§ 1. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1. Постановка вопроса о понятии и структуре банковской системы вызвана практическими и теоретическими обстоятельствами. С практической стороны во взаимодействии клиентов и банков одним из основных условий является включенность конкретного банка в банковскую систему, поскольку клиенты открывают счета не столько для того, чтобы хранить таким образом свои деньги, сколько для того, чтобы иметь возможность рассчитываться с неограниченным числом получателей денег как внутри России, так и за ее пределами. Следовательно, можно утверждать, что, вступая в договорные отношения с конкретным банком, клиент теоретически вправе рассчитывать на взаимодействие со всей банковской системой. Кроме того, с позиций банка важно определить, кто и на каких основаниях включен в банковскую систему, с кем и каким образом строить свои взаимоотношения.

В мировой практике правовая регламентация внутрисистемного взаимодействия основывается на содержательных экономических стратегиях и опосредует их. Условно при этом можно выделить две модели банковской системы: жестко централизованную и децентрализованную. При этом, как правило, банковские системы являются двухуровневыми. Нижний или первый уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации с их филиалами, а верхний или второй уровень — банковские центры, сформированные в разных странах по-разному. В европейских странах верхний уровень чаще всего представлен национальными или центральными банками этих стран и надзорно-контрольными ведомствами. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом. Во Франции на этом уровне действуют Банк Франции, Банковская комиссия, Комитет по кредитным учреждениям и Комитет по бан-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

==169

ковской регламентации. Но и в том, и в другом случае речь должна идти о централизованной банковской системе.

В определенной степени децентрализованной банковской системой является Федеральная резервная система США. Здесь верхний уровень образуют Совет управляющих Федеральной Резервной Системы, двенадцать Федеральных резервных банков, Служба контролера денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов1.

В реальности, как всегда под влиянием традиций, характера экономики, политической системы, даже теоретических предпочтений складываются банковские системы, сочетающие жесткую централизацию по одним сферам и децентрализацию по другим. В теоретическом плане уяснение понятия «банковская система» дает возможность очертить ту внешнюю среду, в которой находится конкретный банк, определить его зависимость от этой среды и возможности их взаимного влияния. Затем уяснение состояния банковской системы дает возможность определить типы и виды связей внутри этой системы, возможности ее совершенствования, защиты и т.д.

На пути конструирования понятия «банковская система» прежде всего следует определить, что будет образовывать такое состояние, которое в принципе можно назвать системой. Дело в том, что, как справедливо иногда пишут специалисты по банковскому делу, «для кого-то система — это все равно что «много». Возникло в стране 1000, а потом еще столько же банков и масса небанковских кредитных организаций ~ вот и готова система». Но «любая органичная система — это не только количество прежде всего (не тысячи или 10 тысяч банков), а некое сложное качество. Это — организм, все части которого согласованно, на основе неких непреложных правил реализуют определенные общие функции2.

Описание системы банков в соответствии с этими правилами имеет следующие цели: — уяснить организационную специфику банковской деятельности, ее организационно-ресурсную основу и установить особенности этой ресурсной основы;

ι См.: Тосуиян Г. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М., 1995. С. 49—95; Основы законодательства капиталистических стран о банковской системе / Под ред. Залесского В.В. М., 1992.

2 См.: Тавасиев А. Проблемы российской банковской системы // Бизнес и банки. 1996. № 52. С. 6.

К оглавлению

==170

      Олейиик О.М. Основы банковского права

— выявить взаимодействие между элементами, входящими в банковскую систему, имея в виду при этом, что это взаимодействие может носить разнообразный юридический и фактический характер. Существуют, например, представления о банковской корпоративной этике, которые вырабатываются внутри банковской системы, о банковском поведении и мышлении, подготовленности и престиже банковских служащих и т.д.; — дать реальное представление о состоянии развитости банковского дела в различных странах, имея в виду при этом , что в современной экономике сложилось несколько различных банковских систем, каждая из которых обладает своей спецификой и в то же время создает механизмы взаимодействия с другой системой в рамках мировой экономики.

2. При описании банковской системы целесообразно исходить из привычного для юристов, финансистов и социологов понятия социальной системы. Обычно под социальной системой понимается некоторое множество разнообразных институтов и учреждений, которые находятся во взаимодействии, определяемом их ролевыми функциями и внешней средой.

Само применение понятия системы означает относительно высокую интеграцию выделенной группы элементов, их взаимную зависимость и некоторую закрытость или специфичность по отношению к внешней среде. В этом смысле система может быть рассмотрена как открытая, что в большей степени отвечает взаимосвязи и переплетению социальных процессов, и как закрытая. Подход к системе как к закрытой чаще всего отражает необходимость выявления ее специфики и абстрагирования от некоторых ее взаимодействий с внешней средой.

Такой подход вполне согласуется с хорошо известными общими определениями понятия «система». «Под... системой,— писал В. Г. Афанасьев, — понимается совокупность компонентов, взаимодействие которых порождает новые (интегративные, системные) качества, не присущие ее образующим.... Важнейшей особенностью целостной системы является наличие в ней интегративных, системных качеств, не сводимых к сумме свойств образующих ее компонентов»1.

Если с экономической точки зрения для признания совокупности компонентов системой необходимо обозначение общих

l См.; Афанасьев В.Г. Научное управление обществом. М., 1973. С. 9.

Тема 5. Банковская система ι России: правовые основы взаимодействия элементов    

==171

функций и потребностей, с управленческой — новых свойств, то с юридической тем более нужно говорить об одновременном наличии нескольких признаков: а) наличие единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования; б) сопоставимый правовой статус отдельных элементов системы; в) правовая регламентация разнообразных связей между элементами, диктуемых соображениями экономической целесообразности и правовой непротиворечивости; г) наличие и согласование правил и обычаев делового оборота, на основе которых функционируют элементы системы, обеспечивающие определенный уровень их соблюдения; д) правовые последствия выхода каждого отдельного звена из правовых связей, создающих единство системы.

3. В практическом плане при изучении системы необходимо выявлять ее статику, т.е.: а) элементы системы, под которыми понимаются учреждения или образования, субъекты, образующие своей деятельностью специфику системы; б) взаимодействие между элементами системы, как прямое так и обратное; в) границы системы, и на этой основе, что бывает особенно важно, собственно системное качество (дополнительные свойства, которые приобретает система в результате взаимодействия ее элементов), именуемое в литературе эмерджентностью системы.

4. Элементы банковской системы России, как основа ее построения имеют законодательное определение, существенно облегчающее решение вопроса о критерии отнесения тех или иных образований к этой системе. Известно, что к какой-либо системе можно относить только те организации, которые непосредственно осуществляют функции или деятельность, в которых воплощается свойство системы. Это узкий и не вполне адекватный подход к определению состава системы. Более адекватным является широкий подход, предполагающий отнесение к системе не только тех образований, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию системы.

Но при этом важно не выйти за пределы соотношения обеспечения с основной деятельностью. Ведь, например, при описании транспортных систем можно дойти до систем газо- нефтедо-

==172

Олейник О.М. Основы банковского права

бычи, поскольку они обеспечивают движение транспорта. Это будет неправильно. В качестве принципа можно избрать количество опосредующих связей. При отнесении того или иного образования к определенной системе таких связей должно быть не более одной. Иными словами, нельзя относить к системе организации, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций.

5. Банковская система Российской Федерации включает в себя два вида звеньев. Первую группу образуют участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В эту группу включены Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Это определение дано в ст. 2 ЗоБД, Как видим, понятие системы сформулировано в нем довольно узко. В банковском же праве мы будем исходить из широкого понятия, поскольку, на наш взгляд, оно позволяет реально оценивать состояние дел и вырабатывать формы взаимодействия всех элементов.

Вторая группа — создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.

Кроме того, образуются группы кредитных организаций для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями.

Далее при анализе системы необходимо иметь в виду и неформальные образования, объединяющие ведущих банкиров страны, чей авторитет, профессиональный уровень могут оказаться куда более значимыми, чем какое-либо организационное образова-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов    

==173

ние. Изучение банковской практики показывает, что в сложных ситуациях правового регулирования как раз такие неформальные объединения существенно влияли на принятие тех или иных решений. Разумеется, их деятельность правом не регулируется, если не считать общих правил и принципов банковской деятельности, но на них распространяются нормы банковской этики и тип банковского правового мышления.

6. Кроме названных организационных образований следует обратить внимание также на наличие в банковской системе России органов этой системы. В целях совершенствования денежнокредитной системы Российской Федерации при Банке России должен быть создан в соответствии со ст. 20 ЗоБД Национальный банковский совет, состоящий из представителей палат Федерального Собрания Российской Федерации, Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Председателем Национального банковского совета является Председатель Банка России. В состав Национального банковского совета входят по два представителя от палат Федерального Собрания Российской Федерации, по одному представителю от Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, а также министр финансов Российской Федерации и министр экономики Российской Федерации. Остальные члены Национального банковского совета назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Численность Национального банковского совета не превышает 15 человек. Заседания Национального банковского совета проходят не реже чем один раз в три месяца.

Национальный банковский совет по закону должен выполнять следующие функции: — рассматривать концепцию совершенствования банковской системы Российской Федерации; — рассматривать проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, полигики валютного регулирования и валютного контроля, давать по ним заключения и анализировать итоги их выполнения; — осуществлять экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела; — рассматривать наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций;

==174

Олейник О.М. Осно«ы банковского права

— участвовать в разработке основных принципов организации системы расчетов в Российской Федерации.

В предыдущих темах были рассмотрены проблемы правового статуса двух ведущих элементов банковской системы — коммерческих банков и Банка России. Обратимся теперь к правовому положению иных звеньев банковской системы.