Глава 48. СТРАХОВАНИЕ
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Комментарий к статье 927
1. Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Закона РФ об организации страхового дела от 27 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. 1993. N 2. Ст. 56)).
Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:
интереса, подлежащего защите;
события, на случай наступления которого производится защита;
денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;
платы за защиту (премии).
Отношения, в которых отсутствует хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми:
а) интерес, подлежащий страховой защите, не всегда должен быть связан с правами на что-либо (см. комментарий к ст. 930), и не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено (ст. ст. 931, 932 ГК). Страховой интерес имеется, если заинтересованное лицо получает определенные выгоды и преимущества от того, что предмет интереса существует и сохраняется в неизменном состоянии, т.е. если между заинтересованным лицом и предметом интереса имеются такие связи, что в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, заинтересованному лицу причиняется вред.
Существование страхового интереса должно доказываться. Однако законодатель сохранил эту обязанность доказывания только для страхования имущества (ст. 930 ГК). Для остальных видов страхования существование страхового интереса признается на основании закона и изданного в соответствии с ним подзаконного акта (Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. (далее - Условия лицензирования)) путем выдачи уполномоченным органом лицензии страховщику на страхование определенного вида (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела);
б) событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Наступление события признается случайным, если участники страховых отношений не знали и не должны были знать о его наступлении. Иными словами, вопрос о случайности - это вопрос об информированности.
Лицами, для которых событие должно быть случайным, являются страховщик и страхователь.
Наступление страхового случая и его случайный характер подлежат доказыванию;
в) имущество, составляющее страховые фонды (резервы), сформированные из части страховой премии, имеет особый правовой режим (ст. 26 Закона об организации страхового дела). Оно является объектом не только гражданских, но в большей степени финансовых прав и обязанностей. Участники страховых отношений, реализуя свои права и исполняя обязанности, должны помнить, что их права и обязанности носят не только гражданско-правовой, но и финансово-правовой характер;
г) относительно уплаты страховой премии см. комментарии к ст. ст. 954, 957.
2. Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила, введенного в комментируемой статье, есть ряд исключений: взаимное страхование, которое может осуществляться на основании членства в общества взаимного страхования (ст. 968 ГК), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК), государственное пенсионное страхование, которое осуществляется на основании Закона о государственных пенсиях. Для этих видов страхования правила гл. 48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное.
3. Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов - имущественного страхования (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК). Однако правовое регулирование двух видов договоров страхования существенно различается, и поэтому части смешанного договора должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами.
Договор медицинского страхования трудно определенно отнести к одному из этих видов, однако медицинское страхование обладает особым режимом регулирования, и правила гл. 48 применяются к нему, поскольку иное не предусмотрено специальным законом (ст. 970 ГК).
Одной из сторон договора страхования (страхователем) может быть дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, а другой стороной (страховщиком) - организация, удовлетворяющая требованиям ст. 938 ГК.
4. Публичность договора личного страхования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате страховой суммы (п. 3.6 Условий лицензирования).
Однако соблюдение этого соотношения можно обеспечить путем перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона об организации страхового дела). Следовательно, страховщик, отказывающийся заключить публичный договор из-за того, что указанное соотношение превышает допустимый уровень, должен доказать, что и договор перестрахования он не в состоянии заключить.
Во-вторых, если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные Правила страхования (ст. 943 ГК) и страховые тарифы (п. 2 ст. 954 ГК), то он обязан применять те же Правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п. 2 ст. 426 ГК), но это не означает, что данные Правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь, чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим. В частности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования и опасности, от которой страхование производится (п. 2 ст. 954 ГК).
5. Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой, и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.
Положение о том, что обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая, считается общеизвестным. Именно в такой формулировке оно закреплено и в законе (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Однако не следует понимать это так, что при наступлении страхового случая у страховщика возникает новая обязанность, которой до этого не существовало. Уже при вступлении в силу договора страхования у страховщика возникает обязанность. Действие, которое страховщик обязан совершить во исполнение этой обязанности, - "платить при наступлении страхового случая". Во исполнение этой обязанности до наступления страхового случая он формирует и размещает страховые резервы, а после наступления страхового случая - платит. Иными словами, при наступлении страхового случая никакой новой обязанности у страховщика не возникает, он лишь должен продолжить исполнение уже существующей обязанности.
В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.
6. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК.
Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48.
Обязательное страхование, так же как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам гл. 48. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, пенсионного и обязательного государственного страхования и, возможно, других случаев, установленных в ст. 970 ГК.
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.
Комментарий к статье 928
1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.
Существование интереса связано, во-первых, с наличием определенных обстоятельств, в которых находится заинтересованное лицо, и во-вторых, с тем, что в указанных обстоятельствах ему может быть причинен вред, т.е. что оно может быть лишено определенных выгод и преимуществ. Следовательно, интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:
если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);
если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).
2. В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст. ст. 1062, 1063 ГК). В комментируемой статье содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:
если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;
если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;
возможность страхования интересов РФ, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ограничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования.
3. Договоры страхования в большинстве своем заключаются на основании Правил страхования, которые бывают достаточно сложны и объемны. По одним и тем же Правилам в одном и том же договоре могут страховаться разные интересы, и поэтому условиям комментируемой статьи может противоречить только часть договора страхования.
В ст. 180 ГК установлено, что сделка признается недействительной в части только в том случае, если можно предположить, что она была бы совершена и без включения в нее этой недействительной части. В договорах страхования бывает очень трудно установить, был бы договор заключен без включения в него недействительных условий или нет. Поэтому законодатель, как исключение из правила ст. 180 ГК, не требует таких доказательств, а императивно устанавливает, что включение в договор страхования условий, противоречащих правилам комментируемой статьи, не влечет недействительности договора в целом, а делает его недействительным (более того, ничтожным) только в той части, которая этим правилам противоречит.
Статья 929. Договор имущественного страхования
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Комментарий к статье 929
1. В комментируемой статье сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.
2. Договор страхования может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК).
В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п. 2 ст. 934 ГК).
Ниже показано, что имущественное страхование не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в данной статье. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны связаны при назначении выгодоприобретателя лишь следующим:
а) страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы был защищен интерес выгодоприобретателя;
б) выплата выгодоприобретателю должна удовлетворять не только его интерес, но и интерес страхователя.
3. Страхователь может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (ст. 382 ГК), но выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не может уступить другому лицу свое право требования выплаты, так как уступка требования - это перемена кредитора в обязательстве (п. 1 ст. 382 ГК). Следовательно, такая возможность есть только у кредитора, но не у третьего лица.
Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству другому страховщику невозможен, так как для выполнения страхового обязательства страховщик формирует резервы, которые он, в принципе, должен был бы передать вместе с долгом. Однако возможность передачи от одного страховщика другому вместе с долгом средств страховых резервов финансовым законодательством не предусмотрена и соответствующий финансовый механизм отсутствует.
4. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность (ст. 954 ГК).
Размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК.
О порядке и сроке уплаты страховой премии см. п. 2 комментария к ст. 954 ГК.
5. При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).
В связи с тем, что страховщик возмещает причиненный вред, говорят об "ответственности" страховщика, так как обычно возмещение вреда является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховщику, однако он совершенно неверен. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховщик, конечно, несет ответственность по общим правилам ГК.
Страховщик возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГК). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения не является ограничением ответственности страховщика, хотя и применяется название "лимит ответственности".
Более подробно о страховой сумме см. комментарий к ст. 947.
6. В комментируемой статье вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В ст. 15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в комментируемой статье и везде в гл. 48 убытки понимаются шире - не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Однако вред, причиненный как нарушением права, так и иными причинами и подлежащий возмещению, должен быть следствием случайного события, т.е. такого, относительно которого участники страховых отношений находятся в добросовестном неведении. Во избежание путаницы со ст. 15 ГК, вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в комментарии к данной главе будет обозначаться термином "страховые убытки".
7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК:
утрата или повреждение имущества при страховом случае;
расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем застрахованному лицу;
неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).
Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества".
Страхование на случай расходов, которые производятся или должны производиться для устранения причиненного вреда, и на случай неполучения ожидаемых доходов называется "страхованием финансовых рисков". Однако это название не применяется в отношении страхования на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы. Оно выделено в специальный вид "страхования ответственности".
Практика показывает, что при всем разнообразии видов интересов, которые страхуются по договорам имущественного страхования, практически любой из них может быть представлен как комбинация интересов, относящихся к одному из трех больших классов:
страхование имущества на случай его утраты или повреждения;
страхование ответственности на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы;
страхование финансовых рисков, включая упущенную выгоду на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов. Иногда страхование упущенной выгоды выделяется в отдельный класс.
8. В п. 2 комментируемой статьи законодатель признал страховыми три группы интересов. Однако употребление в тексте статьи оборота "в частности" прямо указывает на то, что данными тремя группами не ограничивается перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Например, в ст. 967 ГК содержится признание наличия страхового интереса у страховщика в связи с возможностью страховой выплаты.
Признание страховыми других видов интересов, связанных с возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести страховую деятельность только после получения лицензии (ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела), а лицензии выдает орган страхового надзора (п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела).
В п. 2.3 Условий лицензирования и Приложении 2 к ним перечислены виды страхования, на проведение которых выдается лицензия, дана их дальнейшая классификация и описаны соответствующие интересы. В этом документе, с одной стороны, уточнены виды интересов, входящие в три перечисленные выше группы (например, "страхование грузов" как вариант "страхования имущества" или "страхование ответственности перевозчика" как вариант "страхования ответственности за причинение вреда"), а с другой стороны, в нем имеются виды страхования, не предусмотренные в комментируемой статье, например "страхование финансовых рисков" (п. 9 Приложения 2), "страхование ответственности за неисполнение внедоговорных обязательств" (абзац второй п. 14 Приложения 2).
Кроме того, в Условиях лицензирования имеются "страхование других видов имущества" (пп. 8 п. 2.3.2), "страхование иных видов гражданской ответственности" (пп. 15 п. 2.3.3), "страхование финансовых рисков, связанных с иными событиями" (пп. "ж" п. 9 Приложения 2). Включив в перечень эти "бланковые" виды, орган страхового надзора тем самым оставил себе возможность признать в рабочем порядке страховым практически любой вид интереса и выдать соответствующую лицензию.
В то же время, в Условиях лицензирования страхование предпринимательского риска как вид страхования не предусмотрено. Однако орган страхового надзора обязан выдавать лицензии на страхование этого вида, поскольку он прямо предусмотрен в ГК.
9. В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит подп. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст. 1102 ГК) с начислением процентов по ст. 395 ГК (п. 2 ст. 1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.
Если страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком или налоговым органом.
10. При предъявлении требования о выплате факт страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с перестраховщиками (ст. 967 ГК) и в финансово-правовых спорах переносится на него.
Страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта страхового случая, вопреки распространенному мнению, не создают обязанности страховщика выплатить возмещение, а лишь переносят бремя доказывания на страховщика.
11. Следует отличать предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и описание которого подлежит согласованию сторонами в договоре (ст. 942 ГК), от страхового случая, т.е. от факта наступления этого события. В п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела для обозначения предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, использован термин "страховой риск", и тот же смысл придается этому термину в п. 1 ст. 967 ГК. Однако в комментируемой статье он использован в значении страхового интереса, т.е. объекта страхования. В п. 3 ст. 936 ГК этот термин использован в значении опасности, от которой производится страхование. В ст. 944 ГК и ст. 959 ГК тот же термин использован в значении вероятности страхового случая и величины предполагаемого вреда. Таким образом, термин "страховой риск" не имеет однозначного определения, закрепленного нормативным актом.
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Комментарий к статье 930
1. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:
может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
А. К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.
Б. К таким объектам, безусловно, не относятся работы, услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.
В. В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав и, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договору страхования имущества. Возможно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Только судебная практика может внести ясность в этот вопрос, но она в настоящее время отсутствует.
2. Интерес, страхуемый по договору страхования имущества, может состоять только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иными словами, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков - утрата или повреждение имущества.
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является повреждением имущества.
Поскольку по договору страхования имущества возмещается только первая составляющая убытков, интерес, страхуемый по договору страхования имущества, - это интерес лица, несущего риск утраты и повреждения имущества. Это подтверждается также и пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК, в которой сказано, что по договору страхования имущества страхуется риск его утраты или повреждения.
Таким образом, понятие "интерес в сохранении имущества", которое использовано в комментируемой статье, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества.
Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника, так как у него возникает только вторая составляющая страховых убытков - расходы, которые ответственное лицо должно будет понести, если имущество будет утрачено или повреждено и на него будет возложена ответственность за эту утрату или повреждение. Ответственность возлагается не всегда, а лишь по основаниям ст. 401 ГК, т.е. при наличии вины, или если не действовала непреодолимая сила. Иными словами, собственник лишается вещи, а ответственное за это лицо возмещает ему его потерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах. Поэтому интерес собственника отличается от интереса ответственного лица: у собственника возникает первая составляющая страховых убытков, а не вторая. Если риск утраты и повреждения имущества лежит не на собственнике или перенесен собственником на другое лицо по договору (ст. 211 ГК), то первая составляющая страховых убытков возникает не у собственника, а у лица, несущего риск утраты и повреждения имущества.
Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахованного имущества, иначе он недействителен.
3. По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре.
Интерес в сохранении определенного имущества, который, например, явствует из обстановки или основан на законе субъекта Федерации, не должен страховаться по договору страхования имущества. Это не означает, что он вообще не может быть застрахован.
Как следует из изложенного выше, интерес в сохранении имущества, имеющего собственника, всегда основан либо на законе (когда договор не предусматривает перемещение риска утраты или повреждения), либо на договоре (когда договор предусматривает перемещение риска). Следовательно, интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.
Наличие страхового интереса в сохранении имущества, основанного на законе, иных правовых актах или договоре, не означает наличие у лица вещных прав на это имущество. Например, интерес в сохранении имущества незавершенного строительства имеется у подрядчика (п. 1 ст. 741 ГК) и у заказчика (п. 3 ст. 753 ГК), так как они несут риск утраты или повреждения имущества. Но ни заказчик, ни подрядчик не имеют прав на это имущество, так как оно относится к недвижимости и права на него возникают с момента их государственной регистрации (ст. 219 ГК), но до окончания строительства такая регистрация, как правило, не производится.
4. Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. В случае, если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, последствия, предусмотренные в п. 2 ст. 930 ГК, не возникают. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, возникают последствия, предусмотренные либо п. 1 ст. 958, либо ст. 960 ГК.
5. При страховании имущества в пользу третьего лица, не указанного в договоре, тем не менее в договоре должно быть указано, что он заключен в пользу третьего лица, хотя индивидуально это третье лицо может быть и не определено. В судебной практике не раз встречались случаи, когда предъявившее полис лицо не могло доказать, что договор страхования был заключен в пользу третьего лица, и следовал отказ в выплате.
В случае страхования имущества "за счет кого следует" страхователю должен быть выдан полис, в отличие от других видов страхования, когда выдача полиса возможна, но не обязательна. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате.
Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом.
Появление такого инструмента, как страховой полис на предъявителя, связано с тем, что при страховании имущества защита застрахованного интереса не прекращается с передачей прав на имущество от одного лица к другому (ст. 960 ГК) и передача полиса на предъявителя является материальным актом, обозначающим передачу соответствующей защиты.
Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес на связан тесно с каким-то определенным лицом, а обезличен, оборотоспособен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это неверно: при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса (см. комментарий к ст. 960).
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда
1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Комментарий к статье 931
1. Интерес, который страхуется при этом виде страхования, следует отличать от интереса потерпевшего. Застрахованный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред застрахованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.
Поскольку обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему всегда выражается денежной суммой, которая определяется по правилам гл. 59, вред, причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности за причинение вреда, как и при других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред, причиненный потерпевшему, может и не иметь денежной оценки.
Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности, при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК).
Существует ряд судебных дел, в которых страхователь подал иск об обязании страховщика выплатить возмещение потерпевшему и суды первых инстанций удовлетворили иски. Однако в дальнейшем эти решения были отменены, и в исках отказано со ссылкой на норму п. 4 ст. 430 ГК РФ, которая, по мнению судов, не позволяет кредитору обращаться в суд, если третье лицо не отказалось от своего права (Постановление Президиума ВАС РФ N 2620/98 от 30 июня 1998 г., Постановление ФАС МО по делу N КГ-А40/975-00 от 23 марта 2000 г.).
Иногда утверждают, что потерпевший может предъявлять страховщику требование о выплате не в любом случае, а лишь в случаях, установленных в п. 4 комментируемой статьи. Однако это неверно, так как п. 4 этой статьи регулирует предъявление страховщику требования о возмещении вреда, а не о выплате страхового возмещения. Требование о выплате и требование о возмещении вреда - это разные требования, и предъявляются они по разным правилам, и лишь в случаях, установленных в п. 4 ст. 931 ГК, потерпевшее лицо может предъявить страховщику не только требование о страховой выплате в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, но и непосредственно требование о возмещении причиненного ему вреда в качестве потерпевшего.
2. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.
В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.
В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда комментируемая статья устанавливает два правила:
у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;
в отличие от договора страхования имущества здесь не разрешается "страхование ответственности кого следует" - застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.
Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре. Например, водитель, работающий по найму, может застраховать ответственность своего работодателя, не указывая конкретный автопарк. В этом случае при изменении места работы в период действия договора страхования страховая защита будет сохранена.
Однако следует учитывать, что выплата ненадлежащему лицу может повлечь для страховщика налоговые санкции. Поэтому, если застрахованное лицо в договоре индивидуально не определено, страховщик должен заранее позаботиться о доказательствах выплаты надлежащему лицу.
3. Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59. В то же время, в гл. 59 приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например, п. 2 ст. 1064, ст. 1066, ст. 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все "разумные и доступные ему" меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному интересу (ст. 962 ГК).
Здесь хорошо видна разница между застрахованным интересом и интересом потерпевшего лица: вред, причиненный потерпевшему, остается таким же, но ответственность за его причинение, т.е. вред, причиненный застрахованному лицу, может быть уменьшена.
4. Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963).
Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст. 168 ГК, как не соответствующий п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.
5. Комментируемая статья регулирует только страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Однако существуют и другие виды ответственности за причинение вреда. Глава 59 устанавливает основания ответственности за любой вред, причиненный личности гражданина (п. 1 ст. 1064 ГК), а не только за вред, причиненный его жизни или здоровью.
Например, существует ответственность за причинение морального вреда (ст. ст. 1099 - 1101 ГК), ответственность за незаконное осуждение, незаконный арест (п. 1 ст. 1070 ГК) и др. В отношении этих видов ответственности применение правил данной статьи не обязательно, но это не означает, что страховой интерес, связанный с этими видами ответственности отсутствует и что страховая защита на случай наступления ответственности этих видов не может быть предоставлена (см. комментарий к ст. 929).
Статья 932. Страхование ответственности по договору
1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Комментарий к статье 932
1. При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.
Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 для договора на выполнение научно-исследовательских работ.
В п. 14 Приложения 2 к Условиям лицензирования имеется вид страхования, объектом которого является только обязанность возместить убытки и уплатить неустойку. Страховщики тем не менее вправе требовать выдачи лицензии и на страхование договорной ответственности с иным объектом страхования, а именно таким, как предусмотрено для договора соответствующего вида.
2. Обязанность исполнить неисполненное обязательство в натуре, строго говоря, не входит в состав ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Однако при неисполнении обязательства возмещение убытков компенсирует кредитору также и неисполненное, поэтому обязательство прекращается (п. 2 ст. 396 ГК). На практике, которая по этому виду страхования представлена пока только страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов, возмещается вся сумма непогашенного кредита и проценты по нему. Соответствующее условие предусмотрено в п. 2 Правил страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, введенных письмом Минфина СССР от 28 мая 1990 г. N 66 (БНА СССР. 1991. N 3), так как невозвращенный кредит - это в данном случае неполученный доход, который входит в состав страховых убытков. Суды удовлетворяют соответствующие требования страхователей. Доктрина также рассматривает страхование этого вида как один из способов обеспечения исполнения основного обязательства.
Однако при ненадлежащем исполнении обязательства неисполненное не входит в состав убытков и обязанность исполнить само обязательство не входит в состав ответственности.
В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.
3. При страховании договорной ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение прав кредитора, получившего выплату, которые тот имел к страхователю (например, п. 18 упомянутых Правил страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита), т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст. 965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона об организации страхового дела), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором.
4. Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных Федеральным законом. В настоящее время законом установлена только возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК) и аудиторов (ст. 13 Закона об аудиторской деятельности). Считается также, что ст. 39 Закона о банках устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, а ст. 249 КТМ РФ устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет). Высказывается также мнение, что ст. 134 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательное страхование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Однако это спорно, так как в упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а не об ответственности за неисполнение обязательств по договору перевозки.
В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности. В частности, профессиональной ответственности нотариусов (ст. 18 Основ законодательства о нотариате), профессиональной ответственности таможенных брокеров (ст. 158 Таможенного кодекса РФ) и таможенных перевозчиков (ст. 165 Таможенного кодекса РФ), хотя п. 13 Приложения 2 к Условиям лицензирования не относит профессиональную ответственность к договорной.
5. В связи с ограничением на страхование договорной ответственности, которое установлено в комментируемой статье, иногда предлагается страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения. Обоснование этого выглядит так: любое нарушение договора одной из его сторон есть нарушение какого-то права другой стороны или сторон. Любое нарушение права причиняет правообладателю вред. Следовательно, договорную ответственность можно рассматривать как разновидность ответственности за причинение вреда тому, чье право нарушено, и страховать ее, действуя по ст. 931 ГК и обходя ограничения п. 1 ст. 932 ГК.
Применение подобного рассуждения полностью свело бы на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственности для целей страхования: их следует разделять по основаниям возникновения обязательств. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК, гл. 25, а также нормы для конкретных видов договоров), и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп. 6 п. 1 ст. 8 ГК, гл. 59).
Страховщики тем не менее продолжают страховать договорную ответственность под видом деликтной, а суды, к сожалению, не дают этому надлежащей оценки (характерным примером является дело ФАС МО N КГ-А41/597-99).
6. Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожны.
В остальном правила страхования договорной ответственности не отличаются от правил страхования ответственности за причинение вреда.
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Комментарий к статье 933
1. Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность (см. комментарий к ст. 929), но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).
Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац 2 п. 3 ст. 50 ГК). Тем не менее фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя, и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные такими лицами, ничтожны.
2. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК) по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при котором случаи утраты груза участились. Это, однако, не означает, что упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в п. 7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.
Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении (см. комментарий к ст. 929). Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск на тот случай, если предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.
В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, при отсутствии такой информации, не заключать договор купли-продажи.
3. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.
4. В объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.
Таким образом, выделив отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены. Это различие, безусловно, законно, так как введено законодателем в установленном порядке, однако вряд ли его можно признать правомерным, т.е. не только законным, но и соответствующим основным принципам правового регулирования общественных отношений.
Статья 934. Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Комментарий к статье 934
1. Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК, страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.
В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Хотя в комментируемой статье и нет такого указания, как в п. 1 ст. 929 ГК, некоторые тем не менее считают, что страховать можно только интерес самого страхователя.
Это, очевидно, не так. Однако, несмотря на то, что интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованному лицу, у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованного лица. Иное противоречило бы основополагающему принципу гражданского права, закрепленному в п. 2 ст. 1 ГК, где, в частности, сказано, что участники гражданского оборота приобретают и осуществляют свои права в своем интересе. Поэтому работодатель может страховать жизнь и здоровье своих работников, родители - детей, но нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован.
При обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК).
Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК).
В отношении термина "названо" см. п. 2 комментария к ст. 931 и п. 3 комментария к ст. 942.
2. В комментируемой статье законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.
Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования (п. 2 Приложения 2 к Условиям лицензирования). Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона о медицинском страховании граждан в РФ) и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК).
Таким образом, и здесь правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены (см. п. 4 комментария к ст. 933).
Судебная практика по этому вопросу отсутствует, тем не менее в данном случае очевидно намерение законодателя разделить страхование интересов, связанных со страховыми убытками, и интересов, связанных с причинением вреда личности, не имеющего прямой денежной оценки. Поэтому интересы, связанные со страховыми убытками, в частности с возмещением расходов, не следует страховать по договору личного страхования.
3. Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48.
О возможности перемены лиц в этом обязательстве см. комментарий к ст. 929 ГК.
Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 комментируемой статьи, вправе предъявлять иск о его недействительности. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК, и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.
Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованное, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя возможно. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника.
4. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, в комментируемой статье определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.
До разрешения этой коллизии следует, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК.
5. В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховая выплата называется страховым обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела), так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.
В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. Слово "аннуитет" произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.
При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК).
6. В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни. Для того, чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.
Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.
В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Это принципиально неверно. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и размере. При накопительном страховании жизни сумма выплаты (или аннуитета) в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы. Таким образом, размер выплаты зависит от случайности, и это отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика (п. 1 ст. 837 ГК). Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Отношения, в которых такая зависимость отсутствует, нельзя считать страховыми.
Статья 935. Обязательное страхование
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 935
1. Под обязанностью страховать здесь и везде в гл. 48 понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступать в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.
Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена законом. При этом под законом понимается только Федеральный закон, но не закон субъекта Федерации (п. 2 ст. 3 ГК, п. "о" ст. 71 Конституции РФ).
Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 Вводного закона).
В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.
Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнении этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК.
2. Лица, на которых возлагается обязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. п. 1 и 3 ст. 935 ГК, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК) и учреждений (ст. 120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.
Обязательное страхование жизни и здоровья лиц, указанных в нормативном акте, установившем обязательное страхование, производится по правилам ст. 934 ГК. Обязательное страхование имущества таких лиц производится по правилам ст. 930 ГК. Обязательное страхование ответственности производится по правилам ст. ст. 931 и 932 ГК.
В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:
лица, обязанные страховать;
лица, чьи интересы надлежит страховать;
страхуемые интересы;
опасности, от наступления которых они страхуются;
минимальные страховые суммы.
Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным. У лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования.
3. Норма п. 2 ст. 935 ГК содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может являться условием договора.
С одной стороны, из нормы п. 1 ст. 935 ГК определенно следует, что обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества других лиц. С другой стороны, норма п. 2 ст. 935 ГК, повторяет то же самое правило, но в форме прямого запрета и только в отношении жизни и здоровья других лиц. Не вполне ясно, что здесь имел в виду законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Президиум Верховного Суда РФ дал отрицательный ответ на этот вопрос в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21.12.2000 (Бюллетень ВС РФ. 2001. N 2).
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
Комментарий к статье 936
1. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. ст. 432, 940 ГК либо ст. 445 ГК действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту (п. 2 ст. 432 ГК) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.
Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п. 2 ст. 927 ГК). Однако для договора личного страхования в силу его публичности обязанность заключать договор возложена и на страховщика (см. п. 4 комментария к ст. 927). Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура п. 1 ст. 445 ГК. Для договора имущественного страхования такая обязанность у страховщика отсутствует и страхователь для исполнения своей обязанности и во избежание последствий, предусмотренных ст. 937 ГК, должен применить процедуру п. 2 ст. 445 ГК.
Для обоснования своего отказа заключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться на неприемлемость условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определены в нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только на дополнительные условия, предложенные страхователем (п. 2 ст. 927 ГК).
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК). Исключением также является взаимное страхование (ст. 968 ГК), которое производится не на договорной основе, и поэтому трудно сказать, за чей счет оно осуществляется - за счет самого общества взаимного страхования или за счет его членов.
Обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:
а) в отношениях с контрагентами страхователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательному страхованию как дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счет контрагента, - премия должна входить в состав расходов по исполнению договора. Например, при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов - банк должен уплачивать их из собственных средств;
б) страхователь-работодатель не вправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника;
в) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст. 939 ГК, и, заключив договор страхования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности (см. п. 1 комментария к ст. 939). Выгодоприобретатель, который в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков с начислением процентов по ст. 395 ГК. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст. 937 ГК. В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются.
3. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750, т.е. в соответствии со ст. 4 Вводного закона оно относится к обязательному страхованию в смысле гл. 48. В ч. 2 п. 3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т.е. в данном случае используется правило ст. 939 ГК, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.
4. Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляется на внедоговорной основе с участием государственных внебюджетных фондов, и правила гл. 48 об обязательном страховании к этим правилам страхования не применяются (ст. 970 ГК).
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 937
1. Обязательное страхование признается осуществленным надлежащим образом, если заключен и действует договор страхования на условиях, которые определены в соответствующем нормативном акте, или на более благоприятных для выгодоприобретателя условиях.
Если страхователь заключил договор страхования на требуемых условиях и договор вступил в силу, но страхователь не исполняет своих обязанностей по этому договору, такое поведение не может квалифицироваться как неосуществление или ненадлежащее осуществление обязательного страхования и не влечет последствий, предусмотренных в комментируемой статье.
Для применения данной статьи важно также, чтобы была возможность определения периода времени, в течение которого интерес конкретного лица, подлежащий обязательному страхованию, должен быть надлежащим образом защищен. Отсутствие такой возможности не позволяет установить, выполнена ли в данный момент обязанность застраховать данный интерес.
Указание на период, в течение которого интерес подлежит защите, должно содержаться в нормативном акте, установившим обязательное страхование или этот период должен явствовать из обстановки. Если этого нет, комментируемая статья не может быть эффективно применена.
2. Норма п. 1 ст. 937 ГК подлежит применению только в том случае, если в момент предъявления требования о ее применении страховая защита должна действовать, но договор обязательного страхования не заключен. Например, не подлежит применению п. 1 ст. 937, если договор заключен, но страховая защита не действует (см. комментарий к ст. 957).
3. Норма п. 2 ст. 937 ГК подлежит применению, если страховой случай наступил в момент, когда страховая защита должна была действовать, но не действовала или действовала ненадлежащим образом. На лице, предъявившем требование, лежит бремя доказывания факта страхового случая, а это может оказаться сложным, так как характер страхового случая не обязательно должен быть полностью описан в нормативном акте, установившем обязательное страхование (п. 3 ст. 936 ГК).
Доказав факт страхового случая, лицо, в пользу которого должен был быть заключен договор, может предъявить лицу, обязанному страховать, требование о выплате на тех же условиях, на которых оно предъявило бы его к страховщику, т.е. в той же сумме, с соответствующими процентами и в пределах соответствующей исковой давности (ст. 966 ГК).
При обязательном страховании ответственности за причинение вреда можно по выбору предъявлять либо требование о выплате, либо непосредственное требование о возмещении вреда (п. 4 ст. 931 ГК).
4. Норма п. 3 ст. 937 подлежит применению по завершении периода, в течение которого должна была быть предоставлена страховая защита.
Предъявляя требование о применении этой нормы, орган страхового надзора должен доказать:
тот факт, что договор не был заключен или был заключен ненадлежащим образом;
факт сбережения определенных денежных сумм;
причинную связь между первым и вторым.
Если договор обязательного страхования был заключен надлежащим образом, но страхователь не исполнил содержащегося в договоре обязательства по уплате премии, норма п. 3 ст. 937 ГК не подлежит применению. В этом случае не орган страхового надзора, а страховщик, не получивший премии или ее части, вправе предъявить страхователю требование о ее уплате с начислением процентов по ст. 395 ГК.
Статья 938. Страховщик
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Комментарий к статье 938
В отношении интересов юридических лиц и граждан - резидентов РФ, предмет которых расположен на территории РФ (кроме перестрахования и взаимного страхования), договоры страхования может заключать только страховщик, имеющий лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Иные страховщики могут заключать на территории РФ договоры страхования в отношении любых интересов, предмет которых расположен за пределами РФ, а также в отношении следующих интересов, предмет которых расположен на территории РФ:
интересы, связанные с перестрахованием и взаимным страхованием;
интересы граждан-нерезидентов.
Понятие "предмет интереса" не имеет точного нормативного определения и не всегда очевидно, что следует понимать под местом расположения предмета интереса. При страховании имущества ясно, что местом расположения предмета интереса является место расположения страхуемого имущества.
При страховании ответственности под местом расположения предмета интереса следует понимать место, по праву которого может быть возложена ответственность, так как сам интерес состоит в том, чтобы ответственность не возникала, и предметом интереса здесь лучше всего считать возникновение ответственности.
При страховании предпринимательского риска предметом интереса следует считать имущество предпринимателя, если речь идет о страховании на случай реального ущерба или расходов, и тогда местом расположения предмета интереса является место, где расположена основная часть имущества предпринимателя. Если же речь идет об упущенной выгоде, то она и является предметом интереса и под его местом расположения следует считать место, в котором предприниматель рассчитывает получить выгоду, т.е. место, где он ведет свою основную деятельность, а если таких мест несколько и ни одно из них нельзя выделить как основное, то место жительства предпринимателя - гражданина или место расположения предпринимательской организации.
Следует также подчеркнуть, что речь идет о месте расположения предмета интереса в момент заключения договора. При изменении места расположения предмета интереса в период действия договора страховая защита продолжает действовать.
В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом об организации страхового дела и к страховым медицинским организациям - Законом о медицинском страховании граждан в РФ. Действуют Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08.
Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела.
Иностранные страховщики не могут в настоящее время получить лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). При этом правоприменительные органы расширительно толкуют термин "непосредственная деятельность". В частности, непосредственной деятельностью признается и совместная деятельность по производству продукции или торговле, даже если страховщик принимает в ней исключительно финансовое участие.
3. От имени страховщиков могут заключать договоры страхования страховые агенты (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела), которые действуют на основании доверенности, либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения. Страховые агенты могут также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.
Один из видов страхового посредничества - заключение от имени иностранных страховщиков на территории РФ договоров страхования - долгое время был запрещен. Однако с 1 января 1998 г. вступили в силу изменения п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела, разрешающие страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать "зеленые карты"). Однако этого изменения в ст. 8 Закона можно было бы и не вводить. Продажа "зеленых карт" и так разрешена на территории России с 8 июля 1997 г. Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении некоторых других видов страхования.
Дело в том, что 28 ноября 1996 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 ноября 1996 г. N 135-ФЗ, которым ратифицировано "Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны", заключенное на о. Корфу 24 июня 1994 г. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью Российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (п. 4 ст. 15 Конституции РФ).
В соответствии со ст. 36 указанного Соглашения Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в это Соглашение, в отношении трансграничного предоставления следующих видов страховых услуг:
страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
товары, перевозимые международным транзитом;
страхование здоровья и от несчастных случаев;
страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
Приведенный выше перечень является цитатой из Приложения 5 к Соглашению.
Трансграничное предоставление услуг означает в данном случае страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Такие договоры страхования заключают агенты иностранной компании, т.е. посредники. Ст. 36 Соглашения вводит в отношении таких услуг режим наиболее благоприятствуемой нации для стран, входящих в Соглашение.
Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение, режим худший, чем для любой третьей страны.
До 8 июля 1997 г. запрет посреднической деятельности от имени иностранных страховых компаний, установленный п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела, распространялся на все страны. Однако с 8 июля 1997 г. вступил в силу Устав Союза Беларуси и России. В соответствии с пп. "д" ст. 15 Устава в Союзе Беларуси и России обеспечивается "свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, рабочей силы в пределах границ Союза". Устав был ратифицирован Федеральным законом от 10 июня 1997 г., который опубликован в Российской газете 8 июля 1997 г.
Таким образом, с 8 июля 1997 г. появилась одна страна, в отношении которой запрет, установленный п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела, перестал действовать. В силу ст. 36 Соглашения о партнерстве автоматически этот запрет перестал действовать и для стран, входящих в Соглашение.
Заключая договор страхования с агентом иностранной компании, следует помнить о приведенном выше перечне. Несколько иностранных страховщиков ведут на территории России через своих агентов деятельность по продаже полисов страхования жизни. Эта деятельность незаконна, так как в перечень Приложения 5 к Соглашению на о. Корфу входит страхование здоровья и от несчастных случаев, но не страхование жизни.
4. Страховые брокеры (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела) действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. В практике есть случаи, когда деятельность брокера, заключавшего договоры страхования по поручению страховщика, была признана противоречащей основам правопорядка (ст. 169 ГК).
5. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в котором имеется Департамент страхового надзора.
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Комментарий к статье 939
1. Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:
а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК);
б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК);
в) уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК);
г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК);
д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);
е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК);
ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК).
Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) и на страхователя, и на выгодоприобретателя.
Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей (а) и (в) правовые последствия вообще не установлены.
2. По общему правилу п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.
Однако п. 1 ст. 939 ГК позволяет страхователю по соглашению со страховщиком возложить исполнение своих обязанностей на выгодоприобретателя. Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст. 313 ГК. При возложении исполнения в соответствии со ст. 313 ГК ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст. 403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст. 939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно, и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается: п. 2 ст. 939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.
Выгодоприобретатель не может быть принужден к исполнению обязанностей страхователя. Это следует из того, что на него возлагаются не обязанности страхователя, а лишь их исполнение без ответственности за неисполнение и, следовательно, праву требовать, установленному п. 2 ст. 939 ГК, не сопутствует право на предъявление иска.
Поскольку комментируемая статья допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого-либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.
3. Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в ст. 939, не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст. 313 без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.
4. Следует иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому, если это происходит с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя (см. комментарий к ст. 957). Следовательно, к этому условию договора правила ст. 939 не могут применяться.
5. Законодатель не перечислил позитивно неблагоприятные последствия (риск), которые возможны при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанностей страхователя, однако, по существу, такое последствие одно - выгодоприобретатель в установленный срок не получит ту сумму денег, которую он получил бы, если бы эти обязанности были своевременно исполнены.
Статья 940. Форма договора страхования
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Комментарий к статье 940
1. В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 ГК, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (см. п. 2 комментария к ст. 927), однако если договор заключается, то должна быть соблюдена письменная форма. Однако несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 162 ГК, но не его недействительность.
2. Процедуру, описанную в комментируемой статье (подписание одного документа или совершение других предусмотренных в статье действий) и названную заключением договора страхования, можно считать заключением договора в большинстве случаев формально в связи с тем, что обычно договор вступает в силу в момент уплаты премии (п. 1 ст. 957 ГК). В таких случаях завершение процедуры, описанной в данной статье, не влечет вступления договора в силу, и страховых отношений не возникает.
Несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу в большинстве случаев требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако установленная комментируемой статьей процедура заключения договора не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным.
3. Норма п. 2 ст. 940 позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК).
Вне зависимости от того, какие действия производятся, важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования (ст. 432 ГК).
Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в ст. 942 ГК, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (ст. 432 ГК). Поэтому часто встречающиеся случаи расхождения между тем, что записано страхователем в заявлении, и тем, что записано в страховом полисе, не могут квалифицироваться иначе, чем отсутствием договора.
4. Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а является лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило многократно подтверждено судебной практикой.
Для признания факта существования договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.
В настоящее время появилось много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940, для "добровольно-принудительного" страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. При этом с покупателя билета или отправителя посылки без каких-либо заявлений с его стороны взимаются деньги и выдается квитанция, подписанная от имени страховщика. Такое получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК).
Статья 941. Страхование по генеральному полису
1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Комментарий к статье 941
1. Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования.
Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии имущества.
Признаки, по которым определяются партии имущества, попадающие под страховую защиту, и условия страхования, описываются в генеральном полисе.
Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них - до такой степени сходными, чтобы было возможным недвусмысленно описать в генеральном полисе способы определения существенных условий договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком.
2. Обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества является одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису, так как именно от надлежащего исполнения этой обязанности зависит возможность определения конкретного имущества, страховой суммы и премии (а возможно и других условий) для конкретной партии.
Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора. Желательно также согласовывать в полисе и сроки, в которые эти сведения должны быть сообщены. Например, сведения о каждой партии могут содержаться в товарно-транспортных накладных на груз, копии которых должны предоставляться страховщику не позднее, чем на следующий день после отгрузки. В отношении этих сроков не действует правило п. 2 ст. 314 ГК: если сроки не установлены, сведения должны сообщаться немедленно по их получении.
Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий имущества, соответствующих произведенному в нем описанию. Однако неисполнение этой обязанности может вызвать у страховщика убытки, связанные с финансовым механизмом формирования резервов. Поэтому страхователь должен сообщать информацию страховщику вовремя и даже в том случае, если он не нуждается больше в страховой защите в отношении данной партии.
3. Генеральный полис, как и любой другой договор страхования, не может быть бессрочным (ст. 942 ГК). Однако кроме срока действия договора - существенного условия, общего для всех договоров страхования, - генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие - о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита. Например, договор может действовать год, а страховая защита предоставляться только в отношении партий груза, отправленных не позднее чем за три месяца до окончания срока действия договора.
Возможность предусмотреть такое условие в договоре страхования предусмотрена в п. 2 ст. 957 ГК, но для генерального полиса согласование этого условия является обязательным. Это не означает, что согласованный срок действия страховой защиты должен обязательно отличаться от срока действия договора, но он обязательно должен быть согласован, иначе генеральный полис не может считаться заключенным.
4. Генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию имущества, не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Однако если страхователь потребовал, страховщик выдал, а страхователь принял полис (п. 2 ст. 940) на конкретную партию с условиями, отличными от условий генерального полиса, то законодатель рассматривает полис на партию как своего рода дополнительное соглашение, меняющее условия генерального полиса в отношении данной партии.
Полис на партию может менять условия генерального полиса, только если требование о выдаче полиса и его принятие от страховщика осуществлены страхователем, но не кем другим, поскольку менять условия заключенного договора могут только его стороны.
Статья 942. Существенные условия договора страхования
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Комментарий к статье 942
1. В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три типа существенных условий - условия, названные в законе существенными, условия, названные в законе необходимыми, и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон.
В комментируемой статье приведен перечень существенных условий договора страхования, которые относятся к одному из этих типов, - условиям, названным существенными и в законе. Для договоров страхования имеются существенные условия и других типов, например, типовые формы договора страхования, упомянутые в п. 3 ст. 940 ГК, также включают в себя перечень существенных условий, относительно которых по заявлению одной из сторон (страховщика) должно быть достигнуто соглашение.
Существуют и условия, названные в законе необходимыми для договоров страхования. К условиям этого вида относится порядок и срок внесения страховой премии - вряд ли можно иначе истолковать соответствующее императивное указание на порядок и срок внесения премии в норме п. 1 ст. 954 ГК.
2. Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования обязательно должен быть индивидуально определен в договоре: в некоторых случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение в дальнейшем (ст. 941 ГК). Однако непременным условием является такое описание, чтобы при страховом случае не возникало сомнений - действительно ли вред причинен тому интересу, в отношении которого осуществлялось страхование.
3. Вопрос о необходимости индивидуально определять застрахованное лицо в договоре личного страхования следует решать также, как и для договора имущественного страхования. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре (п. 1 ст. 934 ГК), но вполне достаточна такая степень определенности в его названии, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре (см. п. 2 комментария к ст. 931).
Следует также учитывать, что при назначении и замене выгодоприобретателя требуется волеизъявление застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК, ст. 955 ГК), т.е. определенность должна обеспечиваться и в этих случаях.
Если застрахованное лицо в договоре названо, но индивидуально не определено, страховщику следует иметь в виду, что выплата ненадлежащему лицу может повлечь для него налоговые санкции.
4. Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.
Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:
факт возникновения опасности, от которой производится страхование;
факт причинения вреда;
причинно-следственная связь между этими событиями.
Это не означает что, согласовывая в договоре характер страхового случая, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из трех составляющих страхового случая, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из составляющих между собой. Так, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК), и дальнейших доказательств не требуется.
А. Характер причиненного вреда может являться составной частью описания страхового случая, например страхование на случай полной конструктивной гибели судна. Но описание может и не включать в себя указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда, например, при страховании имущества на случай пожара возмещается любой вред, причиненный пожаром.
Б. Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание страхового случая - не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности.
Опасности, от которых производится страхование, обычно описываются следующим образом: перечисляются опасности, от которых производится страхование и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара - это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом, и на случаи кражи, кроме кражи при пожаре, - это перечень опасностей с исключениями.
В. Описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда.
Для определения непосредственной причины вреда разработана так называемая "доктрина непосредственной причины", основное правило которой следующее: опасность считается непосредственной причиной вреда, если она является последней из причин, вызвавших вред, или если между нею и вредом имеется непрерывная цепочка событий, каждое последующее из которых является прямым следствием предыдущего. Например, смерть во время операции, необходимость в которой возникла в результате несчастного случая, является смертью от несчастного случая, однако, если во время этой операции вышло из строя оборудование жизнеобеспечения и пациент умер, данная смерть не является смертью от несчастного случая, так как непрерывная причинно-следственная цепочка между опасностью и вредом была нарушена.
Опасность, от которой производились страхование, считается непосредственной причиной вреда и в том случае, если в непрерывной причинно-следственной цепочке она предшествует исключенной опасности. Например, при страховании на случай смерти от несчастного случая болезни исключены из числа опасностей, от которых производится страхование. Тем не менее, если несчастный случай привел к болезни, из-за которой человек умер, непосредственной причиной смерти считается несчастный случай, а не болезнь.
Наоборот, если в непрерывной причинно-следственной цепочке исключенная опасность предшествует опасности, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда считается исключенная опасность. Например, при несчастном случае в результате ДТП требование о выплате неправомерно, если ДТП являются исключенными опасностями.
Если имеется несколько непосредственных причин вреда, не составляющих единую причинно-следственную цепочку, а конкурирующих между собой, и одной из них является исключенная опасность, она и считается непосредственной причиной вреда независимо от того, какова природа других конкурирующих причин. Если же исключенных опасностей среди конкурирующих причин нет, но среди них имеется опасность, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда считается она.
Для того, чтобы исключить применение доктрины непосредственной причины, стороны должны специально оговорить это в договоре, предусмотрев, что выплата производится и тогда, когда опасность является не непосредственной, а отдаленной причиной вреда. Например, указав в договоре "страхование на случай потери имущества, прямо или косвенно связанной с пожаром", можно требовать возмещения не только при уничтожении имущества в результате пожара, но и при краже имущества во время пожара, хотя пожар в этом случае и не является непосредственной причиной вреда, а лишь создает для этого предпосылку.
5. Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для видов страхования, не отнесенных ст. 970 ГК к специальным видам.
По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ").
Выплата возмещения по договору морского страхования также не во всех случаях ограничена определенной суммой (ст. 276 КТМ).
Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (ст. 3 Федерального закона "О негосударственных пенсионных фондах").
6. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.
Начало действия договора страхования всегда определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.
Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.
Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.
Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая (см. комментарий к ст. 957). Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора, но это неверно), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Комментарий к статье 943
1. В соответствии с пп. "а" п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела и п. 4.1.5 Условий лицензирования для получения лицензии страховщик обязан представить в орган страхового надзора Правила страхования, которые при получении лицензии возвращаются ему со специальной отметкой. Существует мнение, поддерживаемое страховым надзором, что Правила страхования утверждаются (согласовываются) органом страхового надзора и что лицензия выдается для проведения страхования только по этим Правилам страхования, т.е. что Правила страхования ограничивают правоспособность страховщика. В комментируемой статье этот вопрос нашел однозначное разрешение - Правила страхования не ограничивают правоспособности страховщика. Стороны договора не ограничены Правилами в своем волеизъявлении при согласовании условий договора страхования.
Это не означает, однако, что страховщик свободен от каких-либо обязанностей в отношении Правил страхования. Внося изменения или вводя новые Правила, он обязан уведомить об этом надзорный орган в месячный срок (п. 4.6 Условий лицензирования).
Таким образом, отметка надзорного органа на Правилах страхования не означает, что Правила страхования им утверждены или согласованы с ним. Эта отметка лишь подтверждает факт депонирования Правил в надзорном органе. Страховщик может работать по Правилам или вообще без Правил, отклоняться от Правил, однако вводя новые правила или внося изменения в действующие правила, страховщик обязан сообщить об этом в надзорный орган, иначе он может быть лишен лицензии (п. 2.2.10 Положения "О порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности", утв. Приказом Росстрахнадзора от 19.06.95 г. N 02-02/17).
------------------------------------------------------------------
КонсультантПлюс: примечание.
Приказ Росстрахнадзора от 19.06.1995 N 02-02/17 "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности" утратил силу в связи с изданием Приказа Минфина РФ от 17.07.2001 N 52н "Об утверждении "Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации".
------------------------------------------------------------------
2. Поскольку Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков, возможная ссылка страховщика на то, что ему не известно содержание Правил, является очевидной недобросовестностью, и законодатель ограничивает возможность такой аргументации. Для того чтобы условия Правил страхования, которые защищают интересы страхователя (выгодоприобретателя), стали обязательными для страховщика, достаточно ссылки на Правила страхования в договоре.
Наоборот, страхователь до заключения договора, очевидно не знаком с содержанием Правил, и страховщик, требуя от страхователя соблюдения Правил, должен доказать, что содержание Правил ему сообщено. Для того чтобы условия, содержащиеся в Правилах, стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), недостаточно сослаться в договоре на Правила. Для этого должен быть доказан факт ознакомления страхователя с содержанием соответствующих Правил. При этом законодатель не только вводит обязанность доказывать, но и значительно ограничивает перечень допустимых доказательств.
Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования
1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Комментарий к статье 944
1. Сопоставление толкования термина "страховой риск" в комментируемой статье с тем, которое дается в ст. 929 ГК или в п. 3 ст. 936 ГК, отчетливо показывает неоднозначность в использовании законодателями термина "страховой риск" и двусмысленность, которая может возникнуть при употреблении этого термина в юридических документах (см. комментарий к ст. 929, п. 11).
2. При заключении договора страхования его стороны, как правило, не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше, чем страховщику. Поэтому обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности - uberrimae fide. Содержание этого принципа состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.
В комментируемой статье из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие и речь идет только о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Разницу можно продемонстрировать на примере страхования поставщиком своего предпринимательского риска на случай неоплаты поставленного товара покупателем. В обычных условиях оборота поставщик интересуется платежеспособностью покупателя, прежде чем поставить товар. Изъятие из принципа uberriniae fide, сделанное в комментируемой статье, дает возможность поставщику не заботиться об этом - он всегда может сослаться на то, что ему ничего не было известно о платежеспособности покупателя. Если бы принцип uberrimae fide действовал полностью, то страховщик мог бы требовать признания договора недействительным, так как ему не были сообщены сведения, о которых продавец хотя и не знал, но в обычных условиях оборота должен был знать.
Таким образом, комментируемая статья, в отличие от принципа uberrimae fide, ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Это существенно усложняет работу страховщика, который должен побудить страхователя собрать необходимую информацию, задав соответствующие вопросы.
3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:
а) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его месторасположение;
б) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца кроме интереса в сохранении имущества в действительности имеется и спекулятивный интерес;
в) обстоятельства, свидетельствующие о том, что при страховом случае будет причинен больший вред, чем, как это можно предположить, обычно причиняется в таких случаях. Например, при страховании ответственности перевозчика на случай причинения вреда грузу таким обстоятельством может являться условие договора перевозки, устанавливающее большую, чем обычно ответственность за утрату или повреждение груза;
г) обстоятельства, свидетельствующие о так называемом "моральном риске". Например, при страховании на случай кражи к таким обстоятельствам относится криминальное прошлое выгодоприобретателя, при страховании имущества - тот факт, что ранее это имущество уже было застраховано, но предыдущий страховщик отказался продлить действие договора и т.д.;
д) все обстоятельства, которые считает существенными страховщик.
В комментируемой статье речь идет только о тех обстоятельствах, которые известны страхователю до заключения договора. Если страхователю стало известно о подобных обстоятельствах после заключения договора, применяются правила ст. 959 ГК.
4. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения от них ложных сведений делятся на следующие категории:
а) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, соответствующую действительности;
б) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую действительности;
в) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации, хотя страховщик о ней запрашивал;
г) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал.
Ст. 944 ГК предусматривает последствия, которые применяются при обнаружении после заключения договора обстоятельств, относящихся к одной из трех последних категорий.
Сообщение позитивной информации, не соответствующей действительности, является заведомой ложью, поскольку речь идет лишь о тех обстоятельствах, относительно которых установлено, что они известны страхователю. Следовательно, обнаружив после заключения договора такие обстоятельства, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным с применением последствий п. 2 ст. 179 ГК. Признание договора страхования недействительным возможно и по основаниям ст. 168 ГК, как не соответствующего п. 1 ст. 944 ГК, с применением общих последствий недействительности сделок. Кроме того, страховщик вправе требовать расторжения или изменения такого договора по основаниям ст. 451 ГК.
Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории "в", страховщик не вправе требовать изменения или расторжения договора по основаниям ст. 451 ГК или признания договора страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям ст. 168 ГК с применением общих последствий недействительности сделок.
Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории "г", признание договора страхования недействительным возможно по основаниям ст. 168 ГК. Однако, если обнаружено, что обстоятельства, о которых здесь идет речь существовали, но отпали, такая возможность для страховщика исключается, даже если страховой случай наступил. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям ст. 168 ГК.
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Комментарий к статье 945
1. Никто не обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое имущество и тем более подвергаться обследованию с целью определения состояния здоровья. Однако именно от стоимости имущества и состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия). Учитывая, что в определенных случаях страхователь может принудить страховщика заключить договор страхования (личное, обязательное страхование) с использованием процедур ст. 445 ГК, законодатель предоставил страховщику возможность произвести соответствующий осмотр, экспертизу или обследование при заключении договора.
Право страховщика произвести указанные действия не означает, что страховщик может требовать их принудительного проведения, но он может отказаться от заключения договора страхования, если возможность их проведения ему не предоставлена.
Комментируемая статья ограничивает права страховщика на проведение определенных действий. Он может проводить только осмотр и экспертизу имущества и обследование с целью определения состояния здоровья. Это означает, что при применении страхователем процедур принуждения к заключению договора (ст. 445 ГК) страховщик не может отказаться от заключения договора на том основании, что в отношении страхователей или застрахованных лиц ему не была предоставлена возможность проведения иных действий или действий с иной целью.
2. Право страхователя доказывать, что выводы страховщика относительно стоимости имущества или здоровья застрахованного неверны, также предусмотрено на случай применения процедур ст. 445 ГК для принуждения страховщика к заключению договора. Кроме того, это право имеет существенное значение в спорах со страховщиком относительно страховой стоимости имущества, когда страховая стоимость не указана в договоре (ст. 951 ГК).
Статья 946. Тайна страхования
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 946
В комментируемой статье дано определение тайны страхования. К ней относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную и/или коммерческую тайну страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также личную и/или семейную тайну этих лиц. Ответственность страховщика за нарушение тайны страхования носит общий характер ответственности, установленной за разглашение этих видов тайны. Специальной ответственности не устанавливается.
Статья 947. Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Комментарий к статье 947
1. В ст. 10 Закона об организации страхового дела дано несколько иное определение страховой суммы. "Страховой суммой является... денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты...". В этом определении содержатся две нормы: ограничение суммы выплаты и требование применять для расчета страховой премии тарифы (п. 2 ст. 954 ГК). В комментируемой статье законодатель сохранил только ту часть определения страховой суммы, которая связана с ограничением размера выплаты, так как в п. 2 ст. 954 ГК недвусмысленно установлено, что применение тарифов - не обязанность, а право страховщика.
2. Страховая сумма ограничивает размер выплаты страхователю по-разному для договора имущественного и для договора личного страхования. Для имущественного страхования - это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение (ст. 929 ГК), для личного страхования - это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения (ст. 934 ГК).
Стороны не ограничены в своем праве определять страховую сумму в договоре страхования, кроме договоров страхования имущества и предпринимательского риска. При этих видах страхования страховая сумма не может превышать установленную величину, которая носит название страховой стоимости.
Договоры страхования предпринимательского риска и имущества, в которых страховая сумма превышает установленный предел, могли бы признаваться недействительными в целом по основаниям ст. 168 ГК как не соответствующие п. 2 ст. 947 ГК, если бы эта норма не содержала диспозитивную оговорку "если договором не предусмотрено иное". Из-за наличия этой оговорки договор страхования предпринимательского риска или имущества со страховой суммой, превышающей страховую стоимость, не противоречит закону в целом. В части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, он ничтожен по основанию п. 1 ст. 951 ГК, а в остальной части договор остается действительным.
3. При валютном страховании, когда в соответствии с валютным законодательством и соглашением сторон эффективный платеж производится в иностранной валюте, страховая сумма также выражается в этой валюте. Однако страховая сумма может быть выражена в иностранной валюте и вообще в любых у.е. и в том случае, когда эффективный платеж производится в рублях или в рублях по курсу соответствующей у.е.
Для договоров имущественного страхования запись страховой суммы в у.е. не означает, что и страховая выплата должна производиться в рублях по курсу этой у.е. Условие договора имущественного страхования о том, что выплата страхового возмещения должна производиться в рублях по курсу у.е. на день платежа, не соответствует нормам ст. 317 ГК, так как эта статья предусматривает возможность выражать в у.е. только определенную сумму, но при заключении договора имущественного страхования речь идет не об определенной сумме, а о сумме, которая только будет еще определена.
Таким образом, указание страховой суммы в у.е. не противоречит закону, а условие о выплате возмещения в рублях по курсу у.е. на день платежа закону противоречит. Однако это последнее условие просто нет необходимости включать в договор, так как если цены, по которым определяются подлежащие возмещению убытки, выражены в рублях по курсу данной у.е. на день платежа, то размер убытков автоматически будет определяться в у.е. Иными словами, независимо от того, в каких единицах выражена страховая сумма, в договоре следует согласовывать не платеж в рублях по курсу у.е., а цены, по которым будут определяться подлежащие возмещению убытки.
4. Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора, иными словами, та среднерыночная цена, по которой это имущество в данном месте и в данное время можно продать. Однако такая оценка не всегда совпадает с денежной оценкой самого имущества. Имущество организаций оценивается по правилам абзаца второго п. 1 ст. 11 Закона о бухгалтерском учете:
для покупного имущества по цене, за которую оно фактически было приобретено, плюс расходы, связанные с его приобретением;
для вновь созданного имущества по расходам на его создание;
для безвозмездно полученного имущества по среднерыночной цене.
Балансовая стоимость имущества и его страховая стоимость - разные величины, и они совпадают только для безвозмездно полученного имущества.
Существует мнение, что Закон о бухгалтерском учете не подлежит применению при оценке страховой стоимости имущества, так как область правового регулирования этого Закона - хозяйственные операции и их бухгалтерский учет, определение же страховой стоимости имущества не относится к хозяйственным операциям <*>. Эта грубая и принципиальная ошибка допускается теми, кто не видит или не хочет видеть взаимосвязь между сделками и их финансовыми последствиями. Между тем в ст. 1 данного Закона записано: "Бухгалтерский учет представляет собой упорядоченную систему сбора, регистрации и обобщения информации в денежном выражении об имуществе, обязательствах организации и их движении...". Таким образом, ко всем тем отношениям, где необходимо денежное выражение информации об имуществе, очевидно, применяется Закон о бухгалтерском учете.
--------------------------------
<*> И. Новиков. Быть или не быть валютной оговорке // Экономика и жизнь. N 35. 2000.
В соответствии со ст. 8 и ст. 11 Закона о бухгалтерском учете действительная стоимость имущества определяется в рублях. Поскольку страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в момент заключения договора, то при существенном росте цен действительная стоимость имущества и размер убытков, подлежащих возмещению, могут оказаться выше страховой стоимости. Если страховая сумма выражена в у.е., отражающих реальную инфляцию, размер убытков, превысив страховую стоимость, может не превысить страховую сумму. В этом случае договор страхования имущества окажется заключенным на сумму выше страховой стоимости и в этой части недействительным (п. 1 ст. 951 ГК), а выплата в соответствующей части неосновательной.
Однако при рассмотренной ситуации договор страхования не следует рассматривать только как договор страхования имущества. Он является договором страхования риска, утраты и повреждения имущества (страхования имущества) только в части страховой стоимости. В части превышения страховой суммы над страховой стоимостью - это договор страхования риска превышения реальных убытков от утраты и повреждения имущества страховой стоимости в результате инфляции. Таким образом, такой договор страхования является комплексным со страховой суммой, установленной в целом по двум рискам. Такие договоры часто встречаются, например, при автостраховании, когда комплексно страхуются и само имущество на случай его утраты и повреждения, и риск утраты товарного вида. Страховая же сумма устанавливается в целом по обоим рискам.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Закона о бухгалтерском учете он применяется только к имуществу организаций, однако по аналогии следует, по-видимому, подходить и к оценке имущества граждан.
5. Страховая стоимость для предпринимательского риска легко определяется в случае, когда страхование производится на случай неисполнения обязательств контрагентом предпринимателя. Поскольку известен характер обязательства, можно произвести примерную оценку убытков от его неисполнения или ненадлежащего исполнения.
Гораздо сложнее оценить возможные убытки из-за изменения условий деятельности предпринимателя, так как заранее редко бывает известно, как именно эти условия изменятся.
В любом случае, при заключении договора оценку возможных убытков целесообразно документально оформить и приложить к договору страхования, чтобы в дальнейшем не возникало споров со страхователем о выплате и с налоговыми органами о ее правомерности, поскольку у страховщика налогооблагаемая база для налога на прибыль уменьшается на величину выплаты.
6. Страховая сумма может устанавливаться в договорах как по договору в целом, так и по одному страховому случаю. Если установлена только одна сумма, то в отношении личного страхования из ст. 934 ГК прямо следует, что эта сумма относится только к одному страховому случаю, а в отношении имущественного страхования из ст. 929 ГК нельзя сделать такого однозначного вывода. Напротив, в имущественном страховании принято считать, что если в договоре прямо не указано, что установленная в нем страховая сумма относится к одному страховому случаю, то сумма, указанная в договоре, относится к договору в целом.
Сложный вопрос возникает, когда в договоре имущественного страхования страховая сумма установлена только для одного страхового случая, но не установлена по договору в целом. В этом случае получается, что общая сумма выплат страховщика по договору при последовательных страховых случаях ничем не ограничена. В комментируемой главе этот вопрос четкого разрешения не нашел, и судебная практика пока отсутствует.
В КТМ, напротив, этот вопрос разрешен однозначно. В соответствии со ст. 276 КТМ, страховая сумма ограничивает размер выплаты по одному страховому случаю, а общий размер выплат по договору при последовательных страховых случаях ничем не ограничен.
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Комментарий к статье 948
1. Здесь имеется в виду, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может оспариваться сторонами договора или иными участниками страховых отношений после того, как договор заключен. Это не означает, что она не может оспариваться в рамках иных отношений, в частности, налоговым органом или перестраховщиком, которые могут поставить вопрос о завышении страховой стоимости и неправомерности соответствующей части выплаты.
Страховая стоимость для предпринимательского риска может оспариваться в любом случае, даже если она является одним из условий заключенного договора.
2. Страховщик может быть введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества любым лицом, не обязательно страхователем или иным участником страховых отношений. Если он не воспользовался своим правом (п. 1 ст. 945 ГК), он может оспаривать страховую стоимость независимо от того, кем он был введен в заблуждение.
Использование категории умысла по отношению к гражданам не вызывает сомнений. Однако участниками страховых отношений часто являются организации, но вопрос о том, что считать умышленным поведением организации, является весьма спорным и не имеет устойчивого толкования. Организация осуществляет свою дееспособность через свои органы (ст. 53 ГК), которые часто бывают коллегиальными. Ни судебная практика, ни доктрина пока не выработали категории умышленного поведения коллектива людей. В каждом конкретном случае, когда от решения вопроса о наличии умысла зависит разрешение дела, судебная практика пытается найти конкретных людей, которые действовали в данном случае от имени организации, и определить их психическое отношение к содеянному. Однако общие подходы здесь отсутствуют.
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарий к статье 949
Способ расчета величины возмещения, предусмотренный в комментируемой статье, называют "пропорциональным возмещением". Оно производится независимо от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана. Если страховая стоимость в договоре не указана и не предусмотрена выплата возмещения в сумме, большей, чем при пропорциональном возмещении, страховщик тем не менее должен иметь оценку страховой стоимости, поскольку повышенный размер выплаты, если он не предусмотрен договором, может привести к налоговым санкциям.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 950
1. В данной статье вводится правило, выполнение которого страховщику очень трудно обеспечить чисто технически: он не может контролировать взаимоотношения страхователя с другими страховщиками. Однако при несоблюдении этого правила у страховщика может наступать налоговая ответственность за повышенный размер выплаты, даже если правило нарушено в результате действий страхователя. Поэтому страховщику следует внимательно следить за тем, чтобы страховая сумма соответствовала страховой стоимости. Обнаружив, что по заключенному договору производится неполное страхование, следует включить в него условие, обеспечивающее выполнение ограничения, предусмотренного ст. 950 ГК, и обязанность страхователя возместить убытки при нарушении этого условия.
Лучше всего формально запросить соответствующие сведения у страхователя. Эти сведения, без сомнения, относятся к факторам, существенно влияющим на степень риска, как это понимается в ст. 944 ГК (в данном случае на размер возможных убытков, подлежащих возмещению). Следовательно, если будут сообщены ложные сведения, то могут быть применены последствия, предусмотренные п. 3 ст. 944 ГК.
2. Это правило имеет исключение, описанное в ст. 952 ГК. Как показано в комментарии к ст. 952 ГК, правило, установленное в комментируемой статье, применяется только если дополнительное страхование того же объекта страхования производится на случай причинения того же вреда, что и первоначальное страхование. В ином случае применяются правила ст. 952 ГК.
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Комментарий к статье 951
1. Ничтожность договора в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, означает, прежде всего, что страховщик по договору страхования имущества или предпринимательского риска, в котором страховая сумма превышает страховую стоимость, обязан выплатить возмещение только в пределах страховой стоимости.
Выплата возмещения, большего страховой стоимости, влечет последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. 167 ГК, т.е. обязанность страхователя возвратить излишне полученную сумму с начислением процентов по ст. 395 ГК.
Кроме того, такая выплата может повлечь для страховщика налоговые санкции, поскольку он не только не обязан выплачивать сумму, превышающую страховую стоимость, но и не вправе ее выплачивать (см. п. 9 комментария к ст. 929).
Правило данной статьи очень важно, так как позволяет признать недействительной часть сделки по иным основаниям, чем те, что предусмотрены в ст. 180 ГК. Действительно, для признания недействительной только части сделки с сохранением других ее частей в соответствии со ст. 180 ГК необходимо доказать, что сделка была бы заключена и без включения в нее недействительной части. В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью возможны различные мнения о том, была бы заключена сделка на меньшую сумму или не была бы - во всяком случае, здесь есть предмет для спора. В комментируемой статье законодатель устранил этот предмет.
2. В случае, когда страховая премия рассчитывается по тарифам (п. 2 ст. 954 ГК), размер страховой премии также зависит от страховой суммы. При превышении страховой суммы над страховой стоимостью в комментируемой статье предусмотрены специальные последствия уплаты страховой премии в размере большем, чем следовало бы уплатить, если бы за основу при расчете премии бралась не страховая сумма, а страховая стоимость. Эти последствия состоят в следующем (п. 2 ст. 951 ГК):
а) неуплаченная часть страховой премии корректируется по специальной формуле:
Скорректированный взнос Страховая стоимость
----------------------- = ---------------------------
Взнос по договору Страховая сумма по договору
б) уже уплаченная страховая премия не возвращается, так как коррекции подлежит только оставшаяся неуплаченной часть премии.
3. При обмане со стороны страхователя относительно соотношения страховой суммы и страховой стоимости договор страхования оспорим в целом. Это соответствует нормам ст. 179 ГК. Однако в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью он остается ничтожным. Если обман совершен не страхователем, а иным лицом, договор страхования в соответствующей части ничтожен, а в остальном остается действительным.
Относительно категории обмана см. комментарий к ст. 179 ГК.
4. Использование законодателем в п. 4 комментируемой статьи термина "объект" создает принципиальную неопределенность. С одной стороны, пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК требует, чтобы термин "объект" понимался как "страховой интерес". С другой стороны, если истолковывать термин "объект" в значении "страховой интерес", то норма п. 4 данной статьи противоречит норме ст. 952 ГК, т.к. ст. 952 ГК как раз и позволяет страховать один и тот же интерес от разных страховых рисков с превышением страховой суммы над страховой стоимостью.
По этому вопросу см. также комментарий к ст. 952 ГК.
5. Из формулировки правила абзаца второго п. 4 комментируемой статьи следует, что сокращению подлежат не только суммы страхового возмещения, выплачиваемые по каждому договору страхования, но и страховые суммы по каждому договору. Перед расчетом страхового возмещения должны быть определены новые страховые суммы по каждому договору страхования следующим образом:
Откорректированная сумма Страховая сумма
------------------------ = -------------------------
Первоначальная сумма Сумма первоначальных сумм
После этого расчет возмещения по каждому договору легко производится на основе правила ст. 949 ГК с использованием скорректированных страховых сумм.
Следует отметить, что в п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела было установлено иное правило корректировки, но с 1 марта 1996 г. оно утратило силу.
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 952
1. Термин "страхование от разных страховых рисков" в комментируемой статье следует понимать как страхование одного и того же интереса на случай наступления разных событий. Поскольку события, на случай наступления которых производится страхование, состоят в причинении вреда определенной опасностью, то они могут различаться между собой как по характеру опасности, так и по характеру причиненного вреда. Они также могут различаться по обоим признакам.
Страхование по разным договорам одного и того же страхового интереса на случай наступления разных событий может производиться на сумму, в целом большую страховой стоимости, кроме малопонятного исключения, предусмотренного в п. 2 комментируемой статьи.
2. В п. 2 комментируемой статьи последствия наступления страхового случая и сам страховой случай рассматриваются как разные события. Эта же позиция занята законодателем и в ст. 929 ГК, т.е. законодатель последовательно проводит мысль о том, что страховой случай и факт причинения вреда - это различные события. Иными словами, с этой точки зрения страховой случай - это опасность, от которой производится страхование, а причиненный вред - результат воздействия этой опасности.
Если исходить из этой точки зрения, то текст п. 2 следует прочитать так: "страхование от разных рисков, из которого вытекает обязанность страховщика выплатить возмещения за одни и те же последствия, возникшие в результате воздействия одной и той же опасности". Не очень понятно, чем различаются страховые риски, если и опасности, и их последствия одни и те же.
Иная позиция, из которой исходит данный комментарий, предполагает, что и опасность, от которой производится страхование, и причинение вреда являются составной частью страхового случая. Но даже если исходить из этого, норма п. 2 тем не менее остается весьма туманной и неопределенной, поскольку в ней также допускаются одни и те же последствия одного и того же страхового случая (иного при данной концепции и не может быть) при разных страховых рисках. Также не очень понятно, как это вообще может быть.
Таким образом, предусмотренное в п. 2 исключение из правила, по которому страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков может осуществляться на сумму, большую страховой стоимости, непонятно, с какой точки зрения к нему ни подойди. Во всяком случае, для этой нормы не удалось найти подходящего толкования.
Статья 953. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Комментарий к статье 953
1. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками, в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет (см. комментарий к ст. 967).
Ответственность станет долевой, как это установлено в ст. 321 ГК, только если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования. Страховщики практикуют распределение долей не в договорах страхования, а в договорах типа совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя. Такой способ оформления отношений не влияет на право страхователя предъявить требование к состраховщикам солидарно (ст. 323 ГК) и, следовательно, на деле не разделяет ответственность.
В договорах сострахования часто выделяется страховщик-лидер, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он должен иметь от других состраховщиков надлежаще оформленную доверенность.
2. Часто встречаются случаи, когда по одному договору сострахования страхуются несколько видов интересов. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуется и имущество, и ответственность, и предпринимательский риск участников строительства.
Возможность разделения ответственности при состраховании по таким договорам зависит от наличия соответствующих лицензий у состраховщиков. Если все состраховщики имеют лицензии на страхование всех видов страхуемых интересов, ответственность состраховщиков может быть разделена как по объектам страхования, так и в отношении одного объекта страхования. Если же один из состраховщиков не имеет лицензии на страхование какого-то из видов, он не может принимать на себя долю ответственности по соответствующему объекту. Если это тем не менее произошло, договор сострахования в этой части оспорим по основаниям ст. 173 ГК, но признание его недействительным по иску страхователя невозможно, поскольку ст. 173 ГК предусматривает ограниченный круг субъектов, имеющих в этом случае право на иск.
Если же страхователь воспользовался своим правом солидарного требования, которое предусмотрено комментируемой статьей, но предъявил требование к состраховщику, не имеющему лицензии на соответствующий вид страхования, состраховщик может предъявить встречный иск о недействительности договора в этой части по основаниям ст. 173 ГК и тем самым избежать выплаты соответствующей части возмещения.
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Комментарий к статье 954
1. Весьма существенным в комментируемой статье является точное определение правового положения страховой премии как платы за оказание страховой услуги. Вокруг этого до сих пор не прекращаются дискуссии из-за экономической природы страховой премии.
Действительно, премия, как правило, определяется по тарифам (определенный процент от страховой суммы), которые рассчитываются на основании статистики страховых случаев. Тарифы рассчитываются таким образом, чтобы статистически соблюдался следующий принцип (принцип эквивалентности): по данной группе страховых рисков собранная всеми страховщиками премия должна быть в среднем примерно равна общей сумме выплат + небольшой доход страховщиков. Таким образом, возникает представление о премии как о средствах страхователей, отложенных ими на случай неприятностей и переданных временно страховщикам в управление. Это представление еще более усиливается из-за того, что страховщик ограничен в своем праве распоряжаться средствами страховых резервов, на формирование которых идет большая часть премии. Отсюда напрашивается вывод о правовом положении средств резервов, как о средствах страхователей. Особенно часто с такой точкой зрения приходится сталкиваться при накопительном страховании жизни.
Комментируемая статья недвусмысленно определяет премию как плату за услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, премия является собственностью страховщика.
Что же касается использования тарифов при определении размера страховой премии, комментируемая статья и здесь дает однозначное разъяснение. Это разъяснение полностью совпадает с тем, что сказано о Правилах страхования в ст. 943 ГК. Правоспособность страховщика не ограничивается использованием тарифов, депонированных в органе страхового надзора. Страховщик может вообще не использовать тарифы, однако использование недепонированных тарифов может повлечь отзыв лицензии.
Только в установленных законом случаях использование определенных тарифов обязательно и определение размера премии другим способом влечет недействительность договора страхования на основании ст. 168 ГК. Тарифы определяются законом, в основном, при обязательном страховании.
2. В связи с использованием в комментируемой статье терминов "плата" и "уплатить" между страховщиками и органом страхового надзора возникла острая дискуссия о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом, например векселями.
"Платить" можно только средствами платежа, а платежи производятся путем расчетов (п. 1 ст. 140 ГК), а формы расчетов установлены ст. ст. 861 и 862 ГК и банковскими правилами. Вексель, иное имущество не относятся в соответствии с этими правилами к средствам расчетов, и орган страхового надзора сделал вывод о невозможности внесения страховой премии векселем или иным имуществом (п. 8.3 Инструкции, утв. Приказом Минфина РФ N 111 от 30 декабря 1996 г.).
------------------------------------------------------------------
КонсультантПлюс: примечание.
Приказ Минфина РФ от 30.12.1996 N 111 "О годовой бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой страховыми организациями в порядке надзора" утратил силу в связи с изданием Приказа Минфина РФ от 28.11.2000 N 105н "О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора".
------------------------------------------------------------------
С этим выводом нельзя согласиться, так как термин "оплачиваться" применяется законодателем для любого возмездного договора (п. 1 ст. 424 ГК). Например, для купли-продажи предусмотрена не только обязанность "уплатить", но и указано, что уплатить нужно именно денежную сумму (п. 1 ст. 454 ГК), однако никто на этом основании не запрещает использовать вексель при купле-продаже. Для замены денежного обязательства применяются конструкции новации (ст. 414 ГК), отступного (ст. 409 ГК), зачета (ст. 410 ГК), хотя соответствующие соглашения, как правило, не подписываются, а совершаются устно (п. 2 ст. 159 ГК).
Судебной практикой также подтверждена возможность использования этих конструкций для замены исполнения денежного обязательства на передачу векселя.
Однако при использовании новации, зачета, отступного для замены обязательства по уплате страховой премии следует иметь в виду, что это возможно, только когда уплата премии является обязательством, а это не всегда так (см. п. 1 комментария к ст. 957).
Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Это непосредственно следует из п. 1 комментируемой статьи, где указано, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором. Следовательно, законом установлена необходимость этих условий в договоре страхования, т.е. в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК они являются его существенными условиями.
Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Может предусматриваться отсрочка уплаты премии или первого взноса.
Эти механизмы очень удобно использовать для регулирования взаимоотношений по договору страхования. Во-первых, при неуплате в срок очередного взноса можно в договоре предусмотреть различные неблагоприятные последствия, вплоть до досрочного прекращения действия договора. Во-вторых, механизм рассрочки можно использовать, чтобы избежать риска переплаты премии при неизвестной заранее страховой стоимости, как это показано в комментарии к ст. 951 ГК. В-третьих, при отсрочке или рассрочке обязательство по уплате премии можно оформить векселем в соответствии с п. 1 ст. 823 ГК, ст. 818 ГК и ст. 815 ГК, но при этом следует помнить, что соответствующее соглашение должно быть совершено в письменной форме (п. 2 ст. 818 ГК). Возможны также и другие удобные формы использования этих механизмов.
Страховщик вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии только после того, как договор вступит в силу, т.е. когда у страхователя возникнет обязательство по уплате премии.
Текст п. 1 ст. 954 еще раз подтверждает правило ст. 939 ГК о возможности возложения уплаты премии на выгодоприобретателя. Императивное указание в п. 1 ст. 934 ГК на страхователя как на единственного плательщика премии по договору личного страхования не следует воспринимать как обязательное (см. комментарий к ст. 934).
4. Платеж части премии является страховым взносом только в том случае, если договором предусмотрена рассрочка по уплате страховой премии. Если в договоре рассрочка не предусмотрена, платеж части премии не является страховым взносом. Поэтому платеж части премии в отсутствии согласованной сторонами рассрочки не влечет вступления в силу договора страхования до тех пор, пока не уплачена вся премия (ст. 957 ГК). Напротив, платеж части премии, когда рассрочка согласована сторонами, является первым взносом и в соответствии со ст. 957 ГК влечет вступление договора страхования в силу, несмотря на то, что вся премия не уплачена.
Очень часто в том случае, когда страхователем является иностранное лицо и эффективный платеж премии осуществляется в иностранной валюте, стороны не согласовывают судьбу комиссии, которую взимают банки за перевод денег. В результате страхователь переводит премию в полном объеме, но к страховщику она попадает не полностью, а за вычетом банковской комиссии. Поскольку при безналичных расчетах денежное обязательство считается исполненным в момент поступления денег на счет кредитора, в рассматриваемом случае премия не может считаться уплаченной, а договор не вступит в силу.
Статья 955. Замена застрахованного лица
1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Комментарий к статье 955
1. Застрахованные лица, не являющиеся страхователями встречаются в различных видах страхования. Из названных в гл. 48 - в договорах страхования имущества, ответственности за причинение вреда, личного страхования. Условие договора страхования о застрахованном лице согласуется сторонами при заключении договора и до 1 марта 1996 г. возможность односторонней замены застрахованных лиц вообще не была предусмотрена (п. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела). Для большинства видов договоров ситуация осталась прежней, однако для договоров страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования ст. 955 вводит специальное регулирование такой замены.
2. При страховании ответственности за причинение вреда разрешена односторонняя замена страхователем застрахованного, но только при письменном уведомлении страховщика. Иными словами, допустимым является только письменное доказательство того, что страховщик знает о замене. Устное доказательство недопустимо, и показания свидетелей не будут приняты судом при возникновении спора.
В договоре личного страхования не только не допускается односторонняя замена застрахованного, но для замены недостаточно и двустороннего волеизъявления сторон договора - требуется согласие самого застрахованного.
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Комментарий к статье 956
1. Если в ст. 955 ГК регулируется возможность замены застрахованного только в двух видах договоров - ответственности за причинение вреда и личного страхования, то в комментируемой статье регулируется возможность замены выгодоприобретателя в любых договорах страхования, а именно, в любом договоре допускается односторонняя замена выгодоприобретателя, названного в договоре (относительно термина "назван" см. комментарий к ст. 931 и ст. 942).
Ограничение свободной замены страхователем выгодоприобретателя предусмотрено лишь для личного страхования (п. 2 ст. 934 ГК). Ошибочно толкуя это правило ст. 956 ГК, страховщики иногда производят выплаты по договорам личного страхования выгодоприобретателям, назначенным или замененным не страхователем с согласия застрахованного, а самим застрахованным. Такие выплаты незаконны, так как застрахованные не являются сторонами договора, и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий.
Однако и для имущественного страхования установленный ст. 956 ГК режим свободной замены выгодоприобретателя является иллюзией. В договоре страхования имущества выгодоприобретатель должен быть заинтересован в сохранении имущества, т.е. замена выгодоприобретателя возможна только при переходе интереса. В договорах страхования ответственности (за причинение вреда и договорной) выгодоприобретатель назначен законом и не может быть изменен волеизъявлением сторон. В договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует.
2. Возможность односторонней замены исчерпывается при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате и после выполнения им какой-либо обязанности страхователя (ст. 939 ГК). Первое из этих правил корреспондирует с п. 2 ст. 430 ГК. Однако в ст. 430 ГК это правило носит диспозитивный характер, а в ст. 956 - императивный. Второе из этих правил совершенно новое.
3. Наличие установленных в ст. 956 правил односторонней замены не означает, что им подчиняется и замена по соглашению сторон. Возможность замены выгодоприобретателя по соглашению сторон регулируется только п. 2 ст. 430 ГК. Естественно, при личном страховании требуется письменное согласие застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).
Статья 957. Начало действия договора страхования
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Комментарий к статье 957
1. Из ст. 940 ГК следует, что договор страхования является консенсуальным, т.е. для его заключения сторонам достаточно достигнуть соглашения. По общему правилу ст. 425 ГК, действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст. 425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление заключенного договора в силу. Правило комментируемой статьи предоставляет сторонам такое право.
Следует определить момент возникновения обязательств из такого договора. Возникают ли они в момент его заключения или в момент вступления в силу и в связи с этим может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?
Отрицательный ответ на этот вопрос уже дан судебной практикой: страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу. Иными словами, обязательства из договора страхования возникают не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Следовательно, условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.
2. По общему правилу п. 2 ст. 425 ГК стороны могут распространить действие договора на предыдущие взаимоотношения. Например, они могут договориться, что ранее уплаченная сумма денег является страховой премией или что действие страховой защиты начинается ранее момента заключения договора (см. ниже п. 3).
В практическом смысле возможность распространить в прошлое действие страховой защиты очень важна. Ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, о которых обе стороны находились в добросовестном неведении в момент заключения договора, и защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.
Кодекс торгового мореплавания РФ специально предусматривает такую возможность и последствия, которые наступают, когда правило о добросовестном неведении нарушено (ст. 261 КТМ). Таким образом, если договор страхования, действие которого распространено в прошлое, вступает в силу раньше момента его заключения, то норма п. 2 ст. 957 ГК действует аналогично ст. 261 КТМ.
3. Стороны договора страхования могут предусмотреть, что страховое обязательство распространяется не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те, которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования - только к страховому обязательству.
Срок прекращения страховой защиты является существенным условием договора. Выплаты по страховым случаям, наступившим после этого срока, не производятся.
Важным элементом страховых отношений является, таким образом, период действия страховой защиты (страхования), и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять, действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.
Отечественные практика и доктрина еще не выработали соответствующих правил, и поэтому здесь приведены правила, используемые в английской и немецкой практике.
А. Независимо от того, когда возникла опасность и когда проявился причиненный ею вред, если воздействие опасности на объект страхования, причинившее вред, полностью происходило в период действия страхования, выплата должна быть произведена в полном объеме.
Б. Если опасность возникла до начала действия страхования, и ее воздействие на объект страхования началось и закончилось до этого момента, выплата не производится, несмотря на то, что вред может проявиться уже после начала действия страхования.
В. Если воздействие опасности на объект страхования началось до начала действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.
Г. Если воздействие опасности на объект страхования происходило после окончания действия страхования, выплата не производится, несмотря на то, что опасность могла возникнуть и до окончания действия страхования.
Д. Воздействие опасности на объект страхования началось до окончания действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Комментарий к статье 958
1. Из текста комментируемой статьи нельзя однозначно установить, исчерпывается ли перечень оснований досрочного прекращения договора страхования двумя, приведенными в п. п. 1 и 2 ст. 958 ГК, и могут ли другие основания предусматриваться в иных законодательных актах и договорах.
Если перечень ст. 958 ГК принять как исчерпывающий, положения об основаниях досрочного прекращения договора, установленные в договоре, не должны применяться. При ином подходе действует и ст. 958 ГК, и имеется возможность предусмотреть в договоре другие основания для досрочного прекращения договора.
2. Императивно прекращая договор при исчезновении страхового интереса, законодатель еще раз подчеркивает неразрывную связь между наличием интереса и действием договора страхования.
Однако договор прекращается не при любом исчезновении интереса. Если страхователь (выгодоприобретатель) утрачивает права на застрахованное имущество, то его интерес исчезает, но договор страхования не прекращается (ст. 960 ГК), поскольку интерес, связанный с этим имуществом, появляется у другого лица.
Подобная ситуация возможна только в отношении страхования имущества. При других видах страхования исчезновение интереса у застрахованного лица не влечет передачу страховой защиты другому лицу и договор прекращается.
3. Норма п. 2 ст. 958 ГК вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Это не означает, что стороны не вправе согласовать в договоре условие о возможности одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя (п. 3 ст. 450 ГК).
Досрочное прекращение договора страхования, как и любого другого договора, возможно и по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК).
Ни при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по соглашению сторон уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом либо если иное правило не установлено законом (п. 4 ст. 453 ГК, п. 3 ст. 958 ГК).
Совершенно новым является возможность в одностороннем порядке отказаться от договора страхования по требованию третьего лица (выгодоприобретателя), т.е. по требованию лица, которое его не заключало. Это еще раз, наряду со ст. 939 ГК, подчеркивает особое положение выгодоприобретателя в договорах страхования - в договорах этого вида третье лицо, в пользу которого заключен договор, несет некоторые обязанности и обладает некоторыми правами, принадлежащими в иных договорах исключительно стороне по договору.
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Комментарий к статье 959
1. В данной статье речь идет об обстоятельствах такого же характера, как и в ст. 944 ГК. Однако если правила ст. 944 ГК применяются только в отношении обстоятельств, известных до заключения договора, то правила ст. 959 ГК - в отношении обстоятельств, возникших в период действия договора.
Последствия, предусмотренные в комментируемой статье, касаются только одной из четырех групп обстоятельств, описанных в комментарии к ст. 944, а именно группы "а". Отношения, связанные с появлением новых обстоятельств, относящихся к остальным трем категориям, не регулируются ст. 959.
2. Условия договора страхования, о которых идет речь в п. 2 ст. 959 ГК, - это страховая сумма, характер страхового случая, срок действия договора, перечень застрахованного имущества и другие условия, от которых зависит вероятность и возможность выплаты. Страховщик вправе потребовать изменения либо одного из этих условий, либо любого их сочетания.
Однако потребовав изменения одного или нескольких из перечисленных выше условий, страховщик не вправе требовать доплаты премии. Наоборот, потребовав доплаты премии, он не вправе требовать изменения других условий. Союз "или" употреблен в п. 2 ст. 959 ГК в разделительном смысле.
3. Право требовать изменения условий договора или доплаты премии не означает право требовать изменения договора принудительно в порядке, установленном гл. 29.
По смыслу ст. 452 ГК страховщик должен направить соответствующее требование страхователю и/или выгодоприобретателю в зависимости от того, на кого стороны возложили исполнение обязанностей страхователя (ст. 939 ГК). При отказе лица, которому направлено требование изменить условия или доплатить премию, страховщик не получает права обратиться в суд с требованием о принудительном изменении условий договора в порядке, установленном в п. 2 ст. 452 ГК, но получает право обратиться в суд с требованием о принудительном расторжении договора в том же порядке.
Отсюда ясно, почему норма п. 4 ст. 959 регулирует только право страховщика требовать расторжения договора, но в ней не упоминается о праве требовать изменения договора.
4. Права, установленные в комментируемой статье, предоставляются страховщику только для договоров имущественного страхования. Для возникновения соответствующих прав у страховщика при личном страховании требуется согласие страхователя, зафиксированное в договоре страхования. В этом случае недостаточно согласия выгодоприобретателя, так как только страхователь является стороной договора и только он, а не выгодоприобретатель вправе согласовывать его условия.
Все сказанное не означает, что стороны не могут предусмотреть в договоре другие последствия увеличения вероятности страхового случая или возможного размера страховых убытков.
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Комментарий к статье 960
1. Договор страхования имущества, о котором идет речь в данной статье, всегда заключается в пользу заинтересованного лица (п. 1 ст. 930 ГК), причем наличие интереса не обязательно связано с правами на имущество (см. п. 3 комментария к ст. 930). Тем не менее во многих случаях интерес основан именно на правах.
Статья регулирует отношения, связанные с переходом вещных прав, которые страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования имущества имел на застрахованное имущество при заключении договора страхования и на которых был основан застрахованный интерес. Например, если застрахованное лицо страховало имущество, принадлежащее ему на праве собственности, но в период действия договора продало это имущество, права, на которых был основан застрахованный интерес, перешли к другому лицу, а вместе с ними и страховая защита.
Для договора морского страхования правило ст. 960 ГК действует, если застрахован груз (ст. 257 КТМ), но не действует, если застраховано судно (ст. 258 КТМ), поскольку в силу ст. 970 ГК к договору морского страхования должны применяться правила, установленные КТМ.
2. При переходе прав на имущество исчезает страховой интерес у лица, имевшего интерес, основанный на этих правах, и возникает интерес у другого лица. По правилу ст. 960 ГК страховая защита передается этому другому лицу, и поэтому договор страхования не прекращается, как это должно было бы произойти при исчезновении интереса по правилу п. 1 ст. 958 ГК. Однако правило ст. 960 ГК не применяется в случаях принудительного изъятия и отказа от права собственности и, несмотря на то, что страховой интерес у нового собственника возникает, страховая защита не передается. В таких случаях договор прекращается по основанию п. 1 ст. 958 ГК.
3. Обязанность письменно уведомить страховщика относится, в том числе, и к лицу, получившему полис страхования "за счет кого следует" (п. 3 ст. 930 ГК).
В ст. 960 ГК не предусмотрены последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности письменно уведомить страховщика. В некоторых случаях переход прав создает обстоятельства, о которых идет речь в ст. 959 ГК, и тогда наступают последствия, предусмотренные этой статьей.
В остальных случаях следует, по-видимому, рассуждать следующим образом. Обязанность письменного уведомления подразумевает право страховщика знать, к кому перешла страховая защита по договору страхования, и право получить письменное подтверждение этому. Неисполнение или ненадлежащее исполнение указанной обязанности нарушает соответствующее право страховщика и наступают общие последствия нарушения гражданского права - обязанность лица, к которому перешла защита, возместить убытки страховщика, если они возникнут (ст. 15 ГК).
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Комментарий к статье 961
1. Часто наступление страхового случая бывает не одномоментным, а представляет собой длящийся процесс. Сначала возникает опасность, затем в результате ее воздействия начинается причинение вреда, которое может продолжаться определенное время. Причиненный вред может быть выявлен не сразу, а по истечении некоторого времени после его причинения.
Страховой случай считается наступившим в момент, когда опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, и именно в этот момент страхователь (выгодоприобретатель), если ему известно о причиненном вреде, должен направить уведомление страховщику. Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика о выявленном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда.
Как правило, страховщику направляется уведомление уже тогда, когда возникла опасность, независимо от того, начала она причинять вред объекту страхования или нет. Однако обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные данной статьей, наступает только в момент, когда начинается причинение вреда. Уведомление страховщика до того момента, когда воздействие опасности на объект страхования причинило ему вред, не является исполнением обязанности, установленной ст. 961 ГК.
2. Уведомление должно направляться страховщику либо его представителю и считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном п. 2 ст. 194 ГК, независимо от того, когда его фактически получил страховщик.
Уведомление можно направлять и по аппарату факсимильной связи, но стороны должны специально предусмотреть такую возможность в договоре и согласовывать номера аппаратов, по которым следует направлять сообщения.
3. Обязанность уведомления возлагается только на страхователя, но не на выгодоприобретателя.
Неисполнение обязанности уведомления еще не является основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, а порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате.
Однако гражданское право страховщика на отказ в выплате не порождает финансово-правовой обязанности отказать в выплате (см. комментарий к ст. 929), поскольку страховой случай наступил, а страховое обязательство не прекращено, так как появление права на отказ в выплате не является основанием для прекращения страхового обязательства (см. комментарий к ст. 964). Таким образом, если страховщик не был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, он может отказать в выплате, но может и пойти навстречу страхователю (выгодоприобретателю) и произвести выплату из средств страховых резервов.
4. Из всех различных неблагоприятных последствий неисполнения страхователем своих обязанностей лишь в комментируемой статье предусмотрено возникновение у страховщика права на отказ в выплате. Однако в Правилах страхования обычно предусматривают многочисленные основания отказа в выплате.
Следует помнить, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст. 310 основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться договором только тогда, когда обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться только законом.
Страховщик - это всегда предприниматель. Страхователь же вовсе не всегда страхует интересы, связанные со своей предпринимательской деятельностью. Таким образом, согласованные в Правилах страхования основания отказа в выплате могут использоваться не в любых случаях, а только тогда, когда лицо страхует свои интересы, связанные с предпринимательской деятельностью.
Основание отказа в выплате, предусмотренное в комментируемой статье, не зависит от каких-либо условий, так как установлено не договором, а законом.
Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая
1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Комментарий к статье 962
1. Обязанность принимать меры для уменьшения страховых убытков установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила ст. 962 ГК не действуют.
Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны. Например, при страховании ответственности страхователь обязан принять не только меры по уменьшению вреда, в результате причинения которого у него возникла ответственность, но и принять все возможные меры для снижения самой ответственности или для освобождения от нее. Во всяком случае, страхователь не вправе признавать свою ответственность или самостоятельно возмещать вред, поскольку это будет расцениваться как умышленное непринятие мер по уменьшению страховых убытков.
2. Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения страховых убытков возникает в момент наступления страхового случая, т.е. в тот момент, когда опасность, от которой производится страхование, начинает причинять вред объекту страхования. Но в п. 2 ст. 962 ГК обязанность страховщика возмещать расходы в связи с принятием подобных мер не ограничена определенным моментом времени.
Однако подобные расходы могут быть произведены страхователем и сразу же после возникновения опасности еще до того, как началось причинение вреда и принятые меры могут, в частности, предотвратить причинение вреда так, что вред вообще не будет причинен и страховой случай не наступит, а расходы будут произведены. Предупредительные меры могут быть приняты и до возникновения опасности, уменьшая вероятность ее возникновения.
Вопрос о том, все ли подобные расходы подлежат возмещению страховщиком, не нашел в настоящее время отражения ни в доктрине, ни в судебной практике. Однако обычай делового оборота, который перешел из практики стран с давней историей страхования, ограничивает обязанность страховщика возмещением только расходов, произведенных начиная с момента, когда опасность, от которой производится страхование, начинает причинять вред. Этот обычай не противоречит нормам гл. 48 и в соответствии со ст. 5 ГК подлежит применению.
3. Поскольку в комментируемой статье речь идет о принятии разумных и доступных мер, неисполнение обязанности принять подобные меры всегда является результатом виновного поведения обязанного лица (ч. 2 п. 1 ст. 401 ГК). Следовательно, в данном случае невозможно объективное мнение.
Санкция за умышленное неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки состоит в освобождении от выплаты. Следует иметь в виду, что освобождение страховщика от выплаты возмещения не тождественно его праву на отказ в выплате (см. п. 1 комментария к ст. 964), и поэтому санкция п. 3 ст. 962 ГК отличается от санкции п. 2 ст. 961 ГК.
При отсутствии умысла не установлено специальных санкций за неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки. В этом случае неисполнение или ненадлежащее исполнение нарушает соответствующее право страховщика и наступают общие последствия нарушения гражданского права - обязанность лица, нарушившего право, возместить убытки (ст. 15 ГК).
Если требование о выплате предъявляет сам страхователь, то возмещение убытков страховщика практически будет здесь выражаться в том же отказе в выплате соответствующей суммы. Однако если в первом случае страховщик, отказывая в выплате, обязан доказать лишь наличие умысла, то во втором - наличие убытков. Если же требование о выплате предъявляет выгодоприобретатель, то страховщик обязан произвести выплату полностью и затем требовать возмещения убытков от страхователя.
Относительно использования категории умысла в отношении организаций см. комментарий к ст. 948 ГК.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Комментарий к статье 963
1. В связи с тем, что наступление страхового случая состоит из возникновения опасности и причинения вреда, для решения вопроса о применении правила п. 1 ст. 963 ГК следует установить, на что был направлен умысел - на наступление опасности, от которой производилось страхование, или на причинение вреда в результате воздействия этой опасности.
При умысле, направленном только на наступление опасности, но не на причинение вреда, страховой случай нельзя считать наступившим вследствие умысла.
2. Законом предусмотрено освобождение страховщика от выплаты в случае грубой неосторожности только по договорам морского страхования (ст. 265 КТМ). Однако это не означает, что в любом другом договоре страхования не может быть предусмотрено право страховщика отказать в выплате при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности. Освобождение от выплаты страхового возмещения означает прекращение страхового обязательства, и оно не тождественно праву на отказ в выплате (см. комментарий к ст. 964 ГК).
Право на отказ в выплате при наступлении страхового случая по вине страхователя и других участников страховых отношений может быть предусмотрено для любых форм вины. Во многих действующих в настоящее время Правилах страхования, на основании которых заключаются договоры, предусмотрено право на отказ в выплате в подобных случаях. В судебной практике приходилось встречаться со ссылками на несоответствие этого условия договора норме п. 1 ст. 963 ГК, т.е. на его недействительность, но это неверно.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Комментарий к статье 964
1. Излагая нормы, устанавливающие права страховщика в определенных случаях не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, законодатель в гл. 48 использует два понятия - "освобождение от выплаты" (ст. ст. 962, 963, 964, 965 ГК) и "право отказать в выплате" (ст. 961 ГК). Возникает вопрос о тождественности содержания двух этих разных понятий.
В ст. 415 ГК термин "освобождение" использован для описания одного из оснований прекращения обязательства. По аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК) следует и термин "освобождение", использованный в гл. 48, истолковывать как прекращение страхового обязательства.
Из такого толкования понятия "освобождение от выплаты" следует, во-первых, что оно возможно полностью или частично (п. 1 ст. 407 ГК) и, во-вторых, что основания освобождения страховщика от выплаты можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 407 ГК). Последнее не касается возможности предусмотреть в договоре освобождение страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как п. 1 ст. 963 ГК предусматривает, что такое освобождение может быть установлено только законом.
Следовательно, освобождение от выплаты - это прекращение страхового обязательства в отношении конкретного страхового случая (частичное прекращение).
Таким образом, перечень освобождения страховщика от выплаты, приведенный в комментируемой статье, не является исчерпывающим. Это подтверждается также и тем, что основания освобождения от выплаты содержатся не только в ст. 964 ГК, но и в ст. ст. 962, 963, 965 ГК.
Поскольку освобождение от выплаты означает прекращение страхового обязательства, то страховщик в этом случае не только имеет право отказать в выплате, но и обязан это сделать. Поскольку страховое обязательство прекращено, для выплаты не могут быть использованы средства страховых резервов, предназначенные исключительно для исполнения страховых обязательств (см. также комментарий к ст. 929).
Таким образом, право страховщика на отказ в выплате является лишь одним из последствий освобождения от выплаты. В том случае, когда предусмотрено только право отказать в выплате, страховое обязательство не прекращается и выплата может быть произведена из средств страховых резервов. Дополнительные основания для возникновения права на отказ в выплате также могут быть предусмотрены в договоре. В данном случае это касается и грубой неосторожности, поскольку ст. 963 ГК ограничивает возможность регулировать в договоре только освобождение от выплаты, но не право на отказ в выплате.
2. Если причинение вреда застрахованному лицу произошло вследствие воздействия причин, перечисленных в п. 1 и п. 2 ст. 964 ГК, страховщик освобождается от выплаты, только когда данные события являются непосредственной причиной вреда. Косвенное воздействие указанных причин на объект страхования освобождает страховщика от выплаты, только если это предусмотрено в договоре.
Например, часто случается, что при возникновении опасности, от которой производилось страхование, для предупреждения значительного вреда жизни, здоровью и имуществу граждан по распоряжению государственных органов приходится уничтожать часть застрахованного имущества. При таком уничтожении страховщик не освобождается от выплаты возмещения, так как непосредственной причиной вреда здесь является не уничтожение имущества, а опасность, от которой производилось страхование (см. комментарий к ст. 942).
3. Хотя в п. 2 ст. 964 говорится о любых договорах имущественного страхования, он может применяться только в договорах страхования имущества, поскольку именно при этом виде страхования имеется застрахованное имущество, которое может быть конфисковано, арестовано, изъято или уничтожено.
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Комментарий к статье 965
1. В некоторых случаях ответственность за причиненный вред несет определенное лицо. При этом в соответствии с правилами гл. 59 возникает обязательство, кредитором по которому является либо страхователь, либо выгодоприобретатель.
Суброгация - это перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда. Права кредитора в порядке суброгации переходят к страховщику вместе с обязанностями (см. комментарий к ст. 959).
Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения.
2. Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход осуществляется не по сделке, а на основании закона (ст. 387 ГК), и от регресса тем, что при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (ч. 2 п. 1 ст. 382 ГК).
При регрессе одно обязательство заменяет другое, а при суброгации заменяется только кредитор в обязательстве, а само обязательство сохраняется. Поэтому право требования, перешедшее в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п. 2 ст. 965 ГК).
3. Осуществление права требования неразрывно связано с предъявлением иска. Однако отечественная доктрина отличает субъективное материальное право требования (правомочие) от процессуального права на предъявление иска (полномочия), и переход права требования от одного лица к другому регулируется существенно иначе, чем переход права на предъявление иска. Особенно отчетливо это видно при перевозке грузов, когда право на иск имеют только грузоотправитель или грузополучатель (п. 2 ст. 797 ГК) и переход права на предъявление иска очень жестко ограничен транспортными уставами и кодексами. Субъективное же право требования к перевозчику имеет собственник груза, которому причинен вред и который является кредитором в обязательстве, возникшем из причинения вреда. Собственник при этом может не являться ни грузоотправителем, ни грузополучателем.
Таким образом, если при страховании груза ни страхователь, ни выгодоприобретатель не являются ни грузоотправителем, ни грузополучателем, субъективное право требования (правомочия) окажется перешедшим к страховщику, но осуществляться оно будет по правилам транспортных уставов и кодексов, т.е. страховщик не сможет предъявить иск, поскольку этой возможности не имели ни страхователь, ни выгодоприобретатель. Иными словами, отечественная доктрина теоретически допускает переход субъективного права требования без перехода процессуального полномочия предъявить иск, а следовательно, допускается формальная суброгация без возможности ее фактического осуществления.
Однако суды не признают перехода права требования без перехода права на иск. Таким образом, договор страхования, в котором ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют возможности предъявить иск к лицу, ответственному за вред, не соответствует ст. 387 ГК и поэтому недействителен на основании ст. 168 ГК. В договоре может быть специально предусмотрено исключение суброгации (п. 1 ст. 965 ГК), и тогда договор остается действительным.
4. Следует различать невозможность осуществления права требования к лицу, ответственному за вред, и невозможность осуществления суброгации, т.е. самого перехода к страховщику права требования.
Последствия, описанные в п. 4 ст. 965 ГК, возникают только в случаях, предусмотренных этой нормой. Однако существуют иные ситуации, в которых страховщик не сможет осуществить соответствующее право требования. Они возникают, во-первых, если осуществление стало невозможным без вины страхователя (выгодоприобретателя), а во-вторых, если осуществление возможно, но его не может осуществить страховщик, так как право требования к нему не перешло, т.е. не осуществилась суброгация.
В случаях, когда осуществление права требования стало невозможным не по вине страхователя (выгодоприобретателя) либо суброгация не произошла в связи с действиями (бездействием) страхователя или выгодоприобретателя, страховое обязательство сохраняет силу и страховщик обязан выплатить возмещение.
В случаях, когда возможность осуществления права требования сохранилась, но его не может осуществить страховщик, так как суброгация не произошла в результате действия (бездействия) страхователя (выгодоприобретателя):
действия, создавшие препятствия для суброгации недействительны (ничтожны) на основании ст. 168 ГК как не соответствующие ст. 387 ГК;
страхователь (выгодоприобретатель) может быть принужден к совершению необходимых действий, если они не совершены.
5. До 1 марта 1996 г. правило о суброгации действовало только в отношении договоров страхования имущества (ст. 22 Закона об организации страхового дела). Со вступлением в силу второй части нового ГК правило о суброгации стало действовать и в отношении других договоров имущественного страхования (п. 1 ст. 965 ГК). Отсюда у некоторых авторов возникла мысль о том, что и при страховании ответственности страховщик, выплативший возмещение потерпевшему, должен получить в порядке суброгации требование к лицу, ответственному за убытки, т.е. к лицу, чью ответственность он застраховал.
Однако это неверно. Суброгация - это перемена кредитора в обязательстве, следовательно, для того, чтобы суброгация могла произойти, должно существовать обязательство, в котором кредитором являлся бы страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, ответственное за вред, возмещенный страховщиком.
При суброгации страховщик становится кредитором вместо страхователя (выгодоприобретателя) в этом же обязательстве и, являясь в нем кредитором, вправе требовать от лица, ответственного за причинение вреда, возмещения. Из этого, в частности, следует, что обязательство, первоначально возникшее у лица, ответственного за причинение вреда перед страхователем (выгодоприобретателем), должно существовать как до страховой выплаты, так и после нее.
(а) Возможность перехода права в порядке суброгации от выгодоприобретателя.
В соответствии со ст. ст. 931, 932 ГК выгодоприобретателем по договору страхования ответственности является потерпевший.
Потерпевший является кредитором в обязательстве, вытекающем из причинения вреда, а должником является лицо, причинившее вред. В соответствии со ст. 965 ГК суброгация происходит при выплате страхового возмещения. Однако при выплате страхового возмещения обязательство, возникшее между потерпевшим и лицом, причинившим вред, прекращается исполнением (ст. 408 ГК), так как вред возмещен. Следовательно, и замена кредитора в обязательстве становится невозможной, поскольку нет самого обязательства. Таким образом, переход к страховщику прав кредитора от выгодоприобретателя невозможен.
(б) Возможность перехода права в порядке суброгации от страхователя.
Страхователем в договоре страхования ответственности может выступать любое лицо, ответственность же может быть возложена и на другое лицо. Здесь возможны два варианта:
1) страхователь и лицо, на которое возложена ответственность за причиненный вред, являются одним и тем же лицом. В этом случае суброгация не может произойти, поскольку никаких обязательств между страхователем и лицом, ответственным за вред, не может возникнуть - при совпадении кредитора и должника в обязательстве оно прекращается в соответствии со ст. 413 ГК;
2) страхователь и лицо, ответственное за вред, - это разные лица. В этом случае суброгация не может произойти, поскольку у страхователя нет прав требования к лицу, ответственному за вред.
Таким образом, переход к страховщику прав кредитора от страхователя также невозможен.
Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием
Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.
Комментарий к статье 966
1. Основные требования, вытекающие из договора страхования, к которым применяется сокращенная исковая давность ст. 966, следующие:
о выплате страхового возмещения или обеспечения;
о возмещении затрат в соответствии с п. 2 ст. 962 ГК;
об уплате премии или ее части, когда такая уплата является обязательством (см. комментарий к ст. 957 ГК);
о возврате премии или ее части при прекращении договора.
Из договора страхования могут вытекать и другие требования, к которым сокращенная давность также применяется.
Однако в страховании часто возникают споры, связанные с требованиями, вытекающими из закона, а не из договора страхования, к которым не применима сокращенная исковая давность. Наиболее частые из этих требований:
о признании договора страхования незаключенным или недействительным и о применении последствий недействительности;
о расторжении или изменении договора страхования;
о признании факта наступления (ненаступления) страхового случая;
полученное в порядке суброгации к лицу, ответственному за вред;
о понуждении к заключению договора страхования.
Срок исковой давности определяется в этих случаях по правилам гл. 12.
2. Иногда встречаются смешанные договоры, носящие название договоров страхования, но содержащие в себе кроме элементов договора имущественного страхования также элементы иного договора (п. 3 ст. 421 ГК). Сокращенный срок исковой давности применяется только к требованиям, вытекающим из "страховой части" такого договора.
Статья 967. Перестрахование
1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Комментарий к статье 967
1. Страховая выплата не создает убытков у страховщика в том смысле, как понимает их ст. 15 ГК, так как не нарушает прав страховщика. Страховая выплата является исполнением добровольно принятого на себя страховщиком обязательства. Поэтому иногда считают, что выплата не причиняет страховщику вред и с ней не связан страховой интерес.
Однако в гл. 48 понятие "убытки" используется в более широком смысле, чем в ст. 15 ГК (см. комментарий к ст. 929). Поэтому в комментируемой статье и в ст. 13 Закона об организации страхового дела законодатель позитивно признал наличие у страховщика страхового интереса, связанного с возможностью выплаты. Следовательно, перестрахование - это особый вид имущественного страхования и на отношения по перестрахованию распространяются как общие правила гл. 48, так и специальные правила, относящиеся к страхованию предпринимательского риска (п. 2 ст. 967 ГК).
2. В связи с использованием термина "риск" в п. 1 ст. 967 ГК и в п. 1 ст. 13 Закона об организации страхового дела возникла неопределенность в том, что следует считать наступлением страхового случая по договору перестрахования - факт страховой выплаты по основному договору или возникновение обязанности произвести страховую выплату. Разрешение этого вопроса имеет важное значение, так как страховая выплата в связи со страховым случаем по основному договору, наступившему в период действия договора перестрахования, может произойти уже после окончания его действия.
Судебная практика по этому вопросу неустойчива. С одной стороны, существует широко обсуждавшееся решение по иску Военно-страховой компании к АО "Инфост" (см.: С. Дедиков, О. Фурсов. "Авария "Броневика" с глобальными последствиями" // Экономика и жизнь. 1997. N 4. С. 9) и несколько других дел, в которых страховым случаем по договору перестрахования недвусмысленно назван факт выплаты по основному договору. С другой стороны, имеются и противоположные судебные решения.
Практика стран с давней историей страхования (Англия, Германия), также как и большинство отечественных страховщиков, разделяет ту точку зрения, что страховой случай по договору перестрахования наступает одновременно со страховым случаем по основному договору. Тем не менее, как показано ниже (п. 6), этой точке зрения существует контраргумент.
Этот вопрос может быть окончательно разрешен, только когда сформируется устойчивая судебная практика либо когда законодатель устранит неопределенность в использовании терминологии.
3. Принятие на себя риска страховой выплаты страховщиком происходит в момент вступления в силу основного договора страхования. В этот момент и возникает страховой интерес, связанный с возможной выплатой. Следовательно, договор перестрахования, заключенный до вступления в силу основного договора, не соответствует норме п. 1 ст. 967 ГК и является недействительным на основании ст. 168 ГК.
Однако в практике перестрахования существуют так называемые облигаторные договоры, которые заключаются до заключения основных договоров. Эти договоры не порождают отношений по перестрахованию и являются предварительными договорами, если они заключены в соответствии с правилами ст. 429 ГК.
В практике перестрахования существуют также договоры, по которым перестраховочная защита представляется на случай, если по определенной группе основных договоров суммарная величина выплат превысит согласованный в договоре уровень (договоры "эксцедента убыточности"). При этом не обязательно, чтобы все основные договоры из группы были заключены до заключения договора перестрахования. Такие договоры, строго говоря, не являются договорами перестрахования. Однако практика и орган страхового надзора считают возможным заключение таких договоров и признают наличие в таких отношениях страхового интереса. Таким образом, правила, относящиеся к страхованию, применимы и к подобным договорам, однако спорным является применимость к ним правил комментируемой статьи. Однако раз стороны употребили в названии договора термин "перестрахование", следовательно, применимость правил ст. 967 ГК вытекает не из закона, а из соглашения сторон.
4. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика - к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрено иное.
В отношениях по перестрахованию применяется также целый ряд обычаев делового оборота, большинство из которых перенято у стран с развитым страховым рынком. Часть из этих обычаев не соответствует правилам гл. 48, применяемым к страхованию предпринимательского риска, и в соответствии с п. 2 ст. 5 ГК они не должны применяться. Однако, используя диспозитивную норму п. 2 ст. 967, можно предусмотреть соответствующие условия в договоре и применять эти правила не в качестве обычаев оборота, а по соглашению сторон.
5. В практике перестрахования весьма устойчиво употребляются термины "передача риска", "передача ответственности". Стороны договора называют себя "цедент" и "цессионарий", последовательные договоры перестрахования называют "ретроцессией", тем самым подчеркивая, что при перестраховании от перестрахователя к перестраховщику что-то передается. Это совершенно неверно. При перестраховании не происходит оборота никаких оборотоспособных объектов гражданских прав (ст. 128 ГК) и никто никому ничего не передает.
В особенности это касается ответственности страховщика перед страхователем за выплату по основному договору. В п. 3 ст. 967 специально подчеркнуто, что эта ответственность полностью сохраняется за страховщиком и не происходит ее разделения, как об этом часто говорят участники перестраховочных отношений. Разделение ответственности, долевая ответственность возможны только при множественности должников в одном обязательстве (ст. 321 ГК). Для страховых отношений это возможно только при состраховании и только если долевая ответственность специально предусмотрена в договоре сострахования (ст. 953 ГК).
В документах, связанных со страховыми случаями, при наличии договора перестрахования часто приходится встречать термины "доля перестраховщика", "долевое участие перестраховщика в риске" и тому подобные. Следует иметь в виду, что такие документы являются письменными доказательствами ничтожности сделки перестрахования. Они письменно подтверждают то, что обычно бывает очень трудно доказать, - намерения сторон при заключении договора. В данном случае - намерение сторон договора перестрахования нести долевую ответственность перед страхователем по основному договору. Однако одним из важнейших правовых последствий сделки перестрахования является сохранение ответственности страховщика перед страхователем в полном объеме (п. 3 ст. 967 ГК). Сделка перестрахования, заключенная без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна по основаниям п. 1 ст. 170 ГК.
6. Важным элементом почти всех договоров перестрахования является так называемая "оговорка о следовании судьбе". Смысл ее в том, что перестраховщик не вмешивается во взаимоотношения между страховщиком и страхователем по основному договору и при предъявлении страховщику требования о выплате перестраховщик обязуется следовать тем решениям, которые примет страховщик. В частности, если страховщик принял решение о выплате страхователю, то и перестраховщик обязан произвести выплату страховщику, не ревизуя его решение. Таким образом, перестрахование превращается в своеобразную гарантию.
В странах с развитым страховым рынком, откуда и была перенята "оговорка о следовании судьбе", именно такой гарантией и представляется перестрахование, но с важным добавлением: страховщик должен принимать решение о выплате, исходя из полного объема своей ответственности перед страхователем. Однако, когда 95% страховой суммы перестрахованы с оговоркой о следовании судьбе и у страховщика имеются определенные гарантии, принятие решения, исходя из полного объема ответственности, требует от страховщика значительно более высокой степени добросовестности, чем обычно в гражданском обороте. В странах с развитым рынком страхования суды весьма чувствительно реагируют на проявление в таких отношениях недостаточной добросовестности.
К сожалению, в отечественном хозяйственном обороте пока рано говорить не только о повышенной добросовестности, но и о добросовестности вообще. В практике имеются дела, когда решения о выплате значительных сумм принимаются при весьма сомнительных обстоятельствах страховых случаев, так как почти вся страховая сумма перестрахована. Делается это с очевидной целью сохранить выгодного клиента и выглядеть состоятельным плательщиком за чужой счет. Суды, к сожалению, в большинстве таких случаев не встают на сторону перестраховщика, так как оговорка о следовании судьбе им подписана. Поэтому представление о перестраховании, как о своего рода гарантии страховщику, является преждевременным и приводит к безответственности при принятии решений.
Существует эффективный путь заставить страховщика принимать решения о выплате добросовестно и не брать при этом в расчет гарантии перестраховщиков - предоставить ему право требовать выплату от перестраховщика только после того, как сам он произвел выплату по основному договору в полном объеме. Это является аргументом в пользу того, чтобы наступлением страхового случая по договору перестрахования считать факт страховой выплаты по основному договору.
7. При урегулировании убытков по основному договору страховщики часто прибегают к услугам аварийных комиссаров (сюрвейеров), оплачивают их услуги и затем предъявляют перестраховщику требование о возмещении этих расходов в соответствующей части.
Если такое условие предусмотрено в договоре перестрахования, то вопросов не возникает: возмещение этих расходов является обязательством перестраховщика, принятым но договору. Иными словами, перестраховщик не только перестраховывает риск по основному договору, но и страхует совершенно иной риск страховщика, связанный с возможностью расходов на урегулирование убытков. Для этого перестраховщик должен иметь лицензию на страхование таких финансовых рисков и за это дополнительное страхование перестраховщику положена премия.
Если же такого условия в договоре нет, то страховщик ссылается на оговорку о следовании судьбе: поскольку решение об услугах сюрвейера было страховщиком принято, а перестраховщик обязан следовать всем решениям страховщика, то он обязан следовать и этому решению. Если предъявлять это требование в такой форме, то оно не основано на законе. По договору перестрахования без включения указанного выше условия перестраховщик страхует только один интерес основного страховщика, а именно интерес, связанный с возможностью страховой выплаты.
Однако расходы на урегулирование убытков можно рассматривать как расходы, произведенные страховщиком на то, чтобы уменьшить размер страховой выплаты, т.е. как расходы на уменьшение убытков от страхового случая. Такие расходы подлежат возмещению в соответствии со ст. 962 ГК независимо от условий договора. Предъявляя требование в такой форме, страховщик может рассчитывать на успех, если докажет необходимость этих расходов для уменьшения убытков и представит обоснование суммы, предъявляемой перестраховщику.
Статья 968. Взаимное страхование
1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.
3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования.
4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.
5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела.
Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.
Комментарий к статье 968
1. Общества взаимного страхования своих членов на некоммерческой (бесприбыльной) основе исторически возникли гораздо раньше коммерческих страховых организаций, и эта форма страхования была широко развита в России в начале XX века и в настоящее время используется во многих странах.
Однако в отечественной системе хозяйствования в отношении обществ взаимного страхования практически не создано нормативной базы и отсутствует судебная практика. Практика создания и деятельности подобных обществ незначительна, так как сама возможность их эффективной работы основана на взаимном доверии, которое испытывают по отношению друг к другу члены такого общества и которое в отечественном гражданском обороте по большей части отсутствует.
Развитие обществ взаимного страхования - будущее отечественного страхового рынка, и комментируемая статья закладывает для этого правовые основы.
2. Между обществом взаимного страхования и его членом, как в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований - учредительных документов или правил страхования.
Правила, регулирующие взаимоотношения по этому обязательству, могут отличаться от правил гл. 48 и устанавливаться специализированным законом. Пока такого закона не принято, соответствующее регулирование может производиться учредительными документами общества или правилами страхования.
ГК применяется субсидиарно по отношению к специализированному закону, учредительным документам и правилам страхования только при регулировании страховых отношений между обществом и его членами. В остальном специализированный закон должен соответствовать ГК.
3. В ст. 968 ГК содержится неопределенность в регулировании организационно-правовой формы обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование как своих членов, так и иных лиц, существенно затрудняющих ее применение.
С одной стороны, в п. 2 ст. 968 ГК для всех без исключения обществ взаимного страхования императивно предусмотрена форма некоммерческой организации. С другой стороны, в п. 5 ст. 968 ГК для обществ, страхующих интересы не только своих членов, столь же императивно предусмотрена форма коммерческой организации. Воля законодателя здесь совершенно не ясна.
В отношении коммерческих обществ взаимного страхования имеется еще одна не настолько очевидная неопределенность. Общество взаимного страхования должно быть основано на членстве. Единственная форма коммерческой организации, основанная на членстве, - производственный кооператив (ст. ст. 107 - 112 ГК). Но члены кооператива несут субсидиарную ответственность по его обязательствам (п. 2 ст. 107 ГК), что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому (см. комментарий к ст. 929).
Статья 969. Обязательное государственное страхование
1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.
3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.
Комментарий к статье 969
1. В комментируемой статье разрешается устанавливать обязательное государственное страхование только для государственных служащих. Определение государственного служащего дано в ст. 3 Федерального закона от 31 июля 1995 г. "Об основах государственной службы Российской Федерации" (СЗ РФ. 1995. N 31. Ст. 2990). Это гражданин России, занимающий государственные должности категорий "Б" и "В", как они определены в ст. 1 указанного закона.
Это положение ГК систематически нарушается самим законодателем. Например, ни депутаты, ни судьи не относятся к государственным служащим, так как по перечню ст. 1 Федерального закона "Об основах государственной службы РФ" они занимают государственные должности категории "А". Однако установлено обязательное государственное страхование как судей (ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. "О статусе судей в РФ" (Ведомости РФ. 1992. N 30. Ст. 1792), ст. 13 Федерального конституционного закона от 21 июля 1994 г. "О Конституционном Суде РФ" (СЗ РФ. 1994. N 13. Ст. 1447)), так и депутатов (ст. 22 Федерального закона от 8 мая 1994 г. "О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации" (СЗ РФ. 1994. N 2. Ст. 74)).
Кроме того, ГК устанавливает обязательное государственное страхование для определенных категорий государственных служащих, а пп. 8 п. 1 ст. 15 Федерального закона "Об основах государственной службы РФ" гарантирует обязательное государственное страхование всем государственным служащим.
Однако поскольку п. 4 ст. 969 ГК устанавливает субсидиарное применение правил гл. 48 по отношению к законам, устанавливающим обязательное государственное страхование, все эти правила ст. 969 можно не принимать во внимание.
2. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. Бюджетные средства по своему правовому положению не являются объектами гражданского оборота, так как их оборот регулируется нормами финансового, а не гражданского права.
Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы. В тех случаях, когда страховщиками являются государственные организации, весь оборот денежных средств регулируется не гражданским, а специальным финансовым правом. Следовательно, и отношения по обязательному государственному страхованию являются в основе своей не гражданско-правовыми, а финансово-правовыми, и нормы гражданского права применимы к ним лишь в тех случаях, когда обязательное государственное страхование осуществляется на основе договоров.
Когда обязательное государственное страхование осуществляется на основе договоров, уплата страховой премии тем не менее не регулируется гражданским правом, так как премия платится за счет бюджетных средств, а оборот этих средств является объектом регулирования специального финансового права.
Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
Комментарий к статье 970
1. В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в комментируемой статье:
Кодекс торгового мореплавания РФ (гл. XV);
Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации";
Несколько федеральных законов о пенсионном обеспечении;
Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах";
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (ст. ст. 38, 39).
Из этих актов только первые четыре содержат нормы, регулирующие страховые отношения. Закон о банках, по существу, только декларацию, а сами отношения пока не отрегулированы.
В отношении страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков действует Указ Президента РФ N 282 от 26 февраля 1993 г. "О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков" (СА РФ. 1993. N 10. Ст. 853), однако в нем лишь одобрена инициатива по созданию такого агентства, но никаких конкретных норм, регулирующих соответствующие отношения, Указ не содержит.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 40 Главы: < 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. >