§ 1. Банковская система: понятие и элементы

Прежде чем перейти к изучению Центрального банка как ос­новного элемента банковской системы, необходимо определить само понятие «банковская система» и ее элементы.

Традиционно под банковской системой понимают совокупность ее элементов или банков, которые представляют собой денеж­но-кредитные учреждения или организации, выполняющие депо­зитные, расчетные и кредитные операции. Однако это лишь одна характеристика банковской системы государства. В действительно­сти понятие «банковская система» помимо совокупности ее эле­ментов включает в себя также и взаимодействие составляющих ее элементов, которое выражается в первую очередь в возможности взаимозаменяемости элементов в случае недееспособности одного из них. Поскольку за банками закрепляются, как правило, сразу три основных функции: аккумулирование денежных средств, регу­лирование денежного оборота и посредническая функция, при ис­чезновении любого, в том числе и высшего, элемента банковской системы оставшиеся могут выполнять функции, прежде принадле­жавшие исчезнувшему элементу.

Правовое положение банка как элемента банковской системы определяется многими факторами, в частности:

— в зависимости от формы собственности банки бывают госу­дарственными, частными, смешанными;

— в  зависимости  от функционального  назначения  различают банки эмиссионные, депозитные, коммерческие;

— в зависимости от сферы обслуживания банки делятся на на­циональные, региональные, межрегиональные и международные;

— в зависимости от характера выполняемых операций выделяют

32 - 9677

498   Раздел VII. Финансово-правовые институты за рубежом

банки универсальные (выполняющие весь набор банковских опера­ций) и специализированные.

При определении роли и места конкретного банка в банковской системе государства могут учитываться и иные, помимо перечис­ленных, критерии.

Практически во всех государствах законодательство устанавли­вает двухуровневую структуру банковской системы, где на вершине находится Центральный банк страны, а на втором уровне — иные банки, отвечающие требованиям, предъявленным национальным законодательством.

Так, в Великобритании сегодня второй уровень банковской сис­темы составляют депозитные банки, торговые банки, банки Содру­жества, иностранные банки, консорциальные банки, а из небанков­ских кредитных учреждений — страховые компании, учреждения, занимающиеся сберегательными операциями, финансовые компа­нии, строительные кооперативы и общества, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

Основными элементами нижнего уровня банковской системы Франции являются депозитные банки, инвестиционные или дело­вые банки, банки среднесрочного и долгосрочного кредита.

В Германии на втором уровне осуществляют свою деятельность коммерческие банки, сберегательные банки и кассы, кредитные кооперативы, ипотечные банки, различные специализированные банки.

Банковская система Японии помимо Центрального банка — Банка Японии включает общенациональные частные банки, кре­дитные ассоциации, правительственные финансовые институты, филиалы иностранных банков.

Специфические особенности присуши банковским системам мусульманских государств. Статья 15 Всеобщей исламской деклара­ции прав человека в частности закрепила, что «для обеспечения развития сбалансированной экономики и зашиты общества от экс­плуатации исламский закон запрещает... ростовщичество...». Ростов­щичество (получение ссудного процента «риба») в Исламе занимает третье место в иерархии грехов после вероотступничества и «друж­бы с врагами бога». II Всемирный конгресс исламской экономики, подтвердив запрещение риба, указал на необходимость перестройки валютно-финансовой системы мусульманских стран на беспроцент­ной основе. В последнее время в мусульманских странах намети­лась тенденция не только к образованию специализированных ис­ламских банков, но и реорганизации деятельности обычных бан­ков, за исключением иностранных. Так, например, с 1 января 1981 г. все отделения государственных пакистанских банков наряду с обычными операциями стали оказывать банковские услуги право­верным мусульманам в соответствии с Шариатом. Но в ряде му­сульманских стран разрешено действовать и обычным банкам, од­нако выплаты по процентам могут запрещаться законом.

Как видно из вышесказанного, банковская система каждого го-

_____Глава 23. Правовые основы банковской деятельности     499

сударства обладает присущими только ей особенностями, которые складываются под влиянием национальных традиций, историческо­го опыта, товарно-денежных отношений, политики.