Содержание

ВВЕДЕНИЕ 5

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ КРЕДИТА. УПРАВЛЕНИЕ ПРОЦЕССОМ КРЕДИТОВАНИЯ 8

1.1.ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ, ФУНКЦИИ И ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ 8

1.2. УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИМ ПРОЦЕНТОМ И КРЕДИТНЫМ РИСКОМ. 17

1.3. ПРОЦЕСС КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО СТАДИИ 21

2. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 32

2.1. ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ БАНКАМИ ЗА РУБЕЖОМ 32

2.2. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В РОССИИ 33

2.2.1.Жилищные ипотечные кредиты 36

2.2.2.Кредитование посредством пластиковых карт 39

2.3. ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ, ПРЕДЛАГАЕМЫЕ СБЕРБАНКОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 44

2.3.1.Связанное кредитование 46

2.3.2.Кредит "Народный телефон" 49

2.3.3.Образовательный кредит 50

2.4. ТЕХНОЛОГИЧЕСКАЯ ПРОЦЕДУРА ВЫДАЧИ И ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА 59

2.4.1.Документация, предоставляемая в банк заемщиком 59

2.4.2.Оценка платежеспособности заемщика и поручителя 63

2.4.3.Оформление договоров 67

2.4.4.Предоставление кредита 70

2.4.5.Сопровождение кредитного договора 72

2.4.6.Порядок погашения кредита и уплаты процентов 75

3. ЭФФЕКТИВНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА 77

3.1. КОММЕРЧЕСКИЕ ДОХОДЫ ОСБ ОТ УСЛУГ КРЕДИТОВАНИЯ 78

3.2. МЕТОДИКА СБЕРБАНКА ПО ОПРЕДЕЛЕНИЮ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ И РАСЧЕТУ ПРОЦЕНТОВ ЗА КРЕДИТ 83

3.2.1.Расчет максимального размера кредита 83

3.2.2.Расчет лимита по кредиту "Образовательный" 89

3.2.3.Расчет начисленных процентов за пользование кредитом 90

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 93

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 97

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 АНКЕТА ИНДИВИДУАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА (ПОРУЧИТЕЛЯ) 99

ПРИЛОЖЕНИЕ 2 ТИПОВАЯ ФОРМА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 102

ПРИЛОЖЕНИЕ 3 ДОГОВОР О СОТРУДНИЧЕСТВЕ 106

ПРИЛОЖЕНИЕ 4 ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ НЕВОЗОБНОВЛЯЕМОЙ КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ 110

ПРИЛОЖЕНИЕ 5 ТИПОВАЯ ФОРМА ДОГОВОРА ПОРУЧИТЕЛЬСТВА 114

ПРИЛОЖЕНИЕ 6 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР НА ПОЛУЧЕНИЕ ССУДЫ "НАРОДНЫЙ ТЕЛЕФОН" 116

ПРИЛОЖЕНИЕ 7 ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА 120

ПРИЛОЖЕНИЕ 8 СПРАВКА ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ССУДЫ (ОФОРМЛЕНИЯ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА) 121

ПРИЛОЖЕНИЕ 9 ГРАФИК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА 122

ПРИЛОЖЕНИЕ 10 СРОЧНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО 123

ПРИЛОЖЕНИЕ 11 ДОГОВОР О ЗАЛОГЕ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА 124

ПРИЛОЖЕНИЕ 12 РАСПОРЯЖЕНИЕ НА ОТКРЫТИЕ ССУДНОГО СЧЕТА 127

ПРИЛОЖЕНИЕ 13 ДОГОВОР О ЗАЛОГЕ 128

ПРИЛОЖЕНИЕ 14 ДОГОВОР О СОТРУДНИЧЕСТВЕ 131

ПРИЛОЖЕНИЕ 15 ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ "ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ" 133

Введение

С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало модели организации кредитного дела, отличительная черта которой является организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками ресурсов в форме депозитов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческих началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

Следует отдельно выделить Сберегательный банк, имеющий государственные гарантии сохранности вкладов. Свидетельством того, что Сбербанк занимает уникальное положение в двухуровневой банковской системе России, могут являться факты большого перетока клиентуры (прежде всего юридических лиц) в систему Сбербанка после банковского кризиса августа 1995 года. Сбербанк остается монополистом на рынке частных вкладов: более 75 % всех средств населения, размещенных к началу 2002 года в коммерческих банках России, хранятся в учреждениях Сберегательного банка.

Огромная доля ресурсов банка используется для кредитования бюджета через вложения в государственные ценные бумаги. В целом на долю Сбербанка приходится около 36 % совокупных вложений в российские госбумаги. Не менее важна роль Сбербанка в обслуживании бюджетных потоков. При всех минусах огромного банка, которые видны при первом знакомстве и начале работы с ним в качестве клиента, на первое место ставятся стабильность и наличие государственной поддержки.

Кредитные операции - это самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущая на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время, со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности, - риск ликвидности (неспособность банка погасить обязательства перед вкладчиками), кредитный риск (непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту), риск процентных ставок и т.д. Поэтому организация процесса кредитования: тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль над финансовым состоянием заемщика, его способностью и готовностью погасить кредит составляют одну из основополагающих функций кредитных подразделений банка.

Одной из основных функций банка была и остается выдача кредита. Он способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

Максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественного горизонтальному движению ресурсов на финансовом рынке ведет к повышению роли кредитных институтов в системе экономических отношений.

Кредит оказывает активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег, тем самым, создавая базу ускоренного развития безналичных расчетов. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Кредиты физическим лицам содействуют укреплению социально-экономической ситуации в стране, стимулируют товарооборот, решают жилищную проблему, способствует улучшению материальной стороны жизни населения.

Цель данной работы: освоение методики организации кредитования физических лиц.

Объектом исследования является физическое лицо, имеющее на настоящий момент определенные потребности в кредитных ресурсах.

Предметом исследования со стороны кредитного учреждения являются кредитные ресурсы банка, со стороны физического лица - заемные средства.

Практическая значимость работы состоит в реальной организации кредитования физического лица банком и непосредственной разработке методического и практического материала, который представлен в данной работе.

Задачи, поставленные в данной работе:

1. Обобщить накопленный опыт банковского кредитования населения в современных условиях.

2. Построить систему оптимальных отношений между банком и клиентом при управлении процессом кредитования.

3. Разработать рекомендации по оценке финансового состояния заемщика-физического лица с точки зрения кредитного учреждения.

В качестве метода (формы) кредитования в данной работе используется потребительский кредит. Такая форма предусматривает выдачу ссуд на определенный период времени в пределах согласованного лимита.

В работе рассматривается кредитование физического лица по методите Сберегательного банка.

В качестве источника информации используется нормативные материалы Сбербанка и бухгалтерская отчетность Кировского ОСБ № 8047 за 2002 г.

Данная работа состоит из трех основных разделов.

В первом разделе работы представлена теоретическая (литературная) постановка исследуемой проблемы. В данном разделе даны общие определения кредита, кредитных операций, перечислены и рассмотрены наиболее характерные виды и формы кредитных операций. Выполнен обзор зарубежной практики. Дана сравнительная характеристика кредитования населения в России и за рубежом. Здесь же кратко рассмотрен кредитный процесс его стадии, механизм кредитования коммерческого банка.

Второй раздел работы, являясь ключевой главой в ответе на поставленную тему, описывает механизм кредитования физических лиц на примере Сберегательного банка.

Третий раздел работы содержит анализ структуры ссудных операций физических лиц на примере отделения Сбербанка и примеры расчетов оценки кредитоспособности физического лица, начисления процентов за кредит.

В заключении подведены итоги проделанной работы и приведены предложения автора по решению некоторых проблем кредитования населения. Автор, придерживаясь требований по выполнению дипломной работы, попытался более полно изучить и представить проблему кредитования населения, показать известные и вновь предлагаемые пути её решения.

Теоретической и методологической основой данной работы послужили труды отечественных авторов по проблемам финансового анализа: Стояновой Е.С., Шеремета А.Д., Самсонова Н.Ф., Лаврушина О.И., Коробовой Г.Г., Дробозиной Л.А. и других. При написании работы были изучены и использованы Федеральные законы, нормативные акты Центрального банка РФ, Министерства Финансов РФ. Работа написана с учетом действующего законодательства, а также современного состояния банковской системы России.

Список литературы

1. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты: Учебное пособие - СПб.; М.: Харьков, Минск, Питер. 2000 - 224с.

2. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в России - М.; Финансы и статистика, 1996. - 192с.

3. Банковское дело. Под редакцией Владимира Платонова,Майкла Хиггинса М., "Консалбанкир",2001 г.

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И.. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 576 с.

5. Банковское дело: Учебник/ под редакцией Коробовой Г.Г.. М: Юрист, 2002. Современные банковские системы: Учебное пособие/ Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. 3-е изд. перераб. и доп. М: Гелиос АРВ, 2000.

6. Баранов А.О., Фадейкина Н.В. Механизм использования образовательного кредита/ Аваль.-2002.-2/2002.-с.88-91.

7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. - М.: Издательская корпорация "Логос", 2000. - 344 с.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I и II. - Система: "Консультант Плюс".

9. Деньги.Кредит. Банки.: Учебник для вузов/Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: "Финансы и статистика", 1998.

10. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям /. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 622с.

11. Инструкция ЦБ РФ "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" от 30.06.1997г. № 62а. - Система: "Консультант Плюс".

12. Костерина Т.М., Пессель М.А. Проблемы объективного и субъективного в современных кредитных отношениях /Банковское дело. -2001. -№2. -с. 25-32.

13. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие /3-е изд. перераб. и доп. М: Гелиос АРВ, 2000.

14. Леонова Т.М. Мониторинг банковских рисков / Аваль. -2000. -№2. -с.17-18.

15. Маслеченкова Ю. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: реинжиниринг процессов обслуживания клиентов. Бизнес и банки. N 8, 1997. С.4-6.

16. Моисеев С.Р. Международное кредитование. "Банковское дело" М: 2000 №12.

17. О банках и банковской деятельности от 02.12.90 г.№395-1 в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ

18. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция Банка Российской Федерации от 1 октября 1997 г. № 1. Система: "Консультант Плюс".

19. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности // Деньги и кредит. -2000. -№4. -с.28-29.

20. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие/. М.: ИНФРА-М, 2001.

21. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26.06.98г. № 39-П, с учетом дополнений и изменений.

22. Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов от 19. 03.2001г. № 717-р.

23. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций- клиентов Сбербанка России ( Корпоративный кредит № 722-р от 30.03.2001г. с учетом изменений.

24. Порядок расчета, установления и контроля за соблюдением лимита риска на муниципальное образование от 14.07.2000г № 618-р.

25. Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 18.06.97г. № 61 с учетом дополнений и изменений. Система: "Консультант Плюс".

26. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами" № 229-2-р от 27.04.2001г с учетом изменений.

27. Регламент приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключенным учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами от 14.01.97г. № 144-р и изменения к нему.

28. Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания безнадежной и/или признанной нереальной для взыскания задолженности" от 28.07.2000г. № 455-2-р.

29. Соколинская И.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. -М.: Изд-во АО "Консалтбанкир", 1997. -200 с.

30. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов/Под ред. Н.Ф. Самсонова.-М.:Финансы, ЮНИТИ,1999.

31. Ширинская Е.Б.-Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт.-М.: Финансы и статистика", 1995.

32. Экономические и правовые проблемы кредита. М: "Бизнес и банк" 2000

Примечания:

Примечаний нет.