Содержание

Введение………………………………………………………………….……….3

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования……………………8

1.1 Сущность и значение ипотечного кредитования. Роль государства в развитии федеральных программ по ипотечному кредитованию……………..8

1.2 Действующие федеральные ипотечные программы ……………………...21

1.3 Правовое регулирование ипотечного кредитования…………………..….48

Глава 2. Особенности федеральной системы ипотечного кредитования в Шарыповском районе……………………………………………………….…..64

2.1 Краткая характеристика объекта исследования………………...…………69

2.2 Особенности ипотечной программы ……………………………...……….71

2.3 Порядок предоставления ипотечного кредита…………………………….79

Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию ипотечной программы в исследуемом предприятии……………………………………….93

3.1 Мероприятия по изменению методики кредитования или действующие программы или количество (объемов) ипотечного кредитования………..….93

Заключение……………………………………………………………………….99

Список использованной литературы………………………………………….104

Введение

Улучшение жилищных условий - одна из сложнейших проблем для современного россиянина. Ее обсуждение давно вышло за пределы бытовых вопросов. Не секрет, что на сегодняшний день приобрести жилье без использования заемных средств пока могут позволить себе немногие, скорее единицы. И в этой ситуации на помощь должна прийти ипотека. На нее возлагают большие надежды и называют важнейшим инструментом решения социальных проблем в стране.

Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно является в развитых странах важнейшим инструментом обеспечения нормального существования экономических механизмов, поддерживающих финансово-платежную дисциплину на должном уровне, выступает гарантом защиты интересов кредитных организаций, одним из наиболее эффективных способов перехода ценностей в руки рентабельных собственников.

Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата - все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

Развитие ипотечного кредитования у нас в стране теперь поддерживается на высшем государственном уровне. В банках расширяются отделы ипотечного кредитования, в администрациях субъектов РФ создаются комиссии, а при федеральном правительстве - агентство. Безусловно, есть первые положительные результаты - рынок ипотечного кредитования начал активно и уверенно развиваться. При этом рост отмечается, как объемов выдачи ипотечных кредитов, так и объемов рефинансирования. Причинами этому является рост доходов у населения, снижение недоверия к ипотечному кредитованию, как со стороны потенциальных покупателей, так и со стороны продавцов.

Реализация национального проекта напрямую связана не только с деятельностью финансовых и государственных организаций, но и с готовностью населения воспользоваться данной программой. Улучшение жилищных условий для россиян является вопросом отнюдь не праздным. Почти 60% участников опроса, организованного Национальным Агентством Финансовых Исследований (НАФИ) по всей России, заявили о важности и актуальности данной проблемы. При этом пятая часть населения (21%) говорит о крайне высокой, а треть (36%) - об умеренной потребности в улучшении условий жилья.

Примечательно, что данная проблема в большей степени волнует более обеспеченные слои населения. Очевидно, что низко доходные группы россиян практически не имеют возможности улучшить свои жилищные условия даже при помощи ипотеки. Для них были бы интересны способы приобретения жилья, в частности получение квартиры от предприятий. Таким образом, доля населения, неудовлетворенного качеством своего жилья, пока слишком велика, а соответственно и высок спрос на ипотечные кредиты, как возможный способ улучшения своих жилищных условий.

Уровень информированности россиян об ипотеке также растет. По данным НАФИ, твердо знают о том, что такое ипотека 35% россиян, и еще 44% что-то об этом слышали. И только пятая часть населения совершенно ничего не знают об ипотечном кредитовании.

Доля населения, имеющего опыт ипотечного кредитования (те, кто выплачивает, либо уже выплатил кредит) пока достаточно мала - всего 2% россиян. Однако, по данным НАФИ, за прошедший год наблюдается увеличение количества россиян, готовых воспользоваться услугой ипотечного кредитования, то есть задумывающихся о том, что действительно можно взять кредит и это будет решением жилищного вопроса или же уже предпринимающих действия, направленные на получения ипотеки. В целом по России данная группа населения за год выросла на 4% и теперь составляет 17%.

Развитие рынка ипотечного кредитования в нашей стране привело к значительному увеличению количества ипотечных программ, появлению более привлекательных условий, что в определенной степени расширило круг потенциальных клиентов. В результате, как показало исследование, серьезно снизилась значимость наиболее важных причин отказа от ипотеки. В частности доля тех, кто считает, что их доходы недостаточно велики, сократилась на 15%, а доля неуверенных в стабильном доходе - на 13%.

Все вышесказанное подчеркивает большое социальное значение ипотечного кредитования, которое, во-первых, может служить инструментом создания среднего класса в России, а во-вторых, социальной базой решения демографической проблемы.

Таким образом, в настоящее время ипотека является эффективным инструментом с помощью которого возможно решение большого количества важных социальных, экономических и правовых проблем, которые существуют в России. Однако, по мнению большого числа специалистов, у ипотечного кредитования имеются существенные проблемы наряду с блестящими перспективами. Решить эти проблемы достаточно сложно, но, с другой стороны, если не делать попыток их решить, не будет и возможности повышения эффективности ипотечного кредитования. Все вышеизложенное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломного исследования.

Объектом исследования в дипломной работе является ипотечное кредитование как в России в целом, так и на примере конкретной организации, ООО "Шарыповское ипотечное агентство", предметом исследования - федеральные, краевые и местные ипотечные программы, предлагаемые ООО "Шарыповское ипотечное агентство", методика и объемы кредитования.

Выбор темы дипломной работы обусловлен сложившейся ситуацией в экономике России, необходимостью глубокого анализа представляемых продуктов ипотечного кредитования, их значение при реализации национального проекта "Жилье".

Цель работы заключается в анализе состояния рынка ипотечного кредитования, его проблем на примере ООО "Шарыповское ипотечное агентство", а так же предложении мероприятий для изменения методики кредитования и увеличения объемов кредитования.

Для достижения поставленных целей сформулирован ряд задач, а именно: в работе предполагается рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотечного кредитования, его значение, действующие федеральные ипотечные программы, проанализировать роль государства в развитии федеральных программ по ипотечному кредитованию, рассмотреть особенности ипотечных программ и порядка выдачи кредитов ООО "Шарыповское ипотечное агентство", предложить наиболее приемлемые методы и мероприятия для совершенствования методики кредитования и увеличения объемов кредитования

В ходе работы с целью исследований применялись методы логического анализа, системного подхода, экспертных оценок, ретроспективного анализа, таблиц и другие.

Библиографическую основу дипломной работы составляют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, специальные федеральные законы РФ. Эмпирическую основу составляют монографии, научные публикации и статьи ученых-цивилистов, материалы судебной практики, личный опыт, связанный с применением отдельных положений законодательства Российской Федерации об ипотеке.

Данное дипломное исследование состоит из введения, трех глав, объединяющих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.

Список литературы

1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 года, с изм. от 21.07.2007 № 5-ФКЗ

2. Семейный кодекс РФ №223-ФЗ от 29.12.1995, с изм.от 30.06.2008 №106-ФЗ

3. Гражданский кодекс РФ, часть 1, №51-ФЗ от 30.11.1994, с изм. от 13.05.2008 № 161-ФЗ

4. Гражданский кодекс РФ, часть 2, №14-ФЗ от 26.01.1996, с изм. от 14.07.2008 №118-ФЗ

5. Земельный кодекс РФ №136-ФЗ от 25.10.2001, с изм. от 22.07.2008 №141-ФЗ

6. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 217-ФЗ "О внесении изменений в статью 223 части первой Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

7. Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. N 196-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

8. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

9. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с изм. от 13.05.2008 №66-ФЗ

10. Федеральный закон от 02.10.2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", с изм. от 13.05.2008 №66-ФЗ

11. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ" // СЗ РФ. 2000. N 3.

12. Закон Астраханской области "Об организационном и финансовом обеспечении системы ипотечного жилищного кредитования в Астраханской области" // Астраханские известия. 4.11.2002.

13. Закон Кировской области от 30 июня 2005 г. N 339-ЗО "О социальной поддержке отдельных категорий граждан, проживающих на территории Кировской области, в сфере ипотечного жилищного кредитования" // Вятский край. 10.06.2006.

14. Закон Краснодарского края от 7 августа 2002 г. N 511-КЗ "Об организационном и финансовом обеспечении развития жилищного кредитования" подобным образом определяет жилищное кредитование // Кубанские новости. 20.08.2002.

15. Закон Белгородской области N 123 от 6 мая 2004 г. "О внесении изменений в Закон Белгородской области "О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Белгородской области" (принят Белгородской областной Думой 22 апреля 2004 г.) // Сборник нормативных правовых актов Белгородской области. 2004. N 59. С. 16 - 17.

16. Закон Самарской области от 29 июня 2004 г. N 96-ГД "Об ипотечном жилищном кредитовании в Самарской области" // Волжская Коммуна. 2004. N 122. 31.07.2004

17. Порядок заключения договоров страхования при оформлении ипотечных кредитов, предоставляемых Самарским областным фондом жилья и ипотеки, утв. решением Самарской Губернской Думы от 22 сентября 1998 г. N 121 // Администрация Самарской области. 1998. 28 октября;

18. Положение об ипотечном кредитовании Самарским областным фондом жилья и ипотеки (одобрено Постановлением Губернатора Самарской области от 19 июня 1998 г. N 152);

19. Постановление Губернатора Самарской области от 10 августа 1998 г. N 197 "О Самарском областном фонде жилья и ипотеки" // Губернский информационный бюллетень (администрация Самарской области). 1998. N 9. С. 69 - 79.

20. Закон Республики Мордовия от 8 декабря 2003 г. N 68-З "О государственной поддержке жилищной ипотеки в Республике Мордовия" // Известия Мордовии. Спецвыпуск. 10.12.2003

21. Постановление администрации Красноярского края от 13.01.2000 г. №10-п

22. Концепция ипотечного жилищного кредитования в Калужской области, утв. Постановлением Правительства Калужской области N 4 от 19 января 2000 г. // Законодательное Собрание Калужской области (Правительство Калужской области). 2000. N 6. С. 592 - 615

23. Программа ипотечного жилищного кредитования Липецкой области, утв. Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 26 октября 2000 г. N 523-ПС // Нормативно-правовые акты, принятые областным Советом депутатов (Липецкий областной Совет депутатов). 2000. N 8. С. 182 - 208.

24. Постановление Пленума ВАС РФ от 25 февраля 1998 г. N 8 "О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав"

25. Положение ООО "Шарыповское ипотечное агентство" "О предоставлении физическим лицам кредитов на приобретение жилых помещений"

26. Адамович Г. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств // Хозяйство и право. 1996. N 9. С. 41

27. Актуальные вопросы частного права: Межвузовский сборник научных трудов / Отв. ред. Ю.С. Поваров, В.Д. Рузанова. Самара: Изд-во "Самарский университет", 2004. С. 275

28. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2003

29. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. - СПб.: Пи-тер.- 2005

30. Гуртов В.К., Марголин А.М., Чагай К.А. Проблемы развития ипотечного кредитования жилищного строительства и пути их решения. М.: Изд. РАГС, 2002. С. 101.

31. Грудинин М.Ю. Рынок недвижимости России, мифология и со-держание //Экономика строительства. - 2006

32. Грудцына Л., Козлова М. Ипотечное кредитование. Вопросы и ответы. Эксмо.-2004

33. Дальнейшее развитие ипотеки в России // Вестник Русского эко-номического общества.- 2006.- № 169.

34. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 2006.- № 8.

35. Ем В.С. Правовые вопросы организации рынка ипотечного кре-дитования в России. - Москва.- 2006.

36. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. - 2004. - № 18(156). - С. 3.

37. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Маркетинг.- 2006.

38. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. М.: Юристъ, 2002. С. 502 - 504.

39. Как купить квартиру. Ипотека в России. Вершина. М., 2004; Покопцева Е.Б., Никишина Т.И., Казейкин В.С. С. 36

40. Казаков В. Жилье станет доступным по закону // Русский курьер. 09.02.2005. N 22 (470). С. 7.

41. Калашникова З.В. Зарубежный опыт жилищного кредитования и его применение в России // Финансовый менеджмент.- 2006.- №1.

42. Крысин А. Ипотечное кредитование: вопросы и перспективы // Клуб банковских аналитиков.-2006.

43. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 1998.

44. Лактионов А. Н. Современные финансово-кредитные инструмен-ты организации финансирования жилищного строительства // Дайджест-Финансы.- 2005.- № 6.

45. Ласк Г. Гражданское право США (право торгового оборота) / Под ред. Е.А. Флейшиц. М.: Иностранная литература, 1961. С. 525.

46. Леонов Е.Н. Дешевый кредит для дорогих квартир// Деньги.-2006.

47. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист.- 2006.- №9.

48. Мартышкин С.В. Отдельные вопросы ипотеки жилых домов и квартир // Актуальные вопросы частного права: Межвуз. сб. науч. тр. Самара, 2004. С. 98 - 106.

49. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредито-вания и перспективы его использования в России.- СПб.: Изд-во "Юридиче-ский центр Пресс".- 2006.

50. Методические рекомендации по организации и порядку осущест-вления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Коса-ревой. - М.: "Институт экономики города".- 2006.

51. Минц В. Вечный квартирный вопрос // Эксперт.- 2004.- № 12

52. Московская ипотечная программа кредитования граждан для по-купки жилья//Инвестсбербанк. Москва.-2006.

53. Овсянников Д.Н Азы ипотечного кредитования// Экономика.-2004.

54. Опыт и вопросы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России/ Под ред. Н. Рогожиной. - М.: Фонд "Институт экономики города".- 2006.

55. Павлова И.В.Ипотечное жилищное кредитование// БДЦ-Пресс.- 2004.

56. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы созда-ния механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. 2006.- №1.

57. Потенциальные возможности ипотечного кредитование и разви-тие ипотеки // Доклад об экономике России - Всемирный банк.- 2006.

58. Программа Агентства ипотечного жилищного кредитования// ОАО АИЖК. Москва.- 2006.

59. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В.С. Ема. М.: Статут, 1999.

60. Пономарев В. Бесплатное жилье заменят кредитами // Коммерсантъ. N 18, 2007.

61. Полтерович В., Старков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России // Вопросы экономики.- 2005.- №

62. Разумова И.А.Ипотечное кредитование // Питер.- 2005.

63. Сафонова Г. Б. Перспективы и вопросы становления ипотечного кредитования в России. // Питер.- 2006.

64. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Аудитор.- 2003.

65. Титаева А. В. Ипотечное кредитование.// Москва.- 2006.

66. Толковый экономический и финансовый словарь. Французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология. Т. II. Пер. с франц. / Под общ. ред. Л.В. Степанова. М.: Международные отношения, 1994. С. 180.

67. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Пи-тер.- 2001.

68. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. - 2004. - № 22(160). - С. 3-7.

69. Ямбаева Р. Ипотечные кредиты дешеветь не будут и банкиры не планируют снижать ставки // Коммерсантъ. 02.12.2004.

70. Синочкин Д. Ментальный тормоз ипотеки // www.ipocredit.ru/materials/comment.aspx/71.

71. http://president.kremlin.ru/text/appears/2006/05/105546.shtml

72. http://www.credits.ru/articles/501;

73. http:// www.uspesh.narod.ru/win/home/ipot_4.php;

74. http://www.estate.ru/fullnews/10984.

75. http://lib.sessia.net/13/526/.

Примечания:

Примечаний нет.