Основания для отказа в выплате при наступлении страхового случая

Примечания

Наступление страхового случая вследствие:

ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений и забастовок.

Возникновение убытков вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению госорганов

Имеется в виду законное распоряжение.

Это основание можно исключить, предусмотрев соответствующее условие в договоре.

Наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя

Кроме:

ответственности за причинение вреда;

самоубийства, если договор страхования жизни действовал не менее двух лет.

Наступление страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя

В случаях, когда такое основание предусмотрено законом. (В настоящее время это предусмотрено только Кодексом торгового мореплавания (ст.211)

Возникновение убытков из-за того, что страхователь умышленно не содействовал их уменьшению

Не возмещаются только эти убытки. Остальные убытки от страхового случая подлежат возмещению

Несвоевременное уведомление страховщика о страховом случае

Кроме случаев, когда страховщик сам узнал о нем или, если отсутствие у страховщика этих сведений ни на что не могло повлиять

Отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требовать возмещение от лица, ответственного за убытки или невозможность осуществить это право по вине страхователя (выгодоприобретателя) [Подробнее об этом основании сказано ниже при обсуждении суброгации. Прим. автора]

Если за возникновение убытков отвечает определенное лицо

Другие основания

Если они предусмотрены договором

б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты

Право страховщика на отказ в выплате не означает, что страховщик во всех таких случаях может отказать в выплате, а может и выплатить страховое возмещение или обеспечение. Выше уже было объяснено почему при отсутствии страхового случая страховщик не только вправе, но и обязан отказать в выплате. Аналогичная ситуация и с некоторыми основаниями для отказа в выплате. Только две (шестая и восьмая) строчки в приведенной таблице позволяют страховщику самому решать - произвести ли ему страховую выплату или нет. В остальных случаях он обязан в страховой выплате отказать.

Дело в том, что указанные два основания предоставляют страховщику право на отказ в выплате, не прекращая самого страхового обязательства, т.е. страховых отношений. Все же остальные основания, освобождая страховщика от выплаты, прекращают страховое обязательство и, соответственно, страховые отношения в связи с таким страховым случаем. Прекращение же страховых отношений означает запрет на использование средств страховых резервов.

Как и для случая отсутствия страхового события, это не означает, что страховщик не может выплатить возмещение, но оно не будет страховым и должно производиться не из средств резервов, а за счет чистой прибыли страховщика. Такие выплаты носят название компромиссных, производятся по договоренности сторон договора и, как правило, они бывают значительно меньше чем установленная договором страховая сумма.