§ 2. Значение страхования для предпринимательской деятельности

Как уже отмечалось, любая деятельность, и особенно предпринимательская, подвержена разнообразным рискам.

Прежде всего это риски, связанные с возможностью гибели или повреждения имущества, основных фондов и активов предпринимателя. Имущество предпринимателя и основные производственные фонды могут в первую очередь пострадать от действий третьих лиц или работников предпринимателя. Ущерб имуществу может быть нанесен в результате кражи, злоумышленной порчи имущества, нарушения правил эксплуатации оборудования, перебоев или превышении допустимых колебаний в электропитании, использования сырья ненадлежащего качества и т.п. От всех этих событий предприниматель может защищаться самостоятельно, снижая риск их наступления за счет, например, усиления охраны имущества, повышения квалификации работников, установки средств технической защиты и контроля качества сырья и т.д., однако полностью исключить риск наступления таких событий невозможно, да и затраты на превентивные мероприятия тем дороже, чем большую степень защиты они обеспечивают. При наступлении указанных рисков вопреки принятым предпринимателем превентивным мерам он может получить серьезные убытки. Обычно такие убытки, полученные по вине третьих лиц, порождают у предпринимателя право требования к виновным в причинении его имуществу ущерба, но на практике взыскать такие убытки с виновного лица бывает непросто. Например, в случае кражи имущества нет гарантии того, что украденное и виновный будут найдены и предприниматель сможет возместить убытки в рамках гражданского иска в уголовном процессе. Если ущерб имуществу предпринимателя причинен его работником, последний, за некоторыми исключениями, несет ограниченную материальную ответственность за такой ущерб в пределах своего среднего месячного заработка (ст.241 ТК РФ). Таким образом, естественным способом защиты предпринимателя от подобных рисков является страхование имущества.

Затем, это риски, связанные с возможным наступлением гражданской ответственности предпринимателя. Такая ответственность может возникнуть в результате выпуска некачественной продукции, причинения вреда третьим лицам работниками предпринимателя при исполнении ими своих служебных обязанностей, причинения вреда третьим лицам принадлежащими предпринимателю источниками повышенной опасности, причинения вреда работникам при исполнении ими своих должностных обязанностей и т.д. Во многих случаях размер такой ответственности может оказаться весьма существенным для предпринимателя. Более того, организация превентивных мер защиты от этих рисков менее эффективна, чем в случае с риском ущерба имуществу. И наконец, при наступлении описанных рисков предприниматель в большинстве случаев не будет иметь возможности взыскать убытки с кого-либо.

Закон предусматривает также возможность страхования риска договорной ответственности предпринимателя перед кредитором. Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены два таких обстоятельства: во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (п.2 ст.587 ГК РФ), во-вторых, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п.1 ст.840 ГК РФ). Этот вид страхования вызывает немало споров и нареканий и не нашел пока широкого применения в практике. Однако неисполнение обязательств предпринимателя перед контрагентом может быть вызвано такими непредвиденными событиями, страхование рисков наступления которых иным способом невозможно или затруднительно. Страхование ответственности за причинение вреда и страхование договорной ответственности является весьма эффективным способом защиты от описанных рисков.

Немаловажное значение могут также иметь риски, связанные с жизнью и здоровьем сотрудников предпринимателя. Кадровые ресурсы являются одной из важнейших составляющих предпринимательской деятельности. Ущерб, приносимый предприятию болезнями работников, особенно в период эпидемий, может оказаться весьма существенным за счет снижения уровня производства, что в свою очередь может повлечь срыв договорных обязательств и т.д. Поэтому для многих предпринимателей добровольное медицинское страхование работников стало обычной практикой. Кроме того, предприниматель несет ответственность за ущерб, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими своих служебных обязанностей, и в этом случае страхование жизни работников может уменьшить или исключить этот риск. В некоторых случаях законодательство предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья работников определенных специальностей, связанных с повышенным риском*(690).

Предприниматель может столкнуться с риском неполучения ожидаемого дохода, что может повлечь для него существенные убытки, вызванные расходами на заключение и исполнение соответствующих крупных сделок, на получение дохода от которых он рассчитывал. Иными словами, речь идет о страховании предпринимательского риска.

Из сказанного выше ясно, что значение страхования для предпринимательской деятельности в обществе с развитой системой страхования может быть весьма велико. Направленное на преодоление последствий разнообразных рисков предпринимателей страхование может привнести определенную стабильность в изначально рискованную предпринимательскую деятельность, что делает ее устойчивой основой развитого общества, построенного на принципах рыночной экономики.

Вместе с тем следует признать, что система страхования в России не развилась в достаточной степени. Это, в частности, отражено в упомянутом выше постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах", в котором указывается: "Тем не менее оно (страхование. - И.Ш.) еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет".