов, сократилось межбанковское кредитование, усилился отток средств клиентов из банков, в связи с кризисом на рынке ценных бумаг стали невозможными выпуск ипотечных ценных бумаг и секьюритизация ипотечных активов. А подпитка банков ресурсами за счет средств бюджета и государственных корпораций в условиях кризиса осуществляется частично и только по ограниченному кругу системообразующих банков. У большинства же банков, особенно региональных, происходит ресурсное сжатие, что грозит сжатием ипотеки как экономического института.

В сложившихся условиях необходимо менять стратегию в части банковских активов. Без банковских вложений невозможно обеспечить восстановление и развитие экономики. Но вложения нужно проводить по избирательным направлениям при государственной финансовой поддержке. В силу важности ипотеки в решении социальных и экономических проблем, она может быть одним из таких избранных направлений. Однако развитие ипотеки может успешно происходить только при совершенствовании управления ею.

Ипотечное кредитование в России - свершившийся, хотя и не всеми осознаваемый факт. Однако ипотека у нас все еще не стала массовым продуктом, как в большинстве развитых стран. Между тем к зарубежному опыту пора не "присматриваться", а активно его изучать и применять на практике. Например, в Европе формы финансирования ипотечных кредитов различны: от средств, привлекаемых за счет срочных депозитов и краткосрочных межбанковских кредитов, до целевых долгосрочных кредитных линий и выпуска ипотечных ценных бумаг. Поэтому создание системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования в России является одной из наиболее важных государственных задач.

Таким образом, актуальность данной дипломной работы обусловлена:

1) отсутствием в России системы ипотечного кредитования, объединяющей на единых принципах все виды ипотек и определяющей их синхронное развитие;

2) незавершенностью рыночных преобразований в сфере земельно-ипотечного кредитования;

3) неразвитостью производственной ипотеки;

4) кризисом жилищной ипотеки и необходимостью выхода из него, в том числе с помощью государственной поддержки и совершенствования банковского управления ипотечным кредитованием

Целью данного исследования является анализ особенностей ипотеки жилья, а так же основных схем ипотечного кредитования и исследование проблем создания института ипотеки в России.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач:

- рассмотреть роль, понятие и виды ипотечного кредитования;

- охарактеризовать законодательную базу регулирования ипотечного кредитования в России;

- дать характеристику рынка ипотечного кредитования на современном этапе;

- дать краткую характеристику КБ "Возрождение";

- рассмотреть основные программы ипотечного кредитования КБ "Возрождение";

- рассмотреть управление рисками при ипотечном кредитовании;

- рассмотреть совершенствование системы ипотечного кредитования в КБ "Возрождение";

- рассмотреть совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков в КБ "Возрождение"

Под объектом исследования данной работы является КБ "Возрождение".

Предметом исследования выступили экономические отношения, складывающиеся в процессе осуществления банковского ипотечного кредитования, и организация управления им.

Методологической основой исследования является диалектический метод познания, комплексный и системный подходы, системный анализ. Комплексный подход применен при многоаспектной характеристике ипотечного кредита и системы ипотечного кредитования, системный подход - при структурировании системы банковского ипотечного кредитования, а системный анализ - при оценке качества данной системы на основе принципов функционирования и критериев оценки качества систем.

В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки, сравнения и др.

Теоретическую базу исследования составили нормативно-правовые и методические документы в области управления и регулирования ипотечного кредитования банка и банковской деятельности, фундаментальные исследования ведущих отечественных и зарубежных экономистов, посвященные вопросам банковского дела и банковского менеджмента, справочная литература.

Информационной базой работы послужили статистические данные Госкомстата РФ, Банка России, данные информационных агентств, годовые отчеты отечественных банков, вторичная информация зарубежной и отечественной периодической печати ("The Banker", "American banker", "Банковские услуги", "Деньги и кредит", "Эксперт", "Профиль", "Бизнес и банки", "Финансовая газета" и др.).

Данная работа состоит из введения, трех глав включающих девять параграфов, заключения, списка литературы и приложения.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 3 ноября 2007 г.). // Ч.1 - СЗ РФ 1994 г. N 32 ст. 3301, Ч.2 - СЗ РФ 1996 г. N 5 ст. 410, Ч.3 - СЗ РФ 2001 г. N 49 ст. 4552.

2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. N 188-ФЗ (с изменениями от 29 декабря 2007 г.) // СЗ РФ от 3 января 2005 г. N 1

3. Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ (НК РФ) (с изменениями от 10 ноября 2007 г.) // Ч.1 - СЗ РФ от 3 августа 1998 г. N 31 ст. 3824, Ч.2 - СЗ РФ от 7 августа 2000 г. N 32 ст. 3340

4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями от 18 декабря 2006 г.) // СЗ РФ от 20 июля 1998 г. N 29 ст. 3400

5. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (с изменениями от 18 декабря 2007 г.) // СЗ РФ от 28 июля 1997 г. N 30, ст. 3594

6. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (с изменениями от 27 июля 2006 г.) // СЗ РФ от 17 ноября 2003 г. N 46 (часть II) ст. 4448

7. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 "О кредитных историях" (с изменениями от 07 июня 2007 г.) // СЗ РФ от 13 января 2004 г. N 146 ст. 2041

8. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изменениями от 8 мая 2007 г.) // СЗ РФ от 17 января 2000 г., N 3, ст. 278

9. Постановление Правительства РФ от 13 мая 2006 г. N 285 "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы" // СЗ РФ от 22 мая 2006 г. N 21 ст. 2262

10. Афонина А.В. Все об ипотеке. - М.: Омега-Л, 2007. - 176 с.

11. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. - М.: Статус, 2006. - 589 с.

12. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2006. - 768 с.

13. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист , 2004. - 751с.

14. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2005. - 456 с.

15. Грудцына Л.Ю. Ипотека. - М.: Эксмо, 2006. - 336 с.

16. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. - Ипотека. Кредит: комментарий жилищного законодательства. - М.: Эксмо, 2007. - 368 с.

17. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. Учеб. пособие для ВУЗов. ГРИФ УМО РФ. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 464 с.

18. Дэвидсон Эндрю Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ. - Вершина, 2007. - 592 с.

19. Иванов О.К. Ипотечные ценные бумаги: миф или реальность // Рынок ценных бумаг. - 2008. - № 1

20. Казаков А.А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. - 2008. - № 10

21. Казаков А.А Потенциал системы ипотечного кредитования в России // Коммерсантъ. - 2008. - №11

22. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. - М.: Юстицинформ, 2007. - 208 с.

23. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Вектор, 2006. - 256 с.

24. Крысин А.В. Ипотека - решить проблемы можно только сообща // Банковское дело в Москве. - 2008. - № 8

25. Назаров В.Б., Королева С.О. Ипотека: руководство к действию. - М.: ВНV, 2007. - 208 с.

26. Овсянников Д.Н. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке по-русски. - М.: Экономика, 2007. - 225 с.

27. Покопцева Е.Б. Ипотека. Очень приятно!. - М.: ГроссМедиа, 2007. - 228 с.

28. Попова О.В. Анализ мирового и российского рынков недвижимости в условиях кризиса // Финансы и кредит. - 2008 - №5

29. Радченко И.С Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее. - М.: ГроссМедиа, 2007. - 320 с.

30. Симионов Ю.Ф. Жилищный кредит (ипотека). - М.: МарТ, 2007 . - 240 с.

31. Скляров Е.А. Проблемы развития системы рефинансирования российской ипотеки // Эксперт. - 2008. - №7

32. Строганов Д.А. Обзор рынка ипотечного кредитования (итоги 2008 г. - прогноз 2009 г.) // Эксперт. - 2008. - № 12

33. Суворов Г.А. Почему ипотека не может и не должна решать жилищную проблему // Коммерсантъ. - 2008. - № 12

34. Толкушкин А.В. Ипотека в России. - М.: Юристъ, 2006. - 525 с.

35. Шитов Н.Н. Проблемы андеррайтинга в ипотечном кредитовании // Банковское дело. - 2008. - №12

36. Шитов Н.Н. Кризис рынка ипотеки: что будет дальше? // Банковское дело. - №10

37. Шмелев А. Ипотечный кризис в США: причины и уроки для России // Банковское дело. - 2008. - № 11

38. Яковлев А. Пути совершенствования банковского ипотечного жилищного кредитования // Вестник СГСЭУ. 2008. №2, 0,5 п.л.

39. Яковлев А. Секьюритизация как средство привлечения ресурсов и управления рисками при жилищном ипотечном кредитовании // Перспективы инновационного развития региональной и отраслевой экономики, Межвуз. сб. науч. тр. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. А.В. Бабкина: - СПб., 2007. 0,5 п.л.

40. Яковлев А. О механизме управления ипотечным кредитованием // Экономика и финансы. - 2008. - №3.

41. Яковлев А. Современные модели жилищного ипотечного кредитования // Развитие финансовой системы страны. - Ижевск, 2008. - 158 с.

42. Яковлев А. Специфика элементов управления банковским ипотечным кредитованием. // Наука 21 век. - 2008. - №1.

43. Официальные материалы сайта www.cbr.ru

44. Официальные материалы сайта www.gks.ru

45. Официальные материалы сайта www.ahml.ru

46. Официальные материалы сайта www.newipoteka.ru

47. Официальные материалы сайта www.rusipoteka.ru

48. Официальные материалы сайта www.ipocredit.ru

49. Официальные материалы сайта www.ipoteka-rus.ru

50. Официальные материалы сайта www.vbank.ru

Примечания:

Примечаний нет.