§29. Договор банковского счета

 По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет клиента, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

 Особенности данного договора:

 предметом договора является осуществление банком операций с денежными средствами клиента-вкладчика, находящимися на его банковском счете.

 Стороны договора:

 банк - банк или иные кредитные организации, имеющие специальное разрешение на осуществление банковской деятельности;

 клиент - владелец счета - физические и юридические лица.

 Договор банковского счета является публичным - банк не вправе отказать в открытии счета, в совершении определенных операций, на которые он уполномочен учредительными документами и лицензией.

 Права клиентов носят обязательственный характер, и банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, устанавливать другие ограничения прав клиента, если это не предусмотрено законом.

 В зависимости от прав клиента и совершаемых операциях с денежными средствами на счете выделяют различные виды - расчетный счет, корреспондентский счет, корреспондентский субсчет и др.

 Права и обязанности сторон.

 Банк:

 вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя при этом право клиента на беспрепятственное распоряжение ими;

 обязан совершать операции по распоряжению денежными средствами в соответствии с условиями договора, законом, обычаями делового оборота;

 обязан зачислять, выдавать и перечислять на счет клиента поступившие денежные средства в установленные сроки;

 если это предусмотрено договором, обязан осуществлять платежи со счета при недостаточности денежных средств на нем - кредитование счета;

 обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Размер процентов определяется договором либо ставкой рефинансирования Банка России на день выплаты (в случае, если договор не содержит такого указания);

 обязан хранить тайну банковского счета и вклада, операций и сведений о клиенте. Данные сведения могут быть предоставлены самому клиенту, его представителю, а в случаях, предусмотренных законом - государственным органам и их должностным лицам;

 несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в случае несвоевременного зачисления на счет денежных средств, невыполнения указаний клиента о перечислении средств со счета либо об их выдаче;

 клиент:

 вправе требовать заключения договора банковского счета при уклонении банка;

 вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением банковской тайны;

 обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается ежеквартально, если иное не предусмотрено договором;

 права клиента могут быть ограничены наложением ареста или приостановлением операций по счету на основании уполномоченных органов (суда, органов предварительного следствия и др.).

 Условия договора банковского счета.

 Договор заключается в письменной форме путем составления и подписания единого документа либо обмена документами. Банк обязан заключить договор на единых для всех условиях.

 Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем предоставления расчетных документов с обязательными реквизитами (предоставление банковской карточки с подписями уполномоченных лиц и оттиском печати). При исполнении распоряжения неуполномоченного лица банк несет ответственность за последствия.

 Клиент может уполномочить третье лицо распоряжаться денежными средствами. Для этого клиент должен в письменной форме предоставить необходимые данные о таком лице, которые позволяли бы однозначно его идентифицировать.

 Распоряжение денежными средствами может также осуществляться путем предоставления расчетных документов в электронной форме, с использованием иных видов связи. Для этих целей возможно использование электронно-цифровой подписи либо иных аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.

 Банк обязан совершать для клиента перечень операций, предусмотренный законом для определенного вида счета. Банк не вправе расширить или сократить данный перечень. Срок совершения операций:

 зачисление денежных средств - не позже дня, следующего за днем поступления денежных средств, если не предусмотрен более короткий срок;

 выдача или перечисление денежных средств - не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения, если не предусмотрен более короткий срок.

 Денежные средства списываются:

 по распоряжению клиента;

 по решению суда;

 в иных предусмотренных законом случаях.

 Списание денежных средств для удовлетворения требований производится в порядке поступления распоряжений клиента или других документов на списание (календарная очередность).

 В случае, если сумма денежных средств недостаточна для удовлетворения всех требований, предусмотрена следующая очередность:

 1. По исполнительным документам для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов.

 2. По исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору.

 3. По платежным документам для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), для отчислений в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования.

 4. По платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые производились ранее.

 5. По исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

 6. По другим платежным документам в порядке календарной очередности.

 Прекращение договора банковского счета:

 по заявлению клиента - в любое время;

 по заявлению банка - в судебном порядке в случае, если:

 сумма денежных средств на счете сохраняется ниже установленного минимального размера в течение 1 месяца со дня уведомления банком клиента;

 отсутствуют операции по счету в течение года.

 При расторжении договора:

 остаток денежных средств выдается клиенту либо перечисляется на указанный им счет в течение 7 дней;

 банковский счет подлежит закрытию.