Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ……………………………………………………………..5

1.1. Особенности кредитования физических лиц в коммерческих банках….5

1.2. Оценка кредитоспособности физических лиц в российской и зарубежной практике ……………………………………………………………14

2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УДМУРТСКОМ ОСБ 8618….25

2.1. Общая характеристика Удмуртского ОСБ 8618 Западно-Уральского банка СБ РФ : организационная структура, основные виды услуг, кредитная политика………………………………………………………………………….25

2.2. Организация кредитования физических лиц в Удмуртском ОСБ 8618……………………………………………………………………………….33

2.2.1. Общие условия и этапы процесса кредитования физических лиц, сопровождение кредитного договора………………………………………….33

2.2.2. Оценка платежеспособности заемщика……………………………….37

3. ВИДЫ КРЕДИТОВ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИХ ОСОБЕННОСТИ..49

3.1 Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам, оценка кредитных рисков…………………………………………..73

3.2.Предложения по совершенствованию деятельности банка в сфере кредитования физических лиц………………………………………………….79

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….83

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….88

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….91

Введение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Современный Сбербанк - это универсальное предприятие. Осуществляя "пакетное" обслуживание, Сбербанк стремится развивать как можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли. В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счет притока новых.

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов. Многофилиальная сеть Сбербанка России и наличие уникальной системы расчетов позволяют обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений клиентов по переводам вкладов, а также наличных денег в любой филиал Сбербанка на территории России для зачисления на счета по вкладам как на имя самих клиентов, так и на имя других лиц.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Прибыльность и ликвидность банков во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Кредитование населения с каждым годом получает все большее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Целью данной работы является рассмотрение процесса кредитования физических лиц в Удмуртском ОСБ 8618 Западно - Уральского банка СБ РФ и классификации кредитов по видам и срокам кредитования.

Дипломная работа выполнена на основе изучения нормативных документов, трудов современных экономистов, материалов годовых отчетов Удмуртского отделения № 8618 ЗУБ СБ РФ.

В первой главе дипломной работы представлены теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческих банках и методы оценки кредитоспособности заемщика в отечественной и зарубежной практике.

Во второй главе дана общая характеристика Удмуртского ОСБ 8618, приведены основные виды деятельности и организационная структура

Третья глава дипломной работы посвящена изучению процесса кредитования в Удмуртском ОСБ 8618 и внесены предложения по совершенствованию деятельности банка в сфере кредитования физических лиц.

В работе рассмотрены:

-виды кредитов, выдаваемых населению;

-порядок предоставления кредитов;

-порядок погашения кредитов и уплаты процентов;

-порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности Российской Федерации» от 23.12.2003 г.

3. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» 86-ФЗ от 10. 07.02 с изм., внесенными Федеральным законом 173-ФЗ от 23.12.2004 г.

4. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации «Об обязательных нормативах банков» 110-И от16.01.2004 г.

5. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» 254-П от 26.03.2004г. в ред. Указания ЦБ РФ 1671-У от 20.03.2006г.

6. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» 229-3-р от 30.05.2003г.

7. «Порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ» 612-3-р от 16.07.2004г.

8. «Порядок выдачи кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей, и т п. в сети фирмы, осуществляющей их розничную торговлю 367-3-р от 04.06.04г.

9. «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам («Доверительный кредит») 1226-р от 06.02.2004г.

10. «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости («Жилищный кредит») 1040-3-р от 02.12.2005г.

11. «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на оплату доступа к сетям связи («Народный телефон») 778-2-р от 25.06.2004г.

12. «Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог ценных бумаг («Под залог ценных бумаг») 261-2-р от 16.09.2005г.

13. «Временный порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство 1429-р от 19.05.2006г.

14. Основы банковского дела в Российской Федерации./ Под ред. Семенюты О.Г. -Ростов-на-дону, «Феникс» 2001 г.

15. Алавердов А.Р. Финансовый менеджмент в банке. - М., 2000 г.

16. Сенчагов В.К., Архипов А.И. «Финансы, денежное обращение и кредит». Москва, Проспект 2004 г.

17. Финансы и кредит/Под ред. А.Ю.Казака Екатеринбург, 2000г.

18. Банки и банковское дело/Под. Ред. И.Т.Балабанова.-СПб: Питер, 2001г.

19. Российские банки: прошлое и настоящее/Под ред. Бажанова С.В.- СП-б.: КультИнформПресс, 2004г.

20. Организация деятельности коммерческого банка/Под ред. К. Р. Тагирбекова - М.:Весь Мир, 2004г.

21. Банковское дело /Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. - М.: Финансы и статистика, 2002г.

22. Банковское дело /Под ред. Коробовой Г. Г.- М.: Экономистъ, 2004г.

23. Жаровская Е. Г. Банковское дело 3-е изд. - М.: Омега-Л, 2005г.

24. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования - Изд. 2-е - М.: КноРус, 2006г.

25. Банковское законодательство/ Под ред. Жукова Е.Ф.- М.: Вузовский учебник, 2006г.

26. Хасянова С. Ю., Едронова В. Н. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 10(100)/2002г. с. 3-8.

27. Едронова В. Н. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит. 11/2002г. июнь. С. 2-7.

28. Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Модели анализа кредитоспособности заемщиков. // Финансы и кредит. 6/2002г.с.9-15.

29. Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. 10/2002г. с. 31-35.

30. Соколов Е. В., Анюленко Н. И. Недоверчивый кредит. Комплексная система оценки кредитоспособности заемщика. // Российское предпринимательство. 2/2001. с. 69-78.

31. Проскурин В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. 27-39/июль-сентябрь 2002г. с. 11.

32. Мусатов А.А. Использование скоринговых методов оценки при экспресс-кредитовании населения в России // Бизнес и банки 7/февраль 2006г. с 4-5.

33. Стоянова Е.С., Финансовый менеджмент в условиях инфляции, М.; Перспектива, 2001 г.

34. Ковалев В. В. Управление финансами. – М.: ФБК Пресс, 2001.

35. Лаврушин О.И. Деньги. Банки. Кредит. – М., 2002.

36. Липка В. Управление ликвидностью банка. Банковские технологии. М., 1998г.,№3.

37. Лаврушин О.И.. Банковское дело. М. Финансы и статистика. 2001г.

38. Масленченков В.С. Мониторинг финансовой деятельности банка на основе моделирования его баланса и идентификации традиционных банковских рисков. Банковское дело. М., 2002г., № 2.

Примечания:

Примечаний нет.