Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ СОЗДАНИЯ ЦЕНТРАЛИЗОВАННОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ 7

1.1. Страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной банковской системы 7

1.2. Теоретические основы системы страхования вкладов 12

1.3. Мировой опыт функционирования системы страхования вкладов 20

ГЛАВА 2. ФУНКЦИИ, УЧАСТНИКИ И ЦЕЛИ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ 29

2.1. Государство, банки и вкладчики как участники системы страхования вкладов 29

2.2. Агентство по страхования вкладов: функции, полномочия и перспективы развития 38

2.3. Заинтересованность банков в системе страхования вкладов 49

ГЛАВА 3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 60

3.1. Направления совершенствования системы страхования вкладов 60

3.2. Основные итоги создания и перспективы развития системы страхования вкладов 64

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 80

Введение

Актуальность темы исследования. Наблюдая за паникой на мировых финансовых рынках на экранах телевизоров, люди сегодня задумались о собственных сбережениях. Не может не иметь последствий то, что невозможно остановить, несмотря на беспрецедентные меры правительств множества стран. Основной вопрос сегодня: станут ли российские вкладчики отзывать вклады и снимать деньги с банковских счетов, каких негативных последствий они опасаются и какие способы вложений денег в настоящий момент считаются наиболее надежными.

По-прежнему, самыми надежными население считает вложения в недвижимость, на втором месте - золото и драгоценности, на третьем - счет в Сбербанке. Столь низкий уровень доверия коммерческим банкам удивителен, поскольку, начиная с 2004 года в России действует государственная система страхования банковских вкладов, гарантирующая возврат вкладов в случае банкротства банка. За последние четыре года ССВ уже помогла вкладчикам более тридцати кредитных организаций получить свои деньги после банкротства банка, где они держали свои деньги. Сведения о страховых случаях и о том, что должен делать вкладчик при его наступлении, размещены на сайте Агентства по страхованию вкладов, а также публикуются в средствах массовой информации. Более того, в октябре 2008 г. увеличен до 700 тысяч рублей размер страхового возмещения по вкладам, что покрывает 98,7% всех вкладов физических лиц во всех банках. Тем не менее, по мнению подавляющего большинства респондентов, сохранность вкладов в коммерческих банках невысока.

Такой высокий уровень недоверия даже при наличии государственных гарантий по вкладам вызван следующими обстоятельствами. Ясно, что речь идет о негативном опыте, который многие получили в девяностые годы, когда такой системы не было и вкладчики обанкротившихся банков полностью теряли свои накопления. Большинство россиян не знают, сохранность какой суммы гарантирует система страхования вкладов. Такой низкий уровень знания о системе страхования вкладов отражает общий низкий уровень финансовой грамотности населения в России.

Мировой финансовый кризис, вызвавший падение котировок на фондовых биржах и кризис ликвидности на банковском рынке, заставил задуматься тех, кто держит деньги на банковских счетах и вкладах, о сохранности своих сбережений. Но проблема в том, что отсутствие паники сегодня обусловлено не тем, что люди адекватно восприняли своевременные меры, предпринятые государством для защиты вкладов населения. Вкладчики ничего не предпринимают скорее реагируя на положительный информационный фон и авторитетные утверждения о том, что у экономики России хватит запаса прочности, чтобы преодолеть последствия мирового кризиса. Тогда как информационные сигналы, идущие от рынков и регулирующих их органов, остаются не услышанными или не понятыми.

В конечном счете, неосведомленность рядовых американцев в финансовых вопросах стала одной из причин мирового кризиса. Поэтому сегодня как никогда остро ощущается необходимость "ликбеза" - в финансовых вопросах люди должны вести себя рационально, а не под влиянием эмоций или авторитетных мнений.

Главной целью системы страхования вкладов является содействие укреплению стабильности финансовой системы страны и обеспечение защиты интересов неискушенных в финансовых вопросах владельцев депозитов от потери размещенных ими депозитов в случае банкротств банков. В процессе создания системы страхования депозитов политики, ответственные за подготовку и принятие законов, должны уделить внимание вопросам взаимодействия и координации деятельности страховщика депозитов с другими участниками системы обеспечения финансовой стабильности. Необходимость координации действий существует при любой конфигурации системы и правилах обмена информацией. Однако, если ответственность за эффективное функционирование системы обеспечения финансовой стабильности лежит на нескольких организациях, можно применить высказывание "хорошие отношения с соседями обеспечивают хорошие ограды", так как функции, выполнение которых возложено на разные организации, поднимают вопросы, связанные с распределением полномочий и обязанностей, обменом информацией и координации действий. В связи с этим существует потребность в создании руководства, которое будет способствовать эффективному взаимодействию.

Определяющей целью настоящей работы является анализ системы страхования вкладов и перспективы ее совершенствования в Российской Федерации.

При исследовании темы настоящей работы перед нами поставлены следующие задачи:

- исследовать экономические предпосылки создания централизованной системы страхования вкладов;

- охарактеризовать функции, участников и цели системы страхования вкладов;

- проанализировать повышение эффективности и перспективы совершенствования системы страхования вкладов в Российской Федерации.

Объектом исследования является система страхования вкладов.

Предметом исследования выступают нормы действующего законодательства, регулирующие систему страхования вкладов в Российской Федерации.

Теоретической и методологической основой исследования являются научные труды и разработки отечественных и зарубежных авторов, посвященные проблемам системы страхования вкладов, научно-методические рекомендации в области страхования вкладов.

Научная новизна исследования предопределена самой постановкой проблемы и состоит в том, что в работе проведено всестороннее исследование системы страхования вкладов и направлений совершенствования действующей системы страхования вкладов в условиях современного мирового кризиса.

Практическое значение настоящего исследования заключается в том, что в нем содержится анализ, выводы и положения, характеризующие современное состояние системы страхования вкладов. На основе проведенного анализа, в связи с поставленными целями и задачами сформулированы теоретические выводы и практические предложения, направленные на совершенствование системы страхования вкладов.

Структура работы. Настоящая работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г.: [с изм. от 30 декабря 2008 г.] // Российская газета. - 1993. - 25 декабря. - № 237; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 1. - Ст. 2.

2. Российская Федерация. Законы. О Правительстве Российской Федерации: федер. конституционный закон от 17.12. 1997 г. № 2-ФКЗ [принят Гос. Думой 11 апреля 1997 г.; одобр. Советом Федерации 14 мая 1997 г.]: измен. 30.12.2008 г. № 8-ФКЗ // Собрание законодательства РФ. - 1997. - № 51. - Ст. 5712; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 1. - Ст. 3.

3. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая: федер. закон от 30.11.1994 г. № 51 - ФЗ [принята Гос. Думой 21 октября 1994 г.]: измен. от 09.02.2009 г. № 7-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 7. - Ст. 775.

4. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая: федер. закон от 26.01.1996 г. № 14 -ФЗ [принята Гос. Думой 22 декабря 1995 г.]: измен. 30.12. 2008 г. № 308-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 1. - Ст. 16.

5. Российская Федерация. Бюджетный кодекс РФ: федер. закон 31.07.1998 г. № 145-ФЗ [принят Гос. Думой 17 июля 1998 г.; одобр. Советом Федерации 17 июля 1998 г.]: измен. 09.02.2009 г. № 17-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3823; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 7. - Ст. 785.

6. Российская Федерация. Законы. Часть вторая Налогового кодекса Российской Федерации от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ [принята Гос. Думой 19 июля 2000 г.; одобр. Советом Федерации 26 июля 2000 г.]: измен. 14.03.2009 г. № 36-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2000. - № 32. - Ст. 3340; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 11. -Ст. 1265.

7. Российская Федерация. Законы. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: федер. закон от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ [принят Гос.Думой 20 декабря 2001 г.; одобр. Советом Федерации 26 декабря 2001 г.] : измен. 09.02.2009 г. № 9-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 1 (часть I). - Ст. 1; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 7. - Ст. 777.

8. Российская Федерация. Законы. Таможенный кодекс Российской Федерации: федер. закон от 28.05.2003 г. № 61-ФЗ [принят Гос. Думой 25 апреля 2003 г.; одобр. Советом Федерации 14 мая 2003 г.]: измен. 30.12.2008 г. № 314-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 22. - Ст. 2066; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 1. - Ст. 22.

9. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 г. № 395-I: измен. 28.02.2009 г. № 28-ФЗ // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 357; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 9. - Ст. 1043.

10. Российская Федерация. Законы. О Счетной палате Российской Федерации: федер. закон от 11.01.1995 г. № 4-ФЗ [принят Гос. Думой 18 ноября 1994 г.; одобр. Советом Федерации 7 декабря 1994 г.]: измен. 09.02.2009 г. № 4 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1995. - № 3. - Ст. 167; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 7. - Ст. 772.

11. Российская Федерация. Законы. Об акционерных обществах: федер. закон от 26.12. 1995 г. № 208-ФЗ [принят Гос. Думой 24 ноября 1995 г.]: измен. 30.12.2008 г. № 315 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 1. - Ст. 1; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 1. - Ст. 23.

12. Российская Федерация. Законы. О рынке ценных бумаг: федер. закон от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ [принят Гос. Думой 20.03.1996 г.; одобрен Советом Федерации 11 апреля 1996 г.]: измен. 09.02.2009 г. № 4 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 17. - Ст. 1918; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 7. - Ст. 772.

13. Российская Федерация. Законы. Об оценочной деятельности в Российской Федерации: федер. закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ [принят Гос. Думой 16 июля 1998 г.; одобр. Советом Федерации 17 июля 1998 г.]: измен. 30.06.2008 г. № 108 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3813; Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 27. - Ст. 3126.

14. Российская Федерация. Законы. О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг: федер. закон от 05.03.1999 г. № 46-ФЗ [принят Гос. Думой 12 февраля 1999 г.; одобр. Советом Федерации 18 февраля 1999 г.]: измен. 06.12. 2007 г. № 334-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 10. - Ст. 1163; Собрание законодательства РФ. - 2007. - № 50. - Ст. 6247.

15. Российская Федерация. Законы. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: федер. закон от 07.08. 2001 г. № 115-ФЗ [принят Гос. Думой 13 июля 2001 г.; одобр. Советом Федерации 20 июля 2001 г.]: измен. 28.11.2007 г. № 275-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2001 - № 33 (Часть I). - Ст. 3418; Собрание законодательства РФ. - 2007. - № 49. - Ст. 6036.

16. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ [принят Гос. Думой 27 июня 2002 г.]: измен. 30.12.2008 г. № 317 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 1. - Ст. 25.

17. Российская Федерация. Законы. О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ [принят Гос. Думой 21 ноября 2003 г.; одобр. Советом Федерации 26 ноября 2003 г.]: от 22.07. 2008 г. № 150-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 50. - Ст. 4859; Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 30 (часть II). - Ст. 3606.

18. Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ [принят Гос. Думой 28 ноября 2003 г.; одобр. Советом Федерации 10 декабря 2003 г.]: измен. 22.12.2008 г. № 270 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029; Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 52 (часть I). - Ст. 6225.

19. Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон от 27.11.1992 г. № 4015-I: измен. 29.11.2007 г. № 287-ФЗ // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56; Собрание законодательства РФ. - 2007. - № 49. - Ст. 6048.

II. Статьи, монографии, учебники и учебные пособия

20. Финансы/Учебник - под ред. В.П. Литовченко - М., 2006г., 485с.

21. Финансы Денежное обращение Кредит/Учебник - под ред. А.М.Бабич, Л.Н.Павлова - М., 2007г., 584с.

22. Финансы/Учебник для вузов - под ред. Н.В.Колчина, Г.Б.Поляк, Л.П.Павлова и др. - М., 2005г., 861с.

23. Финансовый словарь - под ред. А.Благодатина, Л.Райзберга - М., 2007г., 245с.

24. Финансы. Денежное обращение. Кредит/Учебник - под ред. Г.М.Колпакова - М., 2007г., 542с.

25. Финансы, денежное обращение и кредит/Учебник - под ред. В.К.Сенчагова, А.Н.Архипова - М., 2006г., 282с.

26. Финансы и кредит/Учебное пособие - под ред. А.М.Ковалевой - М., 2007г., 148с.

27. Финансовая система России/Учебник - под ред. А.З.Додашева - М., 2006г., 354с.

28. Финансовое право/Учебник - под ред. Н.Д.Эриашвили - М., 2005г., 296с.

29. Финансы/Курс лекций - под ред. Н.В.Милякова - М., 2005г., 536с.

30. Финансовая система в России/Учебник - под ред. Д.Г. Черника - М., 2006г., 135с.

31. Финансы, налоги и кредит/Учебник - под ред. А.М. Бабича - М., 2006г., 288с.

32. Финансы/Учебник для вузов - под ред. Л.А. Дробозиной - М., 2004г., 564с.

33. Финансы/Учебник - под ред. А.И. Деева - М., 2005г., 345с.

34. Финансы. Денежное обращение. Кредит и банки/Учебное пособие, 3-е из., испр. и доп. - под ред. В.Е. Леонтьева, М., 2007г., 478с.

35. Финансы. Деньги. Кредит/Учебник для вузов - под ред. Г.Б. Поляка - М., 2006г., 289с.

36. Финансовое право/Учебник для вузов под ред. Л.Г. Востриковой - М., Юстицинформ, 2007 г.

37. Государственный финансовый контроль в России/Учебник - под ред. Ю.А. Данилевского, Л.Н. Овсянникова, М., 2006 г.

38. "Финансовое право"/Учебник - под ред. Н.И. Химичевой - М.,, Юристъ, 2007 год.

39. Финансы/Учебник для вузов - под ред. Н.В.Колчина, Г.Б.Поляк, Л.П.Павлова и др., доп. и перер. 2-е изд. - М., 2007.

40. Финансы. Денежное обращение. Кредит/Учебник - под ред. Г.М.Колпакова - М., 2006.

41. Финансы, денежное обращение и кредит/Учебник - под ред. В.К.Сенчагова, А.Н.Архипова - доп. и перер. - М., 2006.

Примечания:

Примечаний нет.