Раздел 10 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

Банковское кредитование - форма мобилизации государством временно свободных денежных средств и планомерное их использование на условиях возвратности, платности, срочности. Названные и иные принципы банков­ского кредитования закреплены в главе 42 ГК РФ (см. схему 59).

Отношения, возникающие в процессе образования и использования данных денежных фондов, регулируются нормами финансового права, со­вокупность которых образует самостоятельный институт финансового пра­ва - банковский кредит. Аккумулирование и распределение денежных средств названным образом осуществляется посредством функционирова­ния банковской системы. Ее структура, полномочия всех ее звеньев урегу­лированы Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в ред. от 3 февраля 1996 г.* В соответствии со ст. 2 названного Закона банков­ская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (см. схему 60).

* С изменениями от 31 июля 1998 г.

В соответствии со ст. 1 Закона кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельно­сти на основании специального разрешения (лицензии) Центрального бан­ка РФ (Банка России), имеет право осуществлять банковские операции (см. схему 61).

Кредитные организации делятся на два вида: банки и небанковские кре­дитные организации (см. схему 62).

     К банкам относятся кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: при­влечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, разме­щение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратно­сти, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (см. схему 63). В отличие от банка небанков­ская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осу­ществлять отдельные банковские операции.

В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» дан исчерпывающий перечень операций, охватываемых понятием «банковские операции» (см. схему 64).

Регистрация и лицензирование осуществления банковских операций возло­жена на Центральный банк Российской Федерации. Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление бан­ковских операций допускается только по следующим основаниям, указанным в ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей или главных бухгалтеров, под которым понимается: отсутствие у них высшего юридического или экономического образования, требуемого опыта работы; наличие суди­мости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений; совершение в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов; наличие в течение послед­них двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора по инициативе администрации;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистра­ции кредитной организации и получения лицензии, требованиям законов. Решение об отказе в государственной регистрации и лицензировании могут быть обжалованы в арбитражный суд (см. схему 65).

В целях поддержания стабилизации банковской системы федеральным законом «О банках и банковской деятельности» Банку России предоставле­но право отзывать лицензии у кредитных организаций на осуществление банковских операций в случаях, предусмотренных ст. 20 настоящего Закона. Отзыв лицензии по другим основаниям не допускается (см. схему 66).

В соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской де­ятельности» кредитная организация, Банк России гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Законом предусмотрены исключения из этого общего правила. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпри­нимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

1) им самим;

2) судам, арбитражным судам и судьям;

3) Счетной палате РФ;

4) органам государственной налоговой службы и налоговой полиции;

5) таможенным органам РФ;

6) органам предварительного следствия по делам, находящимся в их про­изводстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются:

1) им самим;

2) судам;

3) при наличии согласия прокурора - органам предварительного следст­вия по делам, находящимся в их производстве (см. схему 67).

В соответствии с Инструкцией Банка России от 27 сентября 1996 г. № 49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банков­ской деятельности» Центральный банк РФ выдает различные виды лицензий на осуществление банковских операций (см. схему 68).

Схема 59. Принципы банковского кредитования

Схема 60. Банковская система РФ

Схема 61. Признаки кредитной организации

Схема 62. Виды кредитных организаций

Схема 63. Признаки банка

Схема 64. Виды банковских операций

Схема 65. Основания отказа в государственной регистрации и лицензировании осуществления банковских операций

Схема 66. Основания отзыва лицензии у кредитной организации

Схема 67. Правовое регулирование банковской тайны

Схема 68. Виды лицензий, выдаваемых Банком России