Особенности договоров личного страхования

 публичный характер договора;

 размер страховой суммы законом не ограничен;

 суброгация прав страховщику не применяется;

 величина страхового риска зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности, а также обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь совпадают в одном лице, то страховщики устанавливают определенные ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами старше определенного возраста или инвалидами первой группы;

 страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

 страховая премия взимается с учетом объекта страхования и страхового риска. При определении страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; *(99)

 вследствие невозможности оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других личных благ, пропорциональная система определения выплат из страхового фонда не применяется. Данная особенность личного страхования служит причиной того, что:

 1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы - страховой суммы, которая выплачивается независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю;

 2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничивается (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба).

 Особенность выплат при личном страховании позволяет использовать механизм страхования и тогда, когда само наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному им лицу. К таким видам личного страхования относятся договоры со сберегательным элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т.д. В них часть средств, передаваемых в виде страховых взносов, идет на цели сбережения, что позволяет производить выплаты из страхового фонда и тогда, когда ущерб при наступлении страхового случая не возникает.

 Этим объясняется то, что для выплат в личном страховании используется термин (в Законе "Об организации страхового дела") "страховое обеспечение".