Содержание

Введение 2

Глава 1. Защита банковских вкладов граждан в отечественном и зарубежном законодательстве 5

1.1. Правовое регулирование и основные положения защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации 5

1.2. Защита прав вкладчиков: зарубежный опыт 24

Глава 2. Система защиты банковских вкладов и права потребителя 31

2.1. Банковский вклад и права потребителя 31

2.2. Защита прав потребителей при осуществлении договора банковского вклада 39

2.3. О системах защиты вкладов граждан (сберегательная система как инструмент экономического развития) 47

С момента создания системы страхования вкладов максимальная сумма возмещения увеличилась в семь раз! 50

Глава 3. Современное состояние и проблемы совершенствования правовой защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации 56

3.1. Проблемы состояния защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации 56

3.2. Защита вкладов граждан в банках - один из инструментов рыночной экономики 61

3.3. Пути совершенствования защиты прав вкладчиков - физических лиц в банковской системе Российской Федерации 65

Заключение 72

Список литературы 76

Введение

Банковская система является наиболее важным звеном, осуществляющим финансовое посредничество между заемщиками и инвесторами. Выполняя эту функцию, банковская система также обеспечивает для каждого определенного проекта необходимую оценку прибыльности и окупаемости по сравнению с другими альтернативными проектами. Создаваемая таким образом система "естественного отбора" позволяет направлять финансовые ресурсы для реализации наиболее эффективных и малорискованных проектов и является основой рыночной экономики.

Кроме указанных функций, через банковскую систему осуществляется практическое проведение монетарной политики, совершаются платежи и расчеты. Все это, вместе взятое, определяет чрезвычайно важную роль банковской системы в современной экономике. В то же время, банковская деятельность является высокорискованным бизнесом. Конфигурация кредитных портфелей коммерческих банков делает их чувствительными к вопросам ликвидности и неплатежеспособности, колебаниям конъюнктуры как в экономике в целом, так и в различных отраслях. Кроме того, в банковской системе зачастую наблюдается "эффект домино": банкротство одного банка может повлечь банкротство нескольких банков, наиболее с ним связанных, а это, в свою очередь, может вызвать панику и полномасштабный финансовый кризис.

Большое число подобных финансовых кризисов, имевших место в мировой экономике начиная с 1980-х годов (кризисы в Латинской Америке в 80-х, азиатский и мексиканский финансовые кризисы в 90-х), явились стимулом для разработки и создания дополнительных механизмов, обеспечивающих устойчивость банковской системы, позволяющих избегать или снизить возможную амплитуду финансовых кризисов.

Одной из главных составляющих наличия такой устойчивости, наряду с прочими экономическими условиями, является хорошо продуманная система защиты депозитов в сочетании с эффективным банковским надзором, прозрачной системой отчетности и отлаженной законодательной и нормативной базой.

Более того, проблема защиты интересов банковских вкладчиков имеет особый социальный контекст, если учесть, что главной категорией, охваченной системой гарантирования, являются, как правило, мелкие вкладчики, которые формируют в РФ, как и в большинстве стран, основную долю в общей структуре вкладов в банках.

В ходе дальнейшей либерализации экономики России система защиты вкладов будет иметь важное значение. Поступательное повышение уровня финансового посредничества в экономике, рост банковских вкладов населения, дальнейшая либерализация операций на финансовом рынке, увеличение притока иностранных инвестиций, достижение текущей конвертируемости национальной валюты требует разработки конкретных мероприятий для стабильного функционирования всей финансовой системы. В этой связи необходимо отметить, что богатый международный опыт по созданию и управлению системой защиты вкладчиков может оказаться полезным и для России.

Оптимальная структура системы гарантирования вкладов должна правильно отражать те потенциальные проблемы, которые могут возникнуть в ходе ее разработки и применения. Хотя, как обсуждается далее в работе, создание системы гарантирования несет в целом позитивное начало, в процессе ее внедрения возникают вопросы, связанные с проблемами морального риска, обратного выбора и другими аспектами экономической теории, связанной с асимметричной информацией. Присутствие такой проблематики требует взвешенного подхода при разработке системы гарантирования, предполагающего минимальные затраты и на ее реализацию, и на эффективную отдачу.

В связи с этим целью настоящего исследования является изучение и анализ международного опыта создания и внедрения системы защиты банковских вкладчиков по группе стран с различным уровнем экономического развития с последующими выводами, представляющими непосредственный интерес для РФ.

Основными ожидаемыми результатами работы являются: проведение детальной классификации существующих в мире систем гарантирования (страхования) депозитов по различным критериям; выявление преимуществ и недостатков, необходимых условий для внедрения, возможных последствий для экономики в целом от функционирования каждой из схем; выявление наиболее оптимальных форм страхования в зависимости от уровня развития экономики, а также потенциальных проблем практического характера, возникающих сегодня в мире при защите вкладов.

Выбранная мною тема "Гражданско-правовые нормы защиты банковских вкладов граждан", является, несомненно, актуальной, теоретически и практически значимой.

Актуальность работы подчеркивается тем, что необходимость создания эффективной защиты вкладчиков в форме гарантирования вкладов осознается в банковских кругах и правительстве, в парламенте и в средствах массовой информации, но дело увязает в бесконечных спорах и разногласиях.

Цель работы - рассмотреть гражданско-правовые нормы защиты банковских вкладов граждан.

Задачи:

1. Рассмотреть особенности защиты банковских вкладов граждан в отечественном и зарубежном законодательстве;

2. Показать систему защиты банковских вкладов и права потребителя;

3. Рассмотреть особенности современного состояния и проблемы совершенствования правовой защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Список литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (ред. от 08.04.2008, с изм. от 27.10.2008) //"Российская газета" от 10 февраля 1996 г.

2. Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" (ред. от 25.10.2007) // "Российская газета" от 16 января 1996 г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 14.07.2008) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2008) // "Российская газета", N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.

4. Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ 1996 № 9.

5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с изм. и доп. от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.). // "Российская газета" от 26 ноября 1994 г.

6. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - М.; Юрист, 2002. - № 4. - с.22-25

7. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - М.; Юрист, 2003. - № 3. - с.10-13.

8. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М., 2006. С. 144.

9. Банковское право: Учебник / Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г.. - М.; Юристъ, 2003. - 480 с.

10. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки / Белов В.А.. - М.; ЮрИнфоР, 2000. - 395 с.

11. Банковское право России: Учебное пособие / Братко А.Г.. - М.; Юрид. лит., 2003. - 848 с.

12. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. - 2-е изд., перераб. и доп.. - Волгоград; Изд-во Волгогр. ун-та, 2003. - 596 с.

13. Банковские сделки: право и практика: Монография / Ефимова Л.Г.. - М.; НИМП, 2001. - 654 с.

14. Гражданское право России: Курс лекций. Обязательственное право. Ч. 2 / Брагинский М.И., Клейн Н.И., Левшина Т.Л. и др.. - М.; БЕК, 1997. - 704 с.

15. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Валявина Е.Ю., Василевская Н.П., Егоров Н.Д. и др.. - М.; Проспект, 1998. - 784 с.

16. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др.. - М.; БЕК, 1993. - 432 с.

17. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 / Витрянский В.В., Ем В.С., Козлова Н.В. и др.. - М.; БЕК, 2000. - 544 с.

18. Гражданское право. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2007. С. 542.

19. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.. - М.; Лига Разум, 1998. - 528 с.

20. Договоры организаций и граждан с банками / Павлодский Е.А.. - М.; Статут, 2000

21. Договор банковского вклада в гражданском праве России: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Лазаренко В.Ф.. - Волгоград, 2003. - 23 с.

22. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.. - М.; Лига Разум, 1998. С. 549

23. Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 2004. С. 98 - 99.

24. Ефимова Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. - М.; Наука, 1992. - № 4. - с.123-128.

25. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - с.20-21

26. Казимагомедов А.А. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // Банковское дело. 1996. С. 37 - 40.

27. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие / Вавилин Е.В., Груздева А.А., Фомичева Н.В. и др.. - Саратов; Изд-во Сарат. гос. акад. права, 2003. - 88 с.

28. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Свобода, право, рынок: Сборник научных трудов. - Волгоград; ВА МВД РФ, 2003. - Вып. 4: Ч. 2. - с.112-116.

29. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - с.20-21.

30. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. В 2 т. / Пер. с фр. В 2 кн. Кн. 1. М., 2004. С. 326.

31. Парций Я. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителя". "Закон", 2006, N 6. С 21-45.

32. Правовое регулирование банковской деятельности / Суханов Е.А.. - М.; ЮрИнфоР, 1997. - 448 с.

33. Петрова В.Н. Основы банковского права. М., 2007. С. 265.

34. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного

35. Петров В., Гончарова О. Гарантия прав вкладчиков - залог стабильности финансовой системы страны // Деловой экспресс. 2000. N 35, 36.

36. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Пер. с англ. М., 2005. С. 768.

37. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело / Пер. с англ. М., 2000. С. 856.

38. Сиротин А. Защита банковского вклада населения в США / Вестник. 2005. 22 ноября. N 26.

39. Степанов Д.. Услуги как объект гражданских прав // Российская юстиция. 2006. N 2.

40. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. - М., 2007. - № 12. - с.134-138

41. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - М.; Юрид. лит., 2006. - № 9. - с.15-17.

Примечания:

Примечаний нет.