Б. Заключение договора страхования. Страховой полис
а) Способы согласования условий договора страхования
Для того, чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме.
Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.
Первый, самый обычный - подписание сторонами одного документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия.
Второй способ, предусмотренный в статье 940 ГК состоит в следующем - страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов - полиса, свидетельства, сертификата или квитанции - юридически рассматривается, как согласие страхователя заключить договор страхования на этих условиях.
Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир, подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия “делает устное заявление” и “уплачивает страховой взнос”. Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом конклюдентное действие - “выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика”. Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производитеще одно предусмотренное законом конклюдентное действие - “принимает квитанцию”.
Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен (в примере - это квитанция) стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются “конклюдентными” от английского слова “conclusion” - заключать. Для того, чтобы договор страхования считался юридически заключенным очень важно, чтобы были совершены все, без исключения, предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно.
Для того, чтобы договор страхования считался юридически заключенным очень важно, чтобы были совершены все, без исключения, предусмотренные законом конклюдентные действия
Вот пример, когда недобросовестность страховщика вынуждает его совершать ошибку, из-за которой договор страхования не может считаться заключенным. Те, кто в последнее время отправлял из Москвы по почте ценные письма, бандероли или посылки с удивлением обнаруживали, что вместе с привычной почтовой квитанцией почтовый служащий выдает еще какую-то квитанцию, в которой написано, что отправление добровольно застраховано на такую-то сумму и что за это, оказывается, уплачены деньги. Клиент, естественно, берет эту квитанцию и интересуется у служащего - что же это такое ? В ответ ему показывают правила добровольного страхования почтовых отправлений, вывешенные на стенке почты, в которых написано, что факт принятия страхователем квитанции является его согласием заключить договор страхования. Ясно, что какая-то страховая компания, близкая к руководству почтового ведомства таким образом решила поправить свои дела. Это выгодно и почтовому ведомству, поскольку из части уплаченных нами денег, как мы уже видели в предыдущей главе, страховщик сформирует так называемый “резерв предупредительных мероприятий”, большую часть которого разрешено расходовать на профилактику страховых случаев, т.е. в данном случае, на нужды почтового ведомства. Однако, это как раз та самая ситуация, когда договор страхования нельзя считать заключенным, поскольку страхователь не совершил одного из предусмотренных законом конклюдентных действий - он не делал ни устного, ни письменного заявления страховщику. Отправитель вполне может в судебном порядке вернуть свои деньги, да еще и с процентами за то, что почта и страховщик ими пользовались.
Подобный же бизнес ведут и многие компании, страхующие пассажиров. Вместо того, чтобы сделать это страхование действительно добровольным, т.е. заключать договор только по заявлению пассажиров, перевозчики, по соглашению с таким страховщиком включают страховой взнос в цену билета. При этом не только отсутствует заявление страхователя, но ему и не выдается предусмотренный законом для такого случая документ, подписанный страховщиком. Причем это делается сознательно, чтобы затруднить возврат таких, с позволения сказать, “страховых взносов”. И действительно, их вернуть труднее, чем в “почтовом” случае. Дело в том, что на территории России действует обязательное страхование пассажиров, стоимость которого перевозчики вполне правомерно включают в стоимость билета. Поэтому без знания соответствующих нормативных документов трудно понять, какая сумма из страхового взноса, включенного в стоимость билета, относится к обязательному страхованию, а какая - к “добровольному”, а если без кавычек, то к добровольно-принудительному.
б) Что такое страховой полис, страховой сертификат
Во втором параграфе, когда шла речь об истории возникновения полиса Ллойда, мы говорили о том, что первоначально полис морского страхования являлся договором. В Англии полис Ллойда оплачивается гербовым сбором и считается договором до сих пор. Но в нашей правовой системе страховой полис, страховой сертификат, квитанция - это не договор страхования. Это только документ, подтверждающий заключение договора и совершенно необязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования, о юридической силе которых еще будет речь в следующем параграфе.
У нас страховой полис, страховой сертификат, квитанция - это не договор страхования, а лишь документ, подтверждающий заключение договора
Более того, страховой полис вовсе не обязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.
Как уже говорилось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису) - дальше будет видно, что эти сроки совсем не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса о том действует ли договор страхования.
В 1994 - 1995 г.г. банки, выдавая кредиты, требовали застраховать их. Причем, если бы банк страховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита, то он бы был страхователем, он бы заключал договор и он бы платил взнос. Банк, экономя на страховом взносе, требовал, чтобы его платил заемщик, а это возможно лишь, если страхуется интерес заемщика, т.е. его ответственность за невозврат кредита. Банки жадничали и поплатились. Договор страхования заключал заемщик и ему выдавалось страховое свидетельство, которое тот передавал банку После того, как кредиты не отдавались банки обращались с требованием к страховщику, который отказывал в выплате под любым предлогом. После этого следовало судебное дело, которое банк проигрывал, так как у банка на руках было только свидетельство, а не договор. Суды совершенно справедливо отмечали, что страховое свидетельство не является договором и из него ясно, что договор был подписан, что не банк является в нем страхователем, но неясно, является ли банк в этом договоре выгодоприобретателем, т.е. есть ли у него право требовать выплату от страховщика. Если бы банки сами страховали свой интерес и сами платили взнос, то они наверняка бы выигрывали.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 146 Главы: < 108. 109. 110. 111. 112. 113. 114. 115. 116. 117. 118. >