§28. Договор банковского вклада

 По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму (вклад) с уплатой процентов, размер которых предусмотрен условиями договора.

 Особенности данного договора.

 Сторонами являются:

 банк - банк или иное кредитное учреждение, имеющее специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций;

 вкладчик - физическое или юридическое лицо.

 Если вкладчиком является гражданин, договор признается публичным. Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора либо оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими.

 Поскольку при заключении договора банковского вклада открывается депозитный счет, то к договору банковского вклада применяются правила о банковском счете, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.

 Вклад - денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые в банках или кредитных организациях гражданами и юридическими лицами.

 Виды вкладов:

 вклад до востребования - договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

 срочный вклад - договор заключается на условиях возврата вклада только по истечении определенного срока;

 вклад в пользу третьих лиц - вклад вносится на имя определенного третьего лица, которое приобретает права вкладчика с момента предъявления первого требования к банку.

 Условия договора банковского вклада.

 Договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Письменная форма предполагает составление и подписание единого документа. Форма будет также соблюдена при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.

 Заключение договора банковского вклада с гражданином может удостоверяться сберегательной книжкой. Обязательными реквизитами являются наименование и местонахождение банка, номер счета, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на момент предъявления книжки в банк.

 Виды сберегательной книжки: на предъявителя и именная.

 Сберегательная книжка на предъявителя признается ценной бумагой.

 Любые операции с вкладом отражаются и производятся на основании сберегательной книжки. При повреждении или утрате именной сберегательной книжки банк выдает по заявлению вкладчика новую. Права по сберегательной книжке на предъявителя восстанавливаются в судебном порядке, предусмотренном для восстановления прав по ценным бумагам на предъявителя.

 Другим документом, удостоверяющим сумму вклада и права вкладчика на нее, является сберегательный (депозитный) сертификат.

 Сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат, или в его филиале. Сертификаты также могут быть именными и на предъявителя. При предъявлении сертификата к оплате раньше срока вкладчику выплачиваются сумма вклада и проценты, равные процентам по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором.

 Срок договора банковского вклада зависит от вида вклада. При этом если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении установленного срока, то вклад считается продленным на условиях до востребования. Срочный вклад может быть возвращен до истечения срока по требованию вкладчика, но процент по вкладу в этом случае выплачивается в размере, соответствующем проценту по вкладам до востребования.

 Размер процентов на сумму вклада предусматривается договором. Если такое указание в договоре отсутствует, размер процента определяется ставкой рефинансирования на день платежа.

 Размер процента по банковскому вкладу может быть изменен банком в одностороннем порядке по договору до востребования; он не может быть изменен банком по срочному договору и/или по договору с юридическим лицом.

 Порядок начисления процентов по вкладу носит императивный характер, а порядок их выплаты - диспозитивный.

 Так, процент начисляется со дня, следующего за днем поступления вклада, до дня, предшествующего его возврату или списанию.

 Проценты выплачиваются согласно договору, а если в нем отсутствует их определение, - ежеквартально по требованию вкладчика.

 Если проценты не востребованы, то они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

 При возврате вклада выплате подлежат все начисленные к этому времени проценты.

 На банковский вклад зачисляются денежные средства:

 внесенные вкладчиком;

 поступившие на имя вкладчика от третьих лиц. Предоставив таким лицам данные о счете по вкладу, вкладчик выражает свое согласие на получение от них денежных средств.

 При заключении договора банковского вклада в пользу третьих лиц существенным условием является указание имени гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. До момента использования своих прав третьими лицами лицо, заключившее договор, вправе пользоваться правами вкладчика.

 Для обеспечения возврата банковских вкладов граждан банк обязан страховать банковские вклады в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" *(16).

 Вклад юридического лица обеспечивается на основе договора банковского вклада.

 При невыполнении банком своих обязанностей, а также при утрате обеспечения вкладчик имеет право требовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты на нее соответствующих процентов, а также возмещения причиненных убытков.