Содержание

Содержание

Введение 3

Глава 1.Теоретические основы потребительского кредитования 5

1.1 Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике 5

1.2. Современная система потребительского кредитования. Классификация потребительских кредитов 11

1.3. Особенности потребительского кредитования за рубежом 18

Глава 2. Анализ системы потребительского кредитования в Сбербанке РФ 25

2.1. Общая характеристика Сбербанка РФ 25

2.2. Организационные основы потребительского кредитования в Сбербанке РФ 33

2.3. Оценка кредитоспособности заемщика при предоставлении потребительского кредита в Сбербанке РФ 48

2.4. Анализ потребительского кредитования в структуре кредитного портфеля Сбербанка РФ 53

Глава 3.Перспективы развития потребительского кредитования в Сбербанке РФ и в России в целом 59

3.1. Основные проблемы развития потребительского кредитования в России 59

3.2. Совершенствование системы потребительского кредитования в Сбербанке РФ 69

Заключение 78

Список литературы 80

Введение

Введение

Кредит является средством межотраслевого и межрегионального пе¬рераспределения денежного капитала. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.

Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется в случае, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит можно отнести к банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита.

В настоящее время применение потребительского кредитования на рынке банковских услуг приобретает все большую актуальность так как данная услуга ориентирована на физических лиц, имеющих намерение приобрести какой-либо товар, но не желающих накапливать денежные средства длительный период.

Целью выполнения работы является изучение потребительского кредитования на примере Сбербанка России.

В связи с поставленной целью необходимо решить ряд задач:

- изучить сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике;

- изучить современную систему кредитования и классификацию потребительского кредита;

- изучить особенности потребительского кредитования за рубежом;

- привести общую характеристику объекта исследования;

- изучить организационные основы потребительского кредитования в Сбербанке России;

- изучить порядок оценки заемщика при предоставлении потребительского кредита;

- провести анализ потребительского кредитования банка в структуре кредитного портфеля;

- рассмотреть основные проблемы потребительского кредитования в России;

- предложить мероприятия по совершенствованию системы потребительского кредитования в Сбербанке РФ.

Глава 1.Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике

Кредитная деятельность - один из важнейших, конституиру¬ющих само понятие банка признаков, соответственно кредитные операции наряду с расчетно-платежными - важнейшие базовые операции коммерческого банка.

В научной и учебной литературе, а также в нормативных доку¬ментах природа кредита подчас трактуется неоднозначно. В этой связи необходимо для начала остановиться на узловых моментах, правильное разрешение которых, как представляется, должно обес¬печивать строго научное определение данного понятия .

Первый такой момент связан с соотношением понятий «заем» и «кредит». В ГК РФ эти два близких понятия различаются со¬держательно по ряду признаков. Из их сравнения вытекает, что кредит (частный случай отношений заема) обладает следующи¬ми неотъемлемыми специфическими свойствами:

- в нем речь должна идти о передаче одной стороной (креди¬тором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только де¬нег, причем лишь во временное пользование (не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться соб¬ственностью и самого кредитора;

- он не может, если иное не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. При этом договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получения кредита рассматривается как обязатель¬ный, хотя и не специфический для кредитной сделки параметр. Для договора займа письменная форма не всегда обязательна;

- в нем в качестве кредитора выступает не любое лицо, а толь¬ко кредитная организация (как правило, банк). В этом смысле кредит - это банковский кредит в денежной форме. При этом име¬ется в виду активный вариант кредитования, когда банк не полу¬чает, а сам дает кредит;

- обязательство банка выдать кредит в соответствии с заключенным договором имеет безусловный характер (соответству¬ющие суммы будут отражаться на балансовых счетах банка);

- возвращается кредит также в денежной форме. В соответ¬ствии с ГК РФ «по кредитному договору банк и

Список литературы

Библиография

Нормативные правовые акты

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 29 декабря 2006 г.)/// Информационно-правовая система Гарант

3. ПРАВИЛА кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) (с учетом изменений № 229-3/7-р от 24.04.2007 г.)//Внутренний документ Сбербанка России

4. ПОРЯДОК предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления (Редакция 2) (с учетом Изменений №1104-2/1-р от 10.12.2004г., Изменений №1104-2/2-р от 04.03.2005г., Изменений №1104-2/3-р от 07.07.2006г., Изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г. и Решения КИК СБ РФ от 16.03.2007г. Протокол № 457 § 9) //Внутренний документ Сбербанка России

Научная литература

5. Алина Травина Кредит на все времена // Московские новости № 44 2005-11-18

6. Андреева Г. Концепция создания системы экономического (кредитного) скоринга// Банковские Технологии 07.07.2005

7. Банковское дело/ О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2006. – 428с.

8. Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Черник [и др.]; под ред. Д.Г. Черника – 4-ое изд. – М.: Финансы и статистика, 2005.- 554 с.

9. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка; Учебник для ВУЗов – М.: Логос, 2002. – 394 с.

10. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. – Мн.: Алгоритм, 2006. – 262с.

11. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Истомина И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 623с.

12. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2005. – 287с.

13. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Ми-санта, 2006. – 434с.

14. Дюжев Р. О развитии системы потребительского кредитования //07 декабря 2006// Экономика России: ХХI век № 16

15. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., “Банки и биржи”. Изда-тельское объединение “ЮНИТИ”, 2006.- 374 с.

16. Информационный бюллетень Сбербанка России за 2006 г. Финансы. — 2007. — № 1. —С. 5. — 59.

17. Калугин С.П. Банковские кредиты.// Деньги и кредит.- 2001- №9

18. Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА — М, 2006. — 347с.

19. Москвин В.А. Кредитная корзина товаров Банковское дело – 2006 г. - №10. с. 22-27.

20. Нестерова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. – М.: Инфра-М., 2005. – 94с.

21. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2005. – 446с.

22. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ Бан-ковское дело –2005 г. - № 7. с. 18.

23. Севрук В.Г. Банковские риски. – М.: Дело, 2005. – 70с.

24. Светлова С. Риски в банковской практике // Аудитор, 2006. № 2.

25. Севрук В. Т. Банковские риски. М.: Дело ЛТД, 2-е изд., испр., перераб 2007.

26. Човушан Э.О., Сидоров М.А. Управление риском и устойчивое развитие. Учеб. пос. – М.: РЭА, 2006. – 526с.

Примечания:

Примечаний нет.