Содержание

Введение 4

Глава 1 Юридическая природа института ипотечного жилищного кредитования

1.1. Понятие ипотеки и ее роль в системе обеспечения жилищного

кредитования 13

1.2. Зарубежный опыт развития ипотечного жилищного кредитования

27

1.3.История развития института ипотеки в дореволюционной России и

СССР 51

Глава 2 Ипотечное жилищное кредитование в России: состояние,

^ перспективы развития.

2.1. Законодательные основы жилищного ипотечного

кредитования 65

2.2.Договорное регулирование ипотечного жилищного кредитования в соответствии с Федеральным Законом "Об ипотеке (залоге

недвижимости" 85

2.3. Совершенствование законодательства в сфере ипотечного жилищного

кредитования 98

Глава 3 Региональные аспекты ипотечного жилищного кредитования.

i

3.1. Развитие регионального законодательства об ипотеке

жилья 101

3.2. Практика ипотечного жилищного кредитования в Чувашской

Республике 113

Заключение 123

Список использованной литературы 129

Введение

Актуальность проблемы исследования. Одним из направлений радикальных экономических реформ является ипотечное кредитование в жилищном секторе - ипотечное жилищное кредитование. Правовой базой для жилищного ипотечного кредитования является законодательство об ипотеке.

Система ипотечного жилищного кредитования представляет собой систему кредитования, обеспечивающая покупку жилья гражданами страны. Обеспечением по кредитному договору выступает приобретаемое жилье.

Ипотечный жилищный кредит характеризуется:

¦ долгосрочностью - срок кредита в развитых странах достигает 30

лет (США, Германия, Франция, Канада);

¦ целевое использование данного кредита - кредитные средства

могут быть использованы только на приобретение или

строительство жилья;

¦ залогом по договору ипотеки выступает приобретаемое жилье.

Системы ипотечного жилищного кредитования в развитых странах

играют значительную роль в экономике своей страны. Они позволяют поддерживать рынок жилья, а соответственно и другие сопряженные с ним сегменты рыночной экономики.

В современном мире сложились две модели ипотечного жилищного кредитования, которые условно можно назвать американской и немецкой моделями. Коренным отличием этих моделей является различие в правовых системах:

¦ романо-германское кодифицированное право, принятые в

Европейских странах (Германия, Франция, Италия, Дания,

Швейцария и др.);

¦ прецедентное право в странах, придерживающихся англо-

саксонских традиций (США, Великобритания, Австралия и др).

o 4К

Ипотечное право как отрасль гражданского права в Европе имеет давние исторические традиции. После объединения Германии в 1881 году встал вопрос кодификации гражданского законодательства, который и был решен в связи с принятием в 1896 году Германского Гражданского Уложения, вступившего в силу в 1900 году. Одновременно с введением в действие новых основ гражданского законодательства в Германии с 1 января 1990 года вступил в силу Закон "Об ипотечных банках", который явился основой для развития немецкой системы ипотечного жилищного кредитования. На основе Германского Гражданского Уложения развивалось гражданское законодательство Швейцарии, Турции, Японии. Германское гражданское законодательство обобщило понятие сделки, предусмотрело основания возникновения обязательств, закрепило принцип вины в механизме ответственности.

Следует отметить, что англо-американская правовая система складывалась иначе, чем система континентального права. Первоначально она сложилась в Англии, а затем получила свое развитие в США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии. Основным источником права в этих странах является прецедент - решения судов. Оставаясь некодифицированным, "общее право" обеспечивает необходимую регламентацию порядка заключения договоров и действия обязательств.

Разные правовые системы вызвали к жизни разные правовые конструкции обеспечения жилищного кредита. В романо-германском праве это классический договор ипотеки, а в прецедентом праве - закладная (могидж).

В России гражданско-правовой основой ипотечного права являются положения Гражданского кодекса РФ, Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 24 июля 1997 г. и другие нормативные акты, которые соответственно определили взаимоотношения сторон в ипотечном кредитовании.

6

В соответствии с законом "Об ипотеке" между залогодержателем и залогодателем возникают правоотношения, опосредованные договором об ипотеке. Данный закон впервые вводит понятие закладной, которую залогодатель может выдать залогодержателю. Определение понятия закладной, а так же механизм ее оборота, закреплены в гл. 3 ст. 13-18 закона "Об ипотеке".

Исследование системы ипотечного жилищного кредитования является актуальным в связи с тем, что в современных условиях договор об ипотеке рассматривается в контексте анализа социальных и экономических процессов в обществе, которое делает попытку снова революционным путем перестроить общественный и экономический строй, сменив идею коммунизма на прагматизм рынка. Сложность такого процесса обусловлена национальным менталитетом, выражающимся в стремлении либо за 20-30 лет построить коммунизм, либо еще за более короткий срок создать рыночную инфраструктуру ипотечного жилищного кредитования и при этом не обременять государство задачей ее регулирования и управления, оперируя аксиомой, что рынок это саморегулирующая система.

Как было отмечено в выступлениях участников Международной практической конференции "Ипотека в России", прошедшей 30 ноября - 2 декабря 1999 г. в Москве, сегодня в России имеют место две крайние точки зрения по вопросу развития системы ипотечного кредитования. Одна из них представляет собой разработанную Фондом "Институт экономики города" американскую двухуровневую систему рефинансирования через вторичный рынок закладных с участием ипотечных агентств. Другая точка зрения в своей основе имеет как минимум 34 региональные разработки (Москва, Самара, Вологда и др.) локальных систем ипотечного кредитования, основанные на местных законодательных инициативах, пытавшихся разрешить проблемы федерального ипотечного законодательства.

Дальнейшее становление российской системы ипотечного жилищного кредитования не возможно без тщательного анализа накопленного опыта,

7

разрешения противоречий и коллизий современного ипотечного права в России.

Цели, задачи и предмет исследования. Целью диссертационной работы является исследование гражданско-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования.

Для достижения цели исследования диссертантом поставлены следующие задачи:

¦ определить основные правовые понятия ипотечного жилищного

кредитования;

¦ исследовать и проанализировать системы жилищного ипотечного

кредитования в экономически развитых странах (на примере

США и Германии);

¦ исследовать и проанализировать процесс развития института

ипотеки в России;

¦ обобщение опыта и перспектив развития ипотечного жилищного

кредитования в России;

¦ исследовать и проанализировать развитие регионального

законодательства об ипотеке жилья;

¦ исследовать вопросы правоприменения договора ипотеки;

¦ исследовать понятие закладной, ее роли в развитии ипотечного

рынка;

¦ выработать рациональную модель правового регулирования

отношений субъектов ипотечного жилищного кредитования;

¦ определить правовые условия для функционирования ценных

бумаг на основе закладных.

Исследуя механизм организации системы ипотечного кредитования, необходимо проследить функциональную взаимосвязь его элементов в целях поиска наиболее оптимальных вариантов ее структуры. В связи с этим возникает необходимость разработки отдельной методики заключения договора об ипотеке и выдачи залогодателем закладной.

8

Список литературы

жилищному кредитованию"

3.4 http://www.chmc-schl.gc.ca - сайт Canada Mortgage and Housing Corp.

3.5 http://www.deltacredit.ru - сайт Delta Credit Managements

3.6 http://www.rreddiemac.com - сайт Federal Home Loan Mortgage

Corporation

3.7 http://www.girmiemae.gov - сайт Government National Mortgage

Association

3.8 http://www.gmaccm.com - сайт Корпорации GMACCM

3.9 http://www.hypo.org - сайт The European Mortgage Federation

3.10 http://www.ibcor.ru - сайт КБ "Инвестиционно-банковская

корпорация"

З.Н http://www.ipoteca.ru - сайт Межрегиональной ипотечной компании 3.12 http://www.ipoteka.spb.ru - сайт Северо-Западного филиала ОАО

159 "АИЖК"

i 3.13 http://www.mbaa.org - сайт Mortgage Banker's Association of America

Примечания:

Примечаний нет.