3. Порядок заключения и форма договора

Для того чтобы договор морского страхования считался заключенным, необходимо, чтобы между его сторонами (страховщиком и страхователем) в требуемой форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям этого договора (п. 1 ст. 432 ГК).

Договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 248 КТМ). Как известно, по общему правилу, относимому ко всякому гражданско-правовому договору, письменная форма договора считается соблюденной, когда договор заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК).

Применительно к договору морского страхования (впрочем, как и к любому договору страхования) из двух названных способов заключения договора в письменной форме применяется лишь первый (составление единого документа, подписанного сторонами). Второй способ (обмен достоверными документами посредством различных видов связи), предусмотренный п. 2 ст. 434 ГК, вытесняется из правоотношений по страхованию специальным правилом о том, что договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком; в этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика соответствующих документов (п. 2 ст. 940 ГК).

Объясняя правовую природу отношений, возникающих при заключении договора страхования указанным способом - путем принятия страхователем страхового полиса, выданного страховщиком, - М.И. Брагинский указывает: "Страховой полис согласно п. 2 ст. 940 ГК - это документ, который исходит от определенной стороны договора - страховщика и вручается контрагенту - страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. Указанное заявление страхователя по своей природе - обычный вызов на оферту. Сам полис, подписанный в таких случаях страховщиком, - это оферта. В свою очередь акцептом - стадией, завершающей заключение договора, - служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе" <*>.

--------------------------------

<*> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 595.

Вместе с тем страховому полису не всегда придается значение оферты, как это сделано в п. 2 ст. 940 ГК. Если договор страхования заключается в форме одного документа, подписанного сторонами, страховой полис, выдаваемый страховщиком, служит доказательством, удостоверяющим факт заключения договора страхования, а также лишним подтверждением (односторонним) обязательства страховщика выплатить страхователю сумму страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Именно такой подход законодателя к страховому полису отмечается, например, в ст. 251 КТМ, согласно которой страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю условия страхования.

В юридической литературе обращалось внимание на повышенную оборотоспособность страхового полиса по сравнению с иными документами, подтверждающими страхование. Так, применительно к ситуации, когда отчуждение застрахованного груза приводит к переходу всех прав и обязанностей страхователя по договору морского страхования к приобретателю груза, В.А. Мусин, подчеркивает, что страховой полис подлежит передаче приобретателю груза. "Полис передается, - пишет В.А. Мусин, - путем совершения передаточной надписи на нем (индоссамента). Индоссамент может быть ордерным... или бланковым... Полис, на котором учинена бланковая передаточная надпись, становится предъявительским документом, который затем может передаваться простым вручением другому лицу" <*>. К этому можно добавить, что при определенных условиях страховой полис может изначально приобретать форму предъявительского документа. В частности, это происходит, когда договор морского страхования заключается в пользу выгодоприобретателя без указания имени и наименования последнего (п. 2 ст. 253 КТМ). Учитывая также, что для реализации своих прав, вытекающих из договора морского страхования (получения суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая), страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику страховой полис (ст. 256 КТМ), налицо несомненное сходство между страховым полисом и ценной бумагой.

--------------------------------

<*> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации. С. 429.

Однако в юридической литературе уже давно сделан вывод о том, что страховой полис не является ценной бумагой <*>. По результатам анализа современного гражданского законодательства к такому же выводу пришел М.И. Брагинский, который пишет: "Об этом можно судить, прежде всего, по тому, что полис не есть удостоверение соответствующих имущественных прав непременно "с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов". Тем самым полис для своей действительности не должен удовлетворять указанному требованию, которое включено в определение ценных бумаг п. 1 ст. 142 ГК. "К этому следует добавить, - подчеркивает М.И. Брагинский, - и то, что ценными бумагами признаются документы, которые перечислены в ст. 143 ГК либо указаны в законах о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг. Между тем ни в перечне, содержащемся в самой ст. 143 ГК, ни в других предусмотренных в нем актах полисы в качестве ценной бумаги не упомянуты" <**>.

--------------------------------

<*> См., например: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 415 и сл.

<**> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 597.

Необходимо обратить внимание на специальный характер правила о последствии несоблюдения письменной формы договора страхования. Если несоблюдение простой письменной формы гражданско-правовой сделки не делает ее автоматически недействительной, а только лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания при сохранении за ними возможности приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК), то нарушение требования о письменной форме договора страхования влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК).

Одной из особенностей порядка заключения договора морского страхования (как и всякого иного договора страхования) можно признать то обстоятельство, что процесс заключения такого договора включает в себя стадию преддоговорных контактов сторон, на которые возлагается исполнение определенных обязанностей еще до момента собственно заключения договора. Речь идет, в частности, об обязанности страхователя сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени страхового риска (ст. 250 КТМ). Страховщик, в свою очередь, имеет право на предварительную оценку страхового риска: согласно ст. 945 ГК при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Правда, оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, поэтому соответствующее условие договора страхования должно вырабатываться по соглашению сторон при заключении договора.

ГК (ст. 942) называет четыре существенных условия договора имущественного страхования, по которым стороны должны достичь соглашения при заключении указанного договора. К их числу относятся следующие условия: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Под страховой суммой разумеется та денежная сумма, на которую страхователь страхует соответствующий имущественный интерес. Страховая сумма должна быть объявлена страхователем при заключении договора морского страхования. В случаях, когда объектом страхования является судно, груз или иное имущество, страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Однако стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре, превысит страховую сумму имущества, договор морского страхования будет считаться недействительным в отношении той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В случае если объявленная страхователем страховая сумма окажется ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения подлежит уменьшению пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 259 КТМ).

Несмотря на закрытый характер перечня существенных условий договора имущественного страхования, предусмотренного п. 1 ст. 942 ГК, и отсутствие в нем условия о размере страховой премии, подлежащей уплате страховщику, данное условие необходимо отнести к числу существенных условий договора морского страхования. Очевидность этого следует из ст. 252 КТМ, предусматривающей, что страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок, и устанавливающей в императивном порядке, что договор морского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии.

В данном случае отсутствие в договоре морского страхования условия о размере страховой премии не может быть компенсировано применением общей диспозитивной нормы о цене в возмездном договоре, согласно которой в подобных случаях исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги (п. 3 ст. 424 ГК). Ведь с уплатой страховой премии по договору морского страхования законодатель связывает не только исполнение обязательств по договору со стороны страхователя, но и момент вступления этого договора в силу. Указанный момент должен определяться однозначно, а это возможно при условии, что страхователь уплатит страховщику причитающуюся ему страховую премию именно в том размере, который согласован сторонами.

Еще одна особенность, относящаяся к порядку заключения договора имущественного страхования и его подвида (разновидности) - договора морского страхования, состоит в том, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных самим страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в указанных стандартных правилах страхования, становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) лишь в том случае, если в конкретном договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение соответствующих правил, которые к тому же должны быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (в этом случае в договоре должна быть запись о вручении страхователю соответствующих стандартных правил страхования). Условия, содержащиеся в стандартных правилах страхования, могут быть изменены, дополнены либо исключены страховщиком и страхователем при заключении конкретного договора страхования. Если ссылка на соответствующие стандартные правила страхования имеется в договоре страхования, страхователь (выгодоприобретатель) получает право ссылаться на условия указанных правил в защиту своих интересов даже в том случае, когда они для него не являются обязательными (ст. 943 ГК).

В отношении одного и того же объекта страхования может быть заключено несколько договоров морского страхования с разными страховщиками. О складывающихся при этом правоотношениях говорят как о двойном страховании. На этот счет в КТМ (ст. 260) имеется ряд специальных правил, касающихся исполнения страховщиками своих обязательств, вытекающих из заключенных ими договоров страхования. Однако соответствующие специальные правила подлежат применению к правоотношениям, которые могут быть квалифицированы в качестве именно двойного страхования. В связи с этим полезно обратить внимание на пять признаков двойного страхования, сформулированных В.А. Мусиным: "Первое. Предметом страховой охраны во всех страховых обязательствах должен быть один и тот же страховой интерес... Второе. Помимо страхового интереса во всех страховых обязательствах должны также совпадать страховые риски, т.е. те вредоносные факторы, которые могут повлечь наступление убытков в имуществе страхователя... Третье. Одинаковым во всех договорах страхования должен быть период ответственности страховщика... Четвертое. В качестве лица, управомоченного на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя), во всех договорах страхования должен фигурировать один и тот же субъект... Пятое. Общая страховая сумма по всем договорам должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества. "Двойное страхование" будет иметь место при одновременном наличии всех перечисленных условий" <*>.

--------------------------------

<*> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации. С. 443 - 444.

Применительно к договору морского страхования груза КТМ (ст. 262) предусмотрена возможность для сторон застраховать имущество по особому соглашению - генеральному полису. Страхование по генеральному полису допускается в отношении всех грузов или грузов известного рода, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Генеральный полис представляет собой договор организационного типа, направленный на регулирование длящихся правоотношений сторон по страхованию получаемых или отправляемых грузов. Цель указанной договорной формы страхования грузов состоит в унификации стабильных отношений сторон и в упрощении их оформления. Оформляя договор страхования генеральным полисом, страховщик и страхователь определяют основные параметры своих обязательств по страхованию грузов в течение известного периода времени. Как отмечает М.И. Брагинский, договор страхования, заключенный в форме генерального полиса, "позволяет охватить неоднократно осуществляемое на протяжении определенного времени страхование единым документом и тем самым в одном, согласованном сторонами режиме" <*>.

--------------------------------

<*> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 598.

С точки зрения страхования конкретных партий отправляемых (получаемых) грузов генеральный полис представляет собой рамочное соглашение сторон. Поэтому на страхователя возложена обязанность сообщать страховщику необходимые сведения о каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, в частности: название судна, на котором перевозится груз, путь следования груза и страховую сумму. Причем страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если он получит сведения об отправке груза после его доставки в порт назначения в неповрежденном состоянии (п. 1 ст. 263 КТМ).

Комментируя данное законоположение, В.А. Мусин указывает: "Перечисленные... сведения касаются грузов, подпадающих под действие генерального полиса и потому уже застрахованных. Следовательно, одобрения страховщика в данном случае не требуется. Упомянутые сведения используются страховщиком для подсчета страховой суммы, страховой премии и страхового возмещения. С учетом изложенного страхователь обязан сообщить эти сведения и применительно к тем грузовым отправкам, которые уже прибыли в место назначения в неповрежденном состоянии либо оказались уничтоженными, утраченными или поврежденными в результате страхового случая" <*>.

--------------------------------

<*> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации. С. 448.

Наличие длящихся договорных отношений, оформленных генеральным полисом, не освобождает страховщика от обязанности выдавать страхователю страховые полисы (страховые сертификаты), удостоверяющие страхование отдельных партий грузов, подпадающих под действие генерального полиса. При несоответствии содержания страхового полиса (страхового сертификата) генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (страховому сертификату) (ст. 264 КТМ). Необходимость выдачи страховых полисов, касающихся отдельных партий грузов, в рамках взаимоотношений сторон по генеральному полису объясняется тем, что в случае отчуждения указанных отдельных партий грузов права и обязанности страхователя переходят к приобретателю грузов. Данный факт может быть удостоверен путем передачи приобретателю груза страхового полиса, удостоверяющего, что приобретенный им груз застрахован. По этой же причине страховой полис по своему содержанию должен получать предпочтение перед генеральным полисом, который не передается приобретателю груза. Сведения об условиях, на которых застрахован груз, могут быть получены самим приобретателем груза и его контрагентами по договорам (например, обслуживающими его банками) только из страхового полиса.