Б. Страховой портфель и страховой марткетинг
а) Страховой портфель
Мы обсудили метод сохранения платежеспособности страховщика при крупных убытках путем накопления “подушки” из собственных средств. Однако, платежеспособность гораздо легче сохранить, если принять меры к снижению вероятности крупных убытков.
Если, например, страховщик занимается только страхованием от несчастных случаев, то зима с частой гололедицей практически сразу разорит такого страховщика. Необходим слишком большой резерв платежеспособности, который позволил бы сгладить последствия подобных случаностей и переждать до следующего года.
Страхование только одного вида интереса от одинаковых опасностей повышает вероятность катастрофических убытков, а страхование разных интересов и от разных опасностей - понижает ее. Совокупность видов страхования, которые проводит страховая компания и количество заключенных договоров по каждому виду и составляют страховой портфель страховщика. Чем шире портфель и чем равномернее распределение договоров по видам страхования, тем надежнее работа компании, тем меньше вероятность катастрофических убытков.
Однако, распыление усилий, работа в разных видах страхования приводит либо к большим затратам на ведение своих дел, либо к снижению профессиональной подготовки сотрудников. Действительно, один человек не может одинаково хорошо разбираться во многих вопросах, значит чтобы держать высокий профессиональный уровень нужно много хороших специалистов, а это большие затраты на их зарплату и не всегда полная загруженность. Уменьшение затрат, снижение числа работников требует их универсализации, т.е. снижается квалификация в каждой конкретной области и во всех областях в целом.
Страхование только одного вида интереса от одинаковых опасностей повышает вероятность катастро-
фических убытков, а страхование разных интересов и от разных опасностей - понижает ее
Таким образом, страховая компания все время находится под воздействием двух серьезных факторов, действующих в противоположных направлениях - необходимости разнообразить страховой портфель, включая в него новые виды страхования и равномернее распределяя договоры по видам страхования и необходимости снижать затраты на ведение дел. Искусство балансировать между этими двумя факторами - одна из составных частей страхового маркетинга.
б) Страховой маркетинг
Маркетинг вообще - это в настоящее время обширная область человеческой деятельности. Один из крупнейших теоретиков маркетинга Ф.Котлер определил маркетинг, как вид человеческой деятельности, направленный на удовлетворение нужд и потребностей общества посредством обмена. Грубо говоря, занимаясь маркетингом, люди изучают что нужно одним, другим, третьим, обобщают полученную информацию, анализируют ее всяческими способами и свои выводы доводят до одних, других, третьих. Но поскольку всегда у кого-то найдется то, что надо другому, на основе сделанных выводов возникает возможность обменять или, лучше сказать, продать то, что есть у кого-то другому, которому это нужно. Вот, собственно говоря, и все. На словах, вроде бы и просто, но когда доходит до дела, выясняется, что профессия маркетолога требует громадных знаний в различных областях человеческой деятельности - математике, психологии, системном анализе и т.д.
маркетинг - вид человеческой деятельности, направленный на удов-
летворение нужд и потребностей общества посредством обмена
Страховой маркетинг - это также сбор и анализ информации, но о конкретном рынке страховых услуг и разработка предложений на основе этого анализа по следующим направлениям:
тарифной политики страховой компании;
инвестиционной политики компании;
изучения конкурентов и партнеров;
изучения потребителей и потенциальных потребителей;
изучения потребности в новых страховых услугах;
создания новых страховых услуг;
деление рынка страховых услуг на отдельные сегменты.
А итог всей этой трудной и весьма квалифицированной деятельности должен быть простой. Интересы участников общественного хозяйственного оборота должны оказаться максимально возможно защищенными за минимально возможную цену.
К сожалению, наше общество еще не доросло до серьезного рынка и, соответственно, до серьезного маркетинга. Страховщики не думают об изучении рынка - это для них лишние затраты. Они стремятся побольше собрать премии без риска выплаты возмещения и при наступлении страховых случаев начинают сильно беспокоиться, тогда как они должны бы беспокоиться именно об отсутствии требований о выплатах, так как эквивалентность - это вовсе не сухая теория, а вполне реальный жизненный принцип и общество рано или поздно предъявит им претензию за собранные, но не выплаченные деньги. И никто не знает какую форму, возможно уродливую, эта претензия может принять.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 146 Главы: < 104. 105. 106. 107. 108. 109. 110. 111. 112. 113. 114. >