Банкротство дает возможность заемщику «начать с чистого листа» - после того, как кредиторы получат все, что он сможет выплатить тем или иным способом, его долги аннулируются.
В тексте закона указано, что гражданин считается не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, если их сумма превышает стоимость его имущества, а просрочка по платежам составляет более трех месяцев. Для возбуждения дела о банкротстве физического лица арбитражным судом требования к должнику должны составлять не менее 10 тысяч рублей.
Должник может сам подать заявление о возбуждении процедуры банкротства в арбитражный суд по месту жительства. В таком заявлении, в частности, должны быть указаны сумма требований кредиторов, с которой согласен должник, и обоснование невозможности эти требования удовлетворить.
К заявлению может быть приложен план погашения долгов. Если кредитор не возражает, арбитражный суд может этот план утвердить. После чего должник обязан исполнять утвержденный план. Тогда производство по делу о банкротстве приостанавливается, но не более чем на три месяца.
Заявление может быть подано должником и до фактического банкротства, если очевидно, что он не сможет выполнить свои обязательства перед кредитором в установленный срок. Согласно тексту закона, если должник подал подобное заявление, имея возможность выполнить обязательства перед кредитором, он несет ответственность за убытки, связанные с возбуждением дела о банкротстве.
Подать заявление в арбитражный суд может и кредитор. Заявление может быть основано на объединенной заложенности по нескольким обязательствам (несколько кредитов в одном банке) или быть одним от нескольких кредиторов (несколько кредитов в разных банках). Должник в случае несогласия имеет право в десятидневный срок после получения определения о подаче заявления в арбитражный суд направить туда отзыв, содержащий доказательства необоснованности требований заявителя.
Кстати, при процедуре банкротства, согласно действующему закону, сделки должника, осуществленные им за последний год и связанные с передачей имущества супругам или близким родственникам, признаются ничтожными; имущество считается принадлежащим должнику. Возврат полученных прибылей осуществляется в порядке установленной законом очередности кредиторов.
Согласно закону об исполнительном производстве, с должника в первую очередь взыскивают денежные средства. Однако в ситуации банкротства предполагается, что таковых нет. В этом случае судебные приставы обращают взыскание на имущество должника.
Если имущество находится в совместной собственности (например, супругов), взысканию подлежит только часть, принадлежащая должнику. Например, если речь идет о квартире, в случае банкротства одного из собственников ее придется продать с тем, чтобы купить квартиру меньшей площади для второго собственника, или поменять на меньшую с доплатой.
Если должник является индивидуальным предпринимателем, его госрегистрация в этом качестве утрачивает силу с момента признания банкротства. Кроме того, аннулируются все выданные ему лицензии.
Тем не менее, взысканию подлежит не всякое имущество. Согласно Гражданскому процессуальному кодексу РФ, к таковому не относится, например, жилье, если оно является для должника единственным пригодным для проживания, предметы домашней обстановки, одежда и обувь, призы и госнаграды. Если должник владеет квартирой, купленной в кредит, который не является предметом судебного иска, и кредит еще не погашен, она также не подлежит взысканию.
Дело о банкротстве должно быть рассмотрено арбитражным судом не позднее семи месяцев с даты поступления заявления о признании должника банкротом. Все судебные расходы ложатся на должника и возмещаются вне очереди. Однако мировым соглашением между должником и кредиторами может быть предусмотрен иной порядок распределения расходов.
В то же время в законе сказано, что предусмотренные им положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу только вместе с соответствующими изменениям и дополнениями в федеральные законы. Это означает, что фактически действие закона о банкротстве в России в настоящее время на частных лиц не распространяется.
Минэкономразвития еще в 2004 году начал готовить новый закон, прописывающий процедуру банкротства физических лиц. С учетом экономического кризиса и предшествующего ему массового увлечения кредитами решение этого вопроса стало особенно актуальным. В мае 2009 года министерство представило очередную версию этого документа, названного авторами «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».
Законопроект в качестве основного инструмента для решения проблем должника и кредитора в случае невозможности выплаты кредита предусматривает реструктуризацию долга. Делать это предлагается в соответствии с планом, предложенным должником и утвержденным арбитражным судом, на срок не более пяти лет. Поводом для обращения в суд может стать полугодовая просрочка по выплате долга.
Причем план реструктуризации может быть принят без согласия кредитора, если с его помощью можно полностью удовлетворить требования кредиторов. Аналогичная мера предусмотрена и в «Законе о банкротстве», однако в варианте, предложенном Минэкономразвития, вся процедура прописана значительно подробнее.
Новый документ предлагает повысить порог минимальной суммы задолженности до 50 тысяч рублей. При этом претендующий на реструктуризацию займов должник должен будет доказать в суде наличие у него постоянного дохода.
Авторы законопроекта считают, что реструктурировать долг банку выгоднее, чем забрать у должника имущество, стоимость которого с большой вероятностью весь долг не покроет. Банк в момент реструктуризации получает на баланс «свежий» кредит, сумма по которому не будет просроченной какое-то время, даже если должник так же безнадежен, как и был до реструктуризации. С точки зрения отчетности и создания резервов такая ситуация для банка предпочтительней.
После выполнения плана реструктуризации долгов бывший должник освобождается от долгов. Однако в течение последующих пяти лет при обращении в кредитную организацию он не имеет права скрывать, что прибегал к реструктуризации долга.
Если должник по той или иной причине не выполнил обязательства в соответствии с планом реструктуризации долгов, или такой план не был принят (например, из-за отсутствия у должника постоянного источника доходов), арбитражный суд признает должника банкротом. В этом случае его имущество распродается, вырученные средства делятся между кредиторами пропорционально суммам их требований.
Предложенный Минэкономразвития проект закона в целом повторяет положения действующего закона, но в нем подробнее прописаны детали процедуры банкротства физических лиц по сравнению с нынешним законом о банкротстве. Кроме того, предполагается, что в случае принятия закона процедура банкротства физических лиц, наконец, станет реальностью.