§ 2. Страховые риск, случай, интерес

Определение страхового риска содержится в п. 1 ст. 9 Зако­на об организации страхового дела. Страховым риском при­знается предполагаемое событие, на случай наступления ко­торого проводится страхование. Приведенное определение до­полнено двумя непременными признаками риска. Ими служат вероятность и случайность его наступления.

Вероятность означает прежде всего возможность наступле­ния соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно ис­ключено. Например, страхование на дожитие того, кто к мо­менту заключения договора уже не находился в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело.

Риск, присущий соответствующим видам страхования, оп­ределяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных

Глава 25. Страхование       531

правилах страхования (правилах страхования). Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются стра­ховым риском. Так, например, в Правилах страхования финан­совых рисков, используемых одной из страховых компаний, в качестве страховых рисков указывается потеря или недополу­чение доходов вследствие стихийного бедствия, пожара, взры­ва газа, аварии отопительной, водопроводной, противопожар­ной и канализационной систем, банкротства, непредвиденных расходов, судебных расходов (издержек). Вместе с тем в этих же Правилах специально оговорено, что страхованием не ох­ватываются последствия военных действий, террористических актов, радиоактивного заражения, введения моратория и др., исчерпывающим образом обозначенных в Правилах событий.

Риск, который имели в виду стороны, и прежде всего стра­ховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Особенность страховых отношений находит свое выражение в том, что применительно к ним действие принци­па pacta sunt servanda, выражающего начала "неизменности договора", определенным образом ограничивается. Соответствен­но установлено, в частности, что во время действия договора имущественного страхования страхователь или иное лицо, яв­ляющееся выгодоприобретателем, обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь по­ставил в известность страховщика при заключении договора. Притом и на этот раз подчеркнуто, что речь идет об изменени­ях, которые могут существенно повлиять на увеличение стра­хового риска. Статья 959 ГК РФ, которая имеется в данном слу­чае в виду, не раскрывает смысла и самого понятия "значи­тельные изменения". Она ограничивается указанием на то, что во всяком случае к такого рода изменениям относятся те, кото­рые оговорены в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Указанная нор­ма не исключает для страховщика права ссылаться и на иные изменения, если только ему удастся доказать их значительность.

Определение страхового случая приведено в п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела. Страховым случаем признает­ся свершившееся событие, предусмотренное договором страхо­вания или законом, с наступлением которого связывается воз­никновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобре­тателю или иным третьим лицам.

532

Гражданское право. Особенная часть

Выплата страховщиком предусмотренных договором сумм входит в содержание договора, а потому должна рассматриваться исключительно как выполнение соответствующей стороной своей договорной обязанности. В этом смысле возмещение страховщи­ком в связи с наступлением страхового случая причиненных страхователю убытков при страховании имущества, как и вып­лата страховой суммы страхователю при личном страховании, оказывается лишь внешне схожими с ответственностью. Имеет­ся в виду, что по своей природе ответственность является вто­ричной по отношению к исполнению (неисполнению) обязатель­ства (т. е. к долгу).

Вступая в любой свободно заключаемый договор, стороны реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения ин­тересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса — к получению прибыли от оказываемой в виде страхования услуги.

Специфические смысл и значение приобретает интерес к заключаемому договору страхования только страхователя. Он-то и носит название страхового интереса.

Существуют определенные различия в решении соответству­ющего вопроса применительно к договорам имущественного стра­хования, с одной стороны, и личного — с другой.

Интерес страхователя в договоре имущественного страхова­ния выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события (страхового случая) убыт­ков. Однако специфика страхового отношения как такового со­стоит в том, что помимо указанного позитивного интереса дол­жен быть у страхователя и другой, негативный интерес — к тому, чтобы страховой случай все же не наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования как тако­вого, призван служить определенной гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно ока­зать прямое влияние на саму вероятность наступления страхово­го случая.

С учетом отмеченных обстоятельств п. 1 ст. 930 ГК РФ, по­священной страхованию имущества, признает возможным зак­лючение договора только в пользу такого лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое обладает основанным на

Глава 25. Страхование       533

законе, ином правовом акте или договоре интересом к сохра­нению соответствующего имущества. При этом характер инте­реса может быть различным. Придавая приведенному требова­нию особое значение, п. 2 той же статьи считает недействитель­ным, к тому же ничтожным договор страхования имущества, который был заключен при отсутствии у страхователя либо со­ответственно выгодоприобретателя интереса, о котором идет речь. И не имеет значения, основан этот интерес на обладании вещным или обязательственным правом.

ГК РФ содержит специальную статью (ст. 928), которая оп­ределяет "интересы, страхование которых не допускается". Эта статья находится в той части гл. 48, которая предшествует ста­тьям, посвященным как имущественному, так и личному стра­хованию. Уже по этой причине есть основания полагать, что речь идет об общей норме, которая распространяется на любые договоры страхования. Тем более, что специальное правовое регулирование вопросов, связанных со страхованием по договору имущественного страхования, выделено особо нормами, кото­рые входят в состав п. 2 ст. 929 ГК РФ ("Договор имущественно­го страхования").

Статья 928 ГК РФ предусматривает три основания призна­ния договора страхования ничтожным по причинам, связанным с определенными интересами сторон. Два из этих оснований — нарушение запрета страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложни­ков, — несомненно, относятся только к договорам имуществен­ного страхования. Однако третье основание является общим для всех видов договоров страхования. Речь идет о запрете страхо­вания противоправных интересов. Имеется в виду, что в равной мере должны быть признаны ничтожными по основаниям, ука­занным в п. 1 ст. 928 ГК РФ и тем самым в ст. 167 ГК РФ, и договор страхования предпринимательского риска применитель­но к деятельности, запрещенной законом, и договор личного страхования, в котором застрахованным лицом является буду­щая жертва страхователя.

Существует в гл. 48 и еще одна действующая применительно ко всем видам страхования норма, которая дает основание при­знать необходимость наличия страхового интереса не только при имущественном, но и при личном страховании. Имеется в виду п. 1 ст. 958 ГК РФ, устанавливающий общее правило, в силу

534          Гражданское право. Особенная часть

которого договор страхования прекращается до наступления сро­ка, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и су­ществование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Приведенное указание имеет в виду прекращение договора вследствие утраты страхового интереса после заключения договора. Вряд ли можно оспаривать то, что обстоятельства, приведенные в этой статье, в равной мере слу­жат необходимым и достаточным основанием для прекращения договора имущественного страхования (застрахованный от огня дом провалился вследствие действия подпочвенных вод) и дого­вора личного страхования (лицо, чья жизнь была застрахована, умерло вследствие обстоятельств, не охваченных указанными в договоре страховыми случаями).

Наличие приведенных и ряда других содержащихся в ГК РФ норм, очевидно, послужило основанием к тому, чтобы господ­ствующая в настоящее время в литературе точка зрения осно­вывалась все же на признании страхового интереса присущим любому виду страхования. Такая позиция может иметь прак­тическое значение, в частности, в связи с тем, что даже при отсутствии норм, запрещающих страхование жизни лиц, не находящихся со страхователем в родственных связях или не связанных с ним иным образом, следует признать возможным отказать в получении страховой суммы страхователю, если бу­дет обнаружено, что стимулом к заключению договора страхо­вания жизни застрахованного лица для него служил исключи­тельно интерес к получению страховой суммы. Правовым осно­ванием для такого отказа может служить ст. 10 ГК РФ. Речь идет о таких действиях страхователя, которые могут квали­фицироваться как злоупотребление правом.