Глава 44. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

Статья 834. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарий к статье 834

1. Вклад - это денежные средства в валюте РФ либо иностранной валюте (ст. 140 ГК), размещаемые в банках или кредитных организациях юридическими или физическими лицами.

Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 ст. 834 вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает. Ранее действовавшее законодательство (ст. ст. 110, 111 Основ) и действующий Закон о банках (ст. 36) указывали, что банк обязан хранить денежные средства на счете клиента, что подтверждало права вкладчика как собственника на денежные средства, внесенные им во вклад.

Поэтому в судебной практике имели место иски об истребовании своего имущества из чужого незаконного владения (виндикации) (ст. 301 ГК), предъявлявшиеся клиентом банку в случае неисполнения последним своих обязательств по возврату денежных средств, внесенных клиентом во вклады. Безналичные денежные средства, находящиеся во вкладах, по нашему мнению, не могут принадлежать никому на праве собственности. Банк не "хранит" денежные средства на счете клиента, а лишь обеспечивает их учет, обязуясь возвратить сумму вклада и выплатить клиенту предусмотренные договором банковского вклада проценты. В связи с этим в случае нарушения банком своих обязанностей, в частности при невыполнении требования клиента о возврате последнему денежных средств, находящихся во вкладе, задержке в перечислении средств указанному им лицу и т.п., банк несет ответственность в форме возмещения убытков и иных формах, установленных законом.

Договор банковского вклада является реальным и возмездным. Обязательства банка возвратить сумму вклада с начисленными процентами возникают у банка только после внесения вкладчиком денежных средств на депозитный счет, открытый на его имя в банке или иной кредитной организации. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Поэтому даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором.

2. Признание договора банковского вклада, стороной в котором является гражданин, публичным означает обязанность банка заключить такой договор с любым гражданином на одинаковых условиях, предусмотренных в отношении данной категории вклада, и запрет на установление каких-либо льгот или ограничений для отдельных граждан.

3. Заключение договора банковского вклада между банком и клиентом оформляется открытием последнему так называемого депозитного счета. Депозитный счет является разновидностью банковского счета, поэтому во многом правила его открытия и ведения одинаковы с правилами открытия и ведения иных счетов, открываемых в банках и других кредитных организациях. Так, для открытия депозитного счета в банке клиенту следует представлять те же документы, что и для открытия расчетного (текущего валютного) счета юридического лица или текущего счета физического лица. Существенным отличием депозитного счета от иных счетов, открываемых в банках, является отсутствие возможности у клиента осуществлять расчеты с данного счета. Если физические лица при расторжении договора банковского вклада или окончании срока его действия могут направлять находящиеся на депозитном счете денежные средства на счета третьих лиц, то юридическим лицам это прямо запрещено. Все денежные средства, находящиеся на депозитном счете юридического лица, должны быть зачислены на его расчетный (текущий валютный) счет, и лишь с этого счета юридическое лицо имеет право осуществлять последующие расчеты с третьими лицами.

4. В соответствии со ст. 1 Закона о банках кроме банков существуют небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные виды банковских операций, предусмотренные вышеназванным Законом, на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Привлечение вкладов является одним из видов банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии. По смыслу п. 4 настоящей статьи именно к таким небанковским кредитным организациям, принимающим вклады от юридических лиц, должны применяться правила гл. 44.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Комментарий к статье 835

1. Согласно п. 1 настоящей статьи стороной договора банковского вклада может быть банк, имеющий лицензию Банка России, включающую право на привлечение вкладов. Порядок выдачи таких лицензий определен ст. ст. 12 - 16,  36 Закона о банках, а также Инструкцией ЦБ РФ N 75-И от 23 июля 1998 г. "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" (Вестник Банка России. 1998. N 55).

Основными требованиями, предъявляемыми ЦБР к банкам, ходатайствующим о выдаче им лицензий, включающих право привлечения вкладов юридических и физических лиц, являются: наличие уставного капитала в установленном Банком России размере; оборудования, необходимого для осуществления банковских операций; а также выполнение квалификационных требований, предъявляемых к специалистам в соответствии с нормативными актами Банка России.

2. Пункт 2 настоящей статьи определяет правовые последствия для лиц, неправомочных совершать данный вид банковских операций либо совершающих их с нарушением действующего законодательства или банковских правил. Это относится также к банкам, которые, несмотря на неудовлетворительное финансовое положение и наличие предписания Банка России об ограничении проведения отдельных видов банковских операций (в первую очередь такие ограничения касаются приема денежных средств во вклады), продолжают привлекать денежные средства от населения и юридических лиц.

Вкладчик - гражданин может потребовать немедленного возврата вклада и уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, а также возмещения убытков сверх суммы указанных процентов.

Если вклад сделан юридическим лицом, то такой договор считается недействительным (ст. 168 ГК) с применением правил ст. ст. 1103, 1107 ГК.

Ответственность юридических лиц и граждан, незаконно осуществляющих вышеназванные банковские операции, не ограничивается положениями настоящей статьи. Так, в соответствии со ст. 13 Закона о банках осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

3. Аналогичные правовые последствия применяются к лицам, осуществляющим привлечение денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным. Незаконным в данном случае можно признать либо эмиссию ценных бумаг лицом, не имеющим такого права в соответствии с действующим законодательством (например, выпуск депозитных сертификатов не кредитной организацией; выпуск облигаций юридическим лицом с не полностью оплаченным уставным капиталом), либо с нарушением установленных законом правил их выпуска (например, продажа акций до регистрации проспекта эмиссии).

Под привлечением денежных средств во вклады под векселя, следует понимать не выдачу (выставление) векселя одним лицом на другого с целью оформления и обеспечения каких-либо сделок, а эмиссию, т.е. специальный вид деятельности организации, направленный на привлечение денежных средств граждан и юридических лиц. Вексель может быть выставлен (выпущен) сроком: по предъявлении, в установленный промежуток времени от предъявления, в установленный промежуток времени от даты, на определенную дату. Значение данного реквизита состоит в том, что с наступлением срока платежа возникает право держателя требовать платеж по векселю. Право векселедателя на установление любых из вышеназванных сроков платежа при выдаче векселя для оформления какой-либо сделки не ограничено. При выпуске (эмиссии) векселей с целью привлечения денежных средств во вклады может быть установлен только один срок платежа - "по предъявлении", поскольку только такие векселя подлежат оплате немедленно по их предъявлении после выставления, что дает возможность их держателям получить вклады по первому требованию.

Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Комментарий к статье 836

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме с соблюдением положений ст. 434 ГК, в котором предусматриваются его условия, такие как сумма вклада, процентная ставка, начисляемая на вклад, срок и условия его возврата. Ранее действовавшее законодательство давало возможность банкам принимать денежные средства клиентов во вклады, не заключая с ними договора в письменной форме. Нередко прием денежных средств во вклады оформлялся распиской о получении денежных средств или приходным ордером, подписанными (зачастую не уполномоченными на то) банковскими работниками, в которых отсутствовала основная информация об условиях банковского вклада. Естественно, применение к банку каких-либо мер ответственности со стороны вкладчика в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения последним своих обязательств перед клиентом было практически неосуществимо. Наличие настоящей статьи должно исключить подобные действия банков, ущемляющие интересы вкладчиков.

Договор банковского вклада может быть заключен либо путем составления одного документа в двух экземплярах (ст. 36 Закона о банках), либо путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата, либо иного документа, отвечающего требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом ЦБР от 10.02.1992 N 14-3-20 (в ред. писем ЦБР от 18 декабря 1992 г. N 23 и от 24 июня 1993 г. N 40).

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет за собой его ничтожность со всеми последствиями, предусмотренными ст. ст. 1102, 1107, 395 ГК.

Статья 837. Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Комментарий к статье 837

1. Договор банковского вклада может быть заключен на любых условиях, не противоречащих закону. В банковской практике наиболее распространены договор банковского вклада "до востребования", т.е. выдача вклада производится по первому требованию вкладчика, и "срочный вклад" - возврат вклада осуществляется по истечении определенного договором срока. Договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях их возврата (например, выплата производится при наступлении определенных условий - рождении ребенка, вступлении в брак и т.п.).

2. Независимо от вида вклада, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условия договора, исключающие эту обязанность банка (кроме договора банковского вклада, заключаемого с юридическими лицами), являются ничтожными. В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу. Такие условия договора банковского вклада не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций.

3. Договор банковского вклада является возмездным. Поэтому вкладчик имеет право на получение процентов по вкладу даже в случае истребования им денежных средств до истечения срока действия договора банковского вклада или до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Однако вышеуказанными действиями вкладчик, по существу, односторонне изменяет условия договора банковского вклада (ст. 310 ГК), что делает такой договор не "срочным", а вкладом "до востребования". Поэтому банк имеет право уменьшить сумму процентов, первоначально предусмотренных договором банковского вклада, до размера процентов, выплачиваемых банком по вкладам "до востребования", или установить в договоре более низкую процентную ставку по своему усмотрению.

4. В случае невостребования клиентом суммы вклада в сроки, предусмотренные договором банковского вклада, договор автоматически считается продленным на такой же срок либо на условиях вклада "до востребования", либо на иных условиях, предусмотренных договором (например, на условиях договора банковского счета).

Статья 838. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Комментарий к статье 838

1. Договор банковского вклада, как отмечалось, является возмездным. Поэтому банк обязан начислять на сумму вклада проценты, размер и порядок начисления которых определяются данным договором. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа. Ставка рефинансирования установлена только для рублевых кредитов и неприменима к валютным обязательствам. В этих случаях возможно использовать процентную ставку банка-должника по применяемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.

2. Пункт 2 настоящей статьи предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу до востребования, если стороны прямо не установили в договоре запрет на ее изменение. При этом в случае уменьшения размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным вкладчиком по истечении месяца с момента сообщения, если иное не предусмотрено договором. Форма сообщения не регламентируется. Это могут быть объявления в средствах массовой информации либо в помещении банка и др. Способ уведомления вкладчика может быть оговорен в договоре.

3. Пункту 3 настоящей статьи не соответствует ст. 29 Закона о банках, предоставляющая банку в договоре срочного банковского вклада, стороной которого являлся гражданин, предусматривать право на одностороннее уменьшение процентной ставки. В п. 3 настоящей статьи в отношении "срочных" вкладов физических лиц говорится, что "определенный договором банковского вклада размер процентов... не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом".

Конституционный Суд РФ Постановлением от 23 февраля 1999 г. N 4-П (СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254) признал не соответствующим Конституции РФ, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3) положение части второй статьи 29 Закона о банках об изменении банком в одностороннем порядке установленной договором с гражданином процентной ставки по срочным вкладам граждан. Конституционный суд указал, что данная норма ст. 29 Закона о банках не может применяться без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих возможность соглашения сторон об одностороннем изменении банком процентной ставки по вкладам граждан. Таким образом, правило, предусмотренное п. 3 ст. 838 ГК применительно к физическим лицам, подлежит неукоснительному применению.

Для аналогичных вкладов юридических лиц возможность одностороннего изменения (в том числе и уменьшения) размера процентов может быть предусмотрена договором.

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Комментарий к статье 839

1. Порядок начисления процентов на вклады до вступления в силу части второй ГК определялся нормативными актами ЦБР, на базе которых банки утверждали собственные правила или технические порядки начисления процентов.

Императивность данной нормы лишает банки права самостоятельно определять иной порядок начисления процентов на вклады.

2. По общему правилу проценты выплачиваются вкладчику ежеквартально по его требованию, если иной срок выплаты не предусмотрен договором. При возврате вклада банк обязан выплатить вкладчику все начисленные к этому сроку проценты.

Постановлением Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 4 декабря 2000 г. внесены дополнения в Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" следующего содержания: "Пунктом 2 ст. 839 Кодекса установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. В связи с этим необходимо учитывать, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 395 Кодекса, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов".

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

1. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более пятидесяти процентов акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 настоящего Кодекса.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Комментарий к статье 840

1. Проблема обеспечения возврата вкладов наиболее остро встала после августовского кризиса 1998 г. Вкладчики не смогли вернуть вложенные ими денежные средства, несмотря на наличие судебных решений в их пользу и гарантий, содержащихся в комментируемой статье.

В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК основным способом обеспечения возврата вкладов населения названо их обязательное страхование. Иные способы обеспечения могут быть предусмотрены законом. В целях защиты интересов вкладчиков был принят ряд законов, в частности, Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1097) и Федеральный закон от 8 июля 1999 г. "О реструктуризации кредитных организаций" (СЗ РФ. 1999. N 28. Ст. 3477), в соответствии с которым создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Агентством были предприняты некоторые меры, способствующие выдаче вкладов граждан, а также юридических лиц.

В соответствии со ст. 38 Закона о банках, обязательное страхование вкладов должно осуществляться за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов. Однако данный закон все еще не принят. Порядок его создания, формирования и использования должен определяться Федеральным законом (ст. 38 Закона о банках). В ноябре 1995 г. Государственная Дума приняла законопроект "Об обязательном страховании банковских вкладов граждан", который был отклонен Советом Федерации.

2. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют РФ и (или) субъекты РФ, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц могут быть предусмотрены в договоре банковского вклада. Способы обеспечения исполнения обязательств предусмотрены ст. ст. 329 - 381 ГК.

3. Информация об обеспеченности возврата вклада должна быть предоставлена вкладчику при заключении договора банковского вклада. В частности, путем вывешивания соответствующих объявлений в помещении банка.

4. В п. 4 предусмотрены правовые последствия, возникающие для банка в случае невыполнения им своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате или ухудшении его условий. В этих случаях вкладчик имеет право расторгнуть договор банковского вклада, потребовать возврата суммы вклада вместе с процентами, начисленными за весь период пользования банком денежными средствами вкладчика, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК (по ставке рефинансирования), а также возмещения причиненных убытков. Договорные проценты при этом не начисляются.

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Комментарий к статье 841

Данная статья позволяет вкладчику пополнять свой депозитный счет, открытый в банке на его имя, за счет средств, поступающих от третьих лиц, если договором банковского вклада прямо не установлено иное.

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц предполагается, поскольку для зачисления вышеназванных средств на счет вкладчика требуется предоставление третьему лицу всей необходимой информации по его счету.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарий к статье 842

1. В отличие от правоотношений, регулируемых предыдущей статьей, для внесения денежных средств на имя определенного третьего лица требуется заключение депозитного договора между банком и лицом, вносящим денежные средства, в котором должно быть указано имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Эти условия являются существенными для данного вида договора. На основании депозитного договора, заключенного между лицом, вносящим денежные средства во вклад, и банком, банк открывает депозитный счет на имя лица (физического или юридического), указанного в этом договоре.

При этом лицо (юридическое или физическое), указанное в договоре депозитного вклада, должно существовать в данный момент. Так, нельзя открыть счет на имя незарегистрированного юридического или физического лица, которое еще не появилось на свет.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего юридического лица ничтожен.

Лицо, на имя которого сделан вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, которое может быть выражено любым способом (например, требованием о выдаче вклада или перевода его на другой счет, оформлением доверенности и др.), если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

2. Лицо, заключившее договор банковского вклада, может пользоваться всеми правами вкладчика, т.е. расторгнуть договор банковского вклада, закрыть депозитный счет, открытый на имя третьего лица, и потребовать от банка возврата вложенных им денежных средств, но только до того момента, пока лицо, в пользу которого был открыт вклад, не выразило намерения воспользоваться своими правами вкладчика.

Статья 843. Сберегательная книжка

1. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148).

Комментарий к статье 843

1. Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение им денежных средств во вклады может быть удостоверено сберегательной книжкой. Сберегательная книжка является одной из форм договора банковского вклада. Особенность оформления вклада в виде сберегательной книжки заключается, прежде всего, в том, что такая форма характерна для взаимоотношений между вкладчиком-гражданином и банком.

Сберегательная книжка может быть как именной, так и на предъявителя, причем сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Между этими двумя видами сберегательных книжек много общего. Так, оба вида сберегательных книжек должны содержать информацию о банке и состоянии вклада. Исполнение банком распоряжений вкладчика по депозитному счету может осуществляться только при их предъявлении. Отличие состоит лишь в правовых последствиях, возникающих для вкладчика в случае утраты или приведения сберегательной книжки в негодное состояние. Такие различия существуют, поскольку только одна из них является ценной бумагой. Именная сберегательная книжка по существу представляет собой документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств во вклады. Обязательственные правоотношения между вкладчиком и банком возникают из договора банковского вклада, подписанного сторонами. Отсутствие именной сберегательной книжки при явке клиента в банк не является препятствием в распоряжении вкладом.

Сберегательная книжка на предъявителя, являясь ценной бумагой, представляет собой документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении (ст. 142 ГК). Сберегательная книжка на предъявителя должна не только оформлять внесение гражданином денежных средств на депозитный счет в банке, но и удостоверять все его права как вкладчика. Поэтому никакой иной документ, кроме как сберегательная книжка на предъявителя, не может служить банку основанием для выдачи вклада, выплаты процентов и исполнения иных распоряжений вкладчика.

Законодательством предусмотрен перечень удостоверенных банком сведений, которые должна содержать сберегательная книжка:

- наименование и местонахождение банка или его филиала (если вклад внесен в филиал);

- номер счета по вкладу;

- все суммы денежных средств, списанных со счета;

- остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Поскольку сберегательная книжка находится у вкладчика, данные о вкладе, указанные в ней, могут не отражать истинного состояния вклада (например, в случае пополнения вклада третьим лицом). Однако, если не доказано иное, основанием для расчетов между банком и вкладчиком могут служить те данные, которые отражены в сберегательной книжке.

2. Именная сберегательная книжка в случае ее утраты или повреждения может быть заменена вкладчику по его заявлению. Замена сберегательной книжки на предъявителя в случае ее утраты банком не производится. В этих случаях вкладчик должен восстанавливать свои права по утраченной ценной бумаге, обратившись в суд (ст. 148 ГК), в порядке, предусмотренном гл. 33 ГПК.

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Комментарий к статье 844

1. Депозитный, или сберегательный, сертификат представляет собой письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный (сберегательный) сертификат является ценной бумагой, поскольку устанавливает правоотношения между банком и вкладчиком, содержит обязательные реквизиты, перечень которых содержится в нормативных документах ЦБР (см. ниже), дает возможность передавать вытекающие из сертификата права другому лицу (бланк сертификата должен содержать описание условий и порядка уступки прав требований по нему).

Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется в настоящее время письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций" (в редакции писем ЦБ РФ от 18 декабря 1992 г. N 23 и от 24 июня 1993 г. N 40). Депозитный сертификат выдается только юридическому лицу, зарегистрированному на территории РФ, а сберегательный - только физическому лицу - гражданину РФ. ЦБР ввел ряд ограничений, связанных с обращением депозитных и сберегательных сертификатов:

- сертификат может быть выпущен только в рублях (эмиссия сертификатов в иностранной валюте не предусмотрена);

- сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

- для юридических лиц при наступлении срока платежа по депозитному сертификату банк осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца только в безналичном порядке на счет, указанный держателем сертификата. Для граждан платеж по сберегательному сертификату может производиться как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами;

- сертификаты должны быть срочными. Срок обращения по депозитным сертификатам ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов ограничивается тремя годами. Дата внесения денежной суммы в банк является обязательным реквизитом любого сертификата. Если дата получения вклада по сертификату просрочена, такой сертификат считается документом до востребования, по которому банк несет обязательство оплатить обозначенную в нем сумму немедленно по первому требованию владельца.

2. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Вид сертификата влияет на порядок его передачи одним лицом другому. Согласно вышеназванному письму ЦБ РФ депозитный, или сберегательный, сертификат может быть передан другому лицу лишь в порядке цессии (ст. ст. 382 - 390 ГК). Уступка прав требования по сертификату на предъявителя осуществляется простым вручением ценной бумаги, а по именному сертификату она оформляется на оборотной стороне самой ценной бумаги двусторонним соглашением между лицом, уступающим свои права (цедентом), и лицом, их приобретающим (цессионарием).

3. В случае предъявления сберегательного сертификата к оплате ранее установленного срока банк обязан вернуть гражданину сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если иной размер процентов не установлен условиями сертификата. По депозитным сертификатам, предъявляемым ранее установленного в нем срока юридическими лицами, банк вправе произвести аналогичные действия, если иное не предусмотрено договором.