Содержание

ВВЕДЕНИЕ 2

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ 5

1.1 КРЕДИТЫ И ЕГО ВИДЫ 5

1.2 КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ: ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ 15

1.3 ПОНЯТИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ И ПРИЧИНЫ ИХ ВОЗНИКНОВЕНИЯ 24

2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ И УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ В ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" 30

2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" 30

2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" 31

2.3 КРЕДИТНЫЕ РИСКИ БАНКА И МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ ИМИ В ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" 43

3. ПУТИ РАСШИРЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ И СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ 52

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 79

Введение

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. В настоящее время коммерческие банки - основное звено рыночной системы, без которого было бы трудно представить нашу жизнь. В полной мере это можно сказать и о России, где за годы перестройки сформировалась двухуровневая банковская система. Низовое звено банковской системы, куда и входят коммерческие банки, состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Особое значение в сфере управления банковской деятельностью приобретает оказание кредитных услуг.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Актуальность темы исследования обусловлена тем, что кредитные операции являются традиционным видом банковских услуг, обладающим высокой степенью риска.

С переходом к рынку проблемы развития и совершенствования системы управления кредитным портфелем в целях минимизации его рисков приобрели особую актуальность и значимость. В административно-командной экономике управление кредитным портфелем реализовывалось, главным образом, через директивы и распоряжения, не учитывающие порой потребности клиентов, да и самих банков. В рыночной экономике принципиально меняется содержание управления кредитным портфелем, приоритеты его формирования и методы оценки.

В этой связи возникает необходимость разработки целостной концепции, включающей определение понятия кредитного портфеля, содержание его формирования и управления им в коммерческом банке.

В зарубежной и отечественной экономической литературе содержится ряд разработок, касающихся методов управления кредитным риском в коммерческом банке. Однако, большинство исследователей сущность кредитного портфеля сводит к характеристике его структуры, состава; управление кредитным портфелем - исключительно к оперативному управлению, или выполнению функции контроля за качеством кредитного портфеля, что возможно в условиях административно-командной экономики, но совершенно неприемлемо для рыночной экономики. Тем не менее, понятие кредитного портфеля остается дискуссионным, модели управления кредитным портфелем, методы оценки степени диверсификации кредитного портфеля, связь кредитного рейтинга с величиной возможных потерь по кредиту и т.д. не рассматривались и являются новыми как для теории банковского дела, так и для практики.

В связи с этим, комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих содержание кредитного портфеля, его формирования и управления является важной и актуальной проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение современных методов управления кредитным риском, адекватных современной экономической ситуации в России.

Исходя из вышесказанного, значение кредитования коммерческими банками и соответственно изучение темы кредитования на примере одного из крупнейших коммерческих банков представляется актуальными.

Объект исследования: кредитная политика коммерческих банков.

Предмет исследования: кредитная политика ОАО "Сбербанк России".

Цель работы: изучить пути расширения кредитования и снижения кредитных рисков в коммерческом банке на примере Сбербанка.

Задачи работы:

1. Провести анализ современной практики формирование и управление кредитным портфелем;

2. Определить пути совершенствования кредитования и формирования портфеля.

Методологическими основами выступили методы анализа, сравнения, сопоставления, обобщения и суждения.

Список литературы

1.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

2. Адамова К.Р. Депозитарные операции в коммерческом банке. М.: БДЦ-пресс, 2008.

3. Андреев И. Рост банковской конкуренции// ж-л "Маркетинг",2007, №5

4. Голованов В.Н. Развитие операций коммерческих банков. М.: Антидор, 2007

5. Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика, 2008

6. Долбежкин В.А. Банковская деятельность в Москве// ж-л "Маркетинг", 2007№7

7. Ефремов И.А. Операции коммерческих банков с ценными бумагами. М.: Антидор, 2007

8. Жаннэ Ж. Интерактивный маркетинг//ж-л "Маркетинг", 2006, №3

9. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения. М.: АО "Менатеп-Информ", 2006

10. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академии, 2006

11. Кричевский М.А. Рынок банковских услуг// ж-л "Финансы", 2006, №4

12. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. 2006 № 42-43.

13. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. 2007 № 8.

14. Лаврушин О.И. Банковские операции. Часть1. М.: Инфра-М , 2005

15. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, 2006

16. Макарова В.Е. Система банковского маркетинга. М.: Финансы и статистика, 2007

17. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России. // Бизнес и Банки. 2005, № 7.

18. Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование.// Бизнес и Банки. 2006 № 7.

19. Сапожников Н.В. Валютные операции коммерческих банков. Правовое регулирование. М.: Юристъ, 2007

20. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. С-П.: Коруна, 2006

21. Ситнин А.В. Управление банком. М.: АО "Менатеп-Информ",2006

22. Спицин И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь: АО: ТЕРНЕКС, 2003.

23. Справочник по валютным операциям коммерческого банка. М.: Гелиос АРВ, 2007

24. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции.М.: АО "Менатеп-Информ",2006

25. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: Инфра-М, 2004.

26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика,2007

Примечания:

Примечаний нет.