§ 2. Кредитный договор

Под кредитными правоотношениями в широком смысле сле­дует понимать все правовые отношения, возникающие при пре­доставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признака­ми, на условиях возврата.

Кредитные отношения в узком смысле — отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве эле­мента в самые разнообразные договоры (например, купля-про­дажа в кредит).

В зависимости от субъектов кредитных правоотношений кре­дит может быть банковским, государственным, коммерческим и

494

Гражданское право. Особенная часть

кредитом частных лиц. Особое место в системе кредитных пра­воотношений занимает иностранный кредит, т. е. кредит, предо­ставляемый Российскому государству или другим хозяйствую­щим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами, а также международ­ными организациями.

Государственный кредит предоставляется государством дру­гому государству, а также российским и иностранным юриди­ческим и физическим лицам. Кроме того, государство само мо­жет являться заемщиком. Отношения, складывающиеся в этом случае, регулируются законодательством о государственном долге.

Государственный кредит в Российской Федерации может пре­доставляться конкретному заемщику либо через банковскую сис­тему, либо соответствующим органом исполнительной власти не­посредственно. В этом случае специально выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имею­щих целевое назначение, а последние предоставляют кредит тем лицам, которым выделяются бюджетные средства. Часто государ­ство обязывает банки предоставлять кредит под очень низкие про­центы (льготное кредитование).

Основные права и обязанности сторон при кредитных отно­шениях

Кредитор вправе

Если договором займа предусмотрено возвращение займа

по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока,

установленного для возврата очередной части займа, заимодавец

вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы

займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 811 ГК).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором

займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а

также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по

обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимода­

вец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы

займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не пре­

дусмотрено договором (ст. 813 ГК).

В случае невыполнения заемщиком условия договора зай­

ма о целевом использовании суммы займа, а также при нару­

шении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи,

заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного воз-

Глава 19. Заем и кредит    495

врата суммы займа и уплаты процентов, если иное не предус­мотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК).

Заемщик вправе: оспаривать договор займа по его безденеж­ности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительно­сти не получены им от заимодавца или получены в меньшем ко­личестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 ГК).

Кредитор обязан

По кредитному договору банк или иная кредитная организа­ция (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кре­дит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных до­говором.

Заемщик обязан

Если договор займа заключен с условием использования

заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой

заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления

заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа

(п. 1 ст. 814 ГК).

Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сум­

му и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются Закон "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 3 февра­ля 1996 г.) и Закон "О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)" (в ред. от 26 апреля 1995 г. с последующими изменениями).

Правовая форма регулирования кредитных отношений — кредитный договор, который, в свою очередь, является разно­видностью договора займа.

Основные особенности кредитного договора

Кредитором может быть только банк или иная кредитная

организация.

Несоблюдение письменной формы влечет его недействи­

тельность (ничтожность).

Кредитный договор является возмездным. Заемщик обязан

уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере, ус­

тановленном договором, а при отсутствии такого условия — в

размере ставки рефинансирования, установленной Централь­

ным банком РФ. При предоставлении кредита в иностранной ва­

люте и отсутствии в договоре условий о размере процентов они

определяются на основании средних ставок банковского процен­

та по краткосрочным валютным кредитам, существующим в

месте нахождения кредитора.

496

Гражданское право. Особенная часть

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в

случае признания заемщика неплатежеспособным, а также в слу­

чае наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заем­

щик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денеж­

ных средств и уплате установленных процентов.

В случае нарушения заемщиком условий обеспечения воз­

врата кредита (если такие условия предусмотрены договором)

кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и

уплаты соответствующих процентов.

Дело о взыскании суммы займа, предоставленного ответчи­ку в рамках договора о совместной деятельности, и процентов за пользование им направлено на новое рассмотрение, так как судом не исследован вопрос наличия или отсутствия прибыли у сторон от совместной деятельности, не выяснено, в чьей соб­ственности в настоящее время находится имущество, на пере­оборудование которого получен заем, возможна ли его реали­зация с целью погашения обязательств (см. постановление Пре­зидиума ВАС РФ № 7194/03 от 15.07.2003 г.).