Б. Платежи сверх страховой суммы

а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения убытков

Кроме выплаты возмещения или обеспечения, страховщик обязан возместить страхователю некоторые произведенные им расходы. Эти расходы возмещаются даже и в том случае, если в результате общая сумма (выплата плюс возмещение расходов), выплаченная страховщиком страхователю превысит страховую сумму.

Прежде всего, это касается тех расходов, которые произвел страхователь пытаясь уменьшить убытки от страхового случая. Причем, здесь важна именно цель произведенных расходов, а не их результат. Если расходы были явно направлены на уменьшение убытков, то независимо от того удалось уменьшить убытки или нет, страховщик обязан эти расходы возместить, но не полностью, а пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Бухгалтерская фирма восстанавливала запущенный бухгалтерский учет своего клиента и застраховала свою ответственность перед клиентом на случай возможных штрафных налоговых санкций, так как пришлось многое подгонять задним числом. Налоговая инспекция в результате проверки применила к клиенту санкции. Фирма, чья ответственность была застрахована, приложила максимум усилий, чтобы доказать необоснованность выводов налоговой инспекции - был подан иск в суд и оплачена пошлина, приглашен адвокат и оплачены его услуги. В результате суд значительно уменьшил штрафные санкции. Страховщик выплатил возмещение в размере неотмененной судом части штрафа а также все расходы на пошлину и оплату труда адвоката. Но даже если бы в суде фирме не удалось отстоять свою правоту и снизить штрафы, страховщик все равно обязан был бы возместить эти расходы.

Небольшой коттеджный городок был построен в очень красивом месте, но раньше там не строили из-за карстовых явлений - боялись, что из-за карста дома могут провалиться под землю. Строительная площадка была надежно укреплена с помощью современных технологий и приняты все возможные меры, чтобы исключить опасность для домов провалиться в карст. Тем не менее, дома застраховали на случай этой опасности и под одним из домов действительно, началось смещение слоев грунта, он накренился и появилась реальная опасность его разрушения. Страхователь принял все возможные меры для спасения дома. В том числе, ему пришлось выравнивать дом, проводить дополнительные работы по укреплению грунта под домом, усиливать фундамент и на все это были произведены расходы в сумме 85 млн. рублей. Страховая стоимость дома была определена в 450 млн. рублей, страховая сумма - 225 млн. рублей. Страховщик возместил страхователю только половину произведенных расходов - 42,5 млн. рублей, так как дом был застрахован только на половину его стоимости.

Аналогичная обязанность возместить расходы страхователя лежит на страховщике, если действия, вызвавшие расходы произведены по указанию страховщика, в соответствии с его представлением о том, что следует предпринять для уменьшения убытков. И здесь расходы возмещаются пропорционально отношению страховая сумма/страховая стоимость и даже в том случае, если соответствующие усилия оказались безуспешными,

Была застрахована ответственность за непогашение кредита и кредит не был возвращен из-за неблагоприятной для страхователя конъюнктуры. Страхователь по указанию страховщика пригласил консультантов, которые разработали план выхода из этой ситуации, его согласовали с банком и успешно реализовали. В результате кредит с процентами был возвращен банку, хотя и несколько позже, а страховщику не пришлось выплачивать возмещение. Правда, работу консультантов ему пришлось оплатить.

б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании

Для морского страхования имеются особые правила, установленные Кодексом торгового мореплавания (КТМ). В соответствии с ними в договоре морского страхования также устанавливается страховая сумма, но она служит ограничением ответственности страховщика не в целом по договору, как для других видов страхования, а на один страховой случай. Таким образом, если в период действия договора произошло несколько последовательных страховых случаев, которые суммарно причинили вред больший, чем страховая сумма, весь этот ущерб должен возмещаться страховщиком. Т.е. по договору морского страхования, ответственность страховщика в целом по договору неограничена. Это правило зафиксировано в статье 223 КТМ.

Однако, в КТМ существует правило, установленное статьей 221, позволяющее страховщику освободиться от неограниченной ответственности. При наступлении страхового случая он может выплатить всю страховую сумму и при этом он освобождается от исполнения дальнейших обязательств по договору, т.е. договор прекращает свое действие. На принятие этого решения страховщику отведено семь дней с момента получения извещения о страховом случае от страхователя.

Может возникнуть вопрос - а как же ГК ? Ведь ограниченная ответственность страховщика установлена в ГК, но именно о ГК говорят, что он является экономической конституцией и в большой степени это правда. Законы, регулирующие отдельные виды отношений не могут противоречить ГК. Однако, в самом ГК для некоторых видов отношений имеются указания на приоритет специальных законов над нормами ГК. Имеется такое указание и в статье 970 ГК. В ней приведен определенный перечень видов страхования и законы, регулирующие эти виды страхования могут не быть согласованы с ГК, а соответствующие нормы ГК действуют в части, не противоречащей этим законам. Морское страхование относится к их числу. Относится к таким видам страхования, как мы увидим, и медицинское страхование.