Содержание

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы сущности договора страхования 7

1.1 Общие положения заключения договора страхования 7

1.2 Виды договоров страхования 10

1.2.1 Договорные отношения при обязательном страховании 10

1.2.2 Договор личного страхования 13

1.2.3 Договор имущественного страхования 14

1.2.4 Договор страхования ответственности 16

1.2.5 Другие виды договоров страхования 17

1.3 Договор страхования: форма, порядок заключения и прекращения договора 34

Глава 2. Анализ деятельности страховой компании ЗАО СК «РК-гарант» 52

2.1 Характеристика деятельности компании на рынке страхования 52

2.2 Организация страховой деятельности ЗАО СК «РК-гарант» 57

2.3 Виды личного страхования, предоставляемые СК «РК-гарант» 64

Глава 3. Рекомендации по заключению договоров страхования 72

3.1 Противоречия и предостережения при оформлении договора страхования 72

3.2 Правовые основы регулирования личного страхования 81

3.3 Рекомендации по правовой самозащите застрахованных лиц 90

Заключение 96

Список использованной литературы 100

Приложения 104

Введение

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов юридических и физических лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

Актуальность темы дипломной работы очевидна, так как страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Заключение договоров страхования – вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).

Целью данной дипломной работы является рассмотрение договора страхования как основного документа, порождающего отношения между страхователем и страховщиком с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения практического применения. Рассмотрение касается формы и условий договора, особенностей его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования, а также судебных разбирательств.

В связи с целью дипломной работы были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть общие положения о договоре страхования;

- изучить основные виды договоров страхования;

- проанализировать порядок заключения и прекращения договора страхования;

- изучить на примере ЗАО СК «РК-гарант» организацию страховой деятельности;

- выработать рекомендации по заключению договоров страхования и по правовой самозащите застрахованных лиц.

В действующем Гражданском кодексе РФ в главе 48 «Страхование», которая состоит из 44 статей, рассматривается и регламентируется широкий набор многообразных страховых отношений. Также существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998г. Наряду с указанным законом и ГК РФ страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало «подводных камней», что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.

Однако устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.

Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении определяется цель, задачи и актуальность выбранной темы дипломной работы.

В первой главе рассматриваются теоретические аспекты и особенности заключения договоров страхования.

В следующей главе проводиться анализ деятельности конкретной страховой компании, а именно ЗАО СК «РК-гарант», а также изучается практика заключения различных видов договоров страхования.

В третьей главе предпринимается попытка выработать конкретные предложения по заключению договоров страхования, а также даются рекомендации по правовой защите застрахованных лиц.

В заключении представлены выводы и рекомендации, сформулированные в процессе написания дипломной работы, а также делается общий вывод по итогам всей работы.

Новизна дипломной работы обусловлена следующими факторами. Во-первых, активное развитие страховой деятельности в России наблюдается относительно недавно, поэтому детального рассмотрения отдельных аспектов страхования в российской литературе все еще мало. Во-вторых, юридически грамотно составленный договор страхования является гарантом соблюдения интересов граждан. В данной работе предпринимается попытка всестороннего анализа договора страхования как важнейшего атрибута организации страховой защиты юридических и физических лиц в России на примере конкретной страховой компании.

Практическая значимость данной дипломной работы состоит в том, что выводы и рекомендации, приведенные в работе, могут быть применены для практики заключения договоров региональной страховой компании.

Список литературы

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г.).

2. Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г.).

3. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

4. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в редакции от 2 апреля 1993 г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г.).

5. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г.).

6. Федеральный закон от 17 июля 1999 г. N 182-ФЗ "О внесении изменения в Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании".

7. Федеральный закон от 9 января 1996 г. N 2-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях" (с изм. и доп. от 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г.)

8. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г.). Глава 48 "Страхование"

9. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. – М.: Информатика и статистика, 1999. – с.419.

10. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб.: Книжник, 1999. – с.374.

11. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. - Ростов-на-Дону: Феникс, 1999. – с.308.

12. Воблый К.Г. Основы страхования. – М.: Инфра-М, 2002. – с.363.

13. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. – М.: СОМИНТЭК, 1998. – с.274с.

14. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1999. – с.304.

15. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование – М.: Госюриздат, 1961. – с.261.

16. Егоршин А.П. Социальное страхование. – Н. Новгород: НИМБ, 1997. – с.607.

17. Жерлов В.А., Пустыхин С.Н. Личное страхование как социально значимый вид страхования. – СПб.: Книжник, 2002. – с.364.

18. Зайцев Г.Г. Управление страховыми рисками. – СПб.: Питер-Пресс, 2001. – с.472.

19. Лагунов В.Я. Основы страхового дела. – М.: МЭИ, 2000. – с.476.

20. Макаренко М.В., Махалина О.М. Страхование предприятий: Учеб. пособие для вузов. – М.: Приор, 1999. – с.384.

21. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. – М.: СОМИНТЕК, 1997. – с.361.

22. Сухов В.А. Страховой рынок России. - М.: Анкил, 1995. – с.621.

23. Степанов И. Опыт теории страхового договора. – Казань: Изд-во КФЭИ, 2000. – с.16.

24. Страхование от А до Я: Книга для страхователей./ Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. – М.: Инфра-М,1996. – с.624.

25. Страховое дело. Учебник./ Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: Рост, 1998. – с.438.

26. Социальное и личное страхование: опыт зарубежных стран. Учебник под ред. Нестерова В.Е. – М.: Инфра – М, 2001. – с.426.

27. Титов А.Н., Егорова В.Я. Проблемы личного страхования. – СПб.: Питер-Пресс, 2001. – с.208.

28. Турбина К.Е. Личное страхование: перспективы развития в РФ. – М. Финансы и статистика, 2000. – с.395.

29. Уточкин И.И., Ремишев В.Д. Регулирование рынка страхование в РФ. – М. Экономика, 2000. – с.217.

30. Уточкин И.И. Правовые основы регулирования страхового рынка. – М. Экономика, 2001. – с.330.

31. Шахов В.В. Страхование: Учебник. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – с.471.

32. Шамхалов Ф.И. Страхование: Теория и практика. – М.: Наука, 2003. – с.294.

33. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. - М.: ЮНИТИ, 1999. - с.281.

34. Белянкин Г.А. «Платежеспособность страховой компании».// Финансы, 1998, №5. – с.86.

35. Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. «Страхование ответственности риска непогашения кредита».// Закон 1994, №4. – с.28-31.

36. Дегтярев Г.П. «Страхование в переходный период: основные принципы».// Общество и экономика, 1999, №2. – с.83.

37. Кутумов А. «Глобальный» полис – что это?» // Страховое дело, 1997, №11. – с.56.

38. Левант Н.А. «Долгосрочное страхование жизни».// Страховое право, 2003, №6. – с.92.

39. Николенко Н.П. «Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России».// Русский полис, 2001, №5. – с.90.

40. Орланюк Л.А. «Функции государственного страхования».// Страхование, 2001, №4. – с.92.

41. Пастухов Б.И. «Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса».// Финансы, 1998, №10. – с.94.

42. Семенов Д.В. «Личное страхование в современной России: каким ему быть».// Охрана труда и страхование, 1999, №7. – с.103.

43. Хорсткотте Х. «Система страхования в зарубежных странах».// Проблемы теории и практики управления, 2000, №8. – с.96.

44. Шахов В.В. «Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России».// Страховой полис, 2001, №3. – с.90.

Примечания:

Примечаний нет.