Содержание

Введение 4

Глава 1. Теория и практика долгосрочного кредитования 7

1.1. Сущность, формы и функции долгосрочного кредитования 7

1.2. Зарубежный опыт в сфере долгосрочного кредитования 14

1.3. Становление системы долгосрочного кредитования в РФ 18

- обеспечение банков «длинными» ресурсами, 19

1.4. Тенденции ипотечного кредитования 24

Глава 2. Организация долгосрочного кредитования в АКБ Сбербанка РФ 30

2.1. Общая характеристика АКБ Сбербанка РФ 30

2.2. Состояние и проблемы долгосрочного кредитования в АКБ Сбербанке РФ 38

Глава 3. Проблемы и перспективы долгосрочного кредитования в России в современных условиях 50

3.1. Основные проблемы долгосрочного кредитования в условиях рыночной экономики 50

3.2. Основные направления повышения эффективности долгосрочного кредитования в Российской Федерации 57

Заключение 73

Библиография 77

Приложения 82

Введение

В России кредитные операции - ключевая сфера деятельности банков-ского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование большей части заемных средств для кредитования физических лиц и предприятий. Остаток средств необходимо реализовать на краткосроч-ном межбанковском кредитном рынке.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими установ-ками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатыва-ются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, прак-тическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и вопло-щающего в жизнь эти установки.

Следовательно, в конечном счете, эффективность кредитной работы банка зависит от компетентности руководства и уровня квалификации его ря-дового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.

Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким пред-приятиям. Они могут рассматриваться как наилучшее средство внешнего фи-нансирования капитальных вложений, если предприятие не может удовлетво-рить свои потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынках долгосрочного ссудного капитала пу¬тем выпуска облигаций по умерен-ным ценам. Заемщик имеет возмож¬ность получить условия кредита, более со-ответствующие его потребно¬стям, чем при продаже облигаций на рынке. В случае необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренно-сти изменены, а более короткий, по сравнению с обычным облигационным займом, срок погашения ссуды может рассматриваться как преимущество в те перио¬ды, когда процентные ставки высоки.

Цель данной работы - исследование долгосрочного кредитования в коммерческих банках на примере АКБ «Сбербанк РФ».

Для достижения указанной цели были рассмотрены и решены следую-щие задачи:

1. рассмотрены теоретические и практические аспекты долгосрочного кредитования, а именно:

- определена сущность долгосрочного кредитования;

- раскрыта потребность в совершенствовании долгосрочного кредито-вания;

- проанализирован зарубежный опыт в сфере долгосрочного кредитова-ния. Проблема долгосрочного кредитования мало обсуждается в литературе.

2. рассмотрена практика долгосрочного кредитования в Сбербанке РФ;

3. определены актуальные вопросы российского долгосрочного креди-тования в России, и рассмотрены вопросы его оптимизация.

Предметом исследования в работе являются кредитные банковские операции в сфере долгосрочного кредитования, объектом – Сбербанк РФ.

Информационной базой для проведенного исследования послужили научные труды и монографии российских экономистов и зарубежных специа-листов в области банковского дела, некоторые учебные пособия и методиче-ские разработки, материалы периодической печати, статистическая информа-ция.

Теоретическая значимость работы заключается в анализе и обобще-нии имеющейся информации по вопросам долгосрочного кредитования в коммерческих банках, определении проблем и путей их решения.

Практическая значимость работы заключается в формировании про-гноза развития рынка долгосрочных кредитных операций в РФ в современных условиях на примере ипотечного кредитования.

В соответствии с целью и задачи в работе представлено 3 главы. Пер-вая глава посвящена анализу теоретические основ исследования системы дол-госрочного кредитования в банке. Во второй главы рассмотрены практиче-ские аспекты анализа системы долгосрочного кредитования в банке. Третья глава посвящена исследованию направлений совершенствования долгосроч-ного кредитования в банке.

Список литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Россий-ской Федерации».

2. Инструкция Банка России от 25 августа 2003 г. № 105-И «О порядке прове-дения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации»

3. Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»

4. Письмо Банка России от 27.07.00 г. № 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций»

5. Положение Банка России от 10.02.03 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций»

6. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирова-ния кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

7. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организа-ций в Центральный банк Российской Федерации»

8. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1379-У « Об оценке финан-совой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в сис-теме страхования вкладов»

9. Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге»

10. Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недви-жимости).

11. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Текст, коммента-рии. /Под ред. О. Н. Садикова М. 2003 285с.

12. Федеральный Закон № 395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельно-сти» (в ред. от 31.12.04).

13. Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 № 2872-1 «О залоге»

14. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижи-мости).

15. Александрович А. А. К вопросу о Концепции ипотечного жилищного кре-дитования. Бизнес и банки №6, 2006

16. Алпатов С.Б. “Организация эмиссионно-кассовой работы в учреждениях банков”, М., 2005

17. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки: Учеб-ник. - М.: Финстатинформ, 2006

18. Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. С-Пб, «Питер», 2006

19. Бандурин В. В., Касаткин В.В., Торопов С. В. Проблемы реформирования системы управления государственной собственностью. М., Полиграфресурсы, 2006

20. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. -М.: ЮНИ-ТИ. Банки и биржи, 2006

21. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2006

22. Банковские операции: Учеб. пособие. Части I-IV. /Под общ. ред. О. И. Лав-рушина. - М.: Инфра-М, 2006

23. Банковский портфель: В 3-х т. - М.: Соминтэк, 2006

24. Банковское дело / Под ред. В.Ч. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2006. – С. 251.

25. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2006. – С. 350.

26. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. – С. 218.

27. Банковское дело: Учебник /Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006

28. Банковское дело: Учебник /Под ред. проф. О. А. Лаврушина. - М.: Банков-ский и биржевой научно- консультативный центр, 2006

29. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006

30. Большой энциклопедический словарь. М., С-Пб, 2006.

31. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 864 с.

32. Бурцев В.В. Организация системы внутреннего контроля коммерческой ор-ганизации. – М.: ЭКЗАМЕН, 2006

33. Воронин В.П., Федосеева С.П. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие - М.: ДиС, 2005. - 256 с.

34. Голикова Ю.С.. Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. В 2-х кн. – М.: ДеКА, 2006, кн. 1.

35. Горемыкин В. А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. – М.: Филинъ, 2005

36. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пу-ти снижения. - 2-е изд. - М.: ДиС, 2005. - 348 с.

37. Греф Г. О. Идеология долгосрочной программы развития России. Интер-факс_АФИ от 18.01.2006

38. Гросиан Р. К. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, пла-тежный оборот. – М.: Международные отношения, 2005

39. Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И. Лаврушина. М., Финансы и статисти-ка, 2006. - 566 с.

40. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юристъ, 2006. – С. 308.

41. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – СПб.: 2006

42. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелт Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. /Под общ. ред. В. В. Лукашевича, М. Б. Ярцева. - СПб.: СПб. оркестр: Литера плюс, 2006.

43. Дробозина Л.А.Финансы. Денежное обращение и кредит.-М.:Финансы, ЮНИТИ, 2006

44. Ем B. C. и др. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредито-вания в России. – М.: Статут, 2006

45. Есипов В. Е. Ипотечно-инвестиционный анализ. Учебное пособие. – С–Пб.: СПбГУЭФ, 2005

46. Ефимова Л.Г. Банковское право.- М.: «БЕК», 2005. - 286 с.

47. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2005. - 399 с.

48. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. – М.: Экономика, 2006

49. Жилищная экономика: Пер. с англ. – М.: Дело, 2005

50. Журавлев Ю. М., Секерж И. Г., Страхование и перестрахование (теория и практика), М., Анкил, 2006

51. Завидов Б. Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимoсти)». – М.: ПРИОР, 1998.

52. Захарова Н. Н. Кредитный договор - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. - 128с.

53. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Фи-нансы и статистика, 2005. - 254 с.

54. Иванов В. В. Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2006

55. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США: Учебное пособие. – Екатеринбург, 2006

56. Казимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2006

57. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жи-лищного строительства в России «Дом для Вашей семьи». – М.: Российская ипотечная ассоциация, 2005

58. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного креди-тования: Учебное пособие. – М.: Высшая школа, 2005

59. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. – М.: Экзамен, 2006. – С. 173.

60. Басов В.А. Иностранные банки в России: кредитная деятельность // Банков-ское Дело. – 2005. – № 8

61. Курманова Л. Стратегия кредитования малого бизнеса // Экономика и управление: научно-практический журнал. - 2006. - N 2

62. Давыдова Л.В. Теоретические аспекты проблемы финансовой стабильности коммерческих банков // Финансы и кредит. - 2005. - N 2

63. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России // Финансы и кредит. – 2005. – № 16

64. Кудрявцев В. А. Ипотека в России: проблемы и сценарии старта. Бизнес и банки №50, 2006

65. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиций: дости-жения и проблемы // Деньги и кредит. - 2006. – N1

66. Шмелев Н.П. Ключевые проблемы современной социально-экономической политики России // Проблемы прогнозирования. - 2006. - N 3

67. http://www.cbr.ru //Основные направления единой государственной денеж-но-кредитной политики на 2008 год

68. http://www.bdc.ru/bonew//Равнение на рейтинги // Банковское обозре-ние//2006/1/

69. http: // www.ress.ru / index.php //Русское экономическое общество //

70. http://www. cbr.ru //Стратегия развития бнковского сектора до 2008 года //

71. http://bankir/ru/analytics/classic/kredit/352/47416

72. http://kvadroom/ru/mortgage/mortgage

73. http://www.sbrf.ru

74. http://www.rbk.ru

75. http://www.cbr.ru

Примечания:

Примечаний нет.