§ 1. Понятие рынка страховых услуг

Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг обусловлена основным признаком собственно предпринимательской деятельности - деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск (ст.2 ГК РФ). Как справедливо отмечено М.И. Брагинским, "в еще большей степени подвержено последствиям ... неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью"*(677). Вместе с тем не только предпринимательская, но и любая другая деятельность связана с принятием на себя ее субъектом тех или иных рисков, что позволяет применить механизм страхования, изначально появившийся в сфере имущественного страхования предпринимательских рисков, к некоммерческим рискам физических лиц в сфере как имущественного, так и личного страхования.

Тем не менее зарождение и возникновение института страхования связано именно с предпринимательской деятельностью и предпринимательскими рисками. По утверждению В.К. Райхера*(678), упоминания об отдельных соглашениях, заключаемых путешественниками, купцами, корабельщиками, о распределении убытков в случае несчастья содержатся в документах времен Хаммурапи, законах Салона, Талмуде и др.

Сущность отношений по оказанию страховых услуг можно рассматривать с точки зрения частного и публичного интереса. Определяющим понятием как для частного, так и для публичного подхода к сути страхования является понятие риска. Любая деятельность связана с неопределенным числом неизвестных событий, находящихся вне контроля заинтересованного лица, которые могут наступить либо не наступить, а те события, которые непременно наступят (например, смерть человека), могут наступить ранее или позже во времени. Вредоносность таких неизвестных событий выражается прежде всего в имущественных потерях заинтересованного лица, притом существенных для него. И именно вероятность (большая или меньшая) наступления вредоносных событий для данного лица является его риском*(679).

С позиции частного интереса отношения сторон по договору страхования сводятся к обязательству страховщика (страховщиков) при наступлении страхового случая, приносящего ущерб определенному имуществу (имущественное страхование) или личным неимущественным благам (личное страхование), в которых выгодоприобретатель (страхователь или третье лицо) имеет имущественный интерес, выплатить выгодоприобретателю определенную договором страхования сумму (страховое возмещение или страховое обеспечение). Ключевым здесь является страх перед риском наступления вредоносных событий, побуждающего страхователя обеспечить свои имущественные интересы на этот случай. Следует отметить, что термин "страхование" на других языках звучит иногда как "уверение" (insurance - англ., assurance - фр.).

С позиции публичного интереса значение рынка страховых услуг*(680) сводится к макроэкономическому требованию стабильности оборота, который может быть нарушен наступлением в отдельных звеньях экономических процессов таких вредоносных событий, которые могут расстроить эту стабильность. Общественно-экономической предпосылкой страхования является "идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли"*(681). Например, в случае стихийных бедствий (засухи, пожаров, паводков) целые сектора экономики страны или отдельного региона могут оказаться неплатежеспособными из-за низкого урожая или его гибели. В этом случае останутся непогашенными долги производителей и переработчиков сельхозпродукции, что может привести к их несостоятельности, несостоятельности их кредиторов, кредиторов этих кредиторов и т.д., в результате чего влияние таких неблагоприятных последствий на экономику в целом окажется непредсказуемым. При отсутствии достаточно развитого рынка страховых услуг государство может оказаться вынужденным для преодоления последствий стихийных бедствий и других вредоносных событий реализовывать государственные программы, требующие отвлечения существенных средств из бюджета. Позиция государства по отношению к рынку страховых услуг выражена в постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах", в котором дается высокая оценка важности системы страхования как необходимого элемента социально-экономической системы общества, отражается позитивное влияние страхования на укрепление финансов государства как одного из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций, а также отмечается высокое значение для современной России страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц, поскольку в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в частную собственность.

С позиции публичного интереса рынок страховых услуг является механизмом равномерного перераспределения рисков наступления значительных катастроф и стихийных бедствий между многими лицами для обеспечения стабильности оборота. Это достигается путем формирования страховых фондов, которые создаются за счет уплачиваемых страхователями страховщикам страховых премий и используются для уплаты страховых выплат по страховым случаям. Страховой фонд делится на страховые резервы и собственные средства страховой организации. Особенности составляющих страхового фонда будут описаны далее.

Важное значение страховых фондов заключается в возможности их реинвестирования в экономику, поскольку временно свободные денежные средства страховщиков обычно размещаются в приносящие доходы активы для обеспечения роста размеров страховых фондов. Поэтому рынок страховых услуг относится к финансовым рынкам.

Чем больше уровень капитализации страховой системы (иными словами, чем больше размер накопленных собственных средств страховщиков в составе страховых фондов), тем большие по вредоносности события могут быть покрыты страховой системой без государственного участия, с одной стороны, и тем большее инвестиционное значение для экономики имеют эти страховые фонды, с другой стороны. В вышеназванном постановлении Правительства РФ, в частности, отмечено, что "финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются низкими. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира. В России страхуется менее 10 процентов потенциальных рисков (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран), 90 процентов собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет".

Для достижения цели страховых услуг - сложения с субъекта риска и перераспределения его между многими субъектами - используется страховое правоотношение, которое может возникать на основе закона или договора. Понятие страховой услуги сводится к возможности для страхователя вступить в страховое правоотношение со страховщиком по покрытию имеющихся у страхователя рисков. Для определения понятия рынка страховых услуг необходимо прежде всего рассмотреть состав страхового правоотношения и присущие ему особенности.

Субъекта страхового правоотношения, принимающего на себя страховые риски, называют страховщиком. Закон устанавливает, что "страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации" (п.1 ст.6 Закона об организации страхового дела в РФ). Хотя закон не предусматривает для страховых организаций ограничений по организационно-правовой форме, следует иметь в виду, что существует только одна форма организации страховых услуг некоммерческими организациями - общества взаимного страхования (ст.968 ГК РФ). Кроме того, при всем многообразии организационно-правовых форм коммерческих организаций для оказания страховых услуг обычно используются акционерные общества и (реже) общества с ограниченной ответственностью. Иные организационно-правовые формы практически не применяются.

Субъекты страхового правоотношения, которые могут выступать на противоположной от страховщика стороне, именуются страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Общее требование для них - наличие интереса к объекту страхования. Понятие интереса имеет разное значение для имущественного и личного страхования, но общий его смысл заключается в негативном отношении заинтересованных лиц к наступлению страхового случая. Как будет показано ниже, не всегда все указанные лица имеются в конкретном страховом правоотношении.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - лицо, которое страхователь назначил по условиям договора страхования для получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Во многих случаях страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице (например, при страховании собственного имущества, страховании предпринимательского риска и т.п.). Однако страхователь имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо и может заменить его в любой момент, письменно уведомив об этом страховщика, если только до этого выгодоприобретатель не "выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования" или не "предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы" (ст.956 ГК РФ). Для отношений морского страхования ст.254 КТМ РФ предусматривает возможность для выгодоприобретателя просто выразить свое согласие с заключенным в его пользу договором страхования, после чего он приобретает самостоятельные права в страховом правоотношении (ст.254 КТМ РФ). При имущественном страховании страхователем и выгодоприобретателем может быть только лицо, имеющее интерес к сохранению застрахованного имущества (п.1 ст.930 ГК РФ).

При личном страховании в составе субъектов страхового правоотношения появляется застрахованное лицо, т.е. лицо, жизнь, здоровье и прочие нематериальные блага которого застрахованы. Застрахованное лицо может также появиться в отношениях по страхованию гражданской ответственности (например, если предприятие страхует гражданскую ответственность своих водителей). В некоторых случаях, например, при страховании жизни на случай смерти, застрахованное лицо вообще не может быть выгодоприобретателем, поскольку страховым случаем по такому виду страхования является смерть застрахованного лица. В этом случае, если страхователь и застрахованное лицо не совпадают в одном лице, назначение и замена выгодоприобретателя осуществляется страхователем с предварительного согласия застрахованного лица, поскольку отношения застрахованного лица и выгодоприобретателя носят фидуциарный (доверительный) характер. Замена застрахованного лица по договору страхования гражданской ответственности осуществляется по волеизъявлению одного лишь страхователя, если договором страхования не предусмотрено иное. Напротив, замена застрахованного лица в договоре личного страхования требует предварительного согласия не только застрахованного лица, но и страховщика (ст.955 ГК РФ).

В некоторых случаях, например, при страховании гражданской ответственности, на момент заключения договора страхования определить личность выгодоприобретателя невозможно; он определится при наступлении страхового случая как лицо, которому страхователь причинил вред и перед которым должен нести гражданскую ответственность. В других случаях страхователь должен сам выступать в качестве выгодоприобретателя и не вправе назначить таковым третье лицо: такое ограничение устанавливает ст.933 ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска. Закон предусматривает также возможность выдачи предъявительского страхового полиса, в котором выгодоприобретатель не указан: "Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует")" (п.3 ст.930 ГК РФ). Предъявительский сертификат передается вместе с застрахованной вещью или правом в случае их отчуждения. Правило о выдаче предъявительского страхового полиса предусмотрено и ст.253 КТМ РФ. Однако и в этом случае сохраняется требование об обязательной заинтересованности выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества.

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) сводятся к следующему:

а) страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора страхования, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.959 ГК РФ);

б) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему "обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику" (п.1 ст.944 ГК РФ);

в) в установленные договором порядке и сроки страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику страховую премию (ст. 954 ГК РФ, ст.11 Закона об организации страхового дела в РФ); при этом договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса (п.1 ст.957 ГК РФ);

г) страхователь (выгодоприобретатель, если он намерен воспользоваться своим правом на выплату страхового возмещения) обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки от наступления страхового случая (ст.961, 962 ГК РФ).

Следует отметить, что назначение выгодоприобретателя не освобождает страхователя от исполнения обязанностей по договору страхования, даже если соглашением страхователя и выгодоприобретателя исполнение этих обязанностей возложено на последнего (ст.939 ГК РФ). Таким образом, страхователь остается обязанным по договору страхования перед страховщиком, а исполнение его обязанностей выгодоприобретателем прекращает обязательство исполнением аналогично исполнению обязательств третьим лицом в порядке ст.313 ГК РФ*(682).

Объектом страхования являются страховые интересы, т.е. имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)*(683).

Понятие объекта страхования определяется в научной литературе по-разному. Мнение, согласно которому объектом имущественного страхования является само имущество, основывалось на том, что интерес к имуществу является лишь предпосылкой имущественного страхования, направленного на сохранение имущества путем возмещения страховщиком стоимости имущества при его повреждении или гибели. Оппоненты данной точки зрения основывались на том, что имущественное страхование не преследует цели восстановления поврежденного или погибшего имущества, а направлено лишь на возмещение страхователю его стоимости, в коей и выражается интерес к имуществу*(684). В настоящее время научные воззрения по этому поводу сходятся на том, что объектом страхования является все-таки имущественный интерес*(685). Данная позиция, на наш взгляд, более соответствует действующему законодательству (см.: ст.4 Закона об организации страхового дела в РФ).

Страховой интерес в имущественном страховании имеет двойственную природу: с одной стороны, это интерес к сохранению блага, с другой - интерес к получению возмещения в случае его гибели или порчи. В личном страховании интерес к сохранению блага может существовать не всегда, а даже если он и существует, его стоимостное выражение может быть неравнозначно страховой сумме.

Большинство современных авторов признают наличие страхового интереса в составе страхового правоотношения по личному страхованию. Но если в отношении имущественного страхования наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса к сохранению имущества является необходимым условием действительности договора страхования, то в отношении личного страхования ничего подобного закон не устанавливает. То есть супруг может застраховать свою жизнь к выгоде другого супруга на сумму гораздо большую, нежели, когда-либо выдавал последнему в качестве содержания. Более того, даже находящийся на иждивении супруг может застраховать свою жизнь в пользу содержащего его супруга. Безусловно, существует опасность превращения личного страхования в азартную игру, если не будет законодательно ограничено право лица страховать жизнь любого человека в свою пользу. Однако законодатель не ввел подобных ограничений, кроме общего правила о том*(686), что страховщик свободен от обязательств по страховым выплатам, если страховой случай наступил по умыслу страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п.1 ст.963 ГК РФ). Следовательно, если страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования жизни способствовали смерти застрахованного лица либо застрахованное лицо совершило самоубийство, страховщик свободен от обязательств по договору страхования. В отношении страхового интереса по договору личного страхования следует признать, что такой страховой интерес законодательством не ограничен. Скорее всего это связано с тем, что вариации личных отношений, связей и зависимостей (причем не только материального, но и морального характера) настолько сложны, что законодатель не счел возможным вводить сомнительные ограничения в сфере личного страхования, которые на самом деле могли основываться лишь на моральной общественной оценке мотивации страхователя при заключении договора страхования. И как, например, оценить по формальным признакам, что из приведенных случаев заслуживает законодательного поощрения: когда некий человек, желая смерти своего престарелого родственника (но не способствуя ей), страхует его жизнь к своей выгоде и при наступлении страхового случая получает удовольствие не только от самого страхового случая, но еще и от страховой выплаты, или когда некто страхует жизнь любимого спортсмена или телезвезды, искренне желая застрахованному долгих лет жизни? Действительно, как указывает Е.А. Суханов, "определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным"*(687). А раз так, то и наличие или отсутствие страхового интереса, как правило, определить тоже невозможно, при этом его наличие презюмируется.

Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью гражданина, которые не являются предметами гражданского оборота. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности граждан, - неотъемлемая и важнейшая составляющая обязательственных прав и потому порождают правомерные имущественные интересы страхователя. Столь существенные различия в имущественном и личном страховании заставляли ученых вообще ставить под сомнение относимость услуг по личному страхованию к страхованию как таковому. В частности, Г.Ф. Шершеневич указывал, что страхование лиц не имеет "по своей юридической природе ничего общего со страхованием имущества", и "с юридической точки зрения, эти договоры не могут быть подведены под понятие страхования"*(688). Однако даже если личное страхование регулируется страховым правом в порядке юридической фикции, эта правовая конструкция устойчива и эффективна многие столетия.

Для определения понятия объекта страхования следует также определить принятые в страховании термины: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия. Их принято называть страховыми терминами, поскольку эти элементы являются существенными для страхового правоотношения.

Страховым риском является вероятное и возможное событие, в случае наступления которого страховщик становится обязанным выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Не допускается страхование рисков наступления событий, которые уже наступили или заведомо не наступят никогда; иными словами, если риск уже наступил либо уже миновал. Это правило сводится к тому, что будет недействительным, например, страхование судна от гибели, если оно уже затонуло либо если оно уже благополучно прибыло в порт. При этом страхование от таких сомнительных по вероятности наступления рисков, как, скажем, похищение инопланетянами, недействительным не является. Для определения риска страховщик, как правило, использует информацию, предоставленную страхователем, который отвечает за действительность этой информации. Существенной в силу закона является та информация, которая установлена страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст.944 ГК РФ). Однако если страховщик заключил договор страхования без предоставления страхователем такой существенной информации, это не может служить основанием для признания договора недействительным. Следует также указать, что определенные страховые риски, а также события, не признаваемые таковыми, устанавливаются в законах, иных нормативных актах и в правилах страхования определенного вида. Например, при страховании строения от пожара не будет являться страховым риском гибель его от обвала и т.п. Как указывалось выше, страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика об изменении обстоятельств, значительно увеличивающих вероятность наступления страхового риска. Например, при долгосрочном страховании жизни таким обстоятельством будет обнаружение у застрахованного лица злокачественной опухоли или другой неизлечимой болезни. В этом случае у страховщика возникает право требовать изменения или расторжения договора страхования в силу существенного изменения обстоятельств (ст.452, 453 ГК РФ).

Страховой случай - это по сути реализовавшийся страховой риск. Именно с наступлением страхового случая закон связывает возникновение у страхователя обязанности осуществить выплату выгодоприобретателю. Следует иметь в виду, что выплата страховой суммы является основным обязательством по договору страхования, а не мерой ответственности страховщика, несмотря на внешнюю схожесть. Как указывалось, страховщик свободен от этой обязанности в случае, если страховой случай наступил по умыслу страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Правила страхования отдельных видов могут предусматривать на этот счет дополнительные нормы: так, большинство правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств слагают со страховщика обязанность страховой выплаты в случае, если застрахованное лицо находилось в момент аварии в нетрезвом состоянии. Также, например, ст.265 КТМ РФ предусматривает сложение со страховщика обязанности страховой выплаты, если страховой случай наступил не только по умыслу, но и по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховая сумма - это установленная сторонами в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату страхователю при наступлении страхового риска. Страховая сумма по договору имущественного страхования определяется не выше страховой стоимости, которая представляет собой согласованную сторонами действительную стоимость застрахованного имущества. При этом страховщик вправе для установления такой стоимости произвести осмотр и оценку страхуемого имущества, но если он этим правом не воспользовался, то не вправе оспаривать установленную в договоре страховую стоимость, за исключением случая, когда он был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. В последнем случае страховая сумма подлежит снижению до действительной стоимости имущества, из которой и исчисляются страховые выплаты. Страховая сумма по договору личного страхования и страхования гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон. По договору личного страхования для оценки страхового риска страховщик вправе провести обследование страхуемого лица (ст.945, 947, 948, 951 ГК РФ).

Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов. Страховая премия может оплачиваться одним или несколькими страховыми взносами в соответствии с условиями договора страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, если иное не установлено в договоре. Если премия оплачивается несколькими страховыми взносами, то при просрочке внесения очередного взноса страховщик вправе приостановить исполнение своих обязательств по договору страхования до уплаты очередного взноса, требовать уплаты законных или договорных неустоек за просрочку уплаты страхового взноса либо зачесть задолженность по уплате страхового взноса против страховой выплаты по наступившему страховому случаю. На практике, как правило, договоры страхования предусматривают прекращение обязательств страховщика по договору в случае просрочки страхового взноса более определенного срока либо пропорциональность ответственности страховщика в зависимости от фактически оплаченной части страховой премии*(689).

Страховая премия включает сумму, направляемую страховщиком в страховой резерв, используемый для страховых выплат, сумму расходов страховщика по организации собственной деятельности, а также сумму прибыли страховщика. В некоторых случаях законом устанавливается обязательное соотношение размеров страховых выплат к сумме собираемых по данному виду страхования страховых премий (см., например, п.2 ст.8 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). Базой для исчисления сумм страховых премий по определенным видам страхования являются актуарные расчеты, которые позволяют страховщикам достаточно точно прогнозировать размеры страховых выплат по различным видам страхования. Актуарными расчетами принято называть прогнозы, основанные на методах математического анализа статистических данных, численно выражающие вероятность наступления страховых случаев по определенным страховым рискам. Следует, однако, оговориться, что для эффективности актуарных расчетов, кроме стабильности экономического и общественного развития, требуется существенный охват рынка страховыми услугами и значительная капитализация страховой системы. Эти условия, к сожалению, на сегодня в России отсутствуют, что не позволяет большинству страховых компаний серьезным образом контролировать свои риски.

Итак, страховым правоотношением следует признать возникшее на основании договора или закона и урегулированное страховым законодательством отношение между специальным участником рынка - страховой организацией (страховщиком), с одной стороны, и имеющим интерес в объекте страхования лицом или лицами (страхователем, выгодоприобретателем), с другой стороны, в силу которого при условии получения страховой премии страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму в порядке, определенном действующим законодательством и договором страхования.

Соответственно под рынком страховых услуг понимается совокупность осуществляемых специальными участниками рынка - страховыми организациями (страховщиками) - услуг по страхованию законных интересов юридических и физических лиц, связанных с их имуществом, гражданской ответственностью, жизнью и здоровьем и т.п., предоставляемых по утверждаемым в определенном законом порядке типовым правилам страхования отдельных видов, направленных на перераспределение рисков наступления негативных последствий для имущества и личных благ указанных лиц, путем выплаты последним страховых сумм при наступлении определенных в договорах страхования страховых случаев.